P: Jeśli rynek dość mocno spadnie, czy nie ma sensu rozpoczynać Ubezpieczeń Społecznych w pełnym wieku emerytalnym, zamiast czekać do 70? To zminimalizuje pobory z aktywów, które osiągnęły dno i da im szansę na odzyskanie sił i późniejsze zwiększenie wartości.
Prawdą jest, że wycofywanie pieniędzy z podupadającego portfela może znacznie szybciej uszczuplić twoje aktywa emerytalne niż wycofywanie się z ceniącego portfela, ale doradcy generalnie odradzają korzystanie z Ubezpieczeń Społecznych, zanim świadczenia się wyczerpią.
W wieku 85 lub 95 lat będziesz miał mniej możliwości uzupełnienia niedoborów oszczędności niż w wieku około 60 lat i jest to jeden z najlepszych sposobów, aby upewnić się, że nie zabraknie Ci pieniędzy na starość jest czekanie do 70 roku życia, aby ubiegać się o największe możliwe świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych, mówi David Freitag, konsultant ds. planowania finansowego i ekspert ds. Ubezpieczeń Społecznych w firmie MassMutual. W przypadku osób urodzonych w 1960 roku lub później czekanie do 70 roku życia z wnioskiem o ubezpieczenie społeczne zapewni świadczenia, które są 124% tego, co byś otrzymał w pełnym wieku emerytalnym (dla osób urodzonych wcześniej jest to nieco więcej). Jeśli możesz odroczyć tak długo, mówi Freitag, „zmniejszy to presję z tylnego końca portfela, gdzie będzie on bardziej wrażliwy”.
Idealnie byś miał poduszka gotówkowa by poprowadzić cię przez bessę. Doradcy finansowi generalnie zalecają, aby emeryci trzymali środki pieniężne o wartości od jednego do trzech lat na rachunku płynnym, z którego mogą korzystać w czasie kryzysu, aby nie musieli dotykać swoich inwestycji lub ubezpieczeń społecznych przed uzyskaniem maksymalnego świadczenia.
Jeśli nie masz odpowiedniego zabezpieczenia gotówkowego i zdecydujesz się wcześniej ubiegać się o ubezpieczenie społeczne, jest dobra wiadomość: będziesz mieć możliwość późniejszego odrobienia części zniżki za wcześniejsze zgłoszenie.
Po osiągnięciu pełnego wieku emerytalnego możesz dobrowolnie zawiesić swoje świadczenia, a za każdy miesiąc zawieszenia świadczeń będziesz otrzymywać kredyty na opóźnioną emeryturę. Możesz odroczyć do 70 lat lub zawiesić na krótszy czas, ale tak czy inaczej możesz odzyskać część utraconych pieniędzy, odbierając wcześniej, mówi Freitag.
Zawieszenie zwiększy Twoje ostateczne świadczenie o dwie trzecie z 1% za każdy zawieszony miesiąc (lub 8% za każdy zawieszony rok). Jedynym zastrzeżeniem jest to, że jeśli małżonek lub dziecko jest dołączony do twojego aktu, ich świadczenia również zostaną zawieszone.
P: Moja żona przejdzie w tym roku na emeryturę w wieku 67 lat i jest o dwa lata starsza ode mnie. Planuję pracować do 70 lat, aby zmaksymalizować moje świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych. Czy moja żona jest uprawniona do ubiegania się o zasiłek dla współmałżonka wobec mnie, lepiej zarabiającego, dopóki nie przejdę na emeryturę? Nigdy nie czytałem, że starsza żona może domagać się roszczeń od młodszego małżonka.
Senior może ubiegać się o świadczenia dla współmałżonka na podstawie historii zarobków młodszego współmałżonka, ale młodszy współmałżonek musi już ubiegać się o świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych. Nadal pracujesz, więc twoja żona nie kwalifikuje się do zasiłku dla współmałżonka.
Ponieważ zarabiasz lepiej, odroczenie przejścia na emeryturę do 70 roku życia jest generalnie dobrym pomysłem, powiedział Geneen Von Kloha, doradca w zarządcy majątku Moneta Group. Twój miesięczny czek będzie wyższy, a jeśli umrzesz przed żoną, renta dla jej rodziny będzie wyższa. Otrzymywałaby albo rentę rodzinną, albo własne świadczenie z Ubezpieczeń Społecznych, w zależności od tego, która kwota będzie wyższa.
Świadczenia dla współmałżonka zazwyczaj wynoszą 50% miesięcznego czeku drugiego małżonka w pełnym wieku emerytalnym. Jeśli zasiłek twojej żony w wieku 70 lat byłby wyższy niż zasiłek dla współmałżonka, może mieć sens odłożenie wniosku do wieku 70 lat, zwłaszcza że twoja obecna pensja zapewnia dochód, powiedział Von Kloha.
Jeśli jednak zasiłek dla współmałżonka byłby wyższy niż zasiłek dla twojej żony w wieku 70 lat, prawdopodobnie ma sens, aby od razu ubiegała się o zasiłek, a następnie przeszła na zasiłek dla współmałżonka, gdy przejdziesz na emeryturę, powiedział Von Kloha.
„Nie widzę powodu, dla którego nie miałaby teraz iść dalej i pobierać zasiłku, jeśli planuje przejść na zasiłek dla współmałżonka” – powiedziała. – Równie dobrze mogłaby dziś cieszyć się trochę dodatkowym dochodem.
—Nick Fortuna przyczynił się do powstania tego artykułu.
Napisz do [email chroniony]
Małe pytanie: odpowiedzi na pytania dotyczące finansów
