Kiedy przejść na emeryturę i dlaczego wiek ma znaczenie

Kiedy jest odpowiedni czas na emeryturę? To pytanie zależy od Twoich osobistych potrzeb i okoliczności. National Bureau of Economic Research stwierdziło, że „emerytura poprawia zarówno zdrowie, jak i satysfakcję z życia”, ale wiek, w którym przechodzisz na emeryturę, wpływa na jakość Twojej emerytury.

Wiek, w którym przejdziesz na emeryturę, wpłynie na Twoje finanse. W zależności od Twojej sytuacji finansowej ustal, w jakim wieku jest najbardziej sensowny dla Ciebie, aby przejść na emeryturę, abyś mógł wygodnie cieszyć się emeryturą.

Przejście na emeryturę w wieku 65 lat lub wcześniej

Zanim pracownicy dojdą do pięćdziesiątki i wczesnych lat sześćdziesiątych, często myślą o przejściu na emeryturę. Mężczyźni przechodzą na emeryturę w średnim wieku 50 lat, podczas gdy kobiety pracują do 60 roku życia.

Pierwotne zasady dotyczące świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych określały wiek 65 lat jako wiek emerytalny, w którym pracownicy mogą otrzymywać nieograniczone świadczenia emerytalne. W 2022 r. pełny wiek emerytalny dla Ubezpieczeń Społecznych wynosi 66 lat dla osób urodzonych w latach 1943-1959 oraz 67 lat dla osób urodzonych w 1960 r. lub później.

Oszczędności emerytalne, świadczenia zdrowotne i ubezpieczenie społeczne zwykle dyktują najlepszy czas na zaprzestanie pracy i różnią się w zależności od wieku.

Plany emerytalne i IRA

W przypadku przejścia na emeryturę przed 65 rokiem życia, niektóre osoby, takie jak pracownicy federalni, mogą wypłacić oszczędności z planu emerytalnego w wieku 55 lat. W wieku 59½ wszyscy pracownicy mogą wypłacić pieniądze ze swoich kwalifikujących się planów i IRA bez kary IRS za wcześniejszą wypłatę. Osoby, które opóźniają przejście na emeryturę, muszą rozpocząć wymagane minimalne wypłaty (RMD), z planów emerytalnych do wieku 72 lat.

Istnieje duże prawdopodobieństwo, że będziesz potrzebować dużego oszczędnościowego jajka, aby uzupełnić swoje fundusze Ubezpieczeń Społecznych, zwłaszcza jeśli je zawiesisz bardzo wcześnie i przejść na emeryturę przed 65 rokiem życia. Im wcześniej przejdziesz na emeryturę, tym więcej będziesz potrzebować.

Według Fidelity Investments osoby przechodzące na emeryturę w wieku 65 lat powinny dążyć do zaoszczędzenia 12-krotności swojej pensji przedemerytalnej i zaplanować roczną stopę wypłat na emeryturę w wysokości 4.2%.

Social Security

Osoby, które przechodzą na emeryturę w wieku 65 lat lub wcześniej i ubiegać się o świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych otrzyma tylko 75% pełnej kwoty, a świadczenie dla współmałżonka zmniejszy się również do 35% pełnej kwoty emerytury.

Przejście na emeryturę w wieku 66-67 lat zapewni pełne świadczenie z Ubezpieczeń Społecznych, w zależności od tego, kiedy się urodziłeś, a wiek 70 lat to najpóźniejszy wiek rozpoczęcia pobierania świadczeń Ubezpieczeń Społecznych.

Osoby mogą przejść na emeryturę w wieku 65 lat lub wcześniej, pobierać świadczenia emerytalne z Ubezpieczeń Społecznych i pracować jednocześnie przed osiągnięciem pełnego wieku emerytalnego z Ubezpieczeń Społecznych. Jednakże świadczenia zostaną zmniejszone, jeśli zarabiasz więcej niż wynosi roczny limit zarobków.

Medicare i świadczenia zdrowotne

Przejście na emeryturę w wieku 65 lat pozwala kwalifikować się do Medicare, w przeciwnym razie wcześni emeryci będą musieli przeznaczać budżet na wydatki z własnej kieszeni na zakup ubezpieczenia zdrowotnego.

Osoba ubiegająca się o ubezpieczenie zdrowotne spełniająca wymagania Affordable Care Act (ACA) płaci średnio 456 USD miesięcznie składek. Natomiast w 2022 r. standard Medicare Część B premia wynosi 170.10 USD miesięcznie i zapewnia ubezpieczenie ze stosunkowo niskim odliczeniem w wysokości 233 USD rocznie.

Aby być dobrze chronionym, rozważ ubezpieczenie leków na receptę (Medicare Część D) i być może Medigap — lub Medicare Advantage. Składki na leki na receptę (Medicare Część D) wynoszą średnio 33 USD miesięcznie w 2022 r. Składki Medicare Advantage (Część C) średnio 19 USD miesięcznie w 2022 r.

Medigap to ubezpieczenie prywatne zaprojektowany jako uzupełnienie tradycyjne ubezpieczenie Medicare i leki na receptę. Pamiętaj, że jeśli nie zapiszesz się na ubezpieczenie na leki na receptę, gdy przejdziesz na emeryturę w wieku 65 lat wraz z Medicare, możesz zapłacić wyższa kara stawka za to, gdy zarejestrujesz się do końca życia – chyba że jesteś objęty planem narkotykowym pracodawcy.

Przejście na emeryturę po 65. roku życia: w wieku od 66 do 70 lat

Dla wielu osoby powyżej 60. roku życia to złoty środek na przejście na emeryturę — ​​jesteś wystarczająco stary, by zgromadzić niezłą rezerwę finansową i wystarczająco młody, by cieszyć się latami wolnymi od pracy. Fakt, że otrzymasz pełne świadczenie z Ubezpieczeń Społecznych w wieku 66-67 lat, może mieć ogromne znaczenie, zwłaszcza jeśli jesteś stosunkowo zdrowy i prawdopodobnie przechodzisz emeryturę przeciętną lub dłużej niż przeciętna.

Oczekiwanie daje Ci również kilka dodatkowych lat na wzmocnienie rachunków inwestycyjnych z ulgą podatkową. Inwestorzy, którzy ukończyli 50 lat, mogą dokonać rocznej wkład wyrównujący do ich 401(k) lub IRA. W 2022 roku osoby w wieku 50 lat lub starsze mogą przekazać 7,000 USD na tradycyjny IRA or Roth IRA. Jeśli korzystasz z 401(k), aby oszczędzać na emeryturę, możesz odroczyć do 27,000 2022 $ swojej pensji w 50 r. po osiągnięciu wieku XNUMX lat.

Ponadto czekanie, aż osiągniesz 65 lat, oznacza, że ​​kwalifikujesz się do Medicare, co zwykle stanowi ułamek kosztów indywidualnych planów ubezpieczeniowych dla osób starszych.

Późna emerytura: wiek 70 lat i starsze

Jeśli kochasz to, co robisz na życie, korzyści płynące z pracy w wieku 70 lat są oczywiste. Dla wszystkich innych przedłużająca się kariera może brzmieć jak ostatnia rzecz, jakiej kiedykolwiek pragną.

Niemniej jednak rozważ zalety. Po pierwsze, będziesz mieć więcej czasu na zwiększenie oszczędności. Skorzystasz również z najwyższej możliwej wypłaty z Ubezpieczeń Społecznych. Zasiłki rosną proporcjonalnie do osiągnięcia wieku 70 lat, kiedy wynoszą 132% pełnej kwoty, jeśli urodziłeś się w latach 1943-1954. A jeśli urodziłeś się w 1960 r. lub później, Twoje zasiłki wzrosłyby o 124%.

Rezultat jest taki, że jeśli będziesz dobrze planować, będziesz mieć więcej pieniędzy na rzeczy, które naprawdę kochasz, i będziesz mniej martwić się, że przeżyjesz swoje aktywa. A jeśli będziesz zdrowy, nadal będziesz miał wiele lat, aby cieszyć się wolnością przejścia na emeryturę.

Oczywiście opóźnienie przejścia na emeryturę nie zawsze jest wyborem z różnych powodów. Na przykład badania opublikowane przez Northwestern Mutual w 2021 r. wykazały, że ekonomiczny wpływ COVID-19 Pandemia zmieniła plany emerytalne wielu Amerykanów. Prawie jedna czwarta (24%) planuje przejść na emeryturę później niż wcześniej oczekiwano.

Bottom Line

Wiele starszych osób nie może się doczekać dnia, kiedy w końcu uznają, że zrezygnują z kariery i przejdą na emeryturę. Ciągłe martwienie się o finanse nie jest jednak sposobem na spędzenie późniejszych lat. Dlatego ważne jest, aby zastanowić się, kiedy należy właściwie emeryturę zamiast skupiać się na wieku, w którym jesteś uprawniony do pobierania świadczeń emerytalnych. Przed podjęciem decyzji upewnij się, że masz zasoby, aby jak najlepiej wykorzystać ten nowy etap życia.