Biorąc RMD, jak uniknąć zablokowania strat? Wkrótce skończę 72 lata, a moje akcje są w tym roku znacznie niższe

72 lutego 10 roku skończę 2023 lata. Posiadam tradycyjne indywidualne konto emerytalne (IKE). Większość pieniędzy jest związana z akcjami, a akcje w tym roku znacznie spadły. Jeśli sprzedaję, aby zapłacić wymagane minimalne wypłaty (RMD), to muszę sprzedać z ogromną stratą. Jak uniknąć tej straty i zapłacić za RMD? Jakieś strategie?

-Wino

Dla niektórych emerytów wymagane minimalne wypłaty nie mają znaczenia, ponieważ emeryci i tak muszą wypłacić pieniądze na pokrycie wydatków. Więc fakt, że są do tego zobowiązani, jest dość dyskusyjny.

Dla innych, w tym Ciebie, RMD mogą stać się prawdziwym punktem spornym. Ograniczają kontrolę nad harmonogramem dystrybucji, zarządzaniem podatkami, strategią inwestycyjną i planem majątkowym.

Jeśli masz pytania dotyczące strategii wycofywania się z emerytury, a doradca finansowy może pomóc.

Rynki niedźwiedzia i sprzedaż ze stratą

Twój konkretny problem nie jest trudny do zauważenia. S&P 500 spadł o około 17% od końca listopada. Konkretne akcje, które posiadasz, mogą spaść jeszcze bardziej.

Jedną z podstawowych zasad behawioralnych skutecznego inwestowania długoterminowego jest unikanie paniki w takich sytuacjach. Jeśli to zrobisz, możliwe, że przegapisz potencjalny przyszły wzrost i po prostu umocnisz swoje straty. Trzymanie się na dłuższą metę jest prawdopodobnie lepszą opcją.

W twoim przypadku brzmi to tak, jakbyś kontrolował tę reakcję emocjonalną, ale czujesz się przyparty do muru przez RMD.

Ustalenie czasu pierwszej wymaganej dystrybucji minimalnej

Jak sama nazwa wskazuje, wymagany jest Twój RMD. Nie możesz tego po prostu pominąć. W przeciwnym razie IRS nałoży na ciebie karę równą 50% kwoty, którą powinieneś był wziąć, ale tego nie zrobiłeś. To jest strome, więc z pewnością tego unikajmy.

Biorąc pod uwagę, że to będzie twoje pierwsza wymagana minimalna dystrybucja, jednak masz trochę miejsca na poruszanie się, jeśli chodzi o to, kiedy to bierzesz.

W obecnej sytuacji będziesz odpowiedzialny za RMD na rok 2023 – rok, w którym skończysz 72 lata – dzięki ustawie SECURE (Ustawianie każdej społeczności w celu zwiększenia emerytury). Ale masz czas do 1 kwietnia roku następującego po roku pierwszej wymaganej minimalnej dystrybucji, aby fizycznie wypłacić pieniądze z konta. Dla ciebie oznaczałoby to, że możesz opóźnić dystrybucję do 1 kwietnia 2024 r. To około półtora roku od teraz.

Historia jest kontynuowana

Czekanie do tego czasu na dokonanie pierwszej wypłaty może zapewnić wystarczająco dużo czasu na odzyskanie strat. Ale nie ma gwarancji. Twoje akcje mogą w tym czasie odbić się lub mogą bardziej spaść, co pogorszy twój problem. Jest to jednak opcja, którą masz.

Dystrybucje i ich konsekwencje podatkowe

Weź też pod uwagę, że opóźnienie pierwszego RMD do 1 kwietnia następnego roku nie zwalnia z wymogu podjęcia RMD również na ten rok. Musisz wziąć każdy kolejny RMD po pierwszym do 31 grudnia odpowiedniego roku, więc będziesz musiał wziąć dwa RMD w tym roku, jeśli zdecydujesz się opóźnić. Innymi słowy, jeśli weźmiesz RMD 2023 1 kwietnia 2024 r., nadal musisz wziąć RMD 2024 do 31 grudnia 2024 r.

Może to być dla Ciebie dobry wybór, ale będziesz chciał wiedzieć, jak wpłynie to na Twoją ogólną sytuację podatkową, ponieważ będziesz musiał uwzględnić obie dystrybucje w swoim dochodzie.

Dystrybucja rzeczowa

Jeśli blokowanie strat inwestycyjnych jest dla Ciebie priorytetem i niekoniecznie potrzebujesz pieniędzy z RMD, warto rozważyć dystrybucję rzeczową.

Normalnym podejściem do obsługi RMD jest sprzedaż niezbędnej kwoty inwestycji w celu zebrania wystarczającej ilości gotówki na pokrycie RMD, a następnie dystrybucja gotówki. Na przykład, jeśli musisz wypłacić 50,000 50,000 USD, aby zaspokoić RMD za dany rok, możesz sprzedać akcje o wartości 50,000 XNUMX USD, a następnie wypłacić XNUMX XNUMX USD w gotówce.

Oczywiście, o to chodzi, prawda? Akcje, które są obecnie wyceniane na 50,000 60,000 USD, na początku roku mogły być warte ponad XNUMX XNUMX USD. Jeśli sprzedasz teraz, inwestycja nie będzie miała szansy na odzyskanie.

An dystrybucja rzeczowa może zapewnić obejście. Dystrybucja aktywów „w naturze” oznacza po prostu przeniesienie lub wycofanie rzeczywistego składnika aktywów, zamiast najpierw sprzedawać i wypłacać gotówkę.

Spełnia to wymagania RMD, ale pozwala na dalsze utrzymywanie inwestycji. Obecna wartość dystrybucji nadal podlega opodatkowaniu, co jest tak naprawdę głównym celem wymogu obowiązkowych wypłat, więc upewnij się, że:

1. Miej już wystarczającą ilość gotówki na pokrycie rachunku podatkowego.

2. Sprzedaj część dystrybuowanych akcji, aby to pokryć.

Jeśli wycofasz akcje w naturze, aby wypełnić RMD, musisz przenieść je do opodatkowany rachunek maklerski.

Nie możesz przenieść ich na inne konto z odroczonym podatkiem i nie możesz użyć konwersji Rotha. Ale możesz wtedy trzymać inwestycję tak długo, jak chcesz na koncie podlegającym opodatkowaniu. Będziesz musiał płacić podatki od przyszłych dywidend i zrealizowanych zysków kapitałowych, ale może to być lepsze niż zablokowanie straty.

Podsumowanie

Jesteś na dobrej drodze, aby być odpowiedzialnym za RMD na rok 2023. Ale masz czas do 1 kwietnia roku następującego po roku Twojej pierwszej wymaganej minimalnej dystrybucji, aby faktycznie wypłacić pieniądze ze swojego konta. Dystrybucja rzeczowa może stanowić obejście problemu blokowania strat podczas przyjmowania RMD.

Brandon Renfro, CFP®, jest felietonistą SmartAsset poświęconym planowaniu finansowemu i odpowiada na pytania czytelników dotyczące finansów osobistych i podatków. Masz pytanie, na które chciałbyś uzyskać odpowiedź? E-mail [email chroniony] a odpowiedź na twoje pytanie może znaleźć się w przyszłej kolumnie.

Należy pamiętać, że Brandon nie jest uczestnikiem platformy SmartAdvisor Match i otrzymał wynagrodzenie za ten artykuł.

Znajdź Doradcę Finansowego

• Jeśli masz pytania dotyczące Twojej sytuacji inwestycyjnej i emerytalnej, a doradca finansowy może pomóc. Znalezienie doradcy finansowego nie musi być trudne. Darmowe narzędzie SmartAsset dopasowuje Cię do trzech sprawdzonych doradców finansowych, którzy obsługują Twoją okolicę, i możesz bezpłatnie przeprowadzić wywiad ze swoimi doradcami, aby zdecydować, który z nich jest odpowiedni dla Ciebie. Jeśli jesteś gotowy na znalezienie doradcy, który pomoże Ci osiągnąć Twoje cele finansowe, Zacznij teraz.

• Planujesz emeryturę? Posługiwać się Kalkulator Ubezpieczeń Społecznych SmartAsset aby zorientować się, jak mogą wyglądać Twoje świadczenia na emeryturze.

Źródło zdjęcia: ©iStock.com/Extreme Media

Post Zapytaj doradcę: biorąc RMD, jak uniknąć blokowania strat? Wkrótce skończę 72 lata, a moje akcje są w tym roku znacznie niższe pojawiła się najpierw na Blog SmartAsset.