Obserwując rynki wirujące w ostatnich tygodniach, emeryci mogą pokusić się o cięcia i bieganie.
W każdym wieku nie jest zabawnie patrzeć, jak spada twój portfel, ale doświadczenie może być trudniejsze psychologicznie dla emerytów. Kiedy wycofujesz się ze swojego konta emerytalnego zamiast wpłacać nowe pieniądze, możesz czuć się szczególnie podatny na spadki na rynku. S&P 500 stracił około 23% w ciągu roku, a obligacje, które spadły o około 15%, nie powtórzyły swojej tradycyjnej roli bezpiecznej przystani.
„To, co jest teraz naprawdę przerażające dla ludzi, to to, że ich pieniądze ulatniają się” – powiedziała Beth Handwerker, certyfikowana planistka finansowa z James Investment w Beavercreek w stanie Ohio. Zamiast panikować, namawia klientów do wykorzystaj spowolnienie na przykład przez rozważenie konwersji Rotha.
Najlepiej nie wykonywać pochopnych ruchów, takich jak wyciąganie wszystkich pieniędzy z akcji. To po prostu pozostawi cię na lodzie, gdy rynki znów się odbudują, co zwykle następuje wcześniej, niż oczekują inwestorzy.
Ale zwykła rada, aby pozostać na kursie, może również nie mieć zastosowania. W zależności od sytuacji sensowne może być pozbycie się ryzyka z portfela poprzez zmniejszenie alokacji akcji. Oto jak ustalić, czy ma to sens:
Sprawdź swój zestaw portfolio
Inwestorzy są najlepiej przygotowani do przetrwania burzy rynkowej dzięki dobrze zbilansowanemu portfelowi. To może być jakaś odmiana tradycyjnego portfela obejmującego 60% akcji i 40% obligacji, który choć nie radził sobie dobrze w tym roku, nadal jest mocny. Na rynku zniżkowym zrównoważony portfel utrzyma się lepiej niż portfel oparty na wszystkich akcjach. Odwrotna sytuacja również jest prawdziwa, ale dla emerytów ochrona przed spadkami jest zazwyczaj warta poświęcenia pewnych zysków.
Możesz pomyśleć, że masz zrównoważony portfel, ale jeśli założyłeś portfel 60/40 lata temu i nie ruszałeś go od tego czasu, możesz mieć więcej akcji, niż się spodziewałeś, z powodu przebojowej hossy, która przebiegała tylko krótka przerwa od marca 2009 do początku tego roku. Portfel zainwestowany 60% w S&P 500 i 40% w Bloomberg Barclays US Aggregate Bond Index na początku września 2012 r. i pozostawiony nietknięty od tego czasu składałby się z 82% akcji i 18% obligacji na dzień 31 sierpnia 2022 r. do
Morningstar
Bezpośredni.
„Prawdopodobnie są ludzie, którzy mają dość znaczny dryf portfela, jeśli nie zwracali na to uwagi”, powiedział Jason Miller, partner w Crewe Advisors w Salt Lake City. Jeśli tak, sprzedaj trochę akcji i kup obligacje, aby wrócić do docelowej alokacji.
Miller zaleca ustawianie parametrów dla swojego portfela i przywracanie równowagi, gdy się od nich odbiega. Dokładne parametry będą zależeć od twojego horyzontu czasowego i tolerancji ryzyka, powiedział Miller, ale powiedzmy, że twoja alokacja akcji o dużej kapitalizacji wynosiła 30%: możesz ustawić progi między 27% a 33% i ponownie zrównoważyć, gdy przekroczy ten zakres. Inni doradcy zalecają przywracanie równowagi zgodnie z ustalonym harmonogramem, jak co roku o tej samej porze. Eksperci twierdzą, że niezależnie od tego, jaki system wybierzesz, najlepszym rozwiązaniem jest proaktywne przywracanie równowagi, a nie reaktywne ograniczanie rynku.
Zweryfikuj swoje źródła dochodu
Doradcy finansowi zalecają, aby emeryci trzymali wystarczającą ilość gotówki, aby nie musieli dotykać swoich portfeli na rynku w dół. Wycofanie się z podupadającego portfela, zwłaszcza na początku emerytury, znacznie szybciej uszczupli twoje aktywa niż wycofywanie się na zwyżkowym rynku. Termin na to jest ryzyko sekwencji powrotówlub pech związany z przejściem na emeryturę w bessę. Najlepszym sposobem przeciwdziałania ujemnym zwrotom na wcześniejszej emeryturze jest pozostawienie portfela inwestycyjnego w spokoju i wycofanie gotówki.
Christine Benz, dyrektor ds. finansów osobistych i planowania emerytalnego w Morningstar, zaleca emerytom przechowywanie wypłat z portfela o wartości od jednego do dwóch lat na wysokodochodowe konto oszczędnościowe lub inny płynny środek. Pamiętaj, że nie jest to kwota łącznych wydatków na rok do dwóch lat, ponieważ niektóre wydatki prawdopodobnie zostaną pokryte z Ubezpieczeń Społecznych lub innych źródeł dochodu. Nie chcesz mieć zbyt dużo gotówki, ponieważ nawet przy dzisiejszych wyższych stopach zwrotu nie nadąża za inflacją.
Koniec 2021 roku był świetnym czasem dla tych, którzy zbliżali się do emerytury, aby sprzedać niektóre akcje, aby sfinansować wiadro gotówki, powiedział Benz, ponieważ giełda wzrosła o około 27% w ciągu roku. Ale jeśli przegapiłeś to okno i znalazłeś się bez odpowiedniej poduszki pieniężnej, nie jest za późno, aby zacząć je budować. Uśrednianie kosztów w dolarach jest najlepiej znane jako sposób na wygładzenie ryzyka w drodze na rynki, ale doradcy twierdzą, że może również zarządzać zmiennością w momencie wyjścia. Dzięki temu możesz stopniowo sprzedawać akcje w ciągu kilku miesięcy, aż w Twoim koszyku gotówkowym znajdzie się wypłata z portfela o wartości od jednego do dwóch lat.
Miller powiedział, że innym skutecznym sposobem przeciwdziałania wahaniom rynku dla emerytów jest zachowanie możliwości pracy na jakimś stanowisku. Nie zawsze jest to możliwe ze względów zdrowotnych lub innych. Ale jeśli tak jest, pozostawienie stopy w drzwiach do poprzedniego zawodu lub bycie otwartym na zatrudnienie w innym miejscu może dać ci wystarczający dochód, aby żyć, abyś mógł zostawić swoje portfolio w spokoju.
Napisz do Elizabeth O'Brien na [email chroniony]