Kiedy możesz przejść na emeryturę? Ten przewodnik dla początkujących pomoże Ci znaleźć odpowiedź.

Kiedy byłem planistą finansowym, wielu moich klientów, takich jak Marie, uważało to za łatwe pytanie i oczekiwało szybkiej odpowiedzi. Zamiast tego dostali dotychczasowy pytanie, którego nie przewidzieli ode mnie: Ile zamierzasz wydawać rocznie na emeryturze?

Powszechną odpowiedzią były puste stany. Inną była ich obecna roczna pensja. Bardzo niewiele osób potrafi zadowalająco odpowiedzieć na to krytyczne pytanie. Łatwiej i ciekawiej jest im rozmawiać o zwrotach z inwestycji i giełdzie. Jednak wydatki są sekretnym czynnikiem, który może szczęśliwie przejść na emeryturę przez dziesięciolecia.

Zobacz także: Nasz budżet emerytalny wynosi 38,000 XNUMX dolarów rocznie, więc nie możemy sobie pozwolić na pozostanie w Kalifornii — gdzie powinniśmy się przenieść?

Zapomniany składnik emerytalny

Jak najlepiej przygotować się do emerytury w obliczu najwyższej inflacji od dziesięcioleci i ostatnich zawirowań giełdy? Spójrz na swoje wydatki teraz, aby pomóc Ci zaplanować lepszą przyszłość.

Niewiele osób w wieku przedemerytalnym (lub ich doradców) wie, ile wydają. Rozmowa o wydatkach nie jest tak seksowna jak rozmowa o giełdzie. Niedawny skok inflacji i rosnące stopy procentowe mogą działać na twoją korzyść i niekorzyść w czasie twoich lat emerytalnych, ale w dużej mierze są poza twoją kontrolą.

Z drugiej strony Twoje wybory dotyczące wydatków są pod Twoją kontrolą. Dopóki nie wiemy, ile dzisiaj wydajemy, nie możemy zaplanować, ile będziemy mogli wydać na emeryturze, zwłaszcza na dwa największe wydatki, czyli mieszkanie i opiekę zdrowotną.

Typowe szacunki wydatków na emeryturę wynoszące od 60% do 90% obecnego dochodu są zbyt uproszczone, gdy zbliżasz się do emerytury. Prawdziwa liczba zależy od Twojego osobistego stylu wydawania pieniędzy.

Nie czuj się przytłoczony myślą o odtworzeniu tego numeru. Możesz odpowiedzieć na to pytanie bez wprowadzania wszystkiego, co wydajesz do programu.

Ustal swój numer wydatków

Zrozumienie, na co dzisiaj idą twoje pieniądze, ma kluczowe znaczenie dla przygotowania się na lata emerytalne. Skoncentruj się na ustaleniu tej liczby, zanim następnym razem sprawdzisz giełdę. Jako certyfikowany planista finansowy zawsze odpowiadałem na pytanie emerytalne mojego klienta: „Zobaczmy, ile wydajesz”.

Jeśli minęło pięć do dziesięciu lat od przejścia na emeryturę, możesz wykorzystać swoje bieżące wydatki pomniejszone o duże oszczędności, które zgromadziłeś jako punkt wyjścia. Z kalkulatorem w ręku wraz z najnowszymi formularzami podatkowymi, rachunkami za nieruchomości i deklaracjami inwestycyjnymi, będziesz mieć dobre oszacowanie tego, czego potrzebujesz.

Zdobądź ołówek, papier i zeznania podatkowe

Oto mój pięcioetapowy proces:

1. Spójrz na swoje ostatnie zeznanie podatkowe na formularzu 1040. Pokaże pełny obraz dochodu, poza twoją pensją, włączając dochód z inwestycji, alimenty i dochód renty. W wierszu 9 będzie początkowa liczba rocznych dochodów do wykorzystania.

2. W wierszu 16 znajdź kwotę, którą płaciłeś w podatkach federalnych. Znajdź podatki stanowe, które płaciłeś w swoim formularzu stanowym lub na formularzu W-2, jeśli nie składasz stanowego formularza podatku dochodowego. Więc na razie odlicz te kwoty od swoich dochodów. Nadal będziesz płacić podatki na emeryturze, chociaż zazwyczaj nie tak dużo – co omówimy szczegółowo później.

3. Teraz znajdź swoje roczne oszczędności. W przypadku emerytury znajdują się one na Twoim W-2 lub Załączniku 1 w 1040. Jeśli oszczędzasz na koncie Roth lub rachunku maklerskim, Twoje roczne zestawienia pokażą tę całkowitą kwotę za cały rok. Odejmij wszystkie oszczędności od wyniku w kroku 2.

4. Od sumy swoich oszczędności w kroku 3 odejmij wszelkie pieniądze, które są odkładane na odliczanych od podatku kontach oszczędnościowych na uczelnie dla twoich dzieci lub które zostaną wykorzystane do spłaty kredytów studenckich, jeśli zostaną spłacone przed przejściem na emeryturę.

5. Na koniec odejmij od wyniku kroku 4 wszelkie inne duże sumy, które wydałeś na specjalne wydarzenia, takie jak jedyna w swoim rodzaju podróż lub przyjęcie rocznicowe.

Masz teraz całkiem dobre oszacowanie, ile wydajesz rocznie, co jest również nazywane odpływem.

Jeśli jesteś właścicielem domu i zamierzasz w nim pozostać po spłacie kredytu hipotecznego, odejmij spłaty kapitału i odsetek od miesięcznych odpływów. Nie odejmuj żadnych podatków ani ubezpieczenia, które mogą być zawarte w kwocie, którą co miesiąc wysyłasz do firmy hipotecznej – nadal będziesz musiał dokonać tych płatności.

Pamiętaj, że ta liczba to Punktem wyjścia zrozumienia Twoich wydatków. Ta liczba przed opodatkowaniem będzie Twoim wstępnym przewodnikiem, aby zobaczyć swoje aktywa emerytalne i oszacować, jak długo Cię utrzymają. Nie pozwól, by fakt, że miniony rok był rokiem niezwykłym, powstrzymał Cię od tego procesu; szukamy kosztorysu. To punkt wyjścia, ponieważ wydatki zmieniają się co roku.

Zobacz także: Zaplanuj dłuższe życie — i przygotuj się na dłuższą pracę

Dochody a wydatki

Aby zobaczyć, ile otrzymasz z Ubezpieczeń Społecznych, przejdź do SocialSecurity.gov i kliknij przycisk „moje ubezpieczenie społeczne”, aby otworzyć lub utworzyć konto online, które pozwoli Ci zobaczyć miesięczną kwotę, jaką będziesz otrzymywać na emeryturze. Powinieneś zapoznać się z tym oświadczeniem i co roku sprawdzać, czy informacje o Twoich dochodach są prawidłowe.

Ogólnie rzecz biorąc, najlepiej jest poczekać do ukończenia 70 lat – lub przynajmniej tak późno, jak możesz sobie na to pozwolić – zanim zaczniesz pobierać Ubezpieczenia Społeczne, ponieważ im później zaczniesz, tym więcej otrzymasz każdego miesiąca. Kiedy zdecydujesz, w jakim wieku chcesz przejść na emeryturę i jaką kwotę będziesz otrzymywać co miesiąc, odlicz tę kwotę od swoich wydatków.

Jeśli masz plan emerytalny o zdefiniowanym świadczeniu — to znaczy emeryturę, która gwarantuje Ci określoną kwotę pieniędzy każdego miesiąca — i/lub rentę dożywotnią, odlicz kwotę, którą otrzymasz od swoich potrzeb w zakresie wydatków. Nie odejmuj od swoich wydatków żadnych pieniędzy, które spodziewasz się otrzymać z planu IRA lub 401 (k).

Teraz masz w dzisiejszych dolarach szacunkową liczbę wydatków do zaplanowania na emeryturę. Istnieją inne sposoby, aby dowiedzieć się, ile wydajesz, ale jest to jeden ze sposobów, aby zacząć i mieć przybliżone oszacowanie do rozważenia, czy masz wystarczająco dużo pieniędzy na emeryturę. Może to pomóc, niezależnie od tego, czy rozmawiasz ze specjalistą ds. finansów, czy wprowadzasz informacje do oprogramowania.

Kiedy zbliżasz się do przejścia na emeryturę, możesz dostosować tę liczbę na podstawie bardziej szczegółowych informacji o tym, gdzie będziesz mieszkać, dokładnych kosztach ubezpieczenia zdrowotnego lub zmianach, które chcesz wprowadzić.

Czytaj: Czy oszczędzający na emeryturę zostali oszukani przez hossę?

Sekret zrównoważonego rozwoju

Znajomość przewidywanej stopy wydatków na emeryturze ułatwia odpowiedź na to dręczące pytanie  jeśli chodzi o komunikację i motywację możesz spodziewać się przejścia na emeryturę bez znaczącej zmiany stylu życia lub ryzyka utraty oszczędności.

Na przykład, jeśli masz dzisiaj 500,000 67 dolarów zaoszczędzonych na emeryturę i chcesz przejść na emeryturę w przyszłym roku w wieku 20,000 lat, wiedząc, że wydajesz 50,000 XNUMX dolarów rocznie ponad swój dochód z Ubezpieczeń Społecznych, oznacza to, że możesz wygodnie przejść na emeryturę. Jeśli wydajesz XNUMX XNUMX USD rocznie poza swój dochód z Ubezpieczeń Społecznych, dobrze byłoby odłożyć emeryturę i zwiększyć swoje oszczędności lub przygotować się do zmniejszenia wydatków i obniżenia oczekiwań na swoje złote lata.

Sukcesem na emeryturze jest prowadzenie połączonego i świadomego życia. Skoncentruj się na wszystkich aspektach swojego planu poza wydatkami: Badania odkrył, że związki, hobby i styl życia przyczyniają się do szczęśliwej, zdrowej emerytury w równym stopniu, co pieniądze.

Chcesz wprowadzić zmiany? Skoncentruj się teraz na nawykach związanych z wydawaniem pieniędzy. Mają największy wpływ na to, ile będziesz wydawać na emeryturze.

Nie przegap: Triumf kierowców ciężarówek: niesamowita historia o tym, jak nieudolna grupa emerytów uratowała im emeryturę

Im mniej wydajesz, tym więcej możesz zaoszczędzić i tym wygodniej będziesz wydawać mniej na emeryturze. Czy chcesz dokonać kompromisów w stosunku do obecnego stylu życia? Na przykład, zmniejsz do jednego samochodu lub nart tylko w tygodniu, kiedy obfitują rabaty, dostosuj wydatki na życie i znajdź współlokatora.

Zastosuj to krok po kroku co roku, niezależnie od tego, czy przygotowujesz się do emerytury, czy już jesteś na emeryturze. Będziesz mieć informacje, które zmotywują Cię do nauki żyć za mniej, tworząc bardziej zrównoważoną emeryturę.

Emerytura, podobnie jak większość życia, nie ma gwarancji, więc upewnij się, że rozumiesz wszystkie czynniki, które na nią wpływają. Od tego zależy Twoje długoterminowe bezpieczeństwo.

Christine D. Moriarty, CFP, ma ponad 25-letnie doświadczenie w coachingu osób prywatnych, par i właścicieli firm w zakresie ich finansów. Jej celem było skrzyżowanie emocji, zachowania i pieniędzy. Spełnia swoje marzenie w Vermont i lubi siedzieć przy filiżance irlandzkiej herbaty i dobrej książce. Więcej informacji na Pieniądzpokój.

Ten artykuł został przedrukowany za zgodą NextAvenue.org© 2022 Twin Cities Public Television, Inc. Wszelkie prawa zastrzeżone.

Więcej z Next Avenue: