Na co zwrócić uwagę w raporcie kredytowym, aby obniżyć koszty kredytu

Twoja ocena kredytowa może uniemożliwić lub złamać Twoją zdolność do otwarcia karty kredytowej lub zakupu nowego samochodu lub domu w atrakcyjne oprocentowanie.

Aby poprawić swój wynik, musisz wiedzieć, gdzie musisz się poprawić.

Prowadzenie zakładek w raporcie kredytowym — który przedstawia swoje długi, historię płatności rachunków i inne informacje finansowe — może ci w tym pomóc.

Trzy główne agencje sprawozdawczości kredytowej — Equifax, Experian i TransUnion — niedawno rozszerzyły dostępność bezpłatnych cotygodniowych raportów kredytowych dla konsumentów do końca 2023. Zgodnie z prawem konsumenci mają prawo do jednego co 12 miesięcy od każdej agencji, ale podczas pandemii firmy rozszerzyły dostęp do cotygodniowych bezpłatnych czeków.

Raporty są dostępne pod adresem Strona internetowa rocznego raportu kredytowego.

Więcej z Personal Finance:
Jak uniknąć kosztownych błędów konwersji Roth IRA
32% Amerykanów ma problemy z płaceniem rachunków przy wysokiej inflacji
10 stanów, w których najemcy zalegają z płatnościami

„Zawsze zalecamy, aby przynajmniej raz w roku zawsze sprawdzać swój raport kredytowy pod adresem roczny raport kredytowy.com”, powiedział Trent Graham, specjalista ds. wydajności programu i zapewnienia jakości w GreenPath Financial Wellness, organizacji non-profit świadczącej bezpłatne usługi doradcze w zakresie zadłużenia.

Chociaż bezpłatny raport kredytowy, który otrzymasz, nie pokaże Twojej zdolności kredytowej, może dostarczyć wskazówek, jak zwiększyć tę liczbę. Możesz uzyskaj dostęp do swojej zdolności kredytowej płacąc za nią od jednej z trzech agencji sporządzających raporty kredytowe lub uzyskaj do niej bezpłatny dostęp od firmy obsługującej karty kredytowe, jeśli oferuje tę korzyść.

Jeśli chodzi o ocenę kredytową, wszystko w przedziale 700 lub wyższym jest ogólnie „całkiem dobre”, powiedział Graham. Powiedział, że im bliższy wynikowi jest wysoki wynik 700 lub 800 – zbliżając się do idealnego wyniku popularnych modeli oceniających na poziomie 850 – tym lepiej.

Średnia krajowa ocena kredytowa osiągnęła ostatnio rekord wszechczasów 716 XNUMX, według FICO.

Twoja ocena kredytowa może się nieznacznie różnić w zależności od dostawcy.

A ostatnia ankieta NerdWallet okazało się, że ponad jedna czwarta respondentów — 27% — twierdzi, że ich ocena kredytowa wzrosła od początku pandemii Covid-19, podczas gdy 14% odnotowało spadek ich wyników.

Jeśli chcesz poprawić swoją zdolność kredytową, pamiętaj o dwóch priorytetach – płaceniu rachunków na czas i utrzymywaniu niskiego salda zadłużenia.

„To jest 65% ich zdolności kredytowej” – powiedział Graham. „Im bardziej skupiają się na tych dwóch kluczowych kategoriach, tym lepszy ogólnie będzie ich wynik”.

Według Grahama, jeśli zapłacisz rachunek z opóźnieniem przekraczającym 30 dni, ten błąd pozostanie w raporcie kredytowym przez siedem lat.

Ale dobrą wiadomością jest to, że im dłużej dokonujesz płatności na czas, nie pozostając w tyle, tym bardziej Twój wynik zacznie się poprawiać, powiedział.

„To nie jest rozwiązanie krótkoterminowe, jak od jednego do dwóch miesięcy dokonywania płatności na czas” – powiedział Graham. „Można to naprawić; to po prostu zajmuje trochę czasu.”

Twój raport pokaże również wykorzystanie kredytu lub ile masz długu? w porównaniu do Twoich limitów kredytowych. Najlepiej, jeśli chcesz mieć poniżej 30% wykorzystania.

Według ankiety NerdWallet dług był dużym czynnikiem dla tych, którzy widzieli, jak ich ocena kredytowa się zmieniła od początku pandemii.

Spośród tych, którzy widzieli wzrost swojej zdolności kredytowej, 69% stwierdziło, że było to spowodowane spłatą długów. Tymczasem prawie połowa — 47% — która zauważyła spadek swoich wyników, stwierdziła, że ​​było to spowodowane zaciągać więcej długów.

Inne czynniki również uwzględnione w Twojej ocenie kredytowej, według Grahama, obejmują długość historii kredytowej, która stanowi około 15%; różne rodzaje kredytu i wykorzystania, 10%; oraz wnioski o nowy kredyt, 10%.

Chociaż czynniki te nie są tak ważone, warto dobrze się zastanowić przed zamknięciem starszego konta, zmniejszając w ten sposób Twój dostępny kredyt.

Ankieta NerdWallet wykazała, że ​​46% respondentów błędnie uważa, że ​​zamknięcie karty kredytowej poprawi Twoją zdolność kredytową.

Zbyt duże wnioskowanie o nowy kredyt może również obniżyć Twój wynik.

Twój raport kredytowy pomoże Ci zidentyfikować konta, które były otwarte najdłużej i ile zapytań znajdowało się w Twoim raporcie.

Twój raport kredytowy może zawierać nieprawidłowe informacje, a to może obniżyć Twoją zdolność kredytową.

Jeśli zauważysz błąd, możesz wypełnić formularz sporu w każdym z trzech biur kredytowych. Rozpatrzenie tych roszczeń zajmuje zazwyczaj 30 dni, powiedział Graham.