Przenosząc się od jednego pracodawcy do drugiego lub całkowicie opuszczając siłę roboczą na emeryturę, możesz mieć sponsorowane przez pracodawcę konto 401 (k), które również należy przenieść.
Istnieje kilka opcji, co zrobić z pieniądze w 401(k), w tym przenoszenie środków do planu 401(k) nowego pracodawcy, przelewanie pieniędzy na indywidualne konto emerytalne (IRA), przyjmowanie dystrybucji i całkowita wypłata. Niektóre z tych wyborów mają konsekwencje podatkowe, a inne nie, dlatego ważne jest dokładne przeanalizowanie kolejnych kroków.
Co to jest rolowanie 401(k)?
Rolowanie 401(k) polega na przeniesieniu środków z obecnego konta 401(k) na nowy plan 401(k) lub inne konto emerytalne. Przeniesienie może obejmować przekazanie pieniędzy na konto 401(k) twojego nowego pracodawcy, jeśli takie oferuje. Ale to nie jedyny wybór. Opcje różnią się w zależności od tego, ile masz pieniędzy na koncie, zasad związanych z twoim obecnym planem 401 (k), twoich przyszłych potrzeb finansowych i innych.
„Przed rozpoczęciem kumulacji ważne jest, aby pracownicy zbadali dostępne opcje. Rozważania mogą się różnić w zależności od wieku, statusu zatrudnienia oraz celów finansowych i preferencji” – mówi Nathan Voris, dyrektor ds. inwestycji, spostrzeżeń i usług konsultacyjnych w Schwab Retirement Plan Services.
Podczas przeglądania opcji ważne jest również zrozumienie, że niektóre wybory pociągają za sobą konsekwencje podatkowe, w tym kary, jeśli zdecydujesz się wypłacić lub wypłacić środki przed osiągnięciem wieku emerytalnego.
Zostaw pieniądze u poprzedniego pracodawcy
W zależności od kwoty pieniędzy w twoim 401 (k), możesz po prostu zostawić fundusze w programie poprzedniego pracodawcy. Jest to zazwyczaj dozwolone przez administratorów planu, jeśli zgromadziłeś 5,000 $ lub więcej.
Chociaż takie podejście może wydawać się najprostszym sposobem radzenia sobie z pieniędzmi, należy pamiętać o kilku wadach. Po pierwsze, nie będziesz już mógł wpłacać składek na ten plan 401(k) po opuszczeniu pracodawcy.
„Pozwolenie na pozostawienie funduszy w najbliższym czasie może wydawać się łatwiejszym wyborem, ale zarządzanie wieloma planami może być skomplikowane i ryzykujesz utratę kontroli nad swoimi funduszami” — dodaje Voris. „Największym błędem finansowym popełnianym przez wielu pracowników podczas rozstania z pracodawcą jest utrata kontroli nad ich 401(k), co może z czasem doprowadzić do znacznej utraty dochodów emerytalnych”.
Ważne jest również, aby zrozumieć, że kiedy zostawisz pieniądze w planie poprzedniego pracodawcy, będziesz musiał zacząć pobierać dystrybucje w wieku 72 lat - nawet jeśli nadal pracujesz i nie przeszedłeś jeszcze na emeryturę.
„Jeśli skonsolidujesz pieniądze z planem nowego pracodawcy i będziesz pracować po przekroczeniu 72. roku życia, nie będziesz musiał pobierać wymaganych minimalnych wypłat”, wyjaśnia Katherine Tierney, starszy strateg [hotlink]Edward Jones[/hotlink]. „Ale możesz odroczyć wypłaty tylko dla planu pracodawcy, w którym obecnie pracujesz”.
Dodatkowo, zostawiając pieniądze z planem poprzedniego pracodawcy, możesz nie być w stanie wziąć 401(k) pożyczka lub wypłata z konta, jeśli zajdzie taka potrzeba w przyszłości.
Przelej swoje pieniądze 401 (k) na plan nowego pracodawcy
W zależności od pakietu świadczeń dostępnego u nowego pracodawcy, możesz mieć możliwość po prostu przeniesienia pieniędzy do nowego planu 401 (k). Aby to zrobić, skontaktuj się z administratorem swojego starego planu i wypełnij wymagane dokumenty, aby wypłacić środki na plan nowego pracodawcy.
Wybierając tę opcję, fundusze 401 (k), które pierwotnie zostały potrącone z wypłaty przed opodatkowaniem, mogą nadal rosnąć z odroczonym podatkiem, ponieważ trzymasz je w kwalifikowanym programie emerytalnym, mówi Rita Assaf, wiceprezes ds. emerytur produktów dla Fidelity Investments.
Ta opcja ma również inne zalety, w tym brak utraty śledzenia konta przez pozostawienie go u poprzedniego pracodawcy, mówi Assaf.
„Posiadanie tylko jednego 401(k) może ułatwić zarządzanie swoje oszczędności emerytalne na jednym skonsolidowanym koncie”, mówi Assaf. „Ponadto wiele planów oferuje tańsze lub specyficzne dla planu opcje inwestycyjne”.
Zanim jednak podejmiesz ten krok, uważnie przeczytaj i zrozum nowe zasady planu. Weź pod uwagę zakres opcji inwestycyjnych dostępnych w ramach nowego planu, aby upewnić się, że odpowiadają one Twoim celom i potrzebom finansowym.
Mogą również występować różnice w opłatach związanych z planem jednego pracodawcy w porównaniu z innym. Doświadczenie użytkownika między planami może się również różnić — wszystko to jest warte rozważenia.
„Obsługa klienta i korzystanie ze strony internetowej mogą się różnić. Będziesz chciał rozważyć, jak użyteczna jest strona internetowa planu i jak łatwa jest nawigacja, ponieważ może się to znacznie różnić między starym planem a nowym planem pracodawcy” – mówi Tierney.
Zroluj środki na Indywidualne Konto Emerytalne (IKE)
Jeśli Twój nowy pracodawca nie oferuje planu 401(k) lub po prostu wolisz samodzielnie zarządzać swoimi pieniędzmi, pieniądze mogą zostać przeniesiony do IRA. Podobnie jak w przypadku przeniesienia środków do planu 401(k) nowego pracodawcy, musisz skontaktować się z administratorem poprzedniego programu 401(k) i poprosić go o wypłatę środków bezpośrednio administratorowi IRA.
Istnieją ważne i nieco skomplikowane zasady, którymi należy się kierować podczas wpłacania pieniędzy na konto IRA, aby uniknąć konsekwencji podatkowych. Na przykład pieniądze z Roth 401 (k) lub Roth IRA (oba są finansowane z dolarów po opodatkowaniu) nie mogą zostać przelane na tradycyjne konto IRA, które jest kontem finansowanym ze składek przed opodatkowaniem, wyjaśnia Tierney. Pieniądze należy przelać na konto o takim samym statusie podatkowym.
Jednak tradycyjne fundusze 401 (k). mogą zostać zrolowany na konto Roth IRA lub tradycyjne konto IRA. Ale i tutaj należy pamiętać o konsekwencjach podatkowych.
„Jeśli rzucisz pieniądze z 401 (k) przed opodatkowaniem na Roth IRA, będzie to zdarzenie podlegające opodatkowaniu, ponieważ zamieniasz te środki z funduszy przed opodatkowaniem na Roth”, mówi Tierney. „Ale mogą istnieć powody, dla których chcesz to zrobić. Możesz potrzebować funkcji konta Roth. Lub możesz oczekiwać, że twoje podatki będą wyższe na emeryturze, więc chcesz, aby pieniądze były opodatkowane teraz według twojej obecnej niższej stawki podatkowej.
Możesz także zamienić pieniądze na Rotha, aby móc zostawić pieniądze swoim spadkobiercom bez podatku.
Zacznij pobierać dystrybucje
Jeśli przechodzisz na emeryturę i masz 59 ½ lat, możesz po prostu zacząć pobierać kwalifikowane dystrybucje z planu 401 (k). Czyniąc to, zapłacisz podatek dochodowy według zwykłej stawki od wszelkich otrzymanych wypłat.
W przypadku osób przechodzących na emeryturę przed ukończeniem 55 lat obowiązuje kara w wysokości 10% za dystrybucję. Ale i tutaj są wyjątki. „Istnieje wyjątek dotyczący kary dla tych, którzy odchodzą z planu pracodawcy w roku kalendarzowym, w którym kończą 55 lat. Pozwala to na bezpłatne pobieranie kary” — wyjaśnia Tierney.
Rozważając dystrybucję, ważne jest, aby dowiedzieć się, jakie są zasady planów, dodaje Tierney. Niektóre plany pobierają 25 USD za dystrybucję lub na przykład ograniczają liczbę dystrybucji, które możesz wziąć miesięcznie.
Wypłata
Ze względu na wysokie kary i konsekwencje podatkowe, wypłata funduszu 401 (k) powinna być generalnie ostatecznością - chyba że masz natychmiastową, krytyczną potrzebę gotówki i nie masz innych opcji. Ci, którzy dokonają wypłaty przed ukończeniem 59 roku życia, mogą być zobowiązani do zapłaty zarówno zwykłego podatku dochodowego, jak i potencjalnej 10% kary za wcześniejszą wypłatę.
Ponadto administrator planu zatrzyma 20% pieniędzy i prześle je do urzędu skarbowego, mówi Tierney.
„Administrator planu jest zobowiązany do potrącenia tych 20% z tytułu podatków” — wyjaśnia Tierney. „A kiedy złożysz roczne zeznanie podatkowe, zostanie obliczony rzeczywisty obowiązek podatkowy związany z wypłatą. Jeśli okaże się, że jesteś winien mniej niż 20%, zostanie to uwzględnione w zeznaniu podatkowym”.
Podczas gdy wypłata pieniędzy z twojego 401(k) może wydawać się korzystnym posunięciem, jeśli stoisz przed wyzwaniami finansowymi, wcześniejsze wypłaty mogą mieć poważne konsekwencje finansowe wykraczające poza natychmiastowe kary i rachunki podatkowe.
„Odrobienie utraconych oszczędności i zysków z inwestycji również może być trudne”, mówi Voris. Zachęcamy pracowników w potrzebie do zasięgnięcia porady i dokładnego rozważenia konsekwencji przed dokonaniem przedwczesnej rezygnacji. Twój dostawca 401(k) prawdopodobnie może zaoferować bezpłatne wskazówki, które pomogą Ci dokonać najlepszego wyboru”.
Na wynos
Istnieje wiele opcji dla twoich funduszy 401(k), gdy opuszczasz pracodawcę lub całkowicie przestajesz pracować. Przed podjęciem jakichkolwiek decyzji dokładnie rozważ swoje wybory. Niektóre opcje pociągają za sobą konsekwencje podatkowe lub kary za wcześniejszą wypłatę, podczas gdy inne mogą obejmować ograniczenia dotyczące wypłat z planu lub odwrotnie, wymuszone minimalne wypłaty przed przejściem na emeryturę. Rozmowa z doradcą finansowym może być dobrym krokiem do znalezienia najlepszej opcji rolowania dla Twoich celów finansowych.
Ta historia została pierwotnie przedstawiona na fortune.com
Więcej od Fortuny: Były szef funduszu hedgingowego Rishi Sunaka płacił sobie w tym roku 1.9 miliona dolarów dziennie Poznajcie 29-letniego nauczyciela z czterema stopniami naukowymi, który chce dołączyć do Wielkiej Rezygnacji Ile pieniędzy musisz zarobić, aby kupić dom za 400,000 XNUMX $ Elon Musk „chciał uderzyć” Kanye Westa po tym, jak uznał tweet rapera ze swastyką za „podżeganie do przemocy”
Źródło: https://finance.yahoo.com/news/401-k-plan-quit-retire-150200268.html