Głównym celem większości inwestorów jest zgromadzenie na rynku wystarczającej ilości pieniędzy, aby sfinansować ich lata emerytalne. Jednak wielu inwestorów nie ma pewności, jak prawidłowo wyciągnąć pieniądze ze swoich kont, gdy faktycznie przejdą na emeryturę. Strategia wiadra emerytalnego jest jedną z wielu strategii wypłat, z których mogą skorzystać inwestorzy. Jednak naprawdę nauczenie się wdrażania tej strategii jest niezwykle ważne. Rozważ współpracę z doradcą finansowym podczas tworzenia lub modyfikowania planu emerytalnego.
Jaka jest strategia wiadra emerytalnego?
Strategia segmentu emerytalnego to podejście inwestycyjne, które dzieli źródła dochodu na trzy segmenty. Każdy z tych kubełków ma określony cel na podstawie tego, kiedy pieniądze są przeznaczone: natychmiastowy (krótkoterminowy), pośredni i długoterminowy.
Ideą tej strategii jest zapewnienie krótkoterminowego dostępu do gotówki, dzięki czemu nie będziesz musiał się martwić wahaniami na giełdzie. Teoretycznie nie powinieneś sprzedawać swoich inwestycji podczas spadków na rynku, aby sfinansować roczne wypłaty. Kubełki są uzupełniane przychodami z odsetek, dywidendami i wynikami Twoich inwestycji.
Jak korzystać ze strategii wiadra emerytalnego
Aby jak najlepiej wykorzystać strategię segmentu emerytalnego, musisz przestrzegać określonych planów dla każdego segmentu. Poniżej opisano, jak zarządzać każdym zasobnikiem, a także informacje o tym, ile i ile dodać do każdego zasobnika.
Wiadro Natychmiastowe
Gotówka i inne płynne inwestycje znajdują się w wiadrze natychmiastowym lub krótkoterminowym. Inwestycje te obejmują krótkoterminowe płyty CD, amerykańskie bony skarbowe, wysokodochodowe konta oszczędnościowe i inne podobne aktywa. Napełnisz to wiadro inwestycjami, które są płynne, co oznacza, że można je łatwo zamienić na gotówkę. Chociaż zarabianie na tych pieniądzach jest atrakcyjne, główny nacisk kładzie się na zmniejszenie ryzyka i zapewnienie, że pieniądze są dostępne zawsze, gdy ich potrzebujesz.
W idealnym przypadku będziesz chciał mieć wystarczającą ilość gotówki w bezpośrednim wiadrze, aby pokryć wydatki do dwóch lat. Więc jeśli planujesz wydać 50,000 100,000 $ rocznie na emeryturze, będziesz chciał spróbować osiągnąć XNUMX XNUMX $ w tym wiadrze.
Wiadro pośrednie
To środkowe wiadro pokrywa wydatki od 3 do 10 roku emerytury. Pieniądze w pośrednim kubełku pieniądze powinny nadal rosnąć, aby nadążyć za inflacją. Będziesz jednak chciał uniknąć inwestowania w aktywa wysokiego ryzyka.
Typowe inwestycje pośrednie obejmują obligacje i płyty CD o dłuższym terminie zapadalności, akcje uprzywilejowane, obligacje zamienne, fundusze wzrostu i dochodu, akcje spółek komunalnych, REIT i inne. Współpraca z ekspertem finansowym może pomóc w określeniu inwestycji, które spełnią Twoje cele inwestycyjne.
Wiadro długoterminowe
Inwestycje długoterminowe to takie, które naśladują historyczne zwroty z giełdy. Zasoby te powiększają Twoje gniazdo bardziej niż inflację, a jednocześnie umożliwiają uzupełnianie bezpośrednich i pośrednich wiader. Długoterminowe inwestycje wiaderkowe są inwestowane w bardziej ryzykowne aktywa, które mogą być niestabilne w krótkim okresie, ale mają potencjał wzrostu w ciągu 10 lat lub dłużej.
Dzięki strategii wiaderka emerytalnego Twój długoterminowy wiadro powinien mieć zdywersyfikowany portfel akcji i powiązanych aktywów. Powinna być przeznaczona na inwestycje krajowe i międzynarodowe, od spółek o małej kapitalizacji po akcje o dużej kapitalizacji.
Plusy i minusy strategii wiadra emerytalnego
Nie ma jednej uniwersalnej strategii emerytalnej. Co więcej, strategia, która sprawdza się na początku emerytury, może być później mniej satysfakcjonująca. Tak więc, zanim alokujesz pieniądze zgodnie ze strategią wiadra emerytalnego, rozważ zalety i wady tego podejścia.
Jedną z zalet strategii kubełkowej jest to, że pomaga kontrolować emocje podczas zmienności na giełdzie. Podczas spadków na giełdzie nie musisz się martwić o sprzedaż ze stratą. Twoje roczne wypłaty są dokonywane z bezpośredniego wiadra. To wiadro inwestuje w stosunkowo bezpieczne, wysoce płynne konta, takie jak konta oszczędnościowe, konta rynku pieniężnego, płyty CD i krótkoterminowe obligacje skarbowe. Kolejną zaletą jest to, że strategia ta zapewnia mapę drogową, która usuwa niektóre zgadywania w planowaniu dochodu emerytalnego.
Ta strategia może być zbyt konserwatywna dla niektórych emerytów. Jeśli trzymasz zbyt dużo w wiaderkach bezpośrednich i pośrednich, wiadro długoterminowego wzrostu nie zarobi więcej na wypłatach i inflacji. Może to prowadzić do spadku dochodów wraz z wiekiem. Innym potencjalnym oszustwem strategii kubełkowej jest to, że ignoruje alokację aktywów. Jedną z podstawowych zasad inwestowania jest dywersyfikacja poprzez alokację aktywów. Ta strategia nie definiuje, jak zainwestować każde wiadro lub konto w celu przywrócenia równowagi w dobrych lub złych latach.
Jak utrzymać strategię wiadra emerytalnego
Chociaż strategia wiaderka emerytalnego mówi ci, gdzie trzymać pieniądze, nie jest to strategia kompletna. Nie wspomina o tym, jakie rodzaje inwestycji należy trzymać, o tempie, w jakim należy je wypłacić, ani o tym, jak je zrównoważyć.
Załóżmy, że masz wypełnione dwa pierwsze wiadra. Rynek akcji znacznie się rozwinął, co przewyższa Twój portfel w przypadku akcji wysokiego ryzyka. Strategia wiaderka emerytalnego nie radzi sprzedawać części długoterminowych, aby zmniejszyć ryzyko i uchwycić niektóre z tych zysków. Z tego powodu najlepiej jest nałożyć strategię równoważenia na strategię kubełkową.
Alternatywy dla strategii wiadra emerytalnego
Istnieje wiele innych sposobów na zorganizowanie swoich finansów na emeryturę. Alternatywa znana jako zasada 45% wymaga, aby Twoje oszczędności emerytalne generowały co roku około 45% dochodu przed opodatkowaniem i emeryturą, przy czym świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych pokrywają resztę Twoich potrzeb w zakresie wydatków. Oznacza to, że przeciętny emeryt będzie musiał wymienić od 55% do 80% swojego dochodu przed przejściem na emeryturę przed opodatkowaniem, aby utrzymać obecny styl życia.
Inną alternatywną strategią emerytalną jest systematyczne wycofywanie. Ten rodzaj planu wypłat jest zwykle generowany przez sprzedaż akcji lub innych papierów wartościowych z twojego portfela. Te papiery wartościowe mogą być sprzedawane proporcjonalnie do całego portfela inwestycyjnego, co pozwala na utrzymanie docelowej alokacji aktywów. Pamiętaj tylko, że wypłaty nie dostosowują się w zależności od stanu rynku lub stopy zwrotu portfela inwestycyjnego.
Podsumowanie
Strategia wiader emerytalnych zaleca utworzenie trzech wiader na Twoje pieniądze – krótkoterminowych, średnioterminowych i długoterminowych. Takie podejście wytrzymuje krótkoterminowe spadki na rynku, aby uniemożliwić inwestorom sprzedaż na niskim poziomie w celu pokrycia miesięcznych wydatków. Strategia ma pewne wady, które wymagają nałożenia dodatkowych strategii w celu zmniejszenia ryzyka.
Wskazówki dotyczące planowania emerytury
Stworzenie dobrze zdefiniowanego planu dochodów emerytalnych często wiąże się z uzyskaniem fachowej porady. Doradca finansowy może zapewnić bezstronny wgląd w to, jak inwestować swój portfel w celu zaspokojenia potrzeb emerytalnych. Znalezienie wykwalifikowanego doradcy finansowego nie musi być trudne. Bezpłatne narzędzie SmartAsset łączy Cię z maksymalnie trzema doradcami finansowymi w Twojej okolicy, a Ty możesz bezpłatnie przeprowadzić wywiad z dopasowanymi doradcami, aby zdecydować, który z nich jest dla Ciebie odpowiedni. Jeśli jesteś gotowy, aby znaleźć doradcę, który pomoże Ci osiągnąć Twoje cele finansowe, zacznij już teraz.
Istnieje wiele strategii, które emeryci wykorzystują do tworzenia dochodu emerytalnego. Aby zapewnić największą elastyczność, pomaga zbudować większe gniazdo. Nasz kalkulator inwestycyjny pozwala inwestorom dostosować wiele czynników, aby przewidzieć, jak duże będzie ich gniazdo. Czynniki te obejmują saldo początkowe, składki roczne, roczne zwroty i ramy czasowe.
Źródło zdjęcia: ©iStock.com/simpson33, ©iStock.com/Soulmemoria, ©iStock.com/dobok
Post Co to jest strategia wiadra emerytalnego? pojawił się jako pierwszy na blogu SmartAsset.
Źródło: https://finance.yahoo.com/news/retirement-bucket-strategy-193352590.html