Co się stanie z moją emeryturą po śmierci?

Jeśli pracowałeś na stanowisku emerytalnym, oznacza to, że po przejściu na emeryturę będziesz otrzymywać bieżące świadczenia. Kluczową częścią planowania majątku będzie zatem ustalenie, co stanie się z tymi pieniędzmi po śmierci. Odpowiedź zależy od rodzaju posiadanej emerytury. W niektórych przypadkach możesz być w stanie dokonać wspólnych lub rodzinnych wyborów podczas zapisywania się do swojego planu emerytalnego, który umożliwi wypłatę członkom rodziny pozostałym przy życiu z twojego planu emerytalnego po twojej śmierci. W innych przypadkach Twoja emerytura mogła mieć strukturę konta dedykowanego Tobie, a nie tylko obietnicę płatności. W takim przypadku pozostali przy życiu członkowie Twojej rodziny również będą uprawnieni do tych pieniędzy. Oto, co musisz wiedzieć.

A doradca finansowy może pomóc w stworzeniu planu nieruchomości dla potrzeb i celów Twojej rodziny.

Co to jest emerytura?

A emerytura jest znany jako „program emerytalny o określonych świadczeniach”. The IRS określa plan świadczeń jako „stałe, z góry ustalone świadczenie dla pracowników na emeryturze”. Innymi słowy, Twój pracodawca gwarantuje, ile pieniędzy otrzymasz na emeryturze i według jakiego harmonogramu. Szczegóły tych planów mogą się znacznie różnić. Najpopularniejsze plany emerytalne obiecują stałą, miesięczną wypłatę do końca życia po przejściu na emeryturę, chociaż czasami można znaleźć plany, które obiecują płatność ryczałtową lub kwoty roczne.

Jest to przeciwieństwo tzw.programy emerytalne o zdefiniowanej składce”. Są to plany, w których pracodawca zapewnia ustalony plan dotyczący tego, ile pieniędzy przekaże na Twoją emeryturę w czasie, gdy tam pracujesz. Mogą one również mieć szeroki zakres. Najpopularniejsze programy o zdefiniowanym świadczeniu to 401(k)s, w których Twój pracodawca gwarantuje odpowiednie składki na podstawie Twoich dochodów. Chociaż, jak powyżej, Twój pracodawca może oferować wiele innych rodzajów planów.

Stosunkowo niewielu pracodawców nadal oferuje plany emerytalne. Przede wszystkim dlatego, że, jak zauważa IRS w swojej definicji, programy emerytalne o zdefiniowanym świadczeniu są generalnie droższe dla pracodawcy zarówno pod względem płatności, jak i kosztów operacyjnych. Ponadto, gdy pracodawca zobowiązuje się do programu emerytalnego o zdefiniowanym świadczeniu, nie może z mocą wsteczną zmniejszyć swoich świadczeń. Koszty te stają się stałe na czas nieokreślony. Pracodawca może anulować swój program emerytalny i przestać dodawać świadczenia dla nowych i obecnych pracowników, ale zarówno byli, jak i obecni pracownicy zachowują prawo do świadczeń, które już naliczyli.

Historia jest kontynuowana

Co dzieje się ze świadczeniami emerytalnymi po śmierci?

Świadczenia emerytalne istnieją w prawnej przestrzeni pośredniej. Są to pieniądze, które zarobiłeś w swoim życiu zawodowym. Dlatego Twój pracodawca nie może z mocą wsteczną zmniejszać ani anulować świadczeń. Obiecali ci te pieniądze jako wynagrodzenie za twoją pracę, czyniąc je twoimi.

Ale większość pracodawców również nie obiecuje określonej kwoty pieniędzy na Twoją emeryturę. Zamiast tego typowy plan emerytalny obiecuje płatności warunkowe. Na przykład Twoja emerytura może gwarantować płatności do końca życia, przez określony czas, do wyczerpania funduszu lub w oparciu o inny warunek. Oznacza to, że twoi spadkobiercy niekoniecznie mają określoną pulę pieniędzy, o którą mogą ubiegać się w taki sam sposób, jak w przypadku 401 (k) reszta.

W rezultacie po Twojej śmierci świadczenia emerytalne są rozdzielane na podstawie charakteru Twojej emerytury.

Podczas planowania spadkowego powinieneś przejrzeć swoją emeryturę, aby zobaczyć, jakie dodatki, jeśli w ogóle, uwzględnia pozostałych przy życiu współmałżonków i spadkobierców. Niektóre emerytury wygasają całkowicie wraz z Twoją śmiercią. Inne zezwalają na beneficjentów lub mogą zezwalać na dalsze płatności na rzecz małżonków i osób pozostających na utrzymaniu.

Powszechna dystrybucja emerytur po śmierci

Niektóre z najczęstszych dystrybucji emerytury po śmierci obejmują:

Emerytura kończy się wraz z Twoją śmiercią

To jest bardzo powszechne. Wiele emerytur to po prostu gwarancje zapłaty przez całe życie na emeryturze. W takim przypadku emerytura kończy się z chwilą Twojej śmierci. Twoi spadkobiercy nie otrzymują nic w ramach tych planów.

Korzyści dla ocalałego

Wiele emerytur, a zwłaszcza emerytur rządowych, opiera się na tak zwanych „świadczeniach dla osób pozostałych przy życiu”. Są to świadczenia, które pozostały przy życiu współmałżonek lub osoby pozostające na utrzymaniu otrzymują po śmierci emeryta.

Świadczenia dla osób pozostałych przy życiu są bardzo zróżnicowane w zależności od charakteru planu. Na przykład rząd federalny oferuje możliwość wypłaty renty dożywotniej dla współmałżonka pozostałego przy życiu lub jednorazowej wypłaty w przypadku śmierci emeryta. To dość powszechny zestaw wyborów. Wiele, jeśli nie większość, świadczeń pośmiertnych umożliwia przeniesienie obniżonej kwoty miesięcznej płatności, którą otrzymywałeś, na żyjącego współmałżonka. Inne, zwłaszcza plany, które Twój pracodawca finansuje, kupując rentę na Twoje nazwisko, mogą oferować wypłatę ryczałtową. Szczegóły różnią się znacznie w zależności od planu.

Dystrybucje oparte na beneficjentach

Niektóre plany emerytalne pozwalają beneficjenci. W takim przypadku w ciągu życia zawodowego wskazałbyś beneficjenta swojej emerytury. Po Twojej śmierci wskazany przez Ciebie beneficjent otrzyma świadczenia w ramach Twojej emerytury. Może to mieć formę płatności ryczałtowej lub serii miesięcznych płatności przez pewien okres czasu.

W większości przypadków, gdy emerytura oferuje możliwość wskazania beneficjenta, oznacza to, że pracodawca wykupił dożywotnią rentę na twoje nazwisko. Finansują twoją emeryturę, finansując rentę dożywotnią podczas twojego życia zawodowego. Tak jak w przypadku wszystkich rent dożywotnich, oznacza to, że istnieje pewna minimalna kwota pieniędzy, do której jesteś uprawniony, w tym przypadku na podstawie płatności dokonanych przez twojego pracodawcę. Jeśli umrzesz, zanim uzbierasz tę minimalną kwotę, Twój beneficjent ją otrzyma.

Kiedy emerytura pozwala na wskazanie beneficjenta, plan często określa minimalny wiek. Na przykład Twój beneficjent może otrzymać płatność, jeśli umrzesz przed osiągnięciem określonego wieku lub jeśli umrzesz przed przejściem na emeryturę.

Podsumowanie

Plany emerytalne są inaczej nazywane programami emerytalnymi o zdefiniowanym świadczeniu. Kiedy umrzesz, członkowie Twojej rodziny lub spadkobiercy mogą mieć pewne prawa do wypłaty z Twojego planu emerytalnego. Jest to jednak bardzo specyficzne dla planu, więc będzie całkowicie zależeć od charakteru Twojej emerytury i wyborów dokonanych podczas pracy.

Porady Planowanie emerytury

• A doradca finansowy może pomóc Ci wybrać inwestycje emerytalne dla Twojego planu finansowego. Znalezienie takiego nie musi być trudne. Darmowe narzędzie SmartAsset dopasowuje Cię do trzech sprawdzonych doradców finansowych, którzy obsługują Twoją okolicę, i możesz bezpłatnie przeprowadzić wywiad ze swoimi doradcami, aby zdecydować, który z nich jest odpowiedni dla Ciebie. Jeśli jesteś gotowy na znalezienie doradcy, który pomoże Ci osiągnąć Twoje cele finansowe, Zacznij teraz.

• SmartAsset darmowy kalkulator emerytalny może pomóc Ci dowiedzieć się, ile pieniędzy będziesz musiał zapłacić na emeryturę.

Źródło zdjęcia: ©iStock/jeffbergen, ©iStock/Charday Penn, ©iStock/whyframestudio

Post Co się dzieje z Twoją emeryturą po śmierci? pojawiła się najpierw na Blog SmartAsset.