We wtorek Sąd Najwyższy wysłuchał zarzutów wobec planu redukcji zadłużenia studentów prezydenta Joe Bidena. Propozycja, co anulowałoby obecne zadłużenie od 10,000 20,000 do XNUMX XNUMX USD dla większości pożyczkobiorców, został wstrzymany od czasu, gdy konserwatywni przeciwnicy złożyli serię pozwów zeszłej jesieni. Chociaż sądy niższej instancji wysłuchały i wydały orzeczenie w tej sprawie, Sąd Najwyższy będzie miał ostatnie słowo w sprawie tego, czy plan Bidena posunie się naprzód.
Biorąc pod uwagę ton ustnych argumentów, odpowiedzią jest najprawdopodobniej rozczarowanie Białego Domu. Podczas przesłuchania sześciu konserwatywnych sędziów wskazało, że zdecydowanie nie zgadzają się z polityką umorzenia pożyczek studenckich, historycznie decydującym sygnałem, jak ten blok będzie głosował. Czyniąc to, sformułowali tę kwestię jako „główne pytanie”, niedawno stworzoną i źle zdefiniowaną doktrynę, której Trybunał używał w przeszłości do obalenia przepisów bez dalszego uzasadnienia.
Dla milionów pożyczkobiorców będzie to oznaczać różnicę między znaczną ulgą a bieżącymi płatnościami. Jeśli jesteś wśród nich, pytanie brzmi… co dalej?
Ci, którzy chcą dodatkowych praktycznych wskazówek na temat tego, jak ta decyzja może wpłynąć na ich finanse, mogą chcieć mecz ze sprawdzonym doradcą finansowym za darmo.
Co to jest program?
Kiedy Biden kandydował na prezydenta, jedną z jego głównych obietnic wyborczych było ogólne umorzenie długów dla pożyczkobiorców studenckich. Był to problem charakterystyczny dla młodych Amerykanów, z zbiorowym długiem studenckim przekraczającym 1.75 biliona dolarów przy średniej stopie procentowej 5.8%.
Aby pomóc rozwiązać ten problem, w sierpniu 2022 r. administracja Bidena ogłosiła program przebaczenia. Jeśli zezwoli się na kontynuację, plan wybaczy do 10,000 125,000 USD długu studenckiego dla wszystkich pożyczkobiorców zarabiających mniej niż 250,000 XNUMX USD (XNUMX XNUMX USD dla małżeństw). Wszyscy kredytobiorcy, którzy otrzymali niskie dochody Dotacje Pell kwalifikowałby się do otrzymania kolejnych 10,000 20,000 USD, za łączną kwotę XNUMX XNUMX USD umorzenia pożyczki.
Administracja Bidena sformułowała ten plan jako przedłużenie tzw dług studencki moratorium, które obowiązuje od 2020 r. To moratorium, wprowadzone przez administrację Donalda Trumpa, zamroziło wszystkie federalne pożyczki studenckie, kary i odsetki, co ma pomóc w ustabilizowaniu gospodarki podczas pandemii. Administracja Trumpa przedłużała moratorium przez cały okres urzędowania, podobnie jak administracja Bidena.
Płatności pozostają wstrzymane, podczas gdy Sąd Najwyższy wysłuchuje argumentów dotyczących planu redukcji zadłużenia administracji Bidena. Stosownie do Departamentu Edukacji, płatności zostaną wznowione po 60 dniach od wydania orzeczenia przez Trybunał. Jeśli z jakiegokolwiek powodu sprawa nie zostanie rozwiązana do tego momentu, płatności zostaną wznowione pod koniec sierpnia.
Co powinieneś zrobić dalej?
Jeśli jesteś jednym z szacowanych 43 milionów kredytobiorców, których dotyczy ten plan, jak powinieneś przygotować się na potencjalne orzeczenie? Spłaty pożyczek są wstrzymywane od lat, ale administracja Bidena oświadczyła, że wznowi zbiórki jeszcze w tym roku. Tymczasem pożyczkobiorcy czekają na Sąd Najwyższy, aby dowiedzieć się, ile faktycznie będą winni.
Co więc należy zrobić, gdy sędziowie głosują? Jest kilka dobrych opcji.
Jeśli jesteś winien mniej niż kwota przebaczenia, może poczekaj
Dla pożyczkobiorców, którzy są winni 10,000 20,000 USD lub mniej (XNUMX XNUMX USD w przypadku odbiorców Pell), poprawną odpowiedzią jest prawdopodobnie poczekanie i zobaczenie.
Chociaż Sąd Najwyższy najprawdopodobniej orzeka przeciwko administracji Bidena, kwestia nie jest jeszcze przesądzona. W szczególności prawnicy w przeważającej większości zgadzają się, że powodowie nie mają poważnego argumentu w kwestii proceduralnej zwanej „stojącym”.
Najlepszym argumentem w tej sprawie jest to, że administracja Bidena źle zastosowała prawo zwane tzw Akt HEROES i wydawał pieniądze bez odpowiedniego zezwolenia Kongresu. To nietrywialny argument, ale oznacza również, że poszkodowaną stroną jest Izba Reprezentantów. Jako strona poszkodowana Izba musi egzekwować swoje prawa.
Izba nie pozwała. Stan Missouri i dwie osoby prywatne zrobiły to na podstawie teorii, które większość ekspertów prawnych uważa za absurdalne. Żadna ze stron nie zgłosiła bezpośredniej szkody, a dwie zaangażowane osoby twierdziły jedynie, że program nie dałby im tyle pieniędzy, ile by chcieli. Jest więc niewielka, ale realna szansa, że Sąd Najwyższy rozstrzygnie za administrację na tej podstawie, że w tej sprawie wystąpiły niewłaściwe strony.
Podczas gdy wszystko to jest w ruchu, spłata pożyczki jest wstrzymana i (krytycznie) żadne odsetki nie będą naliczane, dopóki nie zostaną wznowione. To zawieszenie odsetek oznacza, że w przypadku braku indywidualnych okoliczności, w przypadku osób, które są winne mniej niż kwalifikująca się kwota umorzenia, nie ma nic złego w czekaniu na to, co stanie się dalej. Chociaż szanse są niewielkie, jeśli administracja Bidena wygra tę sprawę z powodów proceduralnych, nie ma powodu, by spłacać dług, który może wkrótce zniknąć.
Przyspiesz bieżące płatności
Jeśli jesteś winien więcej niż kwalifikujące się kwoty, teraz jest dobry moment, aby nadal uzyskiwać skok w płatnościach.
Ważne jest, aby zrozumieć, że ani administracja Bidena, ani przywódcy Demokratów nie przyjęli idei hurtowego umorzenia pożyczki. Tak więc pożyczkobiorcy nie powinni opierać się (dosłownie iw przenośni) na bardziej ekspansywnym programie. Jeśli jesteś winien więcej niż 10,000 20,000 USD / XNUMX XNUMX USD, ten dodatkowy dług pozostanie.
Jednocześnie, jak wspomniano powyżej, zainteresowanie jest obecnie wstrzymane na wszystkich federalnych kredyty studenckie.
Daje to doskonałą okazję do spłaty kwoty głównej pożyczki bez odsetek, odgryzając każdą płatność. Odsetki zostaną wznowione po zakończeniu okresu moratorium. Spłacając ten dług teraz, możesz zmniejszyć wpływ, gdy już to zrobi.
Refinansowanie… Może
Może refinansować. Może.
Refinansowanie kredytów studenckich jest trudnym obszarem. To dużo długu, często przy dość wysokim oprocentowaniu. Kredytobiorcy studiów licencjackich mogą spodziewać się stóp procentowych od około 3% do 4%, podczas gdy absolwenci często płacą 7% lub więcej. Jeśli masz dobry kredyt i dobrą pracę, możesz refinansować te pożyczki, aby uzyskać lepszą stopę procentową. Biorąc pod uwagę kwotę zaangażowanych pieniędzy, może to oznaczać znaczne oszczędności.
Są jednak dwie gwiazdki.
Po pierwsze, stawki na całym rynku są obecnie dość wysokie. Jeśli możesz znaleźć lepszą ofertę niż obecne stopy procentowe, rozważ ją. Pamiętaj tylko, że w tej chwili może być trudno znaleźć lepszą ofertę.
Po drugie i znacznie ważniejsze, refinansowanie pożyczki studenckiej wiąże się z rezygnacją ze znacznych zabezpieczeń. Każda pożyczka studencka zaciągnięta z lub za pośrednictwem Departamentu Edukacji będzie oferować programy takie jak odroczenie trudności, spłata oparta na dochodach i wyrozumiałość ekonomiczna, wszystkie zaprojektowane w celu ochrony przed kryzysami finansowymi i utratą pracy. Kiedy refinansujesz, spłacasz pożyczkę studencką i zaciągasz nową, prywatną pożyczkę, która nie ma żadnej z tych barier.
Może to zaoszczędzić pieniądze, ale dokładnie przemyśl kompromisy.
Buduj inwestycje emerytalne
Oszczędności emerytalne osiągnęły punkt krytyczny dla wielu Amerykanów, a dług studencki odgrywa w tym główną rolę. Więc kiedy czekasz na to, co będzie dalej, teraz jest dobry moment, aby zwiększyć swoje konto emerytalne.
Cały czas rozwiązujemy ten problem, ale jest on krytyczny: w tej chwili nie ma odsetek od twojego długu. Więc możesz używać tych pieniędzy tak, jak uważasz za stosowne, bez kary. Dla niektórych pożyczkobiorców może to być dobry moment na spłatę kapitału. Dla innych teraz może być dobry moment na przyspieszenie oszczędzania na emeryturę. Będziesz musiał dokonać kompromisu, ale emerytura jest niezwykle cenną inwestycją.
Jest to szczególnie prawdziwe, jeśli jesteś niedawnym absolwentem. W wieku 20 lat oszczędzanie na emeryturę może zdziałać najwięcej dobrego. W tym wieku możesz zmaksymalizować zwroty składane i zapewnić najbardziej długoterminowy wzrost na swoich rachunkach.
Rozważ spłatę długu studenckiego już teraz, ponieważ każda dokonana płatność jest nieoprocentowana. Ale rozważ także umieszczenie tych pieniędzy w Roth IRA. Nawet kilkaset dolarów tu i tam, pozostawionych na 40 lat, by rosnąć, może zamienić się w coś naprawdę spektakularnego.
Wyprzedź domyślne
Wreszcie, jeśli jesteś pod wodą ze swoimi pożyczkami, absolutnie nie czekaj na wznowienie spłaty. Działaj teraz, aby skonfigurować plan płatności.
Jednym z mniej omawianych aspektów przerwy w pożyczkach studenckich było zresetowanie statusu większości pożyczkobiorców. O ile nie miałeś zaległości, zaległości i inne problemy zostały wyczyszczone, a Twoje konto kwalifikuje się teraz jako „bieżące”. Dla milionów pożyczkobiorców ta zawieszona windykacja długów, których po prostu nie byli w stanie spłacić. Niestety, to nie potrwa długo. Jeśli Sąd Najwyższy odrzuci plan umorzenia pożyczki administracji Bidena, miliony pożyczkobiorców to zrobią Gotowy do spłaty po wznowieniu płatności. Wielu zrobi to tak czy siak.
To nie musi ci się przytrafić. Jeśli masz kłopoty, natychmiast skontaktuj się z Departamentem Edukacji i (jeśli to możliwe) doradcą finansowym. Sąd Najwyższy może pozwolić na ten program, ale nie licz na to. Uzyskaj pomoc i przygotuj plan, dopóki Twoje konto i środki są w dobrej kondycji.
Zrób plan życia bez długów
Poza tym pamiętaj, jak spędziłeś ostatnie kilka lat. Może to być dobry szablon na przyszłość.
Moratorium na pożyczki studenckie było szansą dla pożyczkobiorców na nadrobienie zaległości finansowych, stawiając wielu młodych Amerykanów na solidnych podstawach finansowych po raz pierwszy w dorosłym życiu. To przyniosło dramatyczny efekt.
Dług studencki został bezpośrednio powiązany z upadek w kamieniach milowych np kupowanie domów, posiadanie dzieci, założenie nowej firmy, a nawet ślub. W czasie postpandemicznej przerwy wszystko wróciło do normy. Samo tworzenie nowych firm więcej niż podwojona od końca 2019 r. do końca 2020 r. i od tamtej pory utrzymuje się na najwyższym poziomie od dziesięcioleci.
Kupowanie domów, nowe narodziny, oszczędzanie na emeryturę i przedsiębiorczość to obszary bezpośrednio związane z depresją związaną z kredytami studenckimi i wszystkie wzrosły do najwyższych poziomów od połowy 2020 roku.
Nawet gospodarka jako całość odnotowała nieoczekiwanie wysokie wydatki konsumpcyjne i zatrudnienie do początku 2023 r. To również koreluje ze spłatą zadłużenia, ponieważ ekonomiści odnaleźć że każdy 1% zadłużenia studentów koreluje z 3.7% spadkiem wydatków gospodarstw domowych. (Dane dla tych, którzy martwią się o potencjalny trzeci lub czwarty kwartał recesja.)
Chodzi o to, że przez ostatnie dwa lata kredytobiorcy-studenci korzystali z możliwości decydowania, jak chcą żyć bez miesięcznych spłat zadłużenia. Teraz, gdy zbiórka zostanie wznowiona jeszcze w tym roku, dobre czasy się skończą. Ale to nie znaczy, że nie można z tego nic wyciągnąć. Ostatnie lata były okazją do zastanowienia się, czego chcesz od życia. Wykorzystaj tę perspektywę, aby zbudować plan na przyszłość. Jeśli rok 2021 i 2022 spędzisz na myśleniu o posiadaniu dzieci, otwarciu firmy, kupnie domu lub czymkolwiek innym, nie porzucaj tych celów.
Widziałeś, co jest możliwe. Teraz zaplanuj, jak to osiągnąć.
Podsumowanie
Sąd Najwyższy wysłuchał argumentów dotyczących planu umorzenia pożyczek studenckich administracji Bidena. Chociaż jest mało prawdopodobne, aby sędziowie zezwolili na utrzymanie programu, kredytobiorcy mają jeszcze kilka miesięcy do wznowienia płatności. Jeśli posiadasz federalne pożyczki studenckie, możesz mądrze wykorzystać ten czas.
Wskazówki dla osób z pożyczkami studenckimi
Źródło zdjęcia: ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/Andrij Dodonow
Post Sąd Najwyższy może uchylić umorzenie pożyczki studenckiej Bidena: oto, co powinni zrobić pożyczkobiorcy pojawiła się najpierw na Blog SmartAsset.
Źródło: https://finance.yahoo.com/news/supreme-court-may-quash-bidens-224210407.html