Co oznacza klauzula ubezpieczenia „tajemnicze zaginięcie”

Jeśli historia jest przewodnikiem, roszczenia ubezpieczeniowe za niewyjaśnione zaginięcia wyskoczą w Halloween.

Roszczenia ubezpieczeniowe najemców i właścicieli domów związane z „tajemniczym zniknięciem” wzrosły o 5% w Halloween i 3% w noc psot, która jest nocą przed Halloween, zgodnie z danymi dotyczącymi roszczeń Travelers Insurance w latach 2011-2021.

Ale ubezpieczyciele nie oferują ubezpieczającym ogólnej ochrony w przypadku zagubionego lub uszkodzonego mienia. Niektóre zawierają klauzule, które wyraźnie odmawiają zapłaty w przypadku takiego „tajemniczego zniknięcia”.

„Nie wszystkie polisy je mają, ale niektóre mają”, powiedział o klauzulach Don Griffin, wiceprezes działu polis, badań i międzynarodowego w American Property Casualty Insurance Association. „Jeśli zniknął w tajemniczych okolicznościach, często oznacza to, że nie jest objęty ochroną”.

Więcej z Personal Finance:
Departament Edukacji zmienia federalny system pożyczek studenckich
Kumulacja Powerball sięga 1 miliarda dolarów — tak jakby
FOMO może być zabójcą dla inwestorów

Ogólnie rzecz biorąc, zasady te wchodzą w grę, gdy ubezpieczający występuje z roszczeniem o zagubiony cenny przedmiot, ale nie może racjonalnie wyjaśnić, w jaki sposób przedmiot zniknął, powiedział Michael DeLong, ekspert ds. ubezpieczeń z Amerykańskiej Federacji Konsumentów.

Podczas gdy „duchy lub nadprzyrodzone rzeczy” są mało prawdopodobnymi winowajcami, ludzie czasami gubią przedmioty z powodu nieostrożności lub zapominają o nich w niektórych miejscach, powiedział DeLong. Ubezpieczyciele nie chcą w takich przypadkach być na haczyku finansowym – dodał.

Klauzule są również sposobem na zapobieganie oszustwom ubezpieczeniowym, twierdzą eksperci.

W przeciwnym razie ubezpieczający może twierdzić, że przedmiot zniknął i otrzymać wypłatę ubezpieczenia, nawet jeśli nadal jest w jego posiadaniu.

Ale mogą istnieć szare obszary – na przykład, jeśli wykwalifikowany złodziej wejdzie do domu lub mieszkania, ukradnie cenną własność, ale nie pozostawi widocznych śladów włamania, powiedział DeLong.

Badacz ubezpieczeniowy może odrzucić roszczenie, chociaż musiałby znaleźć uzasadnioną podstawę, aby to zrobić, powiedział Peter Kochenburger, zastępca dyrektora Centrum Prawa Ubezpieczeniowego na University of Connecticut School of Law.

Złożenie i zapisanie raportu policyjnego może wystarczyć, aby usatysfakcjonować ubezpieczyciela w takich przypadkach, powiedział Kochenburger.

Jednak niekoniecznie jesteś jasny tylko dlatego, że twoja polityka nie pomija wyraźnie „tajemniczego zniknięcia”.

Większość polityk domyślnie wyklucza te wydarzenia, twierdzą eksperci.

Jeśli chodzi o mienie osobiste, ubezpieczenie generalnie obejmuje tylko najemców i właścicieli domów w przypadku „nazwanego niebezpieczeństwa”, powiedział Griffin.

Oznacza to, że strata musi być spowodowana niebezpieczeństwem — takim jak pożar, kradzież, wybuch, piorun lub klęska żywiołowa — które jest określone w polisie. Przedmioty, które znikają w tajemniczych okolicznościach (tj. straty nie można wytłumaczyć jednym z tych niebezpieczeństw) prawdopodobnie nie są objęte ubezpieczeniem.

Z kolei tak zwane polisy od wszelkiego ryzyka lub polisy na otwarte niebezpieczeństwa obejmują wszystkie zdarzenia, których polisa nie wyklucza konkretnie.

Nawet jeśli ubezpieczyciele opłacają roszczenie majątkowe, tajemnicze zniknięcie lub w inny sposób, ubezpieczający niekoniecznie są objęci pełnym kosztem wymiany przedmiotu.

Mogą obowiązywać podlimity. Na przykład Twoja miesięczna składka może ubezpieczyć Cię na sumę 20,000 2,000 USD całkowitej wartości majątku osobistego. Twoja polityka może jednak ograniczyć zwrot kosztów w niektórych kategoriach, takich jak maksymalnie 2,500 USD za biżuterię, 3,000 USD za futra, 5,000 USD za elektronikę lub XNUMX USD za dzieła sztuki.

Jednak ubezpieczający często mogą zdecydować się na pokrycie pełnego kosztu wartościowych przedmiotów za wyższą składkę.

„Chcesz się upewnić, że sprawdziłeś swoją politykę” – powiedział Kochenburger. „Istnieje spora szansa, że ​​potrzebujesz dodatkowego ubezpieczenia [kolekcji sztuki lub biżuterii]”.

„To powszechny błąd i łatwo go również uniknąć” – dodał.

Kupowanie dodatkowego ubezpieczenia może być również sposobem na ominięcie wszelkich luk finansowych, które wynikają z tajemniczego zniknięcia, powiedział Griffin.

Dodał, że wyodrębnienie określonej pozycji do ubezpieczenia na osobnym „harmonogramie” w ramach istniejącej polisy najemcy lub właściciela domu (lub w ramach odrębnej polisy) generalnie obejmuje tę pozycję w znacznie szerszym zakresie zagrożeń – często obejmujących niewyjaśnione zniknięcie.

„Te rzeczy są dość rzadkie, ale się zdarzają” – powiedział Griffin.