Mamy ponad 60 lat, mój mąż planuje pracować do śmierci, a nasze rachunki medyczne są przytłaczające – jak możemy przejść na emeryturę w takim stanie?

Potem, zanim skończyła 18 lat i stała się niepełnosprawna, zacząłem mieć objawy, zdiagnozowano kilka nakładających się nieuleczalnych diagnoz w wieku 40 lat. Mam teraz 60 lat, mój mąż 64. Mieszkamy sami, mamy własny dom, który jest prawie spłacony, mamy 401 (k) i dwa inne konta emerytalne, ale nie oszczędzamy zbyt wiele, biorąc pod uwagę. 

Oszczędzamy każdy grosz, jaki możemy, ale rachunki medyczne, leki nigdy się nie kończą. Jak ktokolwiek może się przygotować lub uratować, gdy to wszystko się dzieje?

Mój mąż planuje pracować, dopóki nie padnie trupem albo każą mu przejść na emeryturę! Jaki jest wybór?

I pomyśleć, że przez pierwsze 15 lat naszego życia myśleliśmy, że jesteśmy zdrowi, a potem nagle nasze życie zmieniło się na zawsze.

Zobacz: Zadłużony i na emeryturze? Jak to spłacić – lub zatrzymać, jeśli możesz

Drogi Czytelniku, 

Przykro mi słyszeć o twojej stresującej sytuacji. Masz rację, coś w rodzaju diagnozy może pojawić się nieoczekiwanie, kiedy wszyscy myślą, że wszystko jest w porządku. Wspaniale jest słyszeć, że masz dom, który prawie skończyłeś spłacać, i masz kilka kont emerytalnych, nawet jeśli to nie wystarczy teraz dla was obojga. 

Sytuacja, w której się znajdujesz, brzmi bardzo przytłaczająco, ale wiedz, że nie jesteś sam. Tak wielu Amerykanów – zwłaszcza w ciągu ostatnich dwóch lat podczas pandemii – zostało wrzuconych w podobny scenariusz jak ty, w którym wiązali koniec z końcem i nagle zostali wrzuceni w korkociąg z powodu choroby, choroby bliskiej osoby, utraty pracy i tak dalej. 

Mimo to można planować i przygotowywać się do emerytury. Będzie to wymagało dużo pracy, może być nawet emocjonalne, ale jest możliwe – i możesz to zrobić. 

Po pierwsze, podobnie jak w przypadku każdego innego celu lub ważnego wydarzenia życiowego, konieczna jest pełna ocena przepływów pieniężnych i aktywów. Przyjrzyj się, jakie masz obecnie konta i długi, ile pieniędzy wpływa, ile absolutnie musisz wydać i wszystkie pieniądze, które wychodzą. Zastanów się, jakie przewidywane źródła dochodu możesz mieć na emeryturze, takie jak świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych, wszelkie emerytury i jakie minimalne kwoty mogą być wypłacane z kont emerytalnych. 

„Wielu ludzi jest naprawdę przytłoczonych i próbuje zrobić dużo matematyki w głowie” – powiedział Morgan Hill, dyrektor generalny Hill and Hill Financial. Sugeruje posiadanie pisemnego planu, a także sporządzanie prognoz na przyszłość. „Odkryłem, że daje to poczucie nadziei”. To ćwiczenie nie tylko daje jasny obraz sytuacji finansowej, ale może również zainspirować kilka pomysłów, jak zarobić więcej gotówki lub spłacić długi. 

A teraz przejdźmy do rachunków medycznych. Najpierw przejrzyj każdy otrzymany rachunek – czasami mogą pojawić się błędy. Wtedy, i być może już to wiesz, ale warto powiedzieć tym, którzy tego nie wiedzą, spróbuj obniżyć te salda. 

Rachunki medyczne, w przeciwieństwie do większości innych rodzajów długów, można negocjować, a szpitale i inne placówki medyczne mogą być chętne do współpracy z pacjentami w ramach planu spłaty. Niezależnie od tego, czy rozmawiasz ze swoją firmą ubezpieczeniową, gabinetem lekarskim czy instytucją medyczną, w której przeszedłeś zabieg, bądź uczciwy w kwestii tego, na co Cię stać. 

Sprawdź również, ile faktycznie kosztuje ta usługa medyczna – możesz skorzystać z Healthcare Bluebook lub FAIR Health, dwóch baz danych, a także Medicare.gov, aby sprawdzić ceny tych usług w Twojej lokalizacji. To samo dotyczy leków – możesz skorzystać z baz danych, takich jak GoodRx i SingleCare, aby porównać ceny leków. Witryny te zapewniają przejrzystość i przewagę w negocjacjach w przypadku nadmiernej opłaty. 

Potrzebujesz więcej praktycznych wskazówek dotyczących oszczędzania emerytalnego? Przeczytaj MarketWatch „Haki emerytalne” kolumna

W szpitalu może być rzecznik praw pacjenta, z którym możesz porozmawiać, aby pomóc w rozwiązaniu problemów finansowych. Możesz też poprosić kogoś z firmy ubezpieczeniowej o przejrzenie wszystkich roszczeń i pomoc w znalezieniu odpowiednich strategii. Doradcy kredytowi mogą również być w stanie udzielić pomocy, chociaż zawsze powinieneś najpierw sprawdzić profesjonalistów, z którymi pracujesz.

Oto, czego nie powinieneś robić – zabieraj pieniądze z kont emerytalnych, aby opłacić te rachunki, powiedziała Linda Erickson, certyfikowana planistka finansowa i założycielka firmy Erickson Advisors. „Pod żadnym pozorem para nie powinna pobierać pieniędzy z planu emerytalnego ani IRA, aby opłacić rachunki medyczne” – powiedział Erickson. „Aktywa emerytalne są generalnie chronione przed wierzycielami i nie powinny uszczuplać tych kont w przypadku, gdyby musiały ogłosić upadłość”. 

Nie powinieneś też umieszczać tych rachunków medycznych na kartach kredytowych, powiedział Ralph Bender, certyfikowany planista finansowy w Enduring Wealth Advisors. „Pracuj bezpośrednio z dostawcami, aby otrzymać zapłatę i dokonywać miesięcznych płatności w dowolnej możliwej wysokości” – powiedział. „Rachunki medyczne rzadko naliczają jakiekolwiek odsetki. Karty kredytowe zarabiają pieniądze, pobierając wysokie stawki, a korzystanie z nich może spowodować spiralę spadkową. 

Dowiedz się, jakie inne korzyści są dla Ciebie dostępne. Na przykład możesz ubiegać się o odliczenie podatku dochodowego od rachunków medycznych, które przekraczają 7.5% skorygowanego dochodu brutto. Wydatki można odliczyć tylko w zakresie, w jakim wyszczególnisz, i wziąłbyś albo większą z wyszczególnionych odliczeń, albo standardowe odliczenie (które w 2021 r. Inne powszechne potrącenia obejmują podatki stanowe i lokalne, odsetki od kredytu hipotecznego i darowizny na cele charytatywne. 

Zobacz także: Mam 68 lat, mój mąż jest śmiertelnie chory, a jego majątek wart 3 miliony dolarów przejdzie na jego syna. Chcę spędzić resztę moich dni w podróży – czy wystarczy mi pieniędzy?

Opóźnianie wypłaty Ubezpieczeń Społecznych tak długo, jak oboje możecie, zwiększy również zasiłek, który ostatecznie będziecie otrzymywać co miesiąc. Oczywiście, jeśli twój mąż przejdzie na emeryturę przed 70 rokiem życia, być może będzie musiał ubiegać się o odszkodowanie, ale jeśli zamierza pracować o wiele dłużej, opóźnienie w wypłacie świadczeń uniemożliwi ci zobaczenie jakichkolwiek obniżek lub podatków od tych czeków. 

Odwrócona hipoteka to kolejna droga do rozważenia. Oto więcej informacji na temat działania odwróconej hipoteki. 

Na koniec wspomniała pani, że plan pani męża zakłada pracę do śmierci lub przejścia na emeryturę. W obu przypadkach postaraj się jak najlepiej zaplanować, kiedy on już nie będzie pracował, nawet jeśli oznacza to sprowadzenie innych członków rodziny do dyskusji. I spróbuj znaleźć świeże spojrzenie na pracę, jeśli to możliwe. Hill powiedział, że praca na emeryturze lub nieosiągnięcie emerytury przed określoną datą lub wiekiem jest bardzo piętnowane. 

Czytać: Myślisz, że przestaniesz pracować po sześćdziesiątce? Zejdź na ziemię

To nie porażka pracować w wieku 60 lub 70 lat, zwłaszcza gdy ty i twoi bliscy robicie wszystko, co w waszej mocy, aby opłacić rachunki i utrzymać się w zdrowiu i na powierzchni. Koncentrujące się rozmowy, jak wielu Amerykanów prowadzi teraz w świetle koronawirusa, pomogą ci tylko w przyszłości. 

Czytelnicy: Czy masz sugestie dla tego czytelnika? Dodaj je w komentarzach poniżej.

Masz pytanie dotyczące własnych oszczędności emerytalnych? Napisz do nas na [email chroniony]