Jesteśmy po sześćdziesiątce i straciliśmy 60 250,000 $ w naszych planach 401 (k) — czy nadal możemy przejść na emeryturę?  

Jestem mężatką, a mój mąż ma 64 lata i planuje przejść na emeryturę w tym roku w wieku 65 lat. Jego saldo 401 (k) wynosi 340,000 100,000 USD, po stracie XNUMX XNUMX USD w zeszłym roku. Jestem osobą najlepiej zarabiającą, a on musi przejść na emeryturę, aby pomóc w opiece nad starszym rodzicems. Spodziewamy się, że w przyszłości odziedziczymy około 450,000 XNUMX dolarów z majątku naszych rodziców. 

Straty w naszych planach 401(k) mają cofnij nasze plany emerytalne. Wkładam teraz 6% w inwestycję Rotha, z dopasowaniem firmy. Firma mojego męża nigdy nie dorównała żadnemu z jego 10% wkładu. Fajnie byłoby przejść na emeryturę przed 65 rokiem życia, ale muszę czekać aż do potem do Medicare. Mam nadzieję, że uda mi się odłożyć wystarczająco dużo do mojego Rotha, aby móc odłożyć pobieranie składek na ubezpieczenie społeczne do 67 roku życia, jeśli to możliwe.  

Czy jesteśmy na dobrej drodze? Czy jest szansa, że ​​będę mógł przejść na emeryturę przed 66 lub 67 rokiem życia? Mieszkamy w Kalifornii, a nasze obecne saldo kredytu hipotecznego wynosi około 95,000 1,400 USD przy płatności za dom w wysokości 800,000 USD miesięcznie. Niedawno nasz dom wyceniono na XNUMX XNUMX dolarów.   

Zobacz: W wieku 55 lat będę pracował przez 30 lat — jakie są zalety i wady przejścia na emeryturę w tym wieku? 

Drogi Czytelniku, 

Wspaniale jest słyszeć, ile ty i twój mąż zaoszczędziliście na emeryturę, chociaż bardzo mi przykro z powodu twoich strat 401 (k). Z pewnością nie jesteś sam — wielu oszczędzających na emeryturę odnotowało straty na swoich rachunkach inwestycyjnych w ciągu ostatniego roku i bardzo trudno jest to zobaczyć. 

Chociaż możesz być zestresowany, widząc, że Twoje saldo 401 (k) czasami spada (ponieważ zmienność wciąż się nie skończyła), wiedz, że te pieniądze zostaną zainwestowane na jakiś czas. Jesteś po sześćdziesiątce i wiemy, że emerytura może trwać jeszcze przez dziesięciolecia. Jest to zarówno za, jak i przeciw. Plusy: żyjesz dłużej, co jest błogosławieństwem, i masz jeszcze wiele lat, aby Twój portfel odbił się od strat rynkowych; con: potrzebujesz tych pieniędzy, aby przetrwać życie twoje i twojego męża, i nie ma sposobu, aby dokładnie określić, ile pieniędzy będziesz potrzebować w tym przedziale czasowym. 

Trudno powiedzieć z całą pewnością, czy jesteś na dobrej drodze, ponieważ nie wiemy, jaki konkretnie był twój plan emerytalny i jakich wydatków oczekujesz na emeryturze. To powiedziawszy, wygląda na to, że jesteś bardzo zaangażowany w swoje plany finansowe, a to zawsze jest znacząca zaleta. 

Oto kilka przemyśleń do rozważenia: Po pierwsze, chociaż przejście na emeryturę przed 65 rokiem życia brzmi fajnie, jeśli możesz dożyć 50 lat w firmie bez bycia nieszczęśliwym, zaoszczędzisz dużo pieniędzy na ubezpieczeniu zdrowotnym. Masz rację, Medicare nie wchodzi w grę, dopóki nie skończysz 65 lat, a płacenie za opiekę zdrowotną z własnej kieszeni będzie drogie. Im mniej musisz na to wydać, tym lepiej, ponieważ nie będziesz musiał sięgać po swoje konta emerytalne ani inne oszczędności. 

Decydowanie, kiedy ubiegać się o ubezpieczenie społeczne, może być trudne. Niektórzy ludzie chcą lub potrzebują swoich świadczeń, gdy tylko staną się uprawnieni, podczas gdy inni chcą wstrzymać się do wieku 70 lat, aby otrzymać te dodatkowe pieniądze (szacunki są o około 8% wyższe każdego roku od pełnego wieku emerytalnego do wieku 70 lat). . Ale opóźnianie wypłaty ubezpieczenia społecznego naprawdę działa tylko wtedy, gdy 1) nie potrzebujesz tych pieniędzy i 2) spodziewasz się, że będziesz żył znacznie dłużej niż 70 lat, abyś mógł faktycznie skorzystać z systemu, w który płaciłeś przez tyle lat. Przed podjęciem ostatecznej decyzji, kiedy złożyć wniosek w wieku 66 lub 67 lat, oceń miesięczne i całkowite roczne wydatki Twoje i męża, dochód, jaki spodziewasz się uzyskać z wypłat i emerytury, i sprawdź, czy musisz złożyć wniosek wcześniej, czy też możesz poczekaj później. Nie zapomnij zaplanować wspólnie z mężem. Koordynacja świadczeń dla małżonków może być skomplikowane, ale absolutnie warto poświęcić na to czas. 

Nie przegap: Finansowe starcie: kiedy jest najlepszy czas na złożenie wniosku o świadczenia emerytalne z Ubezpieczeń Społecznych – wcześniej czy później?

Jedna krótka rzecz na temat oczekiwanego spadku: chociaż miło jest przewidzieć dodatkowy przepływ gotówki za kilka lat (nawet jeśli jest to smutny powód), powinieneś starać się nie uwzględniać tych szacunków w swoich konkretnych planach emerytalnych. Przeanalizuj liczby z oczekiwanym spadkiem i zobacz, jak może to zmienić twoje cele i plany emerytalne, ale nie polegaj na tym. Jak pokazała sama pandemia, zawsze może się zdarzyć nieoczekiwane… Twoi rodzice mogą potrzebować więcej tych pieniędzy, niż się spodziewali, lub może się zdarzyć coś innego, co zmniejszy tę liczbę. 

Strategia z kontem Roth jest naprawdę sprytna, zwłaszcza jeśli masz tradycyjne 401 (k), ponieważ pozwala na dywersyfikację zobowiązań podatkowych. Zamiast mający aby płacić podatki od wszystkich wypłat emerytalnych, możesz wziąć pieniądze od Rotha na podstawie obliczeń, które utrzymują cię w niższym przedziale podatkowym. Po prostu upewnij się postępować zgodnie z zasadami — musisz mieć konto otwarte od pięciu lat (a także mieć ukończone 59 i pół roku), aby móc wypłacić pieniądze bez podatku. 

Kolejna uwaga: planowanie opieki długoterminowej. Jak widać z doświadczenia twojego męża w opiece nad starszym rodzicem, ten rodzaj opieki i planowania ma kluczowe znaczenie. Oprócz decydowania o tym, kim lub jak będziesz się tobą opiekować, opieka zdrowotna jest tym bardziej kosztowna, im starsza jest osoba, a ubezpieczenie na opiekę długoterminową (lub przynajmniej jakiś plan finansowy) może mieć ogromny wpływ na to, ile płacisz za tę opiekę. 

Przy okazji przejrzyj teraz swoje obecne opcje opieki zdrowotnej, aby upewnić się, że maksymalizujesz korzyści i płacisz tak mało jak tylko możesz za całą opiekę, której potrzebujesz. Być może będziesz musiał poczekać do otwartego okresu rejestracji ubezpieczenia, aby wprowadzić zmiany, ale jest to jeden wielki sposób na zaoszczędzenie pieniędzy w latach poprzedzających emeryturę. Twój mąż również powinien to zrobić, zakładając, że w tym roku rozpocznie Medicare. Wiem, że może się wydawać, że są milion opcji żonglować przy wyborze ubezpieczenia zdrowotnego, ale im wcześniej zaczniesz je przeglądać, tym większą ulgę odczujesz.

Zobacz także: „Czy mój planista finansowy jest szalony?” Mamy 55 i 60 lat, pięć lat dzieli nas od emerytury i powiedziano nam, że powinniśmy inwestować bardziej agresywnie

Jeśli chodzi o Twój dom, możesz zdecydować teraz lub później, czy to Twój dom na zawsze, czy też planujesz mniejszy rozmiar w dowolnym momencie, ale wiedz, że jest to główny atut dla ciebie, twojego męża i twojej emerytury. Tak, możesz podłączyć do swojego kapitał własny, ale w zależności od tego, ile zapłaciłeś za dom i gdzie się przeprowadzasz (nie tylko ze względu na cenę domu, ale także podatki i media związane z zakupem), możesz przynieść o wiele więcej gotówki, jeśli zdecydujesz się sprzedać. To zdecydowanie może wspierać twój styl życia na emeryturze. 

Nadal masz czas, aby zdecydować, czy chcesz przejść na emeryturę w wieku 65 lat lub później. Możesz zauważyć, że tak naprawdę nie masz nic przeciwko przepracowaniu jeszcze kilku lat, co daje ci szansę odłożenia jeszcze większych oszczędności na przyszłość, lub możesz zdecydować w mniej więcej roku poprzedzającym twoje 65 urodziny, że po prostu nie chce już pracować. Tak czy inaczej, przez kilka następnych lat miej oko na swoje nawyki związane z wydawaniem pieniędzy i oszczędzaniem — te nawyki mają ogromny wpływ na to, jak dana osoba czuje się komfortowo na emeryturze. 

Ponieważ twój mąż odchodzi z pracy, aby opiekować się rodzicem, jest to odpowiedni czas, aby zobaczyć, jak myślisz o swoich oszczędnościach i wydatkach oraz czy będziesz czuć się bezpiecznie, gdy ty również przestaniesz pracować. Stamtąd możesz się zaskoczyć tym, co zdecydujesz się zrobić, aby zoptymalizować swoją emeryturę. 

Czytelnicy: Czy masz sugestie dla tego czytelnika? Dodaj je w komentarzach poniżej.

Masz pytanie dotyczące własnych oszczędności emerytalnych? Napisz do nas na [email chroniony]