Najpierw zważ te 7 czynników

Opłaty inwestycyjne są dużym czynnikiem branym pod uwagę przy rolowaniu, powiedzieli doradcy.

Fundusze inwestycyjne w planach 401 (k) są na ogół mniej kosztowne niż ich odpowiedniki IRA.

Dzieje się tak głównie dlatego, że inwestorzy IRA są inwestorami „detalicznymi”, podczas gdy oszczędzający 401 (k) często uzyskują dostęp do korzystniejszych cen „instytucjonalnych”. Pracodawcy łączą pracowników w jeden plan emerytalny i mają większą siłę nabywczą; te korzyści skali generalnie dają niższe opłaty roczne.

Rolowanie konta IRA w 2018 r inwestorzy kosztowi szacunkowo 45.5 miliarda dolarów w okresie 25 lat z powodu wyższych opłat za fundusze, według a „The Puzzle of Monogamous Marriage” przez The Pew Charitable Trusts.

Oczywiście nie wszystkie plany 401(k) są sobie równe. Niektóre mają lepsze zarządzanie niż inne, a opłaty za plany emerytalne sponsorowane przez duże firmy są generalnie tańsze niż przez małe firmy.

„Czy możesz płacić mniej, pozostając w planie 401 (k)?” powiedziała Ellen Lander, założycielka Renaissance Benefit Advisors Group. „Im większy plan, tym bardziej dźwięczne będzie „tak”.

Konkluzja: Porównaj roczne opłaty 401 (k) – takie jak „wskaźniki kosztów” inwestycji i koszty administracyjne – z opłatami IRA.

Oszczędzający mogą odnieść korzyści z pozostawienia pieniędzy w 401 (k), jeśli są zadowoleni ze swoich inwestycji.

Niektóre inwestycje – takie jak fundusze gwarantowane lub fundusze o stabilnej wartości, które są trochę jak wysokodochodowe fundusze pieniężne lub fundusze rynku pieniężnego – nie są dostępne w IRA, powiedział Lander.

Ale opcje 401 (k) są ograniczone do tych wybranych przez twojego pracodawcę. W przypadku IRA menu jest często znacznie szersze.

Niektóre inwestycje emerytalne, takie jak renty, nieruchomości fizyczne lub akcje spółek prywatnych, są generalnie niedostępne dla oszczędzających 401 (k), powiedział Ted Jenkin, certyfikowany planista finansowy i dyrektor generalny oXYGen Financial z siedzibą w Atlancie.

Kolejna uwaga: chociaż opcje mogą być mniejsze w 401 (k), pracodawcy mają prawny obowiązek tworzenia i ciągłego monitorowania listy funduszy, które najlepiej pasują do ich pracowników.

Chyba że pracujesz z doradcą finansowym, który działa jako „powiernik” i pomaga zweryfikować twoje inwestycje, być może nie lokujesz pieniędzy w dobrym funduszu IRA. Zbyt duży wybór może również prowadzić do paraliżu wyboru, powiedzieli doradcy.

Posiadanie wielu kont 401(k) rozproszonych wśród wielu pracodawców może być wyzwaniem w zarządzaniu, powiedział Jenkin, członek CNBC Rada Doradcza.

Agregacja aktywów w jednym IRA może uprościć zarządzanie twoim gniazdem w stosunku do takich czynników, jak alokacja aktywów, wybór funduszu, roczne RMD na emeryturze i beneficjenci rachunków, powiedział.

„Jeśli opiekujesz się trojgiem dzieci na trzech różnych podwórkach, trudno byłoby mieć oko na całą trójkę” — powiedział Jenkin. „Dzięki zebraniu ich w jednym, o wiele łatwiej jest oglądać je wszystkie”.

Inwestorzy na ogół uzyskują silniejszą ochronę wierzycieli w 401 (k) niż IRA, dzięki uprzejmości prawa federalnego, powiedzieli doradcy.

Twoje pieniądze 401 (k) byłyby generalnie chronione przed zajęciem w przypadku bankructwa lub gdybyś stanął w obliczu pozwu cywilnego od kogoś, kto upadł i doznał obrażeń w twoim domu, na przykład, powiedział Lander.

Aktywa IRA mogą nie być chronione, w zależności od siły przepisów stanowych.

Wyjątki od ochrony 401 (k) mogą wystąpić podczas postępowania rozwodowego lub w przypadku podatników, którzy mają dług wobec IRS, powiedział Lander.

Wiele planów 401 (k) może nie zapewniać emerytom dużej elastyczności w zakresie wypłacania pieniędzy.

Na przykład ponad 30% planów 401(k) nie zezwala na okresowe lub częściowe wypłaty przez emerytów, a około 36% nie zezwala na płatności ratalne, zgodnie z grupą handlową Plan Sponsor Council of America.

W takim przypadku firma Lander radzi pracownikom, aby zapytali dział kadr swojego pracodawcy o politykę i możliwość jej zmiany.

– To szybka naprawa – powiedziała.  

Pracownicy, którzy posiadają akcje firmy w swoim 401 (k), mogą uzyskać ulgę podatkową za utrzymanie tych udziałów w planie, zamiast przenosić je do IRA, powiedział Jenkin.

Ruch podatkowy to „niezrealizowana aprecjacja netto”. Zasadniczo, utrzymując akcje w swoim 401 (k), ostatecznie zapłaciłbyś preferencyjne stawki podatku od zysków kapitałowych od każdego wzrostu inwestycji (zamiast zwykłych stawek podatku dochodowego) wycofanych na emeryturze.

„To duża zaleta dla ludzi, którzy wierzą w akcje swojej firmy i zostawiają je na długi czas” — powiedział Jenkin.

Doradcy twierdzą, że czasami oszczędzający 401 (k), którzy rozstają się z pracodawcą, mogą nadal brać pożyczki z konta 401 (k), które zostawili. Nie możesz jednak pożyczać pieniędzy ani brać pożyczki z IRA.

Chociaż przepis ten jest na ogół rzadki, ci, którzy mają dostęp i znajdują się w trudnej sytuacji finansowej, mogą wziąć pożyczkę 401 (k) i – zakładając, że przestrzegają zasad spłaty – nie ponoszą negatywnych konsekwencji podatkowych, powiedział Lander.