Drogi MarketWatch,
Mam 64 lata, a mój mąż 62. Planujemy pracować do co najmniej 65 lat, czyli jeszcze trzy, cztery lata. mamy około $ 1 mln łącznie na różnych kontach, ale na moim koncie IRA jest 400,000 650,000 $. Czy powinienem przenieść go do Roth IRA, czy na tym etapie jest już za późno? Próbuję też spłacić nasz kredyt hipoteczny. Nasz dom jest wart około 200,000 XNUMX $, a kredyt hipoteczny wynosi teraz XNUMX XNUMX $, więc kiedy przejdziemy na emeryturę, będziemy wolni od długów i będziemy mogli sprzedać dom i wyjechać.
Dzięki za wszelkie informacje, które możesz podać.
Zobacz: Dlaczego nie zrobię konwersji Roth IRA – nawet jeśli to ostatnia szansa
Drogi Czytelniku,
Gratuluję bycia tak blisko emerytury i zaoszczędzenia 1 miliona dolarów – to wspaniałe osiągnięcie. Wspominasz o dwóch bardzo ważnych punktach przejścia na emeryturę, więc od razu przejdę do rzeczy.
Jeśli chodzi o to, czy powinieneś przenieść IRA na konto Roth, odpowiedź brzmi: to zależy. Zarówno tradycyjne, jak i Roth IRA mają swoje zalety, ale w tym momencie musisz trochę oszacować, aby ustalić, czy jest to dla ciebie warte, czy nie. Z pewnością nie jest za późno na wpłatę lub wymianę pieniędzy na konto Roth, ale pomyśl o swoich obecnych i przyszłych zobowiązaniach podatkowych.
Na przykład, ponieważ oboje nadal pracujecie: czy wspólnie składacie wniosek o zawarcie związku małżeńskiego i jesteście teraz w wyższym przedziale podatkowym niż będziecie na emeryturze? Nawet jeśli jesteś żonaty i rozliczasz się oddzielnie, jak twoja obecna stawka podatkowa ma się do tego, czego oczekujesz na emeryturze? (Wiem, że może to być trudne do oszacowania, zwłaszcza biorąc pod uwagę fakt, że rząd może zmienić stawki podatkowe do czasu przejścia na emeryturę, ale myśl o dużym obrazie najlepiej, jak potrafisz).
Sprawdź kolumnę MarketWatch „Haki emerytalne” po praktyczne porady dotyczące własnej drogi do oszczędzania na emeryturę
Jeśli jesteś teraz w wyższym przedziale podatkowym niż będziesz na emeryturze, możesz chcieć wstrzymać się z przejściem na Roth IRA lub możesz chcieć zrobić kilka szczegółowych Obliczenia co do tego, ile możesz przeliczyć, nie wpychając się do wyższego przedziału podatkowego. Powodem jest to, że kiedy przechodzisz na Roth, płacisz podatki od konwersji w tym momencie. Jeśli jesteś w wyższym przedziale podatkowym, w rezultacie zapłacisz więcej podatków.
Weź również pod uwagę, kiedy wykorzystasz te pieniądze. Oboje macie teraz ponad 59 i pół roku, co oznacza, że możecie dokonywać wypłat z tradycyjnego konta bez kar podatkowych. Nie ma limitu wiekowego dla konwersji pieniędzy na Rotha, ale będziesz podlegać pięcioletniej zasadzie konwersji. Oznacza to, że gdybyś miał wymienić pieniądze w tym roku, musiałbyś czekać pięć lat, aby móc wypłacić jakiekolwiek dochody ze skonwertowanych aktywów Roth IRA bez płacenia podatków od tej dystrybucji. Wyjaśnię – to, co przekonwertujesz, będzie dostępne bez podatku, ale wszelkie zarobki z tych pieniędzy (które byłyby ostatnie w kolejności wypłat) podlegałyby opodatkowaniu.
W porównaniu z tradycyjnym IRA, po prostu zapłacisz podatek od całej wypłaty w momencie dystrybucji.
Teraz na kredyt hipoteczny. Wiem, że niekoniecznie pytałeś o to, czy powinieneś spłacić kredyt hipoteczny, ale chciałem na chwilę to poruszyć. Ten pytanie pytanie, czy i kiedy spłacić kredyt hipoteczny przed przejściem na emeryturę, jest jednym z pytań, które słyszę od wielu emerytów.
Oczywiście wszystko sprowadza się do twojego poziomu komfortu, ale pamiętaj o finansowych zaletach i wadach tego scenariusza. Na przykład, jeśli masz rozsądną i przystępną spłatę kredytu hipotecznego, a na emeryturze możesz nadal płacić ten rachunek bez żadnych problemów, możesz to zrobić. W ten sposób możesz przechowywać nadwyżki środków pieniężnych na swoich kontach emerytalnych.
Pamiętaj, że na emeryturze będziesz potrzebować tyle pieniędzy, ile możesz mieć. Posiadanie miliona dolarów to z pewnością wspaniały wyczyn, ale należy wziąć pod uwagę, że przeciętna para przechodząca na emeryturę w wieku 1 lat może spodziewać się wydatków $300,000 na emeryturze wyłącznie na opiekę zdrowotną i według Fidelity Investments nie obejmuje to kosztów opieki długoterminowej. Możesz również potrzebować trochę więcej pieniędzy na emeryturze w nagłych wypadkach lub osiągnąć cel z listy rzeczy do zrobienia, a będziesz żył ze stałego dochodu, co może powodować nadmierny stres.
Więc jeśli jesteś w stanie zaoszczędzić jak najwięcej gotówki od teraz do emerytury i nadal spłacać kredyt hipoteczny co miesiąc, możesz to zrobić, zwłaszcza jeśli jest to stała spłata kredytu hipotecznego, ponieważ oznacza to, że rachunek pozostanie na tym samym poziomie teraz, za rok lub za 10. Jeśli miałbyś zabrać pieniądze z kont emerytalnych, aby spłacić kredyt hipoteczny, ograniczasz swoją przyszłość oszczędności i odzyskanie tej straty zajmie dużo czasu.
Ponadto, jeśli jesteś w stanie opłacić rachunek, kiedy w końcu spłacisz go na emeryturze, będziesz mieć dodatkowe pieniądze do zaoszczędzenia – lub wydania – na emeryturze później. To jak dostać podwyżkę!
Życzę powodzenia.
Czytelnicy: Czy masz sugestie dla tego czytelnika? Dodaj je w komentarzach poniżej.
Masz pytanie dotyczące własnych oszczędności emerytalnych? Napisz do nas na [email chroniony]
Source: https://www.marketwatch.com/story/we-want-to-retire-in-a-few-years-and-have-about-1-million-saved-should-i-move-my-money-to-a-roth-and-pay-off-my-200-000-mortgage-while-im-at-it-11652292553?siteid=yhoof2&yptr=yahoo