Zaciągnęliśmy 55 22 dolarów na pożyczki studenckie, a XNUMX lata później saldo nie drgnęło

Pytanie: Ukończyłem studia w 2000 roku, mając około 35 20 dolarów zadłużenia z tytułu kredytów studenckich. Moja żona miała również około XNUMX tys. dolarów zadłużenia z tytułu kredytów studenckich. Były to głównie pożyczki federalne z niewielką liczbą pożyczek prywatnych. Zaraz po ukończeniu szkoły borykaliśmy się z trudnościami (ona jest nauczycielką) i nie było nas stać na spłatę, więc doradcy kredytowi (prywatni pożyczkodawcy) powiedzieli nam, abyśmy skonsolidowali się z prywatnym pożyczkodawcą i to byłby najlepszy sposób na ich spłatę. Musieliśmy odłożyć płatność na kilka lat, a potem zaczęliśmy płacić. Oczywiście naliczone odsetki, co zrozumieliśmy.

Ale oto jesteśmy teraz, 22 lata później, nasza pożyczka została sprzedana dwa lub trzy razy wśród pożyczkodawców, a nasza spłata wynosi około 100 dolarów miesięcznie więcej, przy tym samym saldzie zadłużenia niż na początku. Co miesiąc dokonujemy płatności minimalnych. Teraz nasze najstarsze dziecko studiuje i nadal sami opłacamy kredyty studenckie. Mam dwa pytania. 1) Czy jest jakakolwiek nadzieja dla prywatnych pożyczek, które wcześniej były federalne, gdy wmawiano nam, że jest to dobra opcja? 2) Czy powinienem po prostu spłacić to za pomocą mojego 401 (k) i podjąć decyzję, aby pozbyć się tego długu? Do emerytury zostało mi około 20 lat. Chciałbym wiedzieć, czy mój plan wykorzystania mojego 401(k) cieszy się poparciem wśród doradców.

Odpowiedź:  Odpowiadając na Twoje pierwsze pytanie, „gdy pożyczka federalna zostanie zrefinansowana na prywatną pożyczkę studencką, nie ma już odwrotu” – mówi Mark Kantrowitz, ekspert ds. kredytów studenckich i autor książki Kto kończy studia? Kto nie?. Ma na myśli to, że nie można zamienić pożyczek prywatnych z powrotem na pożyczki federalne, a pożyczki prywatne nie mają takich samych korzyści, jak pożyczki federalne. „Refinansowanie pożyczek federalnych na pożyczkę prywatną powoduje utratę lepszych korzyści związanych ze spłatą pożyczek federalnych, takich jak dłuższe odroczenie i wyrozumiałość, plany spłat uzależnione od dochodów, opcje umorzenia pożyczki i różne zwolnienia” – wyjaśnia. Ponieważ jednak Twoje pożyczki są już prywatne, a oprocentowanie jest dość wysokie, refinansowanie może być dla Ciebie dobrym rozwiązaniem (zobacz najniższe stawki refinansowania, do których możesz się kwalifikować). „Stawki refinansowania dobrego kredytu są z pewnością niższe niż 10, a nawet 5 lat temu. Być może będziesz w stanie spłacić pożyczki szybciej przy niższej stopie procentowej” – mówi Anna Helhoski, ekspert ds. kredytów studenckich w NerdWallet. 

Masz pytanie dotyczące wyjścia z kredytu studenckiego lub innego zadłużenia? E-mail [email chroniony].

W odpowiedzi na drugie pytanie profesjonaliści mówią, aby unikać używania 401 (k) do spłacania pożyczek studenckich, ponieważ wcześniejsza wypłata może Cię kosztować dużo w postaci podatków i kar. Jeśli nie masz 59 i pół roku życia, możesz automatycznie stracić, powiedzmy, 20% kwoty wypłaty 401(k) na podatek oraz 10% kary z IRS za wcześniejszą wypłatę przy składaniu zeznania podatkowego powrót. Pożyczka 401 (k) może być również ryzykowna: „Jeśli pożyczysz pieniądze od 401 (k) zamiast brać wypłatę, pożyczka 401 (k) musi zostać spłacona w ciągu pięciu lat – wcześniej, jeśli zmienisz pracodawcę – i może nie być w stanie wpłacać nowych składek ani kwalifikować się do wyrównania składek przez pracodawcę do czasu spłaty pożyczki” – mówi Kantrowitz.

To wszystko niestety może sprawić, że utkniesz z rachunkiem za pożyczkę studencką. Profesjonaliści radzą, aby szybko sobie z tym poradzić. Pracuj nad uzyskaniem najniższych stóp procentowych i najlepszych warunków dla swoich prywatnych pożyczek (zobacz najniższe stawki refinansowania, do których możesz się kwalifikować). „Im więcej będziesz spłacać co miesiąc, tym szybciej spłacisz dług i tym mniejsze odsetki będziesz płacić przez cały okres trwania pożyczki” – mówi Kantrowitz. „Jeśli pożyczki mają różne stopy procentowe, spróbuj wybrać pożyczkę o najwyższej stopie procentowej, aby zapewnić szybszą spłatę, ponieważ pozwoli to zaoszczędzić najwięcej pieniędzy” – mówi Kantrowitz, choć oczywiście zawsze spłacaj minimalne kwoty wszystkich długów.