Zarabiamy 140 1 $ w Raleigh i mamy nadzieję przejść na emeryturę za około rok z milionem $. Czy jest jakiś doradca finansowy, którego powinniśmy szukać?

Pytanie: Mieszkam w Raleigh w Północnej Karolinie. Niedługo skończę 65 lat i szukam pracy może jeszcze przez rok. Nasz łączny dochód wynosi około 140,000 1 USD rocznie, a ja mam aktywa o wartości około XNUMX miliona USD. Jakiego rodzaju doradcy finansowego powinienem szukać? (Szukasz też doradcy finansowego? Możesz użyć tego narzędzia, aby znaleźć doradcę, który może spełnić Twoje potrzeby.)

Odpowiedź: Rodzaj doradcy, którego powinieneś szukać, zależy od rodzaju porady, której szukasz. „Szukasz doradcy, który ułoży dla Ciebie finansowy plan gry… który możesz sam wdrożyć? A może szukasz kogoś, kto może nie tylko zapewnić finansowy plan gry, ale także poradzić sobie z ciężką realizacją, mówi certyfikowany planista finansowy Bruce Primeau z Summit Wealth Advocates. 

Jeśli szukasz tylko porady i odpowiedzi na pytania typu „czy mogę przejść na emeryturę w przyszłym roku?” warto zatrudnić doradcę, aby sporządził jednorazowy plan finansowy, mówi certyfikowany planista finansowy Chris Diodato z WELLth. „Zazwyczaj kosztują one od 1,000 do 3,000 USD i oferują wskazówki dla osób poszukujących odpowiedzi na ważne pytania, a także finansową mapę drogową na przyszłość. Tego typu plany zazwyczaj oferują również dostosowane do indywidualnych potrzeb pomysły na maksymalizację zwrotu z inwestycji i minimalizację ogólnego obciążenia podatkowego”, mówi Diodato.

Masz problem z obecnym doradcą finansowym lub chcesz zatrudnić nowego? E-mail [email chroniony].

Istnieje jednak duże zastrzeżenie dotyczące jednorazowych planów finansowych — wdrożenie porady planisty zależy od Ciebie. „Dla osób, które nie chcą dokonywać własnych inwestycji, śledzić własnych wydatków i zarządzać własnymi strategiami podatkowymi, stałe planowanie finansowe ma większy sens”, mówi Diodato. 

Inne opcje to zatrudnienie doradcy, który pobiera opłaty godzinowe za porady, do którego możesz zadzwonić, kiedy ich potrzebujesz (lub upewnij się, że możesz to zrobić wraz z jednorazowym planem). Może to kosztować od 150 do 500 USD za godzinę, w zależności od lokalizacji, wiedzy i złożoności finansów. Możesz też zatrudnić doradcę, który pobiera opłaty na podstawie zarządzanych aktywów (AUM). (Szukasz też doradcy finansowego? Możesz użyć tego narzędzia, aby znaleźć doradcę, który może spełnić Twoje potrzeby.)

Doradca AUM może zarządzać Twoimi inwestycjami i zapewnić kompleksowy plan finansowy, wskazówki podatkowe, planowanie nieruchomości i nie tylko. W takim przypadku zazwyczaj płacisz około 1% zarządzanych aktywów.

Niezależnie od tego, jakiego rodzaju doradcę wybierzesz (pamiętaj, że możesz to zrobić całkowicie samodzielnie), masz wiele problemów, które należy przemyśleć. Twoje pytanie dotyczy bieżących dochodów i majątku, ale musisz także „zająć się wydatkami, tym, jak chciałbyś żyć, dochodami po przejściu na emeryturę i nie tylko. Emerytura to delikatny czas, ponieważ w wieku 65 lat istnieje 50% szans, że jeden z małżonków dożyje 95 lat, stąd perspektywa trzydziestoletnia, bez sensownej możliwości powrotu do pracy w razie pomyłki. Dlatego margines błędu jest ograniczony” — mówi certyfikowany planista finansowy Chris Chen z firmy Insight Financial Strategists.

Certyfikowany planista finansowy, Matt Fizell z Harmony Wealth, mówi, że posiadanie kogoś, kto z pewnością poprowadzi Cię przez Twoją wizję idealnej emerytury, będzie również miało kluczowe znaczenie. „Pomoże to kształtować decyzje dotyczące tego, czy przejdziesz na pełną emeryturę, czy może przejdziesz na pracę w niepełnym wymiarze godzin i jak te decyzje wpływają na twoją strategię Ubezpieczeń Społecznych, zarządzanie obciążeniami podatkowymi przez całe życie i wpływ, jaki twój dochód podlegający opodatkowaniu ma na kluczowe elementy emerytalne, takie jak Medicare” – mówi Fizell. 

Dodatkowo możesz rozważyć certyfikowanego planistę finansowego z pewnym doświadczeniem podatkowym. „Posiadanie doświadczenia podatkowego jest niezwykle pomocne w opracowywaniu strategii minimalizowania podatków od portfela w perspektywie długoterminowej, a także w opracowywaniu efektywnej podatkowo strategii przepływów pieniężnych podczas korzystania z aktywów na emeryturze” — mówi Primeau.

Kogokolwiek wybierzesz, będziesz chciał przeprowadzić due diligence. Rozważ płatnego doradcę finansowego — być może certyfikowanego planistę finansowego — który jest powiernikiem zobowiązanym do pracy w twoim najlepszym interesie, zamiast otrzymywać wynagrodzenie za sprzedaż lub polecanie określonych produktów. „To eliminuje wszelkie potencjalne konflikty interesów z doradcą sprzedającym produkty o wysokiej prowizji, które mogą, ale nie muszą leżeć w twoim najlepszym interesie”, mówi certyfikowany planista finansowy Eric Presogna z OneUp Financial. 

Podczas poszukiwania doradcy należy pamiętać, że doradca może być zarejestrowany podwójnie, co oznacza, że ​​przedstawia się jako płatny powiernik, ale może również zarabiać prowizje ze sprzedaży produktów, takich jak fundusze inwestycyjne typu A lub renty, zarejestrowane jako broker, mówi Presogna. „Zacznij od wyszukania płatnego powiernika, który nie jest podwójnie zarejestrowany. Niekoniecznie jest to coś złego, ale może powodować konflikty, biorąc pod uwagę niepewność, czy działają jako powiernicy, czy brokerzy” – mówi Presogna.

Aby wyszukać wykwalifikowanych doradców, eksperci zalecają skorzystanie z narzędzia National Association of Personal Financial Advisor's (NAPFA) online Find an Adviser, Garrett Planning Network i XY Planning Network, z których wszystkie mają płatnych doradców o różnych specjalizacjach i obszarach zainteresowania. (Szukasz też doradcy finansowego? Możesz użyć tego narzędzia, aby znaleźć doradcę, który może spełnić Twoje potrzeby.)

Masz problem z obecnym doradcą finansowym lub chcesz zatrudnić nowego? E-mail [email chroniony].

Pytania zredagowane dla zwięzłości i jasności.