Do emerytury mamy 25 lat i oszczędzamy 25% naszych dochodów — czy robimy to dobrze? Czy oszczędzamy za dużo?

Moja żona wpłaca 14% swojego wynagrodzenia na swój program określonych świadczeń, a jej okręg szkolny wpłaca kolejne 14%. Nie kwalifikuje się do ubezpieczenia społecznego – jest to dziwactwo w naszym stanie, ponieważ jest nauczycielką w szkole publicznej. Może przejść na emeryturę z pełną emeryturą w wieku 58 lat. Odkłada 4% na swoje 403(b) i mamy plan zwiększać ją o 1-2% rocznie, aż osiągnie 10%. Korzystalibyśmy z jej artykułu 403 (b), dopóki nie będziemy musieli dokonać wymaganych minimalnych wypłat. 

Zacząłem wpłacać składki na mój fundusz Roth 403(b) i planuję zwiększyć go do około 2,400 dolarów rocznie. Obecnie wpłacam 12% na moje konto 403(b), a mój pracodawca dopłaca 2%. Należę do Ubezpieczeń Społecznych i obecny plan zakłada odroczenie ich do 70. roku życia, do czasu konwersji części mojego 403(b) na konto Roth pomiędzy moim planowanym wiekiem emerytalnym wynoszącym 65 lat. Nie mamy podlegającego opodatkowaniu rachunku maklerskiego. 

Mamy 25 lat do emerytury. Łączna stopa oszczędności rodzinnych na emeryturę wynosi 25%. Oszczędzamy na wydatki na studia naszych dzieci, ale to dopiero za ponad dekadę. Po ukończeniu studiów planujemy przenieść ich oszczędności uniwersyteckie do naszych planów 403 (b). 

Korzystałem z kalkulatorów emerytalnych i wygląda na to, że wystarczy nam na emeryturę w zależności od zysków z inwestycji. Czytałem w różnych miejscach, że w ramach planu emerytalnego należy mieć konta z odroczonym podatkiem, z podatkiem teraz i bez podatku. Ciekawi mnie, czy rachunki podatkowe teraz, takie jak podlegające opodatkowaniu biuro maklerskie, są tego warte, biorąc pod uwagę, że mogę wnieść większy wkład albo w nasz podatek odroczony, albo w przypadku braku podatku (Roth 403 (b)). Nie osiągnęliśmy maksymalnego limitu składek na podstawie ustawy 403(b) i prawdopodobnie nie osiągniemy tego do czasu, gdy nasze dzieci ukończą studia. 

Nie jestem pewien, w którym momencie możemy lub powinniśmy zaprzestać podwyższania składek emerytalnych. Przy oczekiwanej wysokości emerytur i ubezpieczeniu społecznym mielibyśmy około 75% naszych bieżących dochodów. W którym momencie nasze osobiste oszczędności na emeryturę są za duże? Powinienem także dodać, że jednym z naszych celów jest pozostawienie kont Roth naszym dzieciom po naszej śmierci. 

Pozdrawiamy,

Za dużo oszczędzasz? 

Zobacz: Przeszedłem na emeryturę w wieku 50 lat, wróciłem do pracy w wieku 53 lat, a potem problem medyczny pozbawił mnie pracy: „Nie ma czegoś takiego jak bezpieczna kwota pieniędzy” 

Szanowni Państwo, oszczędzamy za dużo, 

Wygląda na to, że Ty i Twoja żona doskonale planujecie emeryturę, co jest niesamowite, biorąc pod uwagę, jak daleko jesteście od przejścia na emeryturę – brawa dla Was! 

Wspominasz o dwóch ważnych kwestiach związanych z planowaniem emerytalnym. Po pierwsze: właściwy sposób na dywersyfikację opodatkowania aktywów emerytalnych. Drugie: Jaka ilość oszczędności jest za duża na emeryturę. Zacznę od pierwszego, zanim zajmę się drugim. 

Dywersyfikacja rodzaju posiadanych kont emerytalnych może być niezwykle pomocna w okresie przejścia na emeryturę. Prawda jest taka, że ​​nikt tak naprawdę nie wie, co przyniesie przyszłość, w tym strumieni dochodów, stawek podatkowych (dla osób, które mają przed sobą dziesięciolecia, tak jak ty), potrzeb finansowych i tak dalej. Posiadanie rachunków, które są obecnie opodatkowane, jest pomocne, jeśli stawki podatku dochodowego w przyszłości będą znacznie wyższe niż obecnie. Są one również korzystne, jeśli na emeryturze masz dużo innych dochodów podlegających opodatkowaniu. I odwrotnie, posiadanie pewnych aktywów, które będą opodatkowane na emeryturze, miałoby sens, jeśli należysz do niższego progu podatkowego lub w latach, kiedy nie masz zbyt dużo pieniędzy z innych źródeł napływających. Wszystko to stanowi równowagę, nawet chociaż żonglujesz liczbami, których jeszcze nie znasz. 

„Ogólnie rzecz biorąc, posiadanie różnych koszyków oszczędności i inwestycji o różnych cechach jest dobrą rzeczą” – powiedział Christopher Lyman, certyfikowany planista finansowy w Allied Financial Advisors. „Nikt nie zna przyszłości, a posiadanie różnych opcji pozwala dostosować się do każdej sytuacji, jaka zostanie ci przedstawiona w przyszłości”. 

Podlegające opodatkowaniu konta maklerskie odgrywają rolę w planowaniu emerytury, nawet jeśli może się tak nie wydawać, ponieważ nie oferują niektórych innych zalet kont emerytalnych sponsorowanych przez pracodawcę. Jeżeli są efektywne podatkowo, co opiera się na alokacji aktywów (pomyśl o połączeniu funduszy będących przedmiotem obrotu giełdowego i pojedynczych akcji itp.), pozwalają inwestorom zaoszczędzić więcej pieniędzy na przyszłość. Nie oferują również obowiązkowych harmonogramów wypłat i zapewniają dużą elastyczność w zakresie opodatkowania, np. wybór dystrybucji w przypadku strat w porównaniu z zyskami, powiedziała Leslie Beck, certyfikowana planistka finansowa i dyrektor Compass Wealth Management. Większa pobłażliwość panuje także w przypadku spadków, ponieważ nie mają one obowiązkowych zasad podziału związanych z kontem IRA, powiedział Beck. 

Należy pamiętać, że dystrybucja rachunków maklerskich wiąże się z kilkoma innymi korzyściami podatkowymi. Są one opodatkowane według preferencyjnych stawek zysków kapitałowych, jeśli mają charakter długoterminowy (inwestycje utrzymywałeś przez ponad 12 miesięcy), które są niższe niż zwykłe stawki podatku dochodowego, powiedział Brian Schmehil, certyfikowany planista finansowy i starszy dyrektor ds. zarządzanie majątkiem w The Mather Group. Beneficjenci uzyskują również część korzyści podatkowych z rachunku maklerskiego, ponieważ otrzymują wyższą podstawę kosztową inwestycji i mogą potencjalnie całkowicie uniknąć zysków kapitałowych, powiedział. 

Konta te mogą również służyć jako narzędzie podczas konwersji na Roth na początku emerytury, powiedział Judson Meinhart, certyfikowany planista finansowy i menedżer ds. planowania finansowego w Parsec Financial. „Emeryt może korzystać z podlegającego opodatkowaniu rachunku maklerskiego w celu pokrycia kosztów utrzymania i podatków, co pozwala na przeliczenie większej liczby dolarów IRA po niższych efektywnych stawkach podatkowych”. 

Sprawdź kolumnę MarketWatch „Haki emerytalne” po praktyczne porady dotyczące własnej drogi do oszczędzania na emeryturę  

Wygląda na to, że masz już zaplanowane koszty studiów, ale konta podlegające opodatkowaniu też mogą być pomocne. Jeśli okaże się, że będziesz musiał zgromadzić nadwyżkę oszczędności, ten rodzaj konta jest jednym ze sposobów, aby to zrobić. Może się również przydać, jeśli przejdziesz na emeryturę przed osiągnięciem tradycyjnego wieku emerytalnego i potrzebujesz pieniędzy, aby wypełnić lukę pomiędzy tym momentem a możliwością korzystania z innych kont emerytalnych. 

„Nazywam podlegający opodatkowaniu rachunek maklerski „kontem stylu życia” lub „kontem pomostowym”” – powiedziała Marguerita Cheng, certyfikowana planistka finansowa oraz założycielka i dyrektor naczelna Blue Ocean Global Wealth. „Ma dłuższy horyzont czasowy niż rezerwy gotówkowe, ale krótszy niż 59 roku”. 

Oczywiście wypowiadasz się świetnie na temat innych rachunków, które posiadasz, więc możesz wstrzymać się z wpłacaniem jakichkolwiek pieniędzy na podlegający opodatkowaniu rachunek maklerski, chyba że masz więcej do zaoszczędzenia – i to po wyczerpaniu wszystkich planów, które już masz Posiadać. I trzeba zachować ostrożność – w przeciwieństwie do planów 403(b), menu wyborów inwestycyjnych jest znacznie dłuższe, co może być przytłaczające. 

Jeśli masz dostęp do konta oszczędnościowego na cele zdrowotne, możesz również chcieć wpłacać składki na jedno z nich, ponieważ inwestycje zapewniają potrójne korzyści podatkowe (składki przed opodatkowaniem, rozwój wolny od podatku i wypłaty wolne od podatku, jeśli dotyczą kwalifikujących się wydatków na opiekę zdrowotną – w roku składkowym lub kilkadziesiąt lat później na emeryturze). HSA są powiązane z planami zdrowotnymi podlegającymi wysokim odliczeniom, które dla niektórych rodzin mogą być kosztowne, ale warto je rozważyć. 

Przejdźmy teraz do pytania, ile oszczędności oznacza zbyt dużo oszczędności.

Zobacz także: Za kilka lat chcemy przejść na emeryturę i zaoszczędzić około 1 miliona dolarów. Czy powinienem przenieść swoje pieniądze do Rotha i spłacić kredyt hipoteczny w wysokości 200,000 XNUMX USD, gdy jestem przy tym? 

Znowu prawda? Nie ma sztywnej reguły określającej, ile jest za dużo (jestem pewien, że nie jest to odpowiedź, której szukasz). Tak, doradcy twierdzą, że istnieje coś takiego jak "zbyt wiele" ale być może nie w taki sposób, w jaki myślisz. Kluczem jest celowe wydawanie pieniędzy, a to wraca do kwestii dywersyfikacji podatkowej – jeśli możesz zaoszczędzić więcej i umieścić je na koncie innym niż emerytalny, nie jest to powiązane z konkretnym wiekiem, który musisz osiągnąć, aby móc przystąpić do emerytury. wypłata pieniędzy bez kary. 

Na znalezienie odpowiedniej kwoty oszczędzania na emeryturę składa się wiele czynników, a czynniki te prawdopodobnie będą się zmieniać w ciągu lat – a w twoim przypadku dziesięcioleci – aż do emerytury. Zachowanie ostrożności i wybranie oszczędności, a może nawet „za dużo”, jest zawsze konserwatywnym i bezpieczniejszym wyborem, ponieważ jeśli wydarzy się coś złego, będziesz miał zabezpieczenie, aby za to zapłacić. Mając to na uwadze, jeśli oszczędzasz 25% swoich dochodów wyłącznie na emeryturę, ale nie masz środków, aby oszczędzać na inne cele krótkoterminowe, takie jak studia, fundusz awaryjny czy nawet rodzinne wakacje, ty, twój współmałżonek i dzieci chcieliby to wziąć, to może uda ci się wybrać ponownie. 

Nie powinieneś pozbawiać się życia teraz, bo nie wiadomo, co przyniesie przyszłość. Trzeba planować przyszłość i teraźniejszość oraz zachować wygodną równowagę. 

Masz pytanie dotyczące własnych oszczędności emerytalnych? Napisz do nas na [email chroniony]

Czytelnicy: Czy masz sugestie dla tego czytelnika? Dodaj je w komentarzach poniżej.