Mamy 1.5 miliona dolarów, których nigdy nie zamierzamy wydać na emeryturę – jak je zainwestować, jeśli planujemy dać je naszym dzieciom pewnego dnia?

Po niedawnym krachu na rynku w 2022 r. nadal mamy co najmniej ponad 1.5 miliona dolarów w ramach 401(k), planu oszczędnościowego Thrift Savings Plan i innych inwestycji, z których naszym zdaniem być może nigdy nie będziemy musieli skorzystać i chce przekażmy to naszym dorosłym dzieciom. Otrzymuję miesięczną emeryturę i rentę inwalidzką VA w wysokości ponad 12,000 1,987 dolarów. Nasze miesięczne przepływy pieniężne pokrywają nasze miesięczne wydatki i nie tylko. Żadnych większych długów na kartach kredytowych, tylko ta, z której korzystamy co miesiąc i spłacamy ją co miesiąc. Kredyt hipoteczny na nasz dom spokojnej starości wynosi 12 dolarów miesięcznie, włączając podatek i ubezpieczenie. Nie mamy żadnych innych długów poza miesięcznymi ubezpieczeniami na życie i majątkiem oraz innymi potrzebami życiowymi. Odkładamy pieniądze na wakacje i mamy ponad XNUMX miesięcy środków awaryjnych na naszych kontach oszczędnościowych/czekowych. Świadczenia medyczne są również pokrywane przez TRICARE i VA.  

Jesteśmy w trakcie sprzedaży naszego głównego miejsca zamieszkania i przeprowadzki do domu spokojnej starości, który nadal jesteśmy winni 182,000 XNUMX dolarów z tytułu kredytu hipotecznego, ale nie chcemy spłacać, ponieważ stanie się on naszym schronieniem podatkowym, jak to nazywam. Dochód ze sprzedaży planujemy przeznaczyć na modernizację naszego domu spokojnej starości, spłatę kredytu, resztę zainwestować i część przeznaczyć na wakacje w przyszłym roku.  

Myślę, że skończyliśmy dobrze przygotowujemy się do przejścia na emeryturę, ale nie jestem pewien, co zrobić z naszą inwestycją, z której naszym zdaniem nigdy nie skorzystamy. Powiedziawszy to, chcieliśmy pozostać agresywni, ale nie mamy doradztwa finansowegoer powiedzieć inaczej. Inną rzeczą jest to, że nasza inwestycja zostanie pozostawiona naszym dzieciom, a ja nie jestem wystarczająco bystry, jeśli chodzi o konsekwencje podatkowe, gdy inwestycja zostanie przeniesiona na dwójkę moich dorosłych dzieci. Każda rada jest bardzo ceniona.

Panie, bądź agresywny 

Zobacz: Do emerytury zostało nam 25 lat i oszczędzamy 25% swoich dochodów – czy robimy to dobrze? Czy oszczędzamy za dużo?

Drogi Panie, bądź agresywny, 

Powiedziałbym, że dobrze sobie poradziłeś, planując także swoją emeryturę. Wyraźnie przemyślałeś przepływy pieniężne na emeryturze i konsekwencje podatkowe swoich decyzji, a także swoją sytuację zdrowotną i mieszkaniową. Fakt, że masz 1.5 miliona dolarów na inwestycje, których nie zamierzasz wykorzystać, to oczywiście kolejny ogromny plus. 

Nie ma jednego sposobu na zainwestowanie pieniędzy, zwłaszcza gdy nie ma konkretnego celu w zakresie kwoty, którą chcesz zaoszczędzić, ani harmonogramu, w którym musisz to osiągnąć, ale Twój instynkt pozostania agresywnym nie jest błędny. Doradcy zazwyczaj sugerują raczej agresywne inwestowanie aktywów, jeśli są przeznaczone na dłuższą metę, a biorąc pod uwagę, że Ty i Twój małżonek wciąż jesteście młodzi na emeryturze, mogą minąć dziesięciolecia, zanim Wasze dzieci faktycznie otrzymają te pieniądze. 

Jeśli masz pewność, że pieniądze trafią do Twoich dzieci, należy je zainwestować tak, jakby już należały do ​​nich, powiedział Larry Luxenberg, certyfikowany doradca finansowy i dyrektor w Lexington Avenue Capital Management. „Powinni przyjrzeć się ramom czasowym inwestycji, biorąc pod uwagę, kiedy pieniądze zostaną wydane. Jeśli więc pieniądze trafią do młodszych ludzi, można je wydać za kilkadziesiąt lat i należy je odpowiednio zainwestować”. 

Należy to zrównoważyć apetytem na ryzyko, powiedział Mark Smith, certyfikowany planista finansowy i prezes Vision Wealth Planning. Nawet jeśli nie zamierzasz zatrzymywać pieniędzy dla siebie, możesz nie czuć się komfortowo, widząc, że saldo konta spada zbyt nisko. Zadaj sobie pytanie, w którym momencie czułbyś się niekomfortowo z powodu strat inwestycyjnych, co zadecyduje o tym, jak agresywnie możesz podejść do tych pieniędzy. Jeśli się nie zgadzasz – powiedzmy, że jeden z małżonków czuje się nieco bardziej komfortowo w obliczu ryzyka niż drugi – zawsze możesz mieć dwa wiadra, powiedział David Haas, certyfikowany planista finansowy i właściciel Cereus Financial Advisors. Jednego segmentu można używać do agresywnego inwestowania, podczas gdy drugi jest nieco bardziej konserwatywny. 

Potrzebujesz więcej praktycznych wskazówek dotyczących oszczędzania emerytalnego? Przeczytaj MarketWatch „Haki emerytalne” kolumna 

Wiem, że powiedziałeś, że nie zamierzasz potrzebować pieniędzy, ale niezależnie od tego możesz nie chcieć ogłaszać swoim dzieciom, ile otrzymają… lub przynajmniej zachować ostrożność w kwestii tego, jak to robisz. Jest kilka powodów. 

Po pierwsze: nie chcesz, aby Twoje dzieci planowały wokół określonej liczby, zwłaszcza biorąc pod uwagę, że horyzont czasowy jest tak długi i może sprawić, że nie będziesz pewien, czego się spodziewać w ostatecznym rozrachunku saldo konta. Jeśli możesz przeprowadzić otwartą i zdrową rozmowę ze swoimi dziećmi na temat tych dodatkowych pieniędzy, to jest to niesamowite – porozmawiaj z nimi o tym, co tam masz, w jaki sposób i dlaczego są one inwestowane w taki sposób, w jaki są inwestowane, jakie ważne informacje należy wiedzieć na temat dostępu do pieniędzy po odeszłaś i tak dalej. 

Co jednak ważniejsze, możesz wstrzymać się z obiecywaniem wszystkich tych pieniędzy swoim dzieciom, ponieważ może się okazać, że będziesz ich potrzebować przynajmniej w części – nawet jeśli nie sądzisz, że będziesz to teraz robić – i powinieneś się tym zająć najpierw siebie i swoją żonę. Wielu Amerykanów nie podchodzi do planowania opieki długoterminowej tak poważnie, jak powinni, a to wyrządza im finansową i emocjonalną krzywdę im samym i ich bliskim. Te pieniądze mogą być dla was obojga „funduszem ostatniej szansy na czarną godzinę”, a jeśli nie będziecie ich potrzebować, wasze dzieci mimo wszystko je otrzymają. 

„Pary w takiej sytuacji zwykle zapominają o opiece długoterminowej” – powiedział Wheeler Pulliam, certyfikowany doradca finansowy i założyciel Xponify Financial. „To zabójca nr 1 planów emerytalnych. Powodem, dla którego nie jest to wyjaśniane, jest to, że myślenie o tym nie jest zabawne i ludzie mają tendencję do odsuwania tego, dopóki nie jest za późno. 

W takim scenariuszu możesz nie chcieć zbyt agresywnie inwestować, stwierdziła Mackenzie Richards, certyfikowana planistka finansowa w SK Wealth Management. Agresywne inwestowanie ma sens w przypadku kont przeznaczonych na spadki, „ale nie wtedy, gdy istnieją jakiekolwiek wątpliwości, czy będą potrzebować funduszy” – stwierdził. „Pomocne może być rozdzielenie „nadwyżki” na dwa portfele.” Pierwsza może być przeznaczona na niespodziewane duże wydatki, takie jak dom wakacyjny lub opieka długoterminowa, podczas gdy druga może być agresywnie inwestowana dla dzieci i wnuków. Jeśli tak naprawdę nigdy nie będziesz potrzebować obu, Twoi bliscy nadal będą czerpać korzyści z zainwestowanych przez Ciebie aktywów. 

Jeśli jednak uda Ci się przejść przez całą emeryturę bez dotykania jej, a nadejdzie czas, aby Twoje dzieci ją odziedziczyły, należy wziąć pod uwagę kilka kwestii podatkowych. Pierwszym z nich jest lista beneficjentów, ponieważ dzięki temu unikniesz wszelkich problemów związanych z procesem spadkowym – beneficjenci umieszczeni na kontach emerytalnych i polisach ubezpieczenia na życie zastępują testamenty, więc upewnij się, że osoby, którym chcesz przekazać pieniądze, są wymienione jako takie. 

Możesz rozważyć zakup stałej polisy ubezpieczeniowej na życie, która zapewni Twoim bliskim spadek wolny od podatku, powiedział Greg Hammond, certyfikowany doradca finansowy i dyrektor naczelny Hammond Iles Wealth Advisors. Możesz także wskazać organizację charytatywną lub wiele organizacji charytatywnych jako beneficjentów podlegających opodatkowaniu funduszy emerytalnych, co może złagodzić niektóre obciążenia podatkowe. „Wyeliminuje to podatki dochodowe dla krewnych, wywrze trwały wpływ na cele lub organizacje, na których im zależy, i umożliwi im dalsze inwestowanie w rozwój inwestycji emerytalnych w dłuższej perspektywie, przy jednoczesnym zachowaniu możliwości wykorzystania emerytury jeśli zajdzie taka potrzeba” – dodał. 

Jeśli zdecydujesz się podążać tą drogą, powinieneś rozważyć współpracę z doradcą finansowym, który pomoże Ci zrozumieć właściwe strategie i omówić zalety i wady Twojej konkretnej sytuacji. Jeśli nie, nie ma problemu, istnieją jeszcze inne aspekty podatkowe, które należy uwzględnić, planując pozostawienie spadku. 

Zobacz także: Co emeryci mogą zrobić z inflacją?

Beneficjenci niebędący małżonkami muszą przestrzegać 10-letniej zasady wypłaty pieniędzy z odziedziczonego podatku 401(k), co oznacza, że ​​muszą opracować strategię, kiedy najlepiej jest przyjąć ich wypłaty, aby nie zostać dotkniętymi wysokimi rachunkami podatkowymi.

Sugerowałbym również skontaktowanie się z dostawcą planu lub działem zasobów ludzkich, aby upewnić się, że rozumiesz zasady odstąpienia od spadków, a następnie sporządzić listę instrukcji, które powinny znać Twoje dzieci. Jednak datuj list – jak możesz sobie wyobrazić, wszystko może się zmienić na przestrzeni 10, 20, a nawet więcej lat. 

Pamiętaj też, że być może będziesz musiał wykorzystać część tych pieniędzy przed śmiercią, nawet jeśli tak naprawdę ich nie potrzebujesz, dzięki wymaganym zasadom minimalnej dystrybucji. Obecnie posiadacze rachunków, którzy nie rozpoczęli jeszcze wycofywania się z planów sponsorowanych przez pracodawcę, muszą przyjmować te RMD począwszy od 72. roku życia. RMD są obliczane na podstawie salda konta na koniec poprzedniego roku oraz wieku danej osoby i mogą one motywować poszczególne osoby do do wyższego progu podatkowego. 

Możesz rozważyć, w jaki sposób i kiedy wypłacisz pieniądze, aby mieć większą kontrolę nad konsekwencjami podatkowymi, na przykład co roku zamieniając część pieniędzy na Roth IRA w kwocie, która nie plasuje Cię w wyższym progu podatkowym. Richards stwierdził, że Roth jest także dobrym pomysłem w przypadku dziedziczenia. „Nie tylko zmniejsza to lub potencjalnie eliminuje potrzebę wymaganych minimalnych wypłat, z których wynika, że ​​klienci nie muszą się z tego utrzymywać, ale dziedziczenie będzie również znacznie korzystniejsze dla dzieci” – stwierdził. „Nadal będą musiały zostać wyczerpane w ciągu 10 lat, ale nie będzie to tykająca bomba zegarowa, dla której dzieci będą musiały planować”. 

Czytelnicy: Czy masz sugestie dla tego czytelnika? Dodaj je w komentarzach poniżej.

Masz pytanie dotyczące własnych oszczędności emerytalnych? Napisz do nas na [email chroniony]