Jesteśmy po sześćdziesiątce i mamy portfel o wartości 60 750 USD, który „szybko tonie”. Ale chcemy zapłacić za szkołę medyczną naszej córki. Kto może nam pomóc to rozgryźć?

Pytanie: Jesteśmy po sześćdziesiątce i mamy portfel o wartości około 60 750,000 USD, który szybko tonie — głównie 401(k) od naszych różnych organizacji non-profit. Mamy również córkę rozpoczynającą naukę w szkole medycznej, której chcielibyśmy pomóc uniknąć ogromnego zadłużenia kredytowego, jeśli to możliwe. Jaki planista finansowy byłby w stanie pomóc nam zdecydować, czy płacenie za szkołę naszej córki ma sens? Chciałbym też kogoś, kto pomoże nam rozciągnąć to, co mamy, aby trwało to jak najdłużej. Czy istnieje szczególna struktura opłat, która ma największy sens dla osób takich jak my? (Szukasz nowego doradcy finansowego? To narzędzie może dopasować Cię do doradcy, który może spełnić Twoje potrzeby.)

Odpowiedź: Pierwszą rzeczą, którą możesz chcieć zrobić, to spojrzeć na to, gdzie jesteś teraz finansowo. Jeśli masz ponad 60 lat, a Twój portfel szybko się kurczy, możesz inwestować w aktywa o większej zmienności i ryzyku, niż czujesz się komfortowo. „Zachęcam do przyjrzenia się średniemu rocznemu zwrotowi z ostatnich 3, 5 i 10 lat, aby uzyskać lepszą perspektywę. Następnie porozmawiaj z płatnym doradcą, który może ocenić Twoją rzeczywistą tolerancję na ryzyko, która jest czymś więcej niż tylko preferencjami dotyczącymi ryzyka” — mówi certyfikowany planista finansowy Gordon Achtermann z Your Best Path Financial Planning. Tolerancja ryzyka to kwota pieniędzy, którą jesteś gotów stracić w swoim portfelu, podczas gdy preferencja ryzyka to postawa, którą przyjmujesz jako inwestor, aby zmierzyć swoją awersję do ryzyka.

Nie jest jasne, czy nadal pracujesz i czy Twój portfel tonie z powodu ostatnich zwrotów z inwestycji, czy też jesteś na emeryturze i pobierasz dystrybucje. „Jeśli to drugie, powiedziałbym, że potrzebujesz pilnej segregacji finansowej, zanim będzie za późno. Jeśli jesteś na emeryturze we wczesnych latach 60-tych, masz jeszcze wiele lat życia, a jeśli już panikujesz z powodu wyczerpywania się oszczędności, prawdopodobnie Twoja stopa wypłaty jest o wiele za wysoka ", mówi certyfikowany planista finansowy Jim Kinney z Financial Pathway Advisors. (Szukasz nowego doradcy finansowego? To narzędzie może dopasować Cię do doradcy, który może spełnić Twoje potrzeby.)

Nie wspominasz również o stylu życia, do którego jesteś przyzwyczajony, ale jeśli nie masz emerytury, możesz potrzebować znacznie więcej niż 750,000 750,000 USD, aby utrzymać długą emeryturę bez spadku standardu życia. „30,000 40,000 USD wygeneruje tylko XNUMX XNUMX do XNUMX XNUMX USD rocznie przed opodatkowaniem”, mówi Achtermann. Czy to ci wystarczy? 

Masz problem ze swoim doradcą finansowym lub szukasz nowego? E-mail [email chroniony].

Jaki rodzaj doradcy finansowego jest dla Ciebie odpowiedni?

Jeśli nie masz pewności co do odpowiedzi na te pytania, profesjonalista finansowy może być bardzo pomocny. A typ profesjonalisty, którego zatrudniasz — ktoś, kto otrzymuje wynagrodzenie w postaci procentu zarządzanych aktywów, na godzinę lub na projekt — będzie zależał od rodzaju relacji, jaką chcesz mieć z doradcą. 

„Ważne jest, abyś określił, jaki poziom relacji chciałbyś nawiązać z doradcą finansowym. Jeśli szukasz tylko kogoś, kto pomoże ci w zaspokojeniu twoich pilnych potrzeb, ale bez bieżących porad, najlepszym rozwiązaniem może być planista finansowy na podstawie stawki godzinowej lub projektu”, mówi certyfikowany planista finansowy i członek Biura Doradców NAPFA, Zack Hubbard z Greenspring Advisors. Jeśli jesteś zainteresowany utrzymaniem stałej relacji, możesz poszukać doradcy, który pracuje w ramach opłaty za utrzymanie lub zarządza aktywami (AUM). „Ostatecznie podczas poszukiwania planisty najważniejsze jest to, aby wziął on pod uwagę cały obraz sytuacji finansowej i konkretne cele oraz abyś czuł się komfortowo, mając na uwadze Twój najlepszy interes, udzielając porad” — mówi Hubbard. (Szukasz nowego doradcy finansowego? To narzędzie może dopasować Cię do doradcy, który może spełnić Twoje potrzeby.)

Niezależnie od tego, czy zdecydujesz się płacić stawkę godzinową, czy stałą opłatę, będziesz chciał mieć pewność, że znajdziesz planistę, który jest powiernikiem, co oznacza, że ​​​​jest prawnie i etycznie zobowiązany do pracy w Twoim najlepszym interesie. CFP spełniają jedne z najwyższych standardów, więc praca z płatnym CFP oznacza, że ​​nie musisz się martwić, że Twój doradca zarabia prowizję ze sprzedaży Twoich produktów lub nakłania Cię do inwestowania w coś, co przynosi im pieniądze. nie przejmuj się oceną, czy jest to najlepszy sposób działania dla twoich finansów. Aby rozpocząć wyszukiwanie planistów z różnymi strukturami opłat, możesz odwiedzić portal Znajdź doradcę NAPFA, Garrett Planning Network i XY Planning Network.

Oszczędzanie na emeryturę a finansowanie edukacji dziecka

Profesjonaliści twierdzą, że twoje własne planowanie emerytalne jest najważniejsze, jeśli nie możesz sobie pozwolić na jedno i drugie. „Dużo ważniejsze jest zapewnienie sobie własnej emerytury niż pomoc córce. W razie potrzeby możesz jej później pomóc” – mówi Achtermann. Certyfikowana planistka finansowa Elyse Foster z Harbour Wealth Management dodaje: „Radziłabym najpierw pokryć potrzeby emerytalne, które najprawdopodobniej będą wymagały wszystkich oszczędności. Kiedy już uzyskasz odpowiedzi na swoje pytania, możesz zapytać, jak najlepiej wykorzystać swoje oszczędności, aby wystarczyły ci na całe życie”.

Miejmy nadzieję, że twoja córka będzie miała wystarczające dochody, gdy zacznie ćwiczyć, aby wygodnie spłacić pożyczki w szkole medycznej, ale jeśli chcesz wywrzeć wpływ, możesz rozważyć pomoc jej w spłacie, jeśli będziesz w stanie sobie na to pozwolić, gdy nadejdzie czas. „Nie narażaj swojej emerytury na ryzyko znacznych wypłat za wydatek, na który będzie mogła sobie pozwolić twoja córka. Domyślam się, że w dłuższej perspektywie wolałaby sama spłacić dług, niż patrzeć, jak po prostu żyjesz na emeryturze lub pracujesz dobrze do 70 roku życia” – mówi certyfikowany planista finansowy Matt Bacon z Carmichael HIll & Associates. (Szukasz nowego doradcy finansowego? To narzędzie może dopasować Cię do doradcy, który może spełnić Twoje potrzeby.)