Oboje jesteśmy lekarzami, ale borykamy się z 472 XNUMX USD pożyczek studenckich. Czy możemy uzyskać pomoc?

Pytanie: Mam pożyczki w wysokości 237 tys. USD, a moja żona ma pożyczki w wysokości 235 tys. USD. Obecnie nie dokonujemy żadnych płatności [dzięki ulgom rządowym], ale kiedy to się zacznie ponownie, oboje będziemy winni 3.3 tys. dolarów miesięcznie z odsetkami 6.7%. Oboje jesteśmy lekarzami, skończyliśmy państwową szkołę i dopiero rozpoczęliśmy pierwszą pracę. Prowadzę prywatną praktykę, a moja żona pracuje w organizacji non-profit. Czy jeśli utrzyma tę pracę, teoretycznie może uzyskać umorzenie pożyczek w ramach programu PSLF? A może refinansowam jej pożyczki lub nadal będę dokonywać 120 płatności, aby uzyskać możliwość uzyskania przebaczenia? Czy w moim przypadku refinansować kredyty na niższą stawkę (czytelnicy, możesz zobaczyć najniższe stawki refinansowania kredytu studenckiego, do których możesz się kwalifikować) czy też zatrzymać pożyczki u rządu w nadziei na częściowe lub całkowite umorzenie? Właśnie założyliśmy rodzinę i kupiliśmy dom. Dochody po opodatkowaniu ledwo wystarczą na spłatę pożyczek, kredytu hipotecznego i opieki nad dziećmi. Co powinniśmy zrobić?

Odpowiedź: Zajmijmy się najpierw Twoimi pożyczkami. Możesz rozważyć refinansowanie, jeśli stopa jest atrakcyjna, mówi certyfikowany planista finansowy Matthew Jenkins. (Czytelnicy, tutaj możesz zobaczyć najniższe stawki refinansowania kredytu studenckiego, do których możesz się kwalifikować). Ale postępuj ostrożnie. „Jeśli nie planujesz skorzystać z programu spłaty opartego na dochodach, pomocna może być niższa stawka pożyczki prywatnej. Jak wspomniałeś, możliwe jest, że rząd USA umorzy część pożyczek federalnych, ale jest to mało prawdopodobne” – mówi Jenkins. Należy jednak pamiętać, że refinansowanie „nie zawsze jest najlepszą opcją, jeśli masz federalne pożyczki studenckie, ponieważ zrezygnujesz z wszelkich zabezpieczeń i możliwości przebaczenia, ale refinansowanie może pomóc Ci szybciej spłacić dług i zaoszczędzić pieniądze przy niższej stopie” – mówi Anna Helhoski, ekspert ds. kredytów studenckich w NerdWallet. 

Masz pytanie dotyczące wyjścia z kredytu studenckiego lub innego zadłużenia? E-mail [email chroniony].

Zajmijmy się teraz pożyczkami twojej żony. Najpierw dojdź do jej dna kwalifikowalność o przebaczenie PSLF, odwiedzając stronę internetową Student Aid lub dzwoniąc pod numer 1-800-433-3243 – i, jak mówi Jenkins, jeśli twoja żona kwalifikuje się do przebaczenia PSLF, nie refinansuj jej pożyczek. „Wskaźnik sukcesu kandydatów PSLF wzrósł w ostatnich miesiącach i istnieje nadzieja, że ​​w przyszłości będzie się jeszcze poprawiał”, mówi Jenkins. 

Jeśli Twoja żona jest dostępna w PSLF, postępuj zgodnie z zasadami programu, aby kontynuować. Kredytobiorcy pracujący dla pracodawcy świadczącego usługi publiczne lub organizację non-profit powinni stale starać się o przebaczenie, regularnie poświadczając zatrudnienie, mówi Helhoski. „Oznacza to coroczne składanie wniosku o PSLF i formularza zaświadczenia o zatrudnieniu. Aby się zakwalifikować, [zazwyczaj] musisz mieć federalną pożyczkę bezpośrednią i być zapisanym w planie spłaty uzależnionym od dochodów” – mówi Helhoski. Jednak obecnie obowiązuje zwolnienie do końca października, które uwzględnia płatności, które wcześniej były niekwalifikowalne. „Musisz złożyć formularz PSLF, aby mieć pewność, że wszelkie przeszłe niekwalifikowalne płatności zostaną teraz policzone. Aby uzyskać umorzenie pożyczki studenckiej, trzeba płacić 10 lat pracy dla pracodawcy świadczącego usługi publiczne” – mówi Helhoski. 

Powinniście także sprawdzić swoje wydatki i zobaczyć, gdzie można dokonać cięć. „Pomiędzy wysokim poziomem zadłużenia a, jak sądzę, zerowymi oszczędnościami emerytalnymi, faktycznie zastawiasz swoją przyszłość, co jest receptą na nieprzespane noce i małżeńskie kłótnie” – mówi Lisa Weil, dyrektor i założycielka Clarity Northwest. To powiedziawszy, możesz zmniejszyć to obciążenie. Rozważ wpłacanie składek na swoje konta emerytalne, szczególnie jeśli Twoje firmy będą pokrywać wysokość Twoich składek. Korzystanie z funkcji automatycznego oszczędzania może pomóc w przelaniu pieniędzy bezpośrednio z wypłaty na osobne konto oszczędnościowe. Konfigurowanie małych, cyklicznych przelewów z czeku na oszczędności może również pomóc w zaoszczędzeniu niewielkich kwot, które z czasem się sumują. 

*Pytanie zredagowano ze względu na zwięzłość i przejrzystość.