Przez 35 lat planista finansowy Harold Evensky obserwował, jak klienci regularnie wyjeżdżają do domów wakacyjnych, ciesząc się spokojnymi plażami lub górami oraz radością rodzinnych spotkań. I zanim trzy lata temu przeszedł na emeryturę, myślał, że pójdzie w jego ślady.
Ale on i jego żona, Deena, zmienili zdanie, gdy nadszedł czas, decydując się mieć tylko jeden dom, niedaleko Texas Tech University w Lubbock, gdzie uczyli planowania finansowego. Zamiast zatopić setki tysięcy dolarów w drugim domu, zachowali pieniądze na wycieczki, wynajem na kilka miesięcy w roku w Key West na Florydzie i odpusty emerytalne, które mogły się niespodziewanie pojawić.
„Pieniądze, które włożyłbyś w dom, mogą kupić wiele pięciogwiazdkowych wakacji” — mówi Evensky. Ponadto pozwala zachować gotówkę na niespodziewane obciążenia finansowe, czy to duże wydatki na leczenie, czy bessę.
Wiele osób kupuje miejsca na emeryturę i domy wakacyjne, nie myśląc o kompromisach ani nie przerabiając matematyki. Ale profesjonaliści finansowi twierdzą, że może to być błąd, szczególnie po boomie cen domów w ciągu ostatnich kilku lat i niezliczonych kosztach posiadania, które mogą się sumować.
Zapisz się do newslettera
Przejście na emeryturę
Barron's przedstawia planowanie emerytury i porady w cotygodniowym podsumowaniu naszych artykułów na temat przygotowań do życia po pracy.
Według National Association of Realtors, w ciągu pierwszych czterech miesięcy 2021 r. sprzedaż domów wakacyjnych wzrosła o 57% rok do roku. Udział wszystkich domów kupionych na wakacje wyniósł 6.7%, w porównaniu z 5% w 2019 roku. Nastąpił gwałtowny wzrost cen, a średnia cena domu w kraju wzrosła o 19.1% w styczniu w porównaniu z rokiem wcześniej, zgodnie z CoreLogic Home Price Index; ceny w wielu ciepłych miejscach na wakacje wzrosły w zeszłym roku o prawie 30%.
Chociaż ludzie często skupiają się na cenie drugiego domu, ważne jest, aby uwzględnić koszt posiadania i wydatki dodatkowe. Właściciele mogą mieć dwa kredyty hipoteczne i będą opłacać ubezpieczenie, podatek od nieruchomości, media i utrzymanie dwóch domów, między innymi opłaty stowarzyszenia właścicieli domów. Dodatkowa hipoteka może zmusić emeryta do wycofania tak dużej ilości pieniędzy z IRA, że roczne podatki dochodowe i składki na Medicare wzrosną.
Kiedy więc ludzie pytają planistów finansowych, czy mogą sobie pozwolić na drugi dom, doradca zazwyczaj zarządza kosztami domu i wydatkami związanymi z domem za pomocą oprogramowania do planowania, aby upewnić się, że wypłaty z kont emerytalnych nie narażają osoby na ryzyko wyczerpania. zbyt wcześnie na emeryturze lub zmusić ich do ograniczenia innych pragnień.
Wytyczne dotyczące wydatków
Bez oprogramowania do planowania finansowego, osoby fizyczne mogą podjąć decyzję za pomocą prostej zasady stosowanej przez Charlesa Farrella, doradcę inwestycyjnego i partnera zarządzającego Beacon Pointe Advisors w Denver. Farrell mówi ludziom, którzy przeszli na emeryturę lub są bliscy emerytury, aby wykorzystali nie więcej niż 10-15% swoich aktywów, które można zainwestować, na zakup domu wakacyjnego.
Zakłada się, że bez drugiego domu osoba byłaby w stanie komfortowo pokryć swój styl życia każdego roku, korzystając z Ubezpieczeń Społecznych i rocznych wypłat ze swojego portfela po bezpiecznej stopie wypłaty, takiej jak „reguła 4%”, ale osoba z hipoteka, ubezpieczenie i utrzymanie drugiego domu mogą nie mieć możliwości utrzymania wypłat na poziomie 4% lub poniżej i mogą podważyć ich emeryturę, wycofując zbyt dużo pieniędzy, jeśli rynek będzie gorszy.
„Życie z powrotu do portfela może być ryzykowne” – mówi Farrell. „Nie chcesz przesadzać i przesadzać”.
Tak więc stosując praktyczną zasadę Farrella, jeśli ktoś ma 3 miliony dolarów oszczędności emerytalnych, może kupić dom za 300,000 1 dolarów, mówi Farrell. A jeśli dana osoba miałaby milion dolarów, byłaby w stanie pozwolić sobie na dom za 100,000 150,000 dolarów, ale podejmowałaby poważne ryzyko, gdyby zmusiła go do XNUMX XNUMX dolarów.
Niektórzy ludzie mówią sobie, że mogą sprzedać dom lub zatrudnić najemców, jeśli rynek spadnie, mówi Farrell, „ale zwykle, gdy giełda przechodzi w bessę, spada również wartość domów, a dana osoba może nie być w stanie sprzedać swoich Dom."
Na przykład podczas kryzysu finansowego z 2008 r. domy spadły o około 30% w całym kraju, a domy wakacyjne mocno ucierpiały. Według CoreLogic średnia wartość domu na jednym z najgorętszych rynków wakacyjnych w kraju wtedy i teraz, Cape Coral-Fort Myers na Florydzie, spadła do 115,127 2012 USD w 236,650 roku z 2006 276,520 USD w 2021 roku, zanim wzrosła do XNUMX XNUMX USD w XNUMX roku.
Wymagające i drogie
Zarządzanie wynajmem nie jest łatwe ani niedrogie, ponieważ istnieją dodatkowe koszty ubezpieczenia, podatki związane z działalnością gospodarczą i naprawy. Spółki zarządzające mogą wziąć 20-35% dochodu. A właściciele mogą być zmuszeni do rezygnacji z najlepszych czasów wynajmu na rzecz własnych planów wakacyjnych.
Jako planista finansowy i współtwórca oprogramowania IncomeConductor do obliczania dochodu emerytalnego, Phil Lubinski z Denver często widywał właścicieli zszokowanych trudnościami w wynajmie i ponoszonymi przez nich kosztami. Jeden z właścicieli, którego znał, wydał 35,000 XNUMX dolarów na naprawę zniszczeń w laboratorium metanu, które prowadził najemca, i widział innego, który nie był w stanie znaleźć najemców do mieszkania po ujawnieniu, że miało tam miejsce morderstwo.
„Wynajem domu wakacyjnego wygląda lepiej na papierze, niż się często okazuje” – mówi Lubiński, który doradzał osobom kupującym nieruchomości na wynajem, ale sam nigdy nie inwestował w nieruchomości na wynajem. „To za dużo kłopotów”.
Napisz do [email chroniony]
