„Bardzo ważne dla twojej gotówki”. Oto, jakie konta są i nie są ubezpieczone przez FDIC

Deponenci w Silicon Valley Bank obserwowali w tym tygodniu, jak wartość rynkowa ich banku spadła o ponad 60%, a później został zamknięty przez organy regulacyjne. W międzyczasie akcje banków regionalnych, takich jak KeyCorp, Truist Financial, Fifth Third Bancorp i Citizens Financial Group, również spadły. Prezydent Biden zapewnił posiadaczy kont i właścicieli firm w oświadczeniu, że są chronieni. „Wszyscy klienci, którzy mieli depozyty w tych bankach, mogą być spokojni… będą chronieni i będą mieli dostęp do swoich pieniędzy od dzisiaj”. Ale co się stanie, jeśli twój bank zostanie zamknięty? jesteś chroniony?

Do tej pory powszechnie wiadomo, że Federalna Korporacja Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) ubezpiecza wiele kont bankowych z saldem do 250,000 41,600 USD (pełne szczegóły poniżej). A biorąc pod uwagę, że średnie konto bankowe wynosi około XNUMX XNUMX USD, według Bankrate, można śmiało powiedzieć, że wielu Amerykanów jest objętych ubezpieczeniem na wypadek awarii banku. „Ochrona FDIC jest bardzo ważna dla twoich pieniędzy”, mówi Nicholas Bunio, certyfikowany planista finansowy w Retirement Wealth Advisors, dodając, że „główna ochrona jest kluczem do opłacenia rachunków. Chcesz mieć pewność, że możesz szybko zdobyć te pieniądze, gdy zajdzie taka potrzeba”.

Co jest ubezpieczone przez FDIC? 

Jeśli chodzi o banki ubezpieczone przez FDIC, deponenci posiadający określone rodzaje rachunków są objęci ochroną „dolar za dolara, w tym kapitał i wszelkie naliczone odsetki, do dnia zamknięcia ubezpieczonego banku, do wysokości limitu ubezpieczenia”, zgodnie z FDIC. FDIC dodaje, że „standardowa kwota ubezpieczenia depozytów wynosi 250,000 XNUMX USD na deponenta, na ubezpieczony bank, dla każdej kategorii własności konta”.

Na przykład, jeśli jeden deponent miał wiele rachunków w jednej instytucji ubezpieczonej przez FDIC na łączną kwotę 275,000 25,000 USD, a bank ten poszedłby drogą SVB, rząd pokryłby całą tę kwotę oprócz nadwyżki 250,000 XNUMX USD. (Należy pamiętać, że depozyty do XNUMX XNUMX USD są chronione w kasach kredytowych przez NCUA (zobacz szczegóły tutaj)).

Jakie rodzaje kont są chronione? Oto, co FDIC wymienia jako konta podlegające ubezpieczeniu (należy powiedzieć, że banki muszą wypełnić odpowiednie formularze zgłoszeniowe, aby zostać ubezpieczonym przez FDIC dla tej ochrony): 

• Sprawdzanie kont

• Rachunki z negocjowaną kolejnością wypłaty (TERAZ).

• Konta oszczędnościowe

• Rachunki depozytowe rynku pieniężnego (MMDA)

• Depozyty terminowe, takie jak certyfikaty depozytowe (CD)

• Czeki kasjerskie, przekazy pieniężne i inne oficjalne pozycje wystawiane przez bank

Ponadto istnieje również pokrycie tak zwanych „kategorii własności”, które obejmują niektóre konta emerytalne i plany świadczeń: 

• Pojedyncze konta

• Niektóre konta emerytalne – IRA, samodzielne plany określonych składek – samodzielne plany 401(k), samodzielne plany SIMPLE IRA utrzymywane w formie planu 401(k) oraz samodzielne plany udziału w zyskach określonych składek – samodzielnie kierowane konta planu Keogh oraz konta planu odroczonych wynagrodzeń zgodnie z sekcją 457

• Rachunki wspólne

• Odwoływalne rachunki powiernicze

• Nieodwołalne rachunki powiernicze

• Konta pracowniczych planów świadczeń

• Rachunki korporacji/spółek/stowarzyszeń nieposiadających osobowości prawnej

• Rachunki rządowe

Co nie jest ubezpieczone przez FDIC? 

Chociaż FDIC dość dużo ubezpiecza, istnieje wiele inwestycji, które nie są chronione. Oto, co nie jest ubezpieczone: 

• Inwestycje giełdowe

• Inwestycje w obligacje

• Fundusze wzajemne

• Aktywa kryptograficzne

• Polisy na życie

• Renty

• Miejskie papiery wartościowe

• Skrytki depozytowe lub ich zawartość

• Bony skarbowe, obligacje lub banknoty, które według FDIC są „poparte pełną wiarą i kredytem rządu USA”.

Podczas gdy akcje, obligacje, fundusze inwestycyjne i portfele kryptograficzne (co nie jest zaskoczeniem) nie są ubezpieczone przez FDIC, te przechowywane u brokera lub powiernika często są nadal ubezpieczone. Jeśli chodzi o te podmioty, Bunio mówi, że bardzo ważne jest, aby upewnić się, że istnieje jakaś ochrona dla twoich pieniędzy. 

Na przykład Korporacja Ochrony Inwestorów Papierów Wartościowych (SIPC) obejmuje brokera w przypadku bankructwa i zapobiega utracie pieniędzy w gotówce lub inwestycji podczas postępowania upadłościowego. „Ale nie popełnij błędu, nie chronią one przed stratami inwestycyjnymi, ale tylko w przypadku bankructwa brokera”, mówi Bunio. Dodaje, że niektóre inwestycje prywatne, takie jak nieruchomości i private equity, „mogą być przechowywane w firmach nieobjętych SIPC”.

Tymczasem renty i ubezpieczenia na życie mogą być pokrywane przez rządy stanowe. To powiedziawszy, wszystkie stany są różne i obejmują różne limity. Niektóre stany mogą mieć 300,000 500,000 USD na umowę ubezpieczenia, podczas gdy inne, na przykład Luizjana i Nowy Jork, mają maksymalne łączne świadczenia dla wszystkich linii ubezpieczeniowych w wysokości do XNUMX XNUMX USD na osobę łącznie, zgodnie z Annuity Advantage. Aby uzyskać więcej informacji na ten temat, „ważne jest, aby porozmawiać ze swoimi przewoźnikami i doradcą finansowym”, mówi Bunio, dodając, że we wszystkich przypadkach osoby fizyczne powinny „wybierać firmy ubezpieczeniowe i firmy inwestycyjne, które są rentowne i dobrze skapitalizowane”.

Fundusze o stabilnej wartości, takie jak 401 (k), są inwestycjami i „zwykle są wspierane przez firmy ubezpieczeniowe” – mówi Bunio. „Nie są one ubezpieczone przez FDIC, ale wspierane przez firmę ubezpieczeniową. Ponownie wybierz stabilną firmę ubezpieczeniową.”

Czy można ubezpieczyć się na więcej? 

„Mimo że limit ubezpieczenia depozytów wynosi 250,000 250,000 USD, możesz zabezpieczyć znacznie więcej bez zmiany banku”, mówi Greg McBride, starszy analityk w Bankrate. Na przykład para jest objęta ochroną w wysokości 500,000 XNUMX USD w jednym banku ubezpieczonym przez FDIC, co łącznie daje ochronę w wysokości XNUMX XNUMX USD. 

To samo małżeństwo „mógłoby chronić 1 milion dolarów, gdyby każde z nich było ubezpieczone do 250,000 250,000 dolarów i miało wspólne konto, które ubezpieczyłoby każdego posiadacza konta na 500,000 XNUMX dolarów na łączną kwotę XNUMX XNUMX dolarów” i które byłyby rozłożone „między różne banki”, dodaje McBride. 

Niektóre banki uczestniczą również w sieciach znanych jako Usługa Rejestru Rachunków Depozytowych lub CDARS oraz System Zarządzania Incydentami lub ICS, które skutecznie rozszerzają te limity ubezpieczenia poprzez rozłożenie odpowiedzialności na wiele banków. Chociaż rzeczywiście pozwala to na wyższą ochronę ubezpieczeniową, strategia robi to również z „wygodą obsługi tylko jednego banku”, mówi Bunio.