Ulepszenie oferuje 3.5% APY, gdy bitwa o depozyty się nagrzewa

Uruchomienie karty kredytowej Aktualizacja wypuszcza nowe konto oszczędnościowe z najwyższym oprocentowaniem w kraju, ponieważ konkurencja o depozyty zaostrza się, dowiedziała się CNBC.

Premier Savings firmy fintech konto według dyrektora generalnego Renauda Laplanche'a zostanie uruchomiona w czwartek z roczną stopą zwrotu na poziomie 3.5%. To więcej niż jakiekolwiek konto obecnie śledzone przez Bankrate.com, powiedział w e-mailu starszy analityk Ted Rossman.

„Z 3.5% jesteśmy zdecydowanie najlepszym kontem oszczędnościowym w kraju” – powiedział Laplanche podczas wywiadu.

Konkurencja o depozyty zaczyna się zaostrzać po epoce, w której banki były zalany gotówką i miał niewiele powodów do podnoszenia stawek. To zaczęło się zmieniać, gdy Rezerwa Federalna rozpoczęła swoją najbardziej agresywną działalność kampania zwiększająca stawkę przez dziesięciolecia wyciskał kredytobiorców i wreszcie nagradzał cierpliwych oszczędzających.

Rok temu wysokodochodowe konta oszczędnościowe miały RRSO wokół 0.5%; teraz wiele z nich przekracza 2%.

Dynamika jest uważnie obserwowana przez analityków bankowych, ponieważ wyższe koszty finansowania wpływają na to, jak bardzo branża może skorzystać na przyszłych ruchach Fed. Nawet duże banki, w tym JPMorgan Chase i Wells Fargo, podniosły ostatnio stawki za płyty CD, w przeciwieństwie do początku tego roku, kiedy to głównie mniejsze instytucje zbierały wypłaty, Morgan Stanley analityk Betsy Graseck powiedziała w notatce z 30 września.

„Sugeruje to, że presja cenowa na depozyty staje się coraz bardziej rozproszona w branży bankowej, ponieważ stopy procentowe gwałtownie rosną” – powiedział Graseck. „Uważamy, że konkurencja cenowa depozytów będzie się dalej nasilać”.

Jednym z powodów jest to, że gracze fintech są teraz bardziej ugruntowani niż w poprzednich cyklach podwyżek i według doświadczonego analityka zazwyczaj płacą najwyższe stawki.

Upgrade, startup z siedzibą w San Francisco, założony przez Laplanche w 2016 roku, może sobie pozwolić na płacenie wyższych stawek niż konkurenci ze względu na sieć 200 małych banków i spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych, według dyrektora generalnego. Te instytucje nie mają krajowych platform gromadzenia depozytów, w związku z czym są skłonne płacić więcej za finansowanie, powiedział.  

„Te depozyty są o wiele bardziej wartościowe dla nas i dla naszych małych banków partnerskich niż dla innych” – powiedział Laplanche. „Możemy upewnić się, że mają wszystkie potrzebne im fundusze, ponieważ możemy gromadzić depozyty w ich imieniu”.

Jak na ironię, następny najwyższy wskaźnik wymieniony przez Bankrate.com ten tydzień był oferowany przez LendingClub na poziomie 3.12%. Laplanche był współzałożycielem pioniera fintech w 2006 roku, zanim odszedł dekadę później.

Podobnie jak w przypadku innych firm fintech, takich jak Chime, które oferują usługi bankowe za pośrednictwem aplikacji na smartfony, Upgrade nie jest bankiem; współpracuje z instytucjami, w tym Cross River Bank, oferując rachunki wspierane przez FDIC.

Nowe konto uaktualnienia wymaga minimalnego salda w wysokości 1,000 USD, aby zarobić 3.5% APY. Poza tym ma kilka ograniczeń; konta nie są ograniczone i nie wymagają od użytkowników rejestracji w innych produktach Upgrade, aby skorzystać z stawki, powiedział Laplanche.

Inni gracze fintech oferują wyższe stawki na ograniczone kwoty pieniędzy. Firma Fintech Aktualny, na przykład, oferuje 4% RRSO, ale tylko w przypadku oszczędności do 6,000 USD.

Laplanche powiedział, że stopa jego produktu prawdopodobnie wzrośnie w nadchodzących miesiącach, ponieważ Fed będzie próbował walczyć z inflacją poprzez podniesienie stopy referencyjnej, powiedział.

„Będziemy śledzić to, co robi Fed”, powiedział prezes. „Jeśli nadal będą podnosić stawki, w przyszłym roku może nadejść moment, w którym zapłacimy 4.5%”.

Upgrade, który został wyceniony na $ 6.28 mld w prywatnej rundzie finansowania pod koniec zeszłego roku jest najbardziej znana z kart kredytowych, które zamieniają miesięczne salda w pożyczki ratalne.

Ta funkcja automatyzuje dyscyplinę finansową dla użytkowników i ogólnie zmniejsza odsetki, które płacą w porównaniu z tradycyjnymi kartami. Wydaje się, że produkt zyskuje na atrakcyjności; Upgrade był najszybciej rozwijającym się wydawcą kart pod względem zaległych sald wśród 50 najlepszych graczy, zgodnie z biuletynem branżowym Raport Nilsona.

Upgrade będzie kontynuował tworzenie produktów, aby pomóc Amerykanom w poruszaniu się po wydarzeniach życiowych, w tym poprzez oferowanie kredytów samochodowych i hipotecznych, powiedział Laplanche. I w przeciwieństwie do wielu innych firm fintech bezpośrednio do konsumentów, Upgrade jest opłacalny i nie musi pozyskiwać więcej funduszy, powiedział.

„Zaledwie rok temu świat był zalany płynnością i depozytami” – powiedział Laplanche. „Teraz widzisz, że dzieje się odwrotnie, a depozyty znów stają się naprawdę cenne”.