Zrozumienie 403(b) planów emerytalnych dla kościołów, organizacji non-profit i szkół

Jeśli jesteś pracownikiem non-profit, prawdopodobnie otrzymasz 403(b) plan oszczędzania na emeryturę. Jednak większość treści emerytalnych koncentruje się na bardziej powszechnych planach 401(k), które oferuje większość korporacji. Chociaż plany 403(b) są pod pewnymi względami podobne i służą temu samemu podstawowemu celowi, ważne jest, aby zdawać sobie sprawę z tego, co sprawia, że ​​plany 403(b) są wyjątkowe.

Oszczędność podatku odroczonego

Prawdopodobnie najlepszą rzeczą w planie 403(b) jest to, że jest to sposób na odroczone opodatkowanie oszczędzania na emeryturę. Zazwyczaj możesz zaoszczędzić na swoim planie 403(b) bez podatku. Jest to w przeciwieństwie do pozostałej części dochodu, która potencjalnie podlega opodatkowaniu podatkiem dochodowym. Kiedy twoje pieniądze są chronione przed podatkami, zatrzymujesz ich więcej i mogą rosnąć szybciej.

Pieniądze w twoim 403(b) mogą generalnie rosnąć bez podatku do czasu przejścia na emeryturę. Po przejściu na emeryturę być może będziesz musiał zapłacić podatek od pieniędzy, które wypłacisz z planu 403(b). Mimo to istnieje spora szansa, że ​​na emeryturze będziesz w niższym przedziale podatkowym i oczywiście skorzystasz na tym, że do tego momentu Twoje pieniądze będą wolne od podatku.

Wiele osób lubi tę konfigurację, warto zauważyć, że jeśli uważasz, że stawki podatku dochodowego znacznie wzrosną od teraz do przejścia na emeryturę lub Twój własny podatek dochodowy jest teraz bardzo niski w porównaniu do emerytury, wówczas plan 403(b) może być dla Ciebie mniej atrakcyjny . Mimo to nie ma tu zbyt dużego haczyka. Rząd chce, aby ludzie oszczędzali na emeryturę i ustanowił plany 403(b), aby do tego zachęcić.

403(b) Jakość planu różni się

Niestety jakość planów 403(b) jest różna. Najlepsze plany zawierają szereg tanich funduszy ETF (Exchange Traded Funds). Oznacza to, że możesz zbudować portfel spełniający Twoje potrzeby lub po prostu posiadać niskokosztowy fundusz z datą docelową, który zajmie się budową portfela za Ciebie.

Ogólnie rzecz biorąc, chcesz, aby Twoje ETF-y miały opłaty poniżej 0.5% i miejmy nadzieję, że poniżej 0.2% dla głównych klas aktywów. Większość funduszy ETF po prostu śledzi indeks, który nie wymaga żadnych umiejętności, więc nie powinieneś przepłacać, ponieważ wydajność prawdopodobnie się nie poprawi, w rzeczywistości prawdopodobnie się pogorszy, ponieważ wyższe opłaty po prostu pochłaniają twoje oszczędności według większości naukowców studia.

Jednak mniej atrakcyjne 403(b) może zawierać takie rzeczy jak renty i ubezpieczenia. Niestety, może to być lepsza oferta dla osoby sprzedającej produkt niż Twoje perspektywy na emeryturę. Jeśli te produkty są w ofercie, możesz być ostrożny. Lepsze produkty inwestycyjne zazwyczaj nie angażują sprzedawcy, więc jeśli sprzedawca jest zaangażowany, jest to sygnał ostrzegawczy.

ERISA

Inną ważną rzeczą do sprawdzenia jest to, czy twój plan 403(b) jest objęty ERISA (Ustawa o zabezpieczeniu dochodów emerytalnych pracowników z 1974 r.), jeśli tak, to prawdopodobnie dobra wiadomość. ERISA to zestaw podstawowych standardów ustalonych przez Departament Pracy, co oznacza, że ​​plan będzie zarządzany w sposób bardziej zgodny z Twoimi zainteresowaniami.

Jeśli twój 403(b) nie podlega ERISA, oznacza to mniej zabezpieczeń, a twój 403(b) może zawierać produkty, które są lepszą ofertą dla sprzedawcy niż dla ciebie. Jesteś trochę bardziej zdany na siebie bez ochrony ERISA. Więc jeśli masz plan 403(b), który nie jest objęty ERISA i sprzedajesz rzeczy takie jak renty i ubezpieczenia w ramach planu, możesz być ostrożny.

Nie zakładaj, że plan 403 (b), który nie jest objęty ERISA, ma na celu zaspokojenie twoich potrzeb emerytalnych.

Jak zainwestować w plany 403(b)

Jeśli chcesz oszczędzać na emeryturę i w swoim 403(b) masz do dyspozycji szereg funduszy ETF (Exchange Traded Funds) może to być mylące. Często wybór funduszu z datą docelową, który znajduje się w ciągu 5 lat od szacowanej daty przejścia na emeryturę, może być rozsądnym wyborem. Fundusz ten powinien posiadać mieszankę akcji, obligacji i innych aktywów, które mają rosnąć, jeśli emerytura jest odległa, a następnie stopniowo przechodzić do bezpieczniejszych aktywów w miarę zbliżania się do emerytury.

Oczywiście nie ma gwarancji, że osiągniesz doskonałe wyniki inwestycyjne, ale historycznie rzecz biorąc, przez dziesięciolecia takie podejście inwestycyjne przyniosło stosunkowo wysokie zwroty. Ponownie sprawdź opłaty (współczynnik wydatków) na funduszu. Najlepiej, jeśli chcesz płacić 0.5% lub mniej. To może wydawać się niewielką liczbą, ale z biegiem czasu może naprawdę się sumować. Na przykład, przy oszczędnościach emerytalnych w wysokości pół miliona, opłata w wysokości 0.5% wynosi 2,500 USD rocznie lub 75,000 30 USD łącznie, jeśli masz XNUMX lat do przejścia na emeryturę.

Wybór własnych środków w A 403(b)

Jeśli musisz wybrać własne fundusze, sprawa staje się nieco bardziej skomplikowana. Ogólnie rzecz biorąc, mieszanka zdywersyfikowanego międzynarodowego taniego funduszu akcji z tysiącami pojedynczych akcji i zdywersyfikowanego funduszu obligacji nie jest złym miejscem do rozpoczęcia. Dokładna mieszanka akcji i obligacji będzie zależeć od tolerancji ryzyka i czasu do przejścia na emeryturę. 60% akcji i 40% obligacji to dość ogólna mieszanka. Możesz zwiększyć wagę akcji, aby zwiększyć potencjalny długoterminowy zwrot, chociaż zwroty mogą być bardziej zmienne. Możesz również zwiększyć wagę obligacji, aby Twoje zwroty były bardziej przewidywalne, ale możesz również zaobserwować niższy wzrost w dłuższej perspektywie. Ponownie, fundusze o niższych opłatach są generalnie lepszym wyborem dla podobnych aktywów.

Dopasowywanie pracodawców

Ostatnią korzyścią, o której należy pamiętać w przypadku planów 403(b), jest dopasowanie składek pracodawcy. Jeśli Twój pracodawca chce wyrównać Twoje oszczędności emerytalne do pewnego poziomu, to często jest to dobra okazja. Jest to w zasadzie dodatkowa korzyść od twojego pracodawcy, a nawet jeśli twoje 403(b) nie jest świetne, warto rozważyć zaoszczędzenie do poziomu odpowiadającego pracodawcy.

Wczesne wypłaty i wpłaty nadrabiające zaległości

Plany 403(b) mogą być również bardziej elastyczne niż plany 401(k). Pomocnym aspektem mogą być wczesne wypłaty w planach 403(b). W przypadku 401(k)s dostęp do środków przed przejściem na emeryturę może być trudny lub kosztowny. W przypadku 403(b)s zdobycie pieniędzy może być łatwiejsze. To nie znaczy, że powinieneś to zrobić. Ogólnie rzecz biorąc, oszczędności emerytalne są najlepiej dostępne po przejściu na emeryturę, ale świadomość, że możesz uzyskać dostęp do swoich pieniędzy, jeśli zajdzie taka potrzeba, jest pomocną opcją awaryjną.

Po drugie, generalnie istnieją ograniczenia co do tego, ile możesz wnieść do planu 403(b), ale w miarę zbliżania się do emerytury możesz wnieść dodatkowe składki nadrabiające zaległości, jeśli się kwalifikujesz. Jeśli masz solidny plan 403(b), może to być dobry sposób na zwiększenie oszczędności. Dotyczy to również planów 401(k).

Tak więc plan 403(b) nie różni się zbytnio od planu 401(k). Często ogólna struktura planu i opcje oszczędnościowe mogą być podobne. Należy jednak zwrócić uwagę na produkty ubezpieczeniowe i rentowe, ponieważ mogą nie być najlepszym sposobem na oszczędzanie na emeryturę w zależności od okoliczności, a zwłaszcza jeśli plan 403 (b) nie jest objęty ERISA.