Ten ruch Social Security „może złagodzić, jeśli nie wyeliminować” kryzys emerytalny

Istnieje prosty sposób na szybkie zwiększenie bezpieczeństwa emerytalnego, ale robi to zdecydowanie zbyt mało emerytów.

Według nowych badań prawie wszyscy Amerykanie powinni czekać dłużej niż 65 lat, aby ubiegać się o pełne świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych, podczas gdy ponad 90% powinno wytrzymać do 70 roku życia, kiedy otrzymają jeszcze więcej zgłosić. Ale tylko 10% czeka do 70.

Rada pojawia się, gdy Amerykanie żyją dłużej, stają w obliczu emerytury, która może trwać dłużej niż oczekiwano, i napotykają nieoczekiwane zdarzenia, które mogą utrudnić zwlekanie, nawet jeśli oznacza to więcej pieniędzy.

„Ameryka stoi w obliczu kryzysu emerytalnego. Zdecydowanie zbyt wielu przedstawicieli wyżu demograficznego przechodzi na emeryturę zbyt wcześnie i ma zbyt małe oszczędności” — Laurence Kotlikow, profesor ekonomii z Boston University i jeden z autorów raportu, powiedział Yahoo Money. „Mogą złagodzić, jeśli nie wyeliminować ten problem. Muszą po prostu podejmować decyzje dotyczące windykacji Ubezpieczeń Społecznych, które optymalizują ich dożywotnie świadczenia – coś, czego prawie nikt nie robi”.

Jak opóźnianie może pomóc

Twoja emerytura może trwać znacznie dłużej, niż myślisz.

Według The Society of Actuaries (SOA) prawdopodobieństwo dożycia 65-letniego mężczyzny o przeciętnym stanie zdrowia wynosi obecnie 54%. Dla 85-letniej kobiety prawdopodobieństwo dożycia 65 lat wynosi 85%. A jeden na trzech 65-letnich mężczyzn o przeciętnym zdrowiu ma szansę dożyć 65 lat. Prawie połowa kobiet w wieku 90 lat o przeciętnym zdrowiu prawdopodobnie dożyje 65 lat.

Oznacza to, że Twoje oszczędności emerytalne muszą wystarczyć na długi czas, a Ubezpieczenie Społeczne może w tym pomóc.

Załóżmy, że w 62 r. skończysz 2022 lata, Twój pełny wiek emerytalny to 67 lat, a Twoje miesięczne świadczenie rozpoczynające się w pełnym wieku emerytalnym wynosi $1,000. Jeśli zaczniesz otrzymywać świadczenia w wieku 62 lat, Social Security Administration zmniejsza Twoje miesięczne świadczenie od 30% do 700 USD, aby uwzględnić dłuższy okres pobierania świadczeń. Spadek ten jest zwykle trwały.

Jeśli zdecydujesz się opóźnić pobieranie świadczeń do wieku 70 lat, otrzymasz odroczone kredyty emerytalne, które wynoszą około 8% rocznie rocznie zwiększyć żlub każdego roku między pełnym wiekiem emerytalnym, aż do osiągnięcia 70 lat, kiedy kredyty przestaną się gromadzić. Zwiększyłoby to Twoje miesięczne świadczenie do 1,240 USD.

Historia jest kontynuowana

Świadczenie w wieku 70 lat w tym przykładzie jest o około 77% wyższe niż świadczenie, które otrzymywałbyś co miesiąc, gdybyś zaczął pobierać świadczenia w wieku 62 lat — różnica wynosi 540 USD miesięcznie.

Jest to znacząca kwota, zwłaszcza że Ubezpieczenia Społeczne stanowią główne źródło dochodu dla prawie dwóch trzecich emerytów, według Instytutu Badań nad Świadczeniami Zatrudnienia (EBRI) 2022 Retirement Confidence Badanie.

Czekając do 70 roku życia, nie tylko zostajesz nagrodzony większymi czekami, ale „korzyści są powiązane z indeksem cen konsumpcyjnych”, David Blanchett, Rozwiązania PGIM DC powiedział szef badań emerytalnych Yahoo Finance x. „To świetny sposób na zabezpieczenie się zarówno przed ryzykiem inflacji, jak i ryzykiem długowieczności”.

Na przykład ZUS Korzyści wzrośnie o 8.7% w przyszłym roku w ramach rocznej korekty kosztów utrzymania (COLA) na 2023 rok.

„W szczególności dzisiejsza inflacja sprawia, że ​​​​ludzie, którzy nie byli zainteresowani opóźnianiem składania wniosku o ubezpieczenie społeczne, biorą to pod uwagę” – powiedział Blanchett. „Daje im to możliwość pewnego rodzaju zabezpieczenia się przed przyszłymi wzrostami inflacji”.

Dlaczego ludzie nie czekają

Z pewnością wydarzenia życiowe, takie jak utrata pracy i problemy zdrowotne, często uniemożliwiają starszym Amerykanom opóźnianie wypłaty ubezpieczenia społecznego, a warunki ekonomiczne, takie jak omdlenie na giełdzie i obawy przed recesją, mogą również przekonać niektórych do składania wniosków wcześniej niż powinni, aby uniknąć podsłuchiwania kont, które straciły na wartości.

„Większość ludzi korzysta z zasiłków wtedy, gdy ich potrzebują” — mówi Linda Benesch, dyrektor ds. komunikacji w firmie Zakład Ubezpieczeń Społecznych, powiedział Yahoo Money. „Najczęstszy wiek, w którym można ubiegać się o świadczenia, to 62 lata, ponieważ wiele osób – zwłaszcza jeśli zostały wyrzucone z siły roboczej lub zmuszone do podjęcia nisko płatnej pracy z powodu czynników takich jak dyskryminacja ze względu na wiek i niezdolność do wykonywania wymagających fizycznie prac – nie może sobie pozwolić na czekanie”.

Około połowa Amerykanów korzysta z ubezpieczenia społecznego przed osiągnięciem pełnego wieku emerytalnego (FRA), który obejmuje przedział wiekowy od 66 do 67 lat, Martha Shedden, prezes National Association of Registered Social Security Analysts (NARSSA), który przeszkolił ponad 3,000 doradców, jak pomóc swoim klientom w podejmowaniu optymalnych decyzji dotyczących ubezpieczeń społecznych, powiedział Yahoo Money.

Spośród 50% osób, które biorą zasiłek przed FRA, jedna czwarta to mężczyźni, a prawie jedna trzecia kobiet pobiera ubezpieczenie społeczne, gdy tylko uzyskają uprawnienia w wieku 62 lat, powiedziała.

„Chociaż wielu nie może sobie pozwolić na czekanie, inne przyczyny obejmują mity, nieporozumienia i kłamstwa dotyczące działania programu Ubezpieczeń Społecznych. Może to prowadzić do uczuć, które mogą „przegapić”, jeśli wkrótce nie zgłoszą roszczenia”. Shedden powiedział. „Mamy najwyższy wzrost COLA od czterech dekad i niektórzy ludzie mogą myśleć, że jeśli nie będą zbierać, nie skorzystają na tym wzroście. Nie prawda."

W rzeczywistości do Twojej kwoty świadczenia naliczana jest roczna składka Social Security COLA — nawet jeśli jeszcze nie złożyłeś wniosku.

Trzy kroki, które pomogą Ci cofnąć zasiłek

Jednym ze sposobów na opóźnienie jest pozostanie w pracy tak długo, jak to możliwe.

„Jeśli możesz opóźnić przejście na emeryturę na trochę, nawet czekając na kolejne sześć miesięcy, kolejny rok, kolejne półtora roku, jeśli możesz, daje ci to możliwość opóźnienia ubezpieczenia społecznego i pozostawienia pieniędzy na koncie emerytalnym dalej się rozwijać, ponieważ sami się do tego przyczyniacie” — Jean Chatzky, dyrektor generalny firmy HerMoney.com powiedział Yahoo Finance x.

Możesz także zdecydować się na skorzystanie z innych kont inwestycyjnych lub emerytalnych, aby przetrwać. Lub poszukaj sposobów na generowanie gotówki poprzez zmniejszenie domu. Możesz przenieść się do miejsca, w którym koszty utrzymania są niższe.

„Kwestia wyczerpania pieniędzy na emeryturze nie jest kwestią, o której naprawdę wyedukowaliśmy ludzi” – powiedział Chatzky. „Od lat mówimy o potrzebie gromadzenia pieniędzy na emeryturę. Ale kwestia wyczerpania wymaga strategii, ponieważ mówimy o okresie emerytury, który może trwać 30 lub 40 lat”.

Istnieją dwa narzędzia online, które mogą pomóc w obliczeniu liczb. Administracji Ubezpieczeń Społecznych komputer porównuje emeryturę korzyści oszacowania oparte na wybranej przez Ciebie dacie lub wieku rozpoczęcia otrzymywania świadczeń wraz z oszacowaniem emerytury dla wieku 62 lat, pełnego wieku emerytalnego (FRA) i 70 lat. Ubezpieczenia społeczne AARP komputer przeprowadzi Cię przez matematykę, kiedy ubiegać się o świadczenia i ile dostaniesz.

Dla Kotlikoffa jedną z największych przeszkód, które zmuszają emerytów do włączenia świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych, gdy tylko są uprawnieni, jest niechęć do wydawania najpierw innych kont oszczędnościowych, w szczególności wykorzystywanie pieniędzy zainwestowanych na ich kontach emerytalnych, takich jak jako plany 401 (k).

– Myślą, że pewnego dnia zrobią furorę na rynku – powiedział. „To w dużej mierze Wall Street przekonuje ich, że muszą to tam zostawić, a nagroda nadejdzie. Może. Ale z pewnością nie możesz liczyć na zwrot z czeków z Ubezpieczeń Społecznych przez resztę życia, jeśli masz planowanie i cierpliwość, by czekać.

Kerry jest starszym felietonistą i starszym reporterem w Yahoo Money. Śledź ją na Twitterze @kerryhannon.

Przeczytaj najnowsze trendy w finansach osobistych i wiadomości z Yahoo Money.