Ten ruch może zaoszczędzić Ci dużych pieniędzy na podatkach RMD

Akcje i obligacje pobiły w tym roku, ale może to stworzyć okazję do zaoszczędzenia dużych pieniędzy na podatkach dla emerytów, którzy nie potrzebują swoich wymaganych minimalnych wypłat (RMD) do życia. Innymi słowy, możesz wykonać prosty ruch, aby ograniczyć kwotę, którą jesteś winien rządowi federalnemu z tytułu RMD z Twojego indywidualnego konta emerytalnego (IRA) lub 401(k). Rozważ współpracę z doradca finansowy jak pracujesz, aby zakryć podatki, które płacisz.

Podkład na RMD

RMD to wypłaty, które musisz zrobić z większości planów emerytalnych (z wyłączeniem Roth IRA) po ukończeniu 72 lat (lub 70.5, jeśli urodziłeś się przed 1 lipca 1949 r.). Kwota, którą musisz wypłacić, zależy od salda na Twoim koncie i oczekiwanej długości życia zgodnie z definicją IRS.

Aby obliczyć RMD, zacznij od odwiedzenia strony internetowej IRS i wejdź do Publikacji IRS 590. Ten dokument ma Stoły RMD którego użyjesz do obliczenia RMD. Następnie wykonaj następujące czynności:

• Znajdź swój wiek na jednolitej tabeli życia IRS

• Znajdź „współczynnik oczekiwanej długości życia” odpowiadający Twojemu wiekowi

• Podziel saldo konta emerytalnego na dzień 31 grudnia poprzedniego roku przez obecną średnią długość życia

Opportunity

Morningstar wyjaśnia w jaki sposób emeryci, którzy nie potrzebują swoich RMDs do życia i którzy widzieli straty na kontach z ulgą podatkową, mogą chronić zyski kapitałowe przed IRS. Kluczem jest transfer w naturze. Ten rodzaj transferu oznacza po prostu, że przenosisz papiery wartościowe z jednego konta na drugie bez zmian. Może to być jeden rachunek maklerski podlegający opodatkowaniu na inny taki rachunek. Lub może być z konta uprzywilejowanego podatkowo, takiego jak IRA, 401 (k), 403 (b) lub SEP IRA, na konto maklerskie podlegające opodatkowaniu. Nie ma wyprzedaży papierów wartościowych i wykorzystania wpływów na zakup nowych. Zachowujesz papiery wartościowe i po prostu zmieniasz miejsce, w którym są „umieszczane”.

Do celów emerytów chroniących przed IRS zyski kapitałowe na rachunkach uprzywilejowanych podatkowo, konkretny transfer rzeczowy, o którym mowa, dotyczy rachunku uprzywilejowanego pod względem podatkowym na rachunek maklerski podlegający opodatkowaniu.

Historia jest kontynuowana

Oto jak to działa

Załóżmy, że znajdujesz się w 32% przedziale podatkowym i musisz sprzedać 50,000 50,000 dolarów zaniżonego papieru wartościowego z konta IRA, aby spełnić swoje RMD – i nie potrzebujesz RMD, aby żyć. Używasz funduszu rynku pieniężnego lub rachunku rynku pieniężnego, aby zapłacić podatki od tych 16,000 80,000 USD, co daje 32 80,000 USD. Kilka lat później te akcje, które trzymałeś w swoim IRA, rosną do 25,600 XNUMX dolarów i sprzedajesz je. Będziesz winien podatek w wysokości XNUMX% od XNUMX XNUMX USD, co stanowi rachunek podatkowy w wysokości XNUMX XNUMX USD.

Ale teraz załóżmy, że zamiast trzymać się tych akcji, które spadły w pierwszej połowie 2022 r. do 50,000 XNUMX USD w IRA, dokonujesz w naturze przeniesienia tych umorzonych akcji do rachunek maklerski podlegający opodatkowaniu. Płacisz podatek w wysokości 16,000 80,000 USD z RMD za pomocą funduszu rynku pieniężnego lub rachunku rynku pieniężnego. Kilka lat później te przygnębione akcje rosną do 32 80,000 dolarów i sprzedajesz je ze swojego konta maklerskiego. Teraz, zamiast płacić podatek 15% od całej kwoty (4,500 USD), należy zapłacić 15% podatek od zysków kapitałowych od aprecjacji, który wynosi 30,000 USD (XNUMX% z XNUMX XNUMX USD).

Innymi słowy, uniknąłeś 21,100 dolarów podatków (25,600 dolarów minus 4,500 dolarów).

Podsumowanie

Czasami rynek w dół może być twoim przyjacielem. Na przykład, jeśli jesteś emerytem, ​​który nie potrzebuje swoich RMDs do życia i masz papiery wartościowe na rachunku uprzywilejowanym podatkowo, które straciły na wartości, rozważ przeniesienie ich na konto maklerskie podlegające opodatkowaniu. W ten sposób po odzyskaniu wartości zapłacisz tylko podatek od zysków kapitałowych od docenionej kwoty. Jeśli zatrzymasz te papiery wartościowe na swoim koncie ulgowym, a następnie sprzedasz je po odzyskaniu wartości, będziesz musiał zapłacić podatek dochodowy według normalnej stawki, co w efekcie będzie znacznie wyższe niż w przypadku dokonania przelewu w naturze tych papierów wartościowych na opodatkowany rachunek maklerski.

Wskazówki dotyczące podatków

• Planowanie podatkowe jest kluczowym elementem planowania finansowego, więc rozważ współpracę z doradca finansowy robić najbardziej opłacalne posunięcia podatkowe. Darmowe narzędzie SmartAsset dopasowuje Cię do maksymalnie trzech doradców finansowych, którzy obsługują Twój obszar, i możesz bezpłatnie przeprowadzić wywiad z dopasowanym doradcą, aby zdecydować, który z nich jest dla Ciebie odpowiedni. Jeśli jesteś gotowy na znalezienie doradcy, który pomoże Ci osiągnąć Twoje cele finansowe, Zacznij teraz.

• Korzystaj za darmo ze SmartAsset kalkulator podatkowy aby szybko oszacować, ile jesteś winien rządowi federalnemu.

Źródło zdjęcia: ©iStock.com/ljubaphoto, ©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/monkeybusinessimages

Post Ten ruch może zaoszczędzić Ci dużych pieniędzy na podatkach RMD pojawiła się najpierw na Blog SmartAsset.