Ubezpieczenie na życie ma na celu zapewnienie świadczenia z tytułu śmierci Twoich bliskich w przypadku Twojej śmierci. Tymczasem ubezpieczenie na opiekę długoterminową może pomóc w opłaceniu długoterminowa opieka wydatki, póki jeszcze żyjesz. Posiadanie obu rodzajów ubezpieczenia może sprawić, że Twój plan finansowy będzie pełniejszy, ale może to być kosztowne. Zakup hybrydowej polisy na życie może zaspokoić obie potrzeby bez podwojenia kosztów. A doradca finansowy może ocenić Twoje potrzeby ubezpieczeniowe i pomóc Ci zaplanować przyszłość.
Co to jest hybrydowe ubezpieczenie na opiekę długoterminową?
Hybrydowe ubezpieczenie opieki długoterminowej lub hybrydowe ubezpieczenie na życie to produkt ubezpieczeniowy, który łączy dwa rodzaje ochrony w jedną polisę. Kupując hybrydowe ubezpieczenie na życie, otrzymujesz zarówno ubezpieczenie na życie, jak i ubezpieczenie na życie ubezpieczenie opieki długoterminowej. Ten rodzaj ubezpieczenia można również nazwać polisą połączonych świadczeń, ponieważ otrzymujesz dwa świadczenia w jednym.
Część ubezpieczenia na życie polisy hybrydowej wypłaca świadczenie z tytułu śmierci osobie lub osobom wskazanym jako beneficjenci po Twojej śmierci. Część opieki długoterminowej wypłaca świadczenia przez całe życie, aby pokryć koszty opieki długoterminowej.
Polisy hybrydowe zasadniczo pozwalają uzyskać to, co najlepsze z obu światów, ponieważ nie trzeba osobno kupować ubezpieczenia na życie i ubezpieczenia na opiekę długoterminową. Z tego powodu może być atrakcyjną opcją przy planowaniu finansowym i majątkowym, ponieważ opieka długoterminowa może pomóc uniknąć konieczności pobierania aktywów w celu późniejszego opłacenia opieki.
Jak działa hybrydowe ubezpieczenie opieki długoterminowej?
Hybrydowe ubezpieczenie na opiekę długoterminową zakłada, że w pewnym momencie możesz potrzebować opieki długoterminowej. Część polisy dotycząca opieki długoterminowej wypłaci pieniądze na pokrycie tych kosztów, gdy nadejdzie czas. Na przykład możesz wykorzystać środki z polisy na opłacenie prywatnego lub półprywatnego pokoju w domu opieki, jeśli Twój stan zdrowia się pogarsza i potrzebujesz całodobowej opieki.
Część polisy dotycząca opieki długoterminowej zazwyczaj wypłaca świadczenia przez określony czas, do określonej kwoty. Tak więc Twoja polisa może płacić 5,000 USD miesięcznie na pokrycie kosztów opieki długoterminowej przez okres do 24 miesięcy. Maksymalny zasiłek z tytułu opieki długoterminowej wynosiłby 120,000 XNUMX USD.
Jeśli potrzebujesz opieki długoterminowej, będziesz mógł pobrać te świadczenia z polisy na pokrycie kosztów leczenia. Po wyczerpaniu tych świadczeń nie będziesz mógł wycofać niczego innego z części polisy dotyczącej opieki długoterminowej. Wszelkie wykorzystane świadczenia z tytułu opieki długoterminowej byłyby odejmowane od kwoty świadczenie z tytułu śmierci.
Wracając do poprzedniego przykładu, gdyby polisa zapewniała całkowite świadczenie z tytułu śmierci w wysokości 500,000 380,000 USD, Twoi beneficjenci byliby uprawnieni do odebrania 15,000 25,000 USD z tego, gdybyś maksymalnie wykorzystał świadczenia z tytułu opieki długoterminowej. Polisy hybrydowe mogą wypłacać minimalne świadczenie, zwykle w przedziale od XNUMX XNUMX do XNUMX XNUMX USD, w sytuacjach, gdy świadczenia z tytułu opieki długoterminowej wyczerpują świadczenie z tytułu śmierci.
Kto powinien rozważyć hybrydową polisę ubezpieczeniową?
Hybrydowe ubezpieczenie na życie może mieć sens dla każdego, kto chce mieć ubezpieczenie na życie, a jednocześnie zapewnia pewną ochronę finansową przed wysokimi kosztami opieki długoterminowej. Dwuletni pobyt w domu opieki może z łatwością pochłonąć setki tysięcy dolarów, w zależności od wymaganego poziomu opieki i wybranej placówki.
Możesz wykorzystać istniejące aktywa, aby opłacić opiekę długoterminową, ale może to nie być idealne, jeśli masz nadzieję stworzyć dziedzictwo bogactwa, które pozostawisz swoim spadkobiercom. W najgorszym przypadku możesz zostać zmuszony do sprzedaży domu i innych aktywów, aby zdobyć pieniądze na opłacenie długoterminowej opieki nad sobą lub współmałżonkiem, jeśli jesteś w związku małżeńskim.
Medicare nie płaci jednak za długoterminową opiekę w domu opieki Medykament robi. Jest jednak pewien haczyk. Aby zakwalifikować się do pomocy Medicaid w zakresie opieki długoterminowej, musisz spełniać wymagania dotyczące dochodów i aktywów. Ponownie, być może będziesz musiał wydać część swoich aktywów, aby zakwalifikować się do Medicaid.
Alternatywą jest ustanowienie funduszu powierniczego ochrony aktywów Medicaid. Może to być jednak kosztowne i musisz upewnić się, że zostało to zrobione poprawnie, aby uniknąć narażenia uprawnień do Medicaid. A doradca finansowy lub adwokat zajmujący się planowaniem nieruchomości może udzielić wskazówek, jak stworzyć Zaufanie Medicaid i kiedy ma to sens.
Plusy i minusy hybrydowego ubezpieczenia opieki długoterminowej
Hybrydowe ubezpieczenie na życie może być bardziej odpowiednie dla niektórych osób niż dla innych. Porównanie zalet i wad może pomóc Ci zdecydować, czy ma to sens w Twojej sytuacji.
Oto niektóre z głównych zalet, o których warto wiedzieć:
Stabilne składki. Polisy hybrydowe mogą oferować gwarantowane składki, więc nie musisz się martwić, że z czasem staną się droższe. To plus, jeśli szukasz ubezpieczenia, które będzie pasowało do Twojego budżetu teraz i przez lata.
Elastyczność premium. W zależności od ubezpieczyciela możesz zapłacić za polisę hybrydową w ratach lub ryczałcie. Możesz preferować więcej niż jedną opcję płacenia za ubezpieczenie, jeśli próbujesz planować z wyprzedzeniem.
Potencjalna akumulacja wartości gotówkowej. Jeśli hybrydowa polisa ubezpieczeniowa na życie łączy stałe ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniem opieki długoterminowej możesz skorzystać z akumulacji wartości pieniężnej. Stałe ubezpieczenie na życie może budować wartość pieniężną, gdy płacisz składki, które możesz następnie wypłacić lub pożyczyć w razie potrzeby.
Koszt. Polisy hybrydowe mogą być tańsze niż zakup osobno ubezpieczenia na życie i ubezpieczenia na opiekę długoterminową. Porównywanie stawek i uzyskiwanie ofert ubezpieczenia na życie może pomóc Ci oszacować, ile możesz zapłacić.
Oto niektóre wady hybrydowego ubezpieczenia na opiekę długoterminową:
Okresy oczekiwania. Polisy ubezpieczenia na życie mogą mieć okresy karencji, których należy przestrzegać, zanim jakiekolwiek świadczenia będą mogły zostać wypłacone. Zazwyczaj są to dwa lata, ale polisy hybrydowe mogą wymagać dłuższego oczekiwania, zanim będzie można skorzystać ze świadczeń z tytułu opieki długoterminowej.
Obniżony zasiłek pogrzebowy. Jak wspomniano, korzystanie ze świadczeń opieki długoterminowej z Twojej polisy może zmniejszyć świadczenie z tytułu śmierci wypłacane Twoim beneficjentom. Mogą nadal być w stanie otrzymać minimalne świadczenie po Twojej śmierci, ale może to być znacznie mniej niż pierwotna wartość nominalna polisy.
Ryzyko inflacji. Inflacja może sprawić, że opieka długoterminowa będzie droższa, co może być trudne, jeśli twoja polisa hybrydowa nie oferuje wbudowanej ochrony przed rosnącymi cenami konsumpcyjnymi. W takim przypadku Twoje świadczenia z tytułu opieki długoterminowej nie pokryłyby tak daleko Twojej opieki.
Jak kupić ubezpieczenie hybrydowe
Jeśli jesteś zainteresowany uzyskaniem polisy hybrydowej, ważne jest, aby rozejrzeć się i porównać opcje. W szczególności rozważ:
Ile zapłacisz składek
Poziomy pokrycia zarówno świadczenia z tytułu śmierci, jak i świadczeń z tytułu opieki długoterminowej
Maksymalne wypłaty świadczeń z tytułu opieki długoterminowej
Opcje płatności premium (tj. ryczałt lub raty)
W jaki sposób wypłacane są świadczenia długoterminowe i komu można je wypłacać
Czy polisa buduje wartość pieniężną
Jakie minimalne świadczenie z tytułu śmierci jest dostępne, jeśli świadczenia z tytułu opieki długoterminowej wyczerpują polisę
Możesz także osobno porównać stawki ubezpieczenia na życie i ubezpieczenia na opiekę długoterminową, aby dowiedzieć się, ile możesz zapłacić za każde z nich. To może dać ci wyobrażenie o tym, ile możesz zaoszczędzić dzięki polisie hybrydowej.
Pamiętaj, że im młodszy i zdrowszy jesteś, tym bardziej przystępne może być ubezpieczenie na życie. Oprócz stanu zdrowia i wieku, Twoja płeć, historia rodziny, zawód i hobby mogą również wpływać na to, ile możesz zapłacić za ubezpieczenie na życie i ubezpieczenie hybrydowe. Pamiętaj, że aby otrzymać ubezpieczenie, możesz zostać poproszony o ukończenie badania lekarskiego.
Bottom Line
Hybrydowe ubezpieczenie na opiekę długoterminową może upiec dwie pieczenie na jednym ogniu, chroniąc twoje życie i pokrywając koszty opieki długoterminowej. Fakt, że ubezpieczenie nie polega na użyciu go lub straceniu, zwiększa atrakcyjność tego rodzaju ubezpieczenia. Chociaż istnieje wiele opcji do wyboru, najlepsza dla Ciebie polisa hybrydowa to taka, która oferuje wymagany poziom ochrony za cenę, na którą Cię stać.
Wskazówki dotyczące planowania ubezpieczenia
Rozważ rozmowę ze swoim doradcą finansowym o tym, czy hybrydowe ubezpieczenie na życie jest czymś, czego możesz potrzebować. Jeśli nie masz jeszcze doradcy finansowego, znalezienie go nie musi być skomplikowane. Darmowe narzędzie SmartAsset dopasowuje Cię do trzech sprawdzonych doradców finansowych, którzy obsługują Twoją okolicę, i możesz bezpłatnie przeprowadzić wywiad ze swoimi doradcami, aby zdecydować, który z nich jest odpowiedni dla Ciebie. Jeśli jesteś gotowy na znalezienie doradcy, który pomoże Ci osiągnąć Twoje cele finansowe, Zacznij teraz.
A renta z tytułu opieki długoterminowej to kolejna możliwość finansowania potrzeb w zakresie opieki długoterminowej. Renty to umowy, które pozwalają płacić składki firmie ubezpieczeniowej, a następnie otrzymywać płatności z powrotem w późniejszym terminie. Możesz użyć płatności z renty do opłacenia długoterminowej opieki nad sobą lub współmałżonkiem lub po prostu zapewnić gwarantowany dochód na emeryturę. Istnieją wady i zalety, o których należy pamiętać, dlatego pomocna może być rozmowa z doradcą o tym, czy renta dożywotnia jest czymś do rozważenia.
Źródło zdjęcia: ©iStock.com/Halfpoint, ©iStock.com/kate_sept2004, ©iStock.com/Apiwan Borrikonratchata
Post Co to jest hybrydowe ubezpieczenie na opiekę długoterminową? pojawiła się najpierw na Blog SmartAsset.
Źródło: https://finance.yahoo.com/news/makes-sense-buy-hybrid-long-140059974.html