Jest to źródło dochodu nr 1 dla milionów starszych Amerykanów — i to może stanowić problem

Skąd w dzisiejszych czasach ludzie w wieku 65 lat i starsi biorą pieniądze? Ze średnich 53,335 51 dolarów zarobionych w ubiegłym roku przez Amerykanów w wieku emerytalnym ponad połowa (XNUMX%) pochodziła z ubezpieczeń społecznych, emerytur rządowych lub prywatnych funduszy, takich jak IRA, według rządu dane.* Pozostałą część ich dochodów stanowią płace i pensje (34.4%), a następnie odsetki, dywidendy, dochody z wynajmu i inne dochody z tytułu własności (6.2%); dochód z pracy na własny rachunek (5.5%); i kilka innych źródeł nominalnych.  

Kiedy zagłębisz się w liczby, zdasz sobie sprawę, że Ubezpieczenia Społeczne są głównym źródłem dochodu dla dużej grupy osób starszych – i może to okazać się dla nich wyzwaniem. Rzeczywiście, wśród starszych beneficjentów Ubezpieczeń Społecznych ponad jedna trzecia mężczyzn (37%) i cztery na 10 kobiet (42%) otrzymuje 50% lub więcej swoich dochodów z Ubezpieczeń Społecznych, zgodnie z do Administracji Ubezpieczeń Społecznych.

Dlaczego nadmierne poleganie na Ubezpieczeniach Społecznych stanowi wyzwanie dla starszych Amerykanów?

Profesjonaliści twierdzą, że to nadmierne poleganie na Ubezpieczeniach Społecznych może sprawić, że radzenie sobie z dużymi, nieregularnymi kosztami będzie wyzwaniem, na przykład „kiedy ci seniorzy potrzebują dużej kwoty ryczałtowej na jednorazowy wydatek, taki jak nowy samochód lub naprawa domu”, Jessica L. Fahrenholz, certyfikowany planista finansowy z Tudor Financial w Dayton. (Dla kontekstu, według danych rządowych, cena nowego samochodu jest o 8.4% wyższa niż rok temu. A jeśli chodzi o naprawę domu, niedawny raport Angi's State of Home Spending Report znaleziono tylko w zeszłym roku gospodarstwa domowe wydały 3,018 USD na koszty konserwacji i 2,321 USD na naprawy awaryjne).

Tego rodzaju duże, nieregularne koszty są bardziej powszechne, niż mogłoby się wydawać: jak I zgłaszane ostatnio tylko około jeden na czterech emerytów ma nie doświadczył wszelkiego rodzaju szoku na emeryturze, zgodnie z a „The Puzzle of Monogamous Marriage” ze Stowarzyszenia Aktuariuszy. A te szokujące wydarzenia – na przykład ogromny rachunek za dentystę – często wiążą się również z szokującą ceną. W rzeczywistości wydatki na opiekę zdrowotną powinny być głównym zmartwieniem starszych Amerykanów — ponieważ pary w wieku 65 lat lub starsze mogą spodziewać się wydania około 315,000 XNUMX dolarów po opodatkowaniu na wydatki zdrowotne i medyczne przez cały okres emerytury, a „The Puzzle of Monogamous Marriage” z Fidelity znalezione.

Co więcej, niektórzy profesjonaliści zauważają, że składki na Ubezpieczenia Społeczne są na ogół dość niskie (3,345 67 USD dla tych, którzy przechodzą na pełną emeryturę w wieku 4,194 lat i 70 XNUMX USD dla tych, którzy przechodzą na emeryturę w wieku XNUMX lat, według do Social Security Administration) i pomimo uwzględnienia inflacji, może faktycznie nie nadążać za inflacją (która wciąż jest niebotyczna i wynosi 7.7%). 

„Współczuję seniorom, którzy na emeryturze polegają wyłącznie na Ubezpieczeniach Społecznych, ponieważ miesięczne wydatki rosną wraz z inflacją”, powiedział Fahrenholz, dodając, że „wyższe koszty dla naszych starszych klientów z pewnością miały wpływ na stałe dochody”. 

A ponieważ oczekuje się, że wysoka inflacja zwiększy korektę kosztów utrzymania w Ubezpieczeniu Społecznym (COLA) w 2023 r. (średnio o 144 USD), osoby składające zeznania podatkowe mogą być zmuszone do zapłacić podatku dochodowego od znacznej części tych świadczeń. „To naprawdę ważne, aby dochód był opodatkowany”, Mary Johnson, analityczka polityki ubezpieczeń społecznych i Medicare w Senior Citizens League, powiedziała w niedawnym wywiadzie dla reporterki emerytalnej MarketWatch, Jessiki Hall. „Może to być uciążliwe i mieć poważne konsekwencje dla tego, w jaki sposób ludzie uzyskują dostęp do tego, czego potrzebują – do mieszkań i zasobów żywności, co wpływa na ich zdrowie”. 

Co więcej, jako mój kolega Alessando Malito zgłaszane, Ubezpieczenia Społeczne mogą mieć pewne przyszłe problemy z finansowaniem, co może oznaczać potencjalne cięcia świadczeń. 

Wskazówki, jak pomóc starszym Amerykanom chronić ich dochody

Niezależnie od tego, skąd pochodzą twoje dochody, profesjonaliści twierdzą, że istnieje wiele sposobów, dzięki którym możesz lepiej zapewnić sobie wystarczającą ilość pieniędzy na sfinansowanie swojego życia. Jedną wielką rzeczą jest ograniczenie kosztów mieszkaniowych, jeśli możesz, ponieważ są one zwykle lwią częścią starszych Ameryk wydatki. Może to oznaczać przeprowadzkę w miejsce znacznie tańsze lub spłatę kredytu hipotecznego przed przejściem na emeryturę. „W tym środowisku emeryci bez spłat kredytu hipotecznego, którzy mogą pobierać pełne świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych, kwalifikować się do rządowego ubezpieczenia zdrowotnego i płacić tylko 12% podatku dochodowego, są w najlepszym miejscu”, powiedziała Amy Hubble, główny doradca inwestycyjny w Radix Financial.

Kluczowe znaczenie ma również uregulowanie zobowiązań podatkowych już teraz, zanim będzie za późno. Osoby w wieku powyżej 65 lat zapłaciły średnio 2,185 USD podatku osobistego w ciągu ostatniego roku, czyli 10.71% – płatności stymulacyjne nie były opodatkowane. Biorąc pod uwagę ten czynnik, Kris Etter, certyfikowany planista finansowy w Beacon Financial Planners w Houston w Teksasie, mówi, że najlepsza rada jest prosta: planuj z wyprzedzeniem. 

Etter wyjaśnia, że ​​przed ukończeniem 65 roku życia, dokładnie „dwa lata wcześniej”, dorośli w tej grupie wiekowej mogą rozważyć konwersję swoich tradycyjnych IRA na Roth IRA. Chociaż podkreśla, że ​​proces ten musi zostać przeprowadzony z pomocą profesjonalisty finansowego, powodem tego ruchu jest to, że „możesz wycofać się z Roth IRA i nie zwiększać dochodu podlegającego opodatkowaniu, dopóki nie będziesz musiał pobrać wymaganych minimalnych dystrybucji (RMD) z kwota nie została przeliczona.” Wiek RMD jest obecnie ustawiony na 72 lata lub 70 ½, jeśli osiągnąłeś ten wiek przed 1 stycznia 2020 r., zgodnie z IRS. „W tym czasie mogą również odroczyć świadczenie z Ubezpieczeń Społecznych, aby otrzymać większą kwotę w wieku 70 lat” – dodał.

Na koniec dokonaj dokładnej oceny swoich wydatków. „Moim zdaniem utrzymywanie finansów osobistych i przegląd wydatków osobistych jest pomocnym ćwiczeniem w identyfikowaniu możliwości ograniczenia wydatków i zwolnienia miejsca w budżecie” – powiedział Fahrenholz. I chociaż nie zawsze jest to możliwe, jeśli istnieją możliwości pracy w niepełnym wymiarze godzin lub na koncertach, rozważ je. 

* Dane BLS dla tej historii obejmują zarówno osoby fizyczne, jak i jednostki konsumenckie (CU) lub osoby spokrewnione przez krew, małżeństwo lub adopcję, a także osoby mieszkające z innymi, ale niezależne finansowo. CU obejmują również osoby mieszkające razem i podejmujące wspólne decyzje finansowe.