„To nigdy nie jest uwzględniane w równaniu”. Jedna wielka rzecz, którą ludzie zapominają wziąć pod uwagę, myśląc o tym, ile muszą przejść na emeryturę

Rzeczywiście, jednym pytaniem, które zadaje nam wiele umysłów, jest to, jak bardzo musimy przejść na emeryturę. Niestety, jeśli szukasz prostej odpowiedzi liczbowej, większość ekspertów powie Ci, że rozwiązanie nie jest takie proste. Oto kilka pytań, które należy sobie zadać, zanim się do tego zorientujesz.

Pytanie 1: Jakie są moje oczekiwania na emeryturę? 

Ile potrzebujesz, aby przejść na emeryturę, zależy od Twoich oczekiwań co do życia na emeryturze. Innymi słowy, zanim zadasz sobie pytanie, ile potrzebujesz, aby przejść na emeryturę, powinieneś zadać sobie następujące pytanie: Jakie są moje oczekiwania na emeryturę?

Miejsce zamieszkania jest jednym z najważniejszych czynników decydujących o tym, ile pieniędzy będziesz musiał rozliczyć. W zależności od Twojej lokalizacji i plaż, na których planujesz się wylegiwać, koszt ten może stale rosnąć. Twoje plany pracy na emeryturze, podróże, wydatki na wnuki, opiekę zdrowotną i hobby to tylko niektóre z potencjalnych czynników, które mogą zwiększyć lub zmniejszyć tę liczbę, niż możesz się spodziewać. 

Po pierwsze, warto rozważyć posiadanie domu zamiast wynajmowania, aby „w pewnym stopniu planować i kontrolować inflację”, zasugerowała Marianela Collado, dyplomowana księgowa, starszy doradca majątkowy i dyrektor generalny Tobias Financial w Plantation na Florydzie. Dodała, że ​​uwzględnienie kosztów życia w innym stanie, a nawet w innym kraju, może pozytywnie wpłynąć na plan, jeśli koszty utrzymania będą znacznie niższe. „Do diabła, zamiast potrzebować 5 milionów dolarów, może to tylko 3 miliony, jeśli potrzeba o połowę mniej pieniędzy na życie poza Stanami Zjednoczonymi”

Pytanie 2: Jakie jest moje oszacowanie, ile będzie kosztować emerytura?

Oczywiście jest to dużo do przetworzenia, więc jeśli chcesz po prostu obliczyć, ile będzie kosztować przejście na emeryturę, niektórzy profesjonaliści sugerują, że ogólną zasadą przy budowaniu jajka jest próba zastąpienia gdzieś pomiędzy 70% a 90% twojego dochodu przedemerytalnego przez liczbę lat, które planujesz pozostać na emeryturze (więcej o tym później). Według Caleba A. Pepperdaya będzie się to różnić w zależności od wielu czynników, takich jak średnia stawka podatkowa w stanie, w którym planujesz przejść na emeryturę, czy planujesz nadal generować dochód, a nawet oczekiwanych nawyków związanych z wydatkami. certyfikowany planista finansowy w JFS Wealth Advisors w Pittsburghu. 

Mimo to, podczas gdy Pepperday zgadza się, że emeryci zazwyczaj wydają na emeryturę około 70% do 80% swojego dochodu przed przejściem na emeryturę, zauważa, że ​​ze względu na te wartości odstające i nie tylko, tak naprawdę nie ma magicznej liczby dla kwoty, którą powinieneś był zaoszczędzić. „To zależy od wielu czynników” – powiedział Pepperday. „Ktoś, kto otrzymuje miesięczną emeryturę oprócz 401 (k) i Ubezpieczeń Społecznych, może potrzebować znacznie mniej niż ktoś, kto polega tylko na Ubezpieczeniu Społecznym i swoich aktywach 401k, aby przejść na emeryturę”.

Chociaż jego skuteczność była dyskutowana, kolejną alternatywną kalkulacją, którą warto wykonać, jest zbadanie zasady 4% – ogólna zasada, która sugeruje, że emeryci wycofują około 4% swoich oszczędności w pierwszym roku emerytury i korygują inflację co roku przez kolejne 30 lat. „Ogólnie rzecz biorąc, zaleca się, aby nie wycofywać więcej niż 4% rocznie z portfela emerytalnego, jeśli nie musisz”, mówi Pepperday. „Na przykład, jeśli spodziewasz się wydać 75,000 35,000 USD rocznie, a Ubezpieczenia Społeczne zapewniają 1 40,000 USD z tego dochodu, potrzebujesz około 4 miliona, aby wyprodukować pozostałe XNUMX XNUMX USD, zakładając XNUMX% wskaźnik wypłat”.

Kiedy już to wszystko wiesz, będziesz musiał nałożyć na siebie to, czego dowiedziałeś się o swoich oczekiwaniach na emeryturze. Może nie potrzebujesz 90% swoich dochodów, jeśli na przykład planujesz mieć dom w znacznie tańszym miejscu, w którym teraz mieszkasz. I pamiętaj: Ile pieniędzy potrzebujesz, to osobista decyzja, która opiera się nie tylko na liczbie i szacunkach, mówi Marguerita Cheng, dyrektor generalny Blue Ocean Global Wealth.

„Decyzja zależy nie tylko od sytuacji finansowej, ale także od okoliczności osobistych, takich jak sytuacja rodzinna, dostęp do opieki zdrowotnej, wiek, źródła dochodów itp.” – powiedział Cheng. „Liczba jest inna dla każdego. Pracując z klientami, chcemy mieć pewność, że mają rozsądną ilość majątku, dobre zdrowie i czas, aby cieszyć się emeryturą”.

Pytanie 3: Na jak długo powinienem planować, aby starczyło pieniędzy?

W 2020 roku średnia długość życia w USA wynosiła 77, zgodnie z CDC. Ale profesjonaliści twierdzą, że jeśli nie masz ważnego powodu – na przykład przewlekłego schorzenia – by myśleć inaczej, będziesz chciał żyć dłużej.

Roger D. Oprandi, prywatny doradca majątkowy w Ameriprise Financial Services w Miami, mówi, że powinniśmy planować żyć do około 95 roku życia, a następnie wykonać następujące obliczenia: „Zacznę od poznania twoich prawdziwych, poniesionych wydatków; koszty mieszkania, żywność i inne niezbędne produkty” – powiedział Oprandi. „Anuluj numer i odejmij swoje ubezpieczenie społeczne i inne emerytury. Aby zachować ostrożność, podziel różnicę przez 0.04 lub 0.035. To nie jest idealne, ale to dobry początek i łatwa kalkulacja” – dodał, odnosząc się do zasady wypłaty 4%.  

Pytanie 4: A co z kosztami opieki zdrowotnej na emeryturze? 

Christopher Lyman, doradca w Allied Financial Advisors w Newtown w Pensylwanii, mówi, że chociaż klienci niekoniecznie żyją dłużej, wydaje się, że ci, którzy to robią, często robią to z przewlekłymi schorzeniami, z którymi muszą się zmagać. „To prowadzi do nadmiernego zapotrzebowania na środki medyczne specjalistów, leków i modyfikacji domu/zakupów, aby zmienić sposób, w jaki wykonujesz codzienne zadania”. 

Oczywiście, para, która ma 65 lat lub więcej, może spodziewać się wydania około 315,000 XNUMX USD na opiekę zdrowotną i wydatki na leczenie przez całą emeryturę, zgodnie z niedawnym studium z Fidelity. W przypadku samotnych mężczyzn liczba ta wynosi około 150,000 165,000 USD dla mężczyzn, podczas gdy kobiety mogą spodziewać się wydania średnio 2 10 USD. Według Lymana, nie obejmuje to, czy klient chce przenieść się do jakiegoś rodzaju placówki opiekuńczej. Rzeczywiście, Lyman ostrzega, że ​​koszty związane z opieką długoterminową często „całkowicie wyparowały” majątki o wartości XNUMX milionów dolarów lub mniej w ciągu zaledwie pięciu lub dziesięciu lat.

Koszty medyczne ostatecznie zastępują roczne wydatki emeryta na kredyt hipoteczny, mówi Spencer Betts, certyfikowany planista finansowy, dyrektor ds. zgodności i konsultant finansowy w Bickling Financial w Lexington w stanie Massachusetts. „Zazwyczaj, gdy pracujesz, twoje koszty mieszkaniowe są twoimi największymi wydatkami”, mówi „To często przechodzi na opiekę zdrowotną, gdy przechodzisz na emeryturę”.

Cheng dodaje, że „ważne jest zaplanowanie różnych etapów przejścia na emeryturę, w tym opieki długoterminowej. Koszty opieki zdrowotnej i opieki długoterminowej rosną szybciej niż ogólne koszty towarów i usług”.

Pytanie 5: Jakie inne nieprzewidziane wydatki i czynniki należy wziąć pod uwagę?

Oprócz kosztów opieki zdrowotnej, największym czynnikiem, który rzadko jest brany pod uwagę, jest pomoc finansowa bliskich, mówi Tom Balcom, certyfikowany planista finansowy i założyciel 1650 Wealth Management w Lauderdale-by-the-Sea na Florydzie – w szczególności pomoc dla dorosłych dzieci i wnuków.

„Nigdy nie jest to uwzględniane w równaniu i wielu moich klientów zmaga się z tym problemem na bieżąco”, mówi Balcom, dodając, że nierzadko zdarza się, że dorosłe dziecko „rozwodzi się, traci pracę lub doświadcza innego nieoczekiwanego zdarzenia a potem zwracają się o pomoc do emerytowanego rodzica lub dziadka”.

Inne rzeczy, na które możesz nie oczekiwać, że wydasz ciężko zarobione pieniądze na emeryturze? Według Badania naukowe od Towarzystwa Aktuariuszy. Według raportu, prawie 30% emerytów twierdzi, że naprawy i modernizacje domów zaskoczyły ich, a 25% twierdzi, że wydatki na dentystykę były znacznie wyższe niż oczekiwano. Inne rzeczy obejmują koszty radzenia sobie z chorobą, oszustwami lub oszustwami, nagłymi wypadkami rodzinnymi, a nawet wdowiestwem.

Inne czynniki poza kosztami również mogą zaskoczyć ludzi. Rzeczywiście, Betts powiedział, że wielu jego klientów boryka się z tym, jak ostateczna może być decyzja o odejściu z dobrze płatnej pracy na emeryturę. Kiedy w końcu zdecydujesz się odejść z siły roboczej, powrót do niej może być wyzwaniem, ostrzegł.

„Jeżeli jesteś menedżerem i przejdziesz na emeryturę w przyszłym roku i przejdziesz na emeryturę zbyt wcześnie, nie będziesz w stanie wrócić i ponownie objąć kierowniczej roli” – powiedział. „Widzimy to stale. To jedna z tych rzeczy, w których kiedy jesteś gotowy na emeryturę, jest to nieodwracalna decyzja. Upewnienie się, że „tak, zamierzam to zrobić i mieć pieniądze, zasoby i styl życia” ma kluczowe znaczenie”.

Myślisz, że może po prostu wrócisz do pracy w niepełnym wymiarze godzin, aby pokryć dodatkowe koszty związane z ustawieniem międzynarodowego odrzutowca? Betts sugeruje rozważenie tego jako konsultant i jasne wyjaśnienie, co chcesz zrobić, a czego nie chcesz w takich okolicznościach. Może to obejmować rozmowy o potencjalnych podróżach, nadgodzinach i mentoring młodszych pracowników. Oznacza to również, że „otrzymałbyś wynagrodzenie na 1099”, co daje „tobie i pracodawcy większą elastyczność w zakresie liczby godzin pracy i odszkodowania, które otrzymasz”. Betts ostrzega jednak, że w wielu przypadkach „zwykle nie kwalifikujesz się do świadczeń, będąc konsultantem”.