Oszczędzanie na emeryturę jest prawdopodobnie najważniejszym celem finansowym każdego Amerykanina. Ale kiedy przejdziesz na emeryturę, będziesz potrzebować odpowiedniego dochodu, aby zastąpić to, co robiłeś przed emeryturą. Jak można sobie wyobrazić, liczba ta będzie się różnić w zależności od osoby, ponieważ wszyscy mamy różne plany dotyczące stylu życia na emeryturę. Podczas gdy Social Security pomoże, nie wystarczy, że przejdziesz na emeryturę. Dlatego tak ważne jest planowanie dochodów emerytalnych i uwzględnienie liczby celów.
Planowanie emerytury, niezależnie od tego, czy jest to rozpoczęcie procesu, czy też ostatnie poprawki w planie, może być łatwiejsze dzięki pomoc doradcy finansowego.
Co zapewnia dobry dochód z emerytury?
Zasady dotyczące opłacalnych dochodów emerytalnych różnią się w zależności od eksperta. Jednak zdecydowana większość z nich zaleca około 75% do 80% twojego dochodu przedemerytalnego. Może to obejmować wszystkie źródła, takie jak 401(k)s, IRA, Social Security, praca w niepełnym wymiarze godzin i inne.
Jednak kluczem do planowania dochodów emerytalnych jest upewnienie się, że nie wypłacisz zbyt wiele ze swoich kont emerytalnych. Niezastosowanie się do tego może zakwestionować trwałość twojej emerytury, o co nie chcesz się martwić w późniejszym życiu.
Innym ważnym czynnikiem, który należy wziąć pod uwagę, są Twoje potrzeby zdrowotne. Jeśli wcześnie przechodzisz na emeryturę lub jesteś ogólnie w dobrym stanie zdrowia, możesz rozważyć zarezerwowanie mniejszej kwoty na opiekę zdrowotną i Medicare. Może to narazić Cię na większe oszczędności na przyszłość lub na mniej restrykcyjną emeryturę na teraz. Z drugiej strony, jeśli Twoje potrzeby w zakresie opieki zdrowotnej są znaczne, będziesz chciał być niezwykle sumienny, aby to uwzględnić.
Średni dochód z emerytury
Prawie 10 na 65 osób w wieku powyżej 33 lat otrzymuje świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych. Według Social Security Administration (SSA) stanowi około XNUMX% dochodów populacji osób starszych. Jednak osoby starsze niezamężne są znacznie bardziej uzależnione od świadczeń niż ich zamężne odpowiedniki.
SSA szacuje, że od kwietnia 2022 r. emerytowany pracownik otrzymuje średnio 1,666.49 USD miesięcznie z Ubezpieczeń Społecznych. Pamiętaj, że kwota ta ma na celu jedynie uzupełnienie Twoich dochodów emerytalnych. Chociaż wielu Amerykanów jest od niej uzależnionych w różnym stopniu, zazwyczaj samo to nie wystarcza.
US Census Bureau przeprowadziło bieżące badanie populacji opublikowane w 2020 r., które odzwierciedla najnowsze dane z 2019 r. Poinformowało, że Amerykanie w wieku 65 lat i starsi mają średni dochód w wysokości 55,836 XNUMX USD. Badanie opiera dochód na takich źródłach jak pensje, samozatrudnienie poza rolnictwem, pomoc publiczna, odsetki i dywidendy oraz ubezpieczenie społeczne.
Chociaż koszty życia są różne, może to nie wystarczyć, zwłaszcza jeśli masz problemy zdrowotne lub jesteś na utrzymaniu. Pozostawia też rzeczy napięte na zajęcia, takie jak wakacje i wycieczki z rodziną.
Czynniki pomagające obliczyć dobry dochód emerytalny dla Ciebie
Każdy na emeryturze pracuje z różnymi dochodami. Całkowita suma, z którą pracujesz, zależy od kilku czynników. Oto kilka do rozważenia:
Ile wydasz na emeryturze?
Możesz mieć na uwadze konkretny cel związany z przejściem na emeryturę. Być może chcesz żyć takim samym stylem życia, jaki zawsze prowadziłeś. A może chcesz coś bardziej luksusowego. Ogólny, twój plan emerytalny powinien uwzględniać swobodę finansową, która w rozsądny sposób odpowiada Twoim potrzebom i potrzebom.
Ale stworzenie celu lub oszacowanie, ile będziesz potrzebować, nie zawsze jest łatwe. W takim przypadku możesz rozważyć zasadę 80%. Dzięki temu potrzebujesz co najmniej 80% swojego dochodu przed przejściem na emeryturę, aby się utrzymać. Jest on niższy niż pełny dochód, ponieważ nie będziesz już musiał martwić się o pewne wydatki. Na przykład emeryt nie płaci podatków od wynagrodzeń na rzecz Ubezpieczeń Społecznych, składek na swój plan emerytalny ani nie musi martwić się o koszty, takie jak wydatki na dojazdy.
Jednak 80% nie jest ustalone. To tylko wskazówka. Jeszcze raz pomyśl o życiu, które chcesz prowadzić w swoich złotych latach. Osoby starsze często chcą podróżować w tym czasie, co jest kosztem. Ewentualnie mogą mieć stan zdrowia, za który trzeba zapłacić, lub osoby na utrzymaniu. Zaplanuj wystarczająco, aby pomieścić oba rodzaje wydatków.
Ile zarobisz na emeryturze?
To zależy od rodzaju dokonywanych inwestycji. Trudno jednak dokładnie przewidzieć, ile zarobią Twoje oszczędności w nadchodzących latach. Jednym ze sposobów na zgadywanie jest przyjrzenie się długoterminowym historycznym zwrotom. Na przykład, według Morningstar, średni nominalny zwrot z akcji był stosunkowo stały. Średnio wynosiły około 10.85% nominalnych zwrotów w latach 1950-1979 i około 11.81% w latach 1980-2019.
Jest to jednak tylko jeden rodzaj inwestycji w aktywa i tak naprawdę nie wykazuje wahań z roku na rok. I nie możesz wykorzystać sukcesu jednego zasobu do przewidywania sukcesu innego. Twój portfel prawdopodobnie nie będziesz mieć wszystkich swoich środków w jednej indywidualnej inwestycji. Dlatego stopa zwrotu zależy od Twojego planu emerytalnego i ilości w nim pieniędzy.
Nie możesz kontrolować zwrotów swojego portfela. Ale zaplanuj swoją alokację aktywów, tolerancję ryzyka i horyzont czasowy pomoże Ci zbliżyć się do Twoich celów.
Jaka jest twoja oczekiwana długość życia?
Niestety pytanie „jak długo będę żył?” jest w powietrzu dla większości nas. Chociaż tak naprawdę nigdy nie będziemy mieli prostej odpowiedzi, średnie mogą nam pomóc zgadnąć. Według szacunków SSA, przeciętny mężczyzna może żyć około 18.1 roku po osiągnięciu wieku 65 lat. W przeciwieństwie do tego, SSA przewiduje, że przeciętna kobieta będzie żyła około 20.7 lat dłużej po 65 roku życia.
Należy jednak pamiętać, że te liczby są domysłami opartymi na danych. Przejrzenie historii zdrowia Twojej i Twojej rodziny da Ci lepszy pomysł. Pomyśl na przykład o wszelkich wrodzonych schorzeniach lub predysponowanych chorobach, które możesz mieć, gdy będziesz starszy. Albo spójrz na swoje dotychczasowe zdrowie fizyczne. Oba mogą mieć znaczący wpływ na twoją długowieczność.
Ogólnie rzecz biorąc, nie chcesz pozostawiać planowania finansowego przypadkowi. Lepiej wybierz hojny wiek i trzymaj się tego. W ten sposób masz poduszkę.
Jaka jest Twoja stawka wypłaty?
To odwieczne pytanie. Jedną z najczęstszych odpowiedzi, jakie otrzymasz, jest 4%, pochodzące z badania Trinity. Ta liczba pochodzi z badania przeprowadzonego w 1998 roku przez trzech profesorów finansów z Trinity University. Założeniem badania jest to, że portfel z 50% akcjami i 50% papierami wartościowymi o stałym dochodzie powinien wytrzymać roczne wycofania od 3% do 4%. Ta stopa wycofywania powinna wspierać niezawodny dochód pasywny, który może trwać dziesięciolecia.
Poprawianie zasada 4% ale twoja sytuacja przyniesie lepsze rezultaty. Na przykład staraj się zachować ostrożność przy wypłatach, kiedy możesz. Ponadto opóźnienie przejścia na emeryturę pozwoli Ci zmaksymalizować świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych.
Proste sposoby na zwiększenie dochodów emerytalnych
Oszczędzanie pieniędzy wydaje się proste, ale można to zrobić na wiele sposobów. Chociaż nic nie przebije wczesnego oszczędzania, możesz nadrobić zaległości, jeśli zostaniesz w tyle. Oto kilka taktyk, które mogą pomóc w zwiększeniu dochodów emerytalnych:
Ustal cele, takie jak kiedy chcesz przejść na emeryturę i ile będziesz potrzebować.
Zacznij oszczędzać jak najszybciej, aby skorzystać z zainteresowania.
Wpłacaj składki na swoje 401(k), jeśli się kwalifikujesz.
Poznaj swoją dopasowania 401(k) pracodawcy.
Spraw, żeby składki wyrównawcze jeśli masz więcej niż 50 lat.
Automatycznie przelewaj swoje oszczędności na konta, aby regularnie dodawać do swoich środków.
W miarę możliwości ograniczaj wydatki.
Otwórz IRA, tradycyjny lub Roth.
Przechowuj dodatkowe fundusze, zamiast popisywać się teraz.
Poczekaj na odebranie świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych do osiągnięcia pełnego wieku emerytalnego.
Podsumowanie
Niezależnie od tego, czy chcesz spędzić emeryturę relaksując się na piaszczystych plażach, czy w przytulnym mieszkaniu miejskim, musisz planować z wyprzedzeniem. Znajomość wskaźników finansowych, które musisz osiągnąć dla swoich celów, ułatwi przejście. Te punkty odniesienia to wskaźnik wypłat, oczekiwane wydatki, szacunkowe zarobki i oczekiwana długość życia. Wiedz, że nie ma idealnego sposobu na oszczędzanie na emeryturę. Większość planowania zależy od Twojej sytuacji osobistej. Nie martw się o dotrzymywanie kroku sąsiadom ani nikomu innemu. Dobry dochód emerytalny wspiera Twoje wyjątkowe marzenia.
Wskazówki dotyczące zwiększania oszczędności emerytalnych
Możesz mieć plan na emeryturę, ale nadal czuć się zablokowanym. Może nie wiesz od czego zacząć lub nie jesteś pewien, czy to wystarczy. Jeśli potrzebujesz pomocy w realizacji swoich celów finansowych, rozważ rozmowa z doradcą finansowym. Znalezienie wykwalifikowanego doradcy finansowego nie musi być trudne. Darmowe narzędzie SmartAsset dopasowuje Cię do maksymalnie trzech doradców finansowych, którzy obsługują Twój obszar, i możesz bezpłatnie przeprowadzić wywiad z dopasowanym doradcą, aby zdecydować, który z nich jest dla Ciebie odpowiedni. Jeśli jesteś gotowy na znalezienie doradcy, który pomoże Ci osiągnąć Twoje cele finansowe, Zacznij teraz.
Oprócz świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych dobrze finansowana emerytura powinna zapewniać wystarczające oszczędności. Sprawdź, czy jesteś na dobrej drodze z naszym kalkulator emerytalny. Chociaż Twoje oszczędności będą się rozciągać tylko w zależności od Twojego stylu życia. Wypróbuj nasz kalkulator kosztów utrzymania aby uzyskać jaśniejszy obraz rodzaju dochodu, którego będziesz potrzebować w przyszłości.
Źródło zdjęcia: ©iStock.com/Deagreez, ©iStock.com/Thanmano, ©iStock.com/Nuthawut Somsuk
Post Co to jest dobry dochód emerytalny? pojawiła się najpierw na Blog SmartAsset.
Źródło: https://finance.yahoo.com/news/enough-retirement-income-live-comfortably-130022302.html