W ciągu ostatnich dwóch lat ceny domów gwałtownie wzrosły w wyniku połączonego wpływu globalnej pandemii i niedoborów zasobów mieszkaniowych. W latach 2020-2022 ceny domów wzrosły o 30%, według Freddiego Maca. A do 2022 roku mediana ceny sprzedaży domu w USA wyniosła 397,549 XNUMX USD, według Redfina.
Wśród tych wszystkich nacisków, oprocentowanie kredytów hipotecznych również gwałtownie rosły, co sprawia, że miesięczne płatności są jeszcze bardziej zniechęcające. Średnia krajowa stopa kredytu hipotecznego wynosi obecnie 6.9%, czyli o 3.8 punktu więcej niż w zeszłym roku o tej porze, informuje Redfin.
Istnieje wiele czynników, które należy wziąć pod uwagę przy podejmowaniu decyzji, ile domu możesz sobie pozwolić na zakup, a wynagrodzenie to duży element równania. Redaktorzy Fortune Recommends przeanalizowali liczby, aby zobaczyć, jaką pensję trzeba zarobić, aby pozwolić sobie na dom w USA o wartości 400,000 XNUMX dolarów
Gwałtowny wzrost cen domów
Dzika jazda branży nieruchomości w ciągu ostatnich kilku lat została dobrze udokumentowana.
Według danych Redfin w październiku 2019 r. mediana ceny sprzedaży domu wyniosła 293,109 19 USD. Ale pojawienie się pandemii COVID-2020 w styczniu XNUMX r. wywołało doskonałą burzę sił rynkowych, które pchnęły ceny domów w górę. Obejmowało to rekordowo niskie oprocentowanie kredytów hipotecznych, niedobór zasobów mieszkaniowych, ponieważ ludzie szukali schronienia w miejscu i powstrzymywali się od wystawiania domów na sprzedaż, a także zwiększona konkurencja w kupowaniu domów spowodowana nagłą dominacją pracy zdalnej.
„W 2021 roku naród sprzedał więcej domów niż w ciągu ostatnich pięciu lat”, mówi Scott Bergmann, agent ds. Nieruchomość XNUMX. „Jednym z największych powodów, dla których ceny domów tak bardzo wzrosły, były niskie stopy procentowe, które zachęciły i podekscytowały większą liczbę kupujących do wejścia na rynek domów. Kiedy na rynek wskoczyło więcej nabywców domów, zwiększył się popyt – ale podaż nie wzrosła… co oznaczało, że kupujący mocno konkurowali o zakup domu, a wielu kupujących musiało zapłacić sporo ponad cenę wywoławczą, aby być liderem wśród sprzedawców domów”.
Ponieważ kupujący tak bardzo się starali, aby pokonać konkurencję, oferty o 50,000 2022 USD lub więcej powyżej ceny wywoławczej stały się powszechne. Szybko do 397,549 r., a wynikiem jest średnia cena sprzedaży domu, która wzrosła do XNUMX XNUMX USD w całym kraju, co w połączeniu z niedawnymi podwyżkami oprocentowania kredytów hipotecznych stanowi znaczne obciążenie dla wielu potencjalnych nabywców domów.
Jak podwyżki stóp procentowych wpływają na przystępność cenową
Stopy procentowe to kolejny ważny element układanki, jeśli chodzi o przystępność cenową mieszkań w chwili obecnej. W ciągu ostatniego roku, Rezerwa Federalna podniosła stopę funduszy federalnych sześciokrotnie, co z kolei spowodowało wzrost kosztów kredytów konsumpcyjnych, w tym kredytów hipotecznych.
Według Redfina, stopy procentowe według stanu na styczeń 2022 r. były nadal stosunkowo niskie i wynosiły średnio 3.4%. Jednak do października tego roku osiągnęły średnio 6.9%. Ta zmiana miała ogromne konsekwencje dla kupujących i miesięcznych hipoteka płatności.
„W styczniu można było kupić dom za 400,000 1,550 USD i spłacać kapitał i odsetki w wysokości 3.125 USD miesięcznie przy oprocentowaniu 7%. Teraz, gdy stawki wynoszą około 800%, miesięczna rata kredytu hipotecznego kupującego wzrosłaby o około XNUMX USD miesięcznie” – mówi Derek Amos, starszy pomysłodawca kredytu hipotecznego w Wzajemna hipoteka Omaha.
Zła wiadomość, przynajmniej na krótką metę, jest taka, że stopy prawdopodobnie będą nadal rosły, zanim ponownie zaczną spadać. Oczekuje się, że Rezerwa Federalna ogłosi kolejną podwyżkę stóp procentowych w połowie grudnia. „Stawki w końcu spadną. Ale możliwe, że zanim to nastąpi, zbliżą się do 9%. Nigdy nie będą tam, gdzie były w 2021 roku” – mówi Amos.
Ile musisz zarabiać, aby pozwolić sobie na dom za 400,000 XNUMX $
Biorąc więc pod uwagę wszystkie te czynniki, ile musisz zarabiać, aby rozsądnie pozwolić sobie na obecną medianę ceny sprzedaży domu w Stanach Zjednoczonych?
Według Briana Walsha, CFP i starszego kierownika ds. planowania finansowego w firmie SoFi, firma fintech, twoje wynagrodzenie netto lub na wynos powinno wynosić od 10,500 11,000 do 400,000 165,000 USD miesięcznie, aby pozwolić sobie na dom o wartości 195,000 XNUMX USD. Jako roczne wynagrodzenie wyniosłoby to od XNUMX XNUMX do XNUMX XNUMX USD, w zależności od stanu zamieszkania, statusu zgłoszenia podatkowego i innych potrąceń, powiedział Walsh.
Obliczenia Walsha opierają się na kilku założeniach dotyczących kosztów.
„Średnia miesięczna opłata za dom o wartości 400,000 3,037 USD wynosi 7 USD” — mówi Walsh. „Opiera się to na typowej wpłacie początkowej kupującego po raz pierwszy w wysokości 6.61%, średniej stopie procentowej 1%, średniej stawce podatku od nieruchomości wynoszącej XNUMX%, średniej ubezpieczenie domów 140 USD miesięcznie i średnio Prywatne ubezpieczenie hipoteczne 0.6%.”
Wytyczne dotyczące wynagrodzeń Walsha opierają się również na założeniu, że spłata kredytu hipotecznego, w tym podatki od nieruchomości i ubezpieczenie, nie powinna przekraczać 28% twojego dochodu brutto. To zalecenie może jednak być odpowiednie lub nie, w zależności od innych zobowiązań finansowych i zadłużenia.
„Jeśli masz inne duże wydatki, takie jak np spłaty zadłużenia lub opieki nad dziećmi, przestrzeganie tej praktycznej zasady może być nieco trudniejsze” — wyjaśnia Walsh.
Należy również zauważyć, że miesięczna kwota spłaty kredytu hipotecznego, którą Walsh przytoczył dla domu o wartości 400,000 XNUMX USD, może się znacznie różnić w zależności od prawie wszystkich zmiennych użytych w jego obliczeniach. Na przykład, jeśli kupujący wniesie do stołu większą zaliczkę, zmniejszy to pożyczoną kwotę, a tym samym kwotę miesięcznych spłat kredytu hipotecznego.
Ponadto, jeśli kupujący ma zaliczkę większą niż 20%, wymagania dotyczące prywatnego ubezpieczenia hipotecznego są zwykle eliminowane, usuwając ten koszt z równania. Lokalizacja domu wpływa również na koszty ogólne, w tym obciążenie podatkiem od nieruchomości i wydatki na ubezpieczenie.
Konkluzja, mówi Walsh? Ważne jest, aby uruchomić numery w oparciu o Twój budżet i wyjątkowe okoliczności. Możesz użyć kalkulatora hipotecznego, aby podłączyć swoje liczby, aby zobaczyć dokładnie, na ile możesz sobie pozwolić na dom.
Dodaje jednak, że nie można zaprzeczyć, że nabywcy domów znajdują się w coraz trudniejszej sytuacji, gdy ceny domów rosną.
Kredytobiorcy będą musieli albo mieć wyższe dochody, albo dokonać większych zaliczek, aby utrzymać rozsądny poziom zadłużenia do dochodu, podsumowuje Walsh.
Na wynos
Ponieważ rynek nieruchomości wciąż ewoluuje, zmieniają się również wymagania płacowe dla nabywców domów. Przyniesienie większej zaliczki na stół będzie pomocne w obecnym środowisku, ale bez względu na to, ile pieniędzy wniesiesz na sprzedaż, upewnij się, że dokładnie przeanalizujesz liczby i potwierdź, że spłata kredytu hipotecznego pasuje do twoich dochodów i budżetu.
Ta historia została pierwotnie przedstawiona na fortune.com
Więcej od Fortuny:
Amerykańska klasa średnia jest u schyłku epoki
5 najczęstszych błędów popełnianych przez zwycięzców loterii
Masz dość nowego wariantu Omicron? Przygotuj się na ten objaw
Źródło: https://finance.yahoo.com/news/much-money-earn-annually-comfortably-181013084.html