Ten ekonomista z Harvardu mówi, że wcześniejsze przejście na emeryturę to posunięcie, którego będziesz „żałować” — oto 3 duże problemy z zawieszeniem go w wieku 50 lat

Wcześnie przejść na emeryturę? Jak mówi stare powiedzenie, to dobra robota, jeśli możesz ją zdobyć. Ale, jak zauważa szanowany ekonomista z Harvardu, zbyt wielu Amerykanów jest takich zdobywając go, nie oszczędzając na to wystarczająco dużo.

Amerykanie, którzy zakończyli swoją karierę zawodową, stanęli w obliczu dużej pokusy podczas pandemii: kiedy życie biurowe zostało ograniczone do pracy zdalnej, a giełda zwiększyła liczbę kont o 401 (k), wcześniejsza emerytura stała się jednym z najczęściej wyszukiwanych haseł w sieci.

Dlaczego więc ten plan jest, według słów ekonomisty Laurence'a Kotlikoffa, „jednym z najgorszych błędów finansowych”, jakie można popełnić?

Po pierwsze, od tego czasu rynek się wycofał, wymazując wiele zysków z pandemii i budząc wielu z marzeń o wcześniejszej emeryturze.

Ale przyczyny sceptycyzmu Kotlikoffa sięgają głębiej.

Nie przegap

„Kiepscy wygaszacze”

Niewiele rzeczy ujawnia czyjeś nawyki związane z pieniędzmi, jak planowanie emerytury. Agresywni, rytualni oszczędzający, którzy zaczęli wcześnie, są nagradzani niezawodnie rosnącymi saldami na kontach, doładowanymi przez reinwestycje dywidend i odsetki składane.

Ale rzeczywistość jest taka, że ​​miliony Amerykanów po prostu nie odkładają wystarczająco dużo na tradycyjne emerytury, nie mówiąc już o wczesnych odejściach rozważanych przez 50-latków – ruch, którego Kotlikoff mówi, że będą „żałować”, chyba że dostosują swoje oczekiwania lub całkowicie zrezygnują z planu .

„Jako grupa jesteśmy kiepskimi oszczędzaczami, przez co wczesna emerytura jest nieosiągalna”, Kotlikoff napisał w felietonie gościnnym dla CNBC. „Z finansowego punktu widzenia przejście na emeryturę w późniejszym terminie jest o wiele bezpieczniejsze i mądrzejsze”.

Warto zauważyć, że Kotlikoff kończy swój wywód stwierdzeniem, że planuje „umrzeć w siodle”, bo kocha to, co robi. Ale ci, którzy są zmęczeni wspinaniem się po szczeblach kariery lub raportowaniem do menedżera, mogą mieć inne plany na swoje złote lata.

Historia jest kontynuowana

Ilu jest na to naprawdę gotowych?

Niedawne badanie przeprowadzone przez Rezerwę Federalną wykazało, że mediana oszczędności na kontach emerytalnych Amerykanów wynosiła 65,000 55 USD. Starsi oszczędzający w wieku od 64 do 134,000 lat mieli medianę wartości konta w wysokości około XNUMX XNUMX USD, znacznie poniżej tego, czego potrzebowaliby, gdy średnia długość życia rośnie, presja inflacyjna utrzymuje się, a rosnące koszty opieki zdrowotnej z własnej kieszeni zbierają żniwo.

Niedocenianie kosztów opieki zdrowotnej

Badanie przeprowadzone na początku tego roku przez Center for Retirement Research w Boston College wykazało znaczące rozłączenie w jaki sposób potencjalni emeryci postrzegają skutki zmienności rynkowej i długowieczności przy obliczaniu swoich planów po okresie pracy.

Raport wykazał, że wielu przecenia wpływ wahań rynkowych i przywiązuje mniejszą wagę do tego, jak długo będą żyć i jak bardzo ta długowieczność wpłynie na ich finanse. Nieoczekiwane wydatki na opiekę zdrowotną – nie wspominając o opiece długoterminowej – są znaczącym drenażem funduszy emerytalnych.

Dane z badania, podsumował autor Wenliang Hou, „potwierdzają znaczenie długowieczności i ryzyka rynkowego, podkreślając potrzebę dochodu dożywotniego z ubezpieczeń społecznych lub rent z sektora prywatnego. Wreszcie, opieka długoterminowa jest również znaczącym ryzykiem, na jakie narażeni są emeryci, ale często niedocenianym przez nich”.

Chwiejne ZUS

W podstawowej sieci bezpieczeństwa socjalnego rządu federalnego mogą pojawić się zachęcające sygnały. Wypłaty z Ubezpieczeń Społecznych wzrosną w 2023 r., a kilka zmian zasad zwiększy liczbę odbiorców, którzy czekali na dotknięcie systemu.

Ale Social Security jest obecnie na czasomierzu. Bez zmian na poziomie federalnym ekonomiści szacują główny fundusz wspierający Ubezpieczenia Społeczne spadnie do 2034 r. Odbiorcy mogli zobaczyć mniej niż 80 procent oczekiwanych korzyści.

Ekonomiści od dawna ostrzegają przed nadmiernym poleganiem na Ubezpieczeniach Społecznych, a wielu z nich nakłania inwestorów do budowania planów emerytalnych, które zakładają, że program zniknie.

Główną radą Kolitkoffa — podobnie jak innych osób, jeśli chodzi o przejście na emeryturę lub korzystanie ze świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych — jest zaczekanie i zamiast tego rozważenie zwiększenia oszczędności i inwestycji podczas kontynuowania pracy. Dodatkowy czas sprawi, że Twoje inwestycje będą pracować ciężej i dłużej opóźnianie ZUS korzyści oznaczają większą miesięczną wypłatę w przyszłości.

Co dalej czytać

Ten artykuł zawiera wyłącznie informacje i nie powinien być traktowany jako porada. Jest dostarczany bez jakiejkolwiek gwarancji.