Koszty opieki długoterminowej nad osobami starszymi mogą być znaczne, a federalne świadczenia zdrowotne Medicare nie pokrywają większości tych kosztów. Większość osób, które ponoszą koszty opieki długoterminowej, pokrywa je między innymi dzięki połączeniu oszczędności osobistych, ubezpieczenia na opiekę długoterminową i Medicaid. Rozważ współpracę z doradca finansowy gdy znajdziesz sposoby na opłacenie potrzeb związanych z opieką długoterminową.
Koszty opieki długoterminowej
Połączenia przeciętny półprywatny pokój w domu opieki kosztował 6,844 USD miesięcznie w 2016 r., według Administracji Departamentu Zdrowia i Usług Społecznych USA ds. Życia Społecznego. Prywatny pokój kosztował średnio 7,698 USD miesięcznie. Mieszkania wspomagane zazwyczaj kosztują 3,628 USD miesięcznie. Opiekunowie opieki domowej wydawali 20.50 dolarów za godzinę, a dzień w ośrodku opieki dziennej dla dorosłych kosztował 68 dolarów.
Chociaż ubezpieczenie na opiekę długoterminową może być dobrym sposobem na opłacenie kosztów opieki długoterminowej, nie każdy może kupić polisę. Firmy ubezpieczeniowe na opiekę długoterminową nie sprzedają ubezpieczenia osobom już objętym opieką długoterminową lub mającym problemy z czynnościami życia codziennego. Mogą również odmówić ubezpieczenia, jeśli miałeś udar lub zdiagnozowano chorobę Alzheimera lub inne formy demencji, raka, AIDS lub chorobę Parkinsona. Nawet zdrowe osoby powyżej 85 roku życia mogą nie być w stanie uzyskać długoterminowej opieki.
Płacenie za opiekę długoterminową
Potencjalne koszty opieki długoterminowej są wyzwaniem nawet dla stosunkowo zamożnego pacjenta w przypadku dłuższego pobytu w domu opieki. Istnieje jednak wiele możliwości pokrycia tych wydatków. Niektóre z głównych podejść obejmują:
Rządy federalne i stanowe – Chociaż plan ubezpieczenia zdrowotnego rządu federalnego nie pokrywa większości kosztów opieki długoterminowej, pokryje koszty do 100 dni w domu opieki, jeśli pacjenci będą wymagali specjalistycznych usług i opieki rehabilitacyjnej. Podobnie, wykwalifikowana opieka zdrowotna w domu lub inne wykwalifikowane usługi domowe mogą być objęte Medicare. Czasami państwowe programy, które zapłacą za usługi opieki długoterminowej dla osób, których dochody są poniżej pewnego poziomu i spełniają inne wymagania kwalifikacyjne.
Prywatne ubezpieczenie zdrowotne – Plany zdrowotne sponsorowane przez pracodawcę i inne prywatne ubezpieczenia zdrowotne, podobnie jak Medicare, pokryją niektóre koszty opieki długoterminowej. Bardziej prawdopodobne jest objęcie ubezpieczeniem krótkoterminowej, niezbędnej z medycznego punktu widzenia wykwalifikowanej opieki.
Ubezpieczenie na opiekę długoterminową - Polisy prywatnego ubezpieczenia na opiekę długoterminową może pokryć wiele kosztów opieki długoterminowej. Jednak polisy nie są tanie.
Oszczędności prywatne – Starsi dorośli, którzy potrzebują opieki długoterminowej, która nie jest objęta programami rządowymi i którzy nie mają ubezpieczenia na opiekę długoterminową, mogą korzystać z pieniędzy ze swoich kont emerytalnych, oszczędności osobistych, kont maklerskich i innych źródeł.
Zdrowotne rachunki oszczędnościowe – Fundusze z tych ulg podatkowych można wypłacić bez podatku, aby opłacić kwalifikujące się wydatki medyczne, w tym koszty opieki długoterminowej. Tylko osoby objęte planami zdrowotnymi z wysokimi odliczeniami mogą wpłacać pieniądze zdrowotne rachunki oszczędnościowe, jednak.
Kredyty mieszkaniowe – Wiele starszych osób spłaciło kredyty hipoteczne lub zgromadziło znaczny kapitał w swoich domach. Pożyczki pod zastaw domu stanowią jeden ze sposobów wykorzystania tej wartości w celu opłacenia opieki długoterminowej.
Odwrócone kredyty hipoteczne - Tego typu kredyty hipoteczne niech właściciele domów otrzymają jaką kwotę pożyczek pod zastaw domu bez konieczności płacenia odsetek lub kapitału od pożyczek, gdy żyją. Kiedy właściciel domu umiera lub się wyprowadza, całe saldo pożyczki staje się wymagalne. Często, gdy tak się dzieje, pożyczkodawca przejmuje własność domu.
Ubezpieczenie na życie - Ubezpieczenie opieki długoterminowej oparte na aktywach to rodzaj ubezpieczenia na całe życie, które pozwala ubezpieczającemu wykorzystać świadczenia z tytułu śmierci na opłacenie opieki długoterminowej. Ubezpieczenie na życie można również wykupić z długoterminową opieką pasażera jako dodatkowe świadczenie.
Hybrydowe polisy ubezpieczeniowe – Niektóre ubezpieczenia na opiekę długoterminową są zakładane jako renta dożywotnia. W wielu z tych przypadków składka jest jednorazowa, a ubezpieczyciel zapewni świadczenia, które można wykorzystać na pokrycie kosztów opieki długoterminowej. Możesz również wykupić odroczoną rentę z tytułu opieki długoterminowej, która jest specjalnie zaprojektowana, aby pokryć te koszty. Alternatywnie, niektóre stałe polisy ubezpieczeniowe na życie obejmują długoterminową opiekę medyczną.
Zastrzeżenie dotyczące kosztów opieki długoterminowej
Chociaż opieka długoterminowa może być kosztowna, większość ludzi nie będzie musiała ponosić wyjątkowo uciążliwych kosztów opieki długoterminowej. Dzieje się tak częściowo dlatego, że pobyty w domach opieki są zazwyczaj krótkie i z nieco ponurego powodu: Jeden badanie przeprowadzone przez naukowców z Uniwersytetu Kalifornijskiego okazało się, że większość ludzi zmarła w ciągu sześciu miesięcy od wejścia do domu opieki.
Ponadto przytłaczająca większość starszych osób dorosłych nie przebywa w domach opieki, a wielu nigdy do nich nie chodzi. Na przykład w 2016 r. według Centers for Disease Control, było prawie 48 milionów dorosłych w wieku 65 lat i starszych, z których tylko 1.3 miliona mieszkało w domach opieki.
Bottom Line
Chociaż opłacanie kosztów opieki długoterminowej może wydawać się zniechęcające, ludzie mają wiele źródeł finansowania tych wydatków. Źródła obejmują Medicare, Medicaid, ubezpieczenie opieki długoterminowej, prywatne oszczędności, kapitał własny i ubezpieczenie na życie.
Wskazówki dotyczące finansowania opieki długoterminowej
Mnogość opcji płacenia za opiekę długoterminową sprawia, że decyzję tę najlepiej podjąć przy pomocy doświadczonego i wykwalifikowanych doradców finansowych. Znalezienie wykwalifikowanego doradcy finansowego nie musi być trudne. Darmowe narzędzie SmartAsset dopasowuje Cię do maksymalnie trzech doradców finansowych w Twojej okolicy i możesz bezpłatnie przeprowadzić wywiad z dopasowanymi doradcami, aby zdecydować, który z nich jest dla Ciebie odpowiedni. Jeśli jesteś gotowy na znalezienie doradcy, który pomoże Ci osiągnąć Twoje cele finansowe, Zacznij teraz.
Skorzystaj z naszej darmowy kalkulator emerytalny aby szybko oszacować, jak przygotowujesz się do życia po pracy.
Źródło zdjęcia: ©iStock.com/gustavofrazao
Źródło: https://finance.yahoo.com/news/pay-long-term-care-163913131.html