Stany Zjednoczone powinny anulować znacznie ponad 10,000 XNUMX USD zadłużenia studenckiego — Quartz

Na papierze plan anulowania długów studenckich prezydenta USA Joe Bidena wygląda całkiem nieźle.

Rząd wybaczy dług studencki o wartości 10,000 125,000 USD osobom zarabiającym poniżej XNUMX XNUMX USD. To prawie jedna trzecia średniej kwoty, jaką mają dłużnicy studencki.

Według szacunków Białego Domu polityka ta wymazuje pozostałe salda dla 20 milionów Amerykanów – prawie połowy wszystkich pożyczkobiorców. To świetnie, biorąc pod uwagę, że według Departamentu Edukacji jedna trzecia z nich ma zadłużenie studenckie, ale nie ma dyplomu ukończenia studiów wyższych.

Ale te ogólne liczby przesłaniają jeden kluczowy minus tego planu: niewiele zrobi, aby pomóc pożyczkobiorcom, którzy najbardziej tego potrzebują, tym, którzy mają duże zadłużenie i mają niskie dochody.

Chociaż stanowią tylko niewielką część posiadaczy kredytów studenckich, ich trudna sytuacja jest wynikiem wszystkiego, co jest nie tak z szkolnictwem wyższym. Aby rozwiązać ten problem, wielu zwolenników redukcji pożyczek naciskało na rząd, aby uwzględnił różnice rasowe i zaoferował bardziej hojną ulgę, powiedział Fenaba Addo, profesor nadzwyczajny polityki publicznej na Uniwersytecie Północnej Karoliny w Chapel Hill.

Ale czy gospodarka może poradzić sobie z dalszym umorzeniem długów bez zwiększania popytu konsumenckiego i dolewania oliwy do ognia inflacji, jak twierdzą niektórzy przeciwnicy umarzania długów? Czy plan Bidena nie przypomina wręczenia czeku na 10,000 XNUMX dolarów milionom Amerykanów?

Są miliony Amerykanów, którzy potrzebują o wiele więcej niż przebaczenie 10 XNUMX dolarów Bidena

Większość z 43 milionów posiadaczy długów studenckich ma niewielką kwotę z 1.6 biliona dolarów tortu, z niewielkim udziałem pożyczkobiorców, którzy są winni ponad 100,000 7 - 40% - co stanowi prawie XNUMX% całkowitego zadłużenia studentów, według danych College Board. Rezultat: polityka Bidena daje dużej liczbie osób z małymi obciążeniami dużą ulgę, podczas gdy ledwo pomaga mniejszej grupie studentów z dużymi saldami.

Ponad 8 milionów kredytobiorcy korzystający z planów spłat opartych na dochodach (IDR), które są określane na podstawie uznaniowego dochodu kredytobiorcy, a nie kwoty posiadanego przez nich zadłużenia studenckiego, odczują niewielki wpływ finansowy z powodu anulowania.

Jeśli pożyczkobiorca ma dochód klasy średniej w wysokości 60,000 40,000 USD i 10,000 XNUMX USD długu studenckiego, odjęcie XNUMX XNUMX USD od salda nie zmieni jego sytuacji. Nadal nie są na dobrej drodze do spłaty zadłużenia, ponieważ ich dochody są tak niskie, że dokonywanie płatności w ramach planu IDR oznacza, że ​​kapitał pożyczki będzie nadal rósł.

Kompletujemy wszystkie dokumenty (wymagana jest kopia paszportu i XNUMX zdjęcia) potrzebne do kolejny plan z Biden włoży 7.5 miliona kredytobiorców długów studenckich które zalegają z powrotem w dobrej kondycji, prawie jedna trzecia wszystkich posiadaczy kredytów studenckich doświadczyły niewypłacalności w ciągu ostatnich dwóch dekad. W tej grupie wielu kredytobiorców kilkakrotnie nie wywiązywało się ze zobowiązań. Jest to duża część z łącznej kwoty 1.6 biliona dolarów, której rząd nie zobaczyłby, nawet gdyby jej nie wybaczono.

Pożyczkobiorcy kredytów studenckich nie są gotowi wydać

Twierdzenia, że ​​anulowanie kredytów studenckich pomoże tylko bogatym ludziom lub zwiększy inflację, zignoruje to, co spowodowało kryzys kredytów studenckich.

„Ludzie nie wywiązują się ze swoich długów i są przestępcami, ponieważ nie mają pieniędzy, aby je spłacić” – powiedział Addo. „Jeśli nie masz dochodu ani bogactwa, wypłata 10,000 XNUMX USD nie oznacza, że ​​masz dochód do wydania”.

Nikt nie spłacał odsetek od zadłużenia, odkąd rząd federalny wstrzymał płatności na początku pandemii, a obecne środowisko inflacyjne nie jest napędzane przez kredytobiorców studenckich, którzy kupują więcej rzeczy niż reszta populacji.

Tymczasem zadłużenie z tytułu kredytów studenckich ma miażdżący wpływ na finansową przyszłość danej osoby, wywołując efekt domina w całej gospodarce. Ekonomiści z Banku Rezerwy Federalnej w Nowym Jorku okazało się, że posiadacze kredytów studenckich są mniej prawdopodobne jest przejście do lepiej płatnej pracy, większe prawdopodobieństwo niewywiązania się z innych rodzajów długów i większe prawdopodobieństwo posiadania niższej oceny kredytowej.

Kiedy Covid-19 uderzył w USA, pożyczkobiorcy ci znajdowali się w sektorach, które najbardziej ucierpiały przez chorobę. Doskonale zdają sobie sprawę ze swojej niepewnej sytuacji finansowej. Zgodnie z badaniem oczekiwań konsumentów, Amerykanie z zadłużeniem studenckim znacznie częściej niż inni Amerykanie martwią się niewypłacalnością.

Wielu ekonomistów uważa, że ​​anulowanie zachęca do długoterminowych decyzji ekonomicznych (tj. przeprowadzki) w przeciwieństwie do decyzji krótkoterminowych (tj. zakupu nowego telewizora). Umorzenie długów poprawia stosunek zadłużenia do dochodów pożyczkobiorców, dzięki czemu mogą pożyczać więcej na długoterminowe wydatki, takie jak samochód, dom lub mała firma, co z kolei pobudza gospodarkę.

„Myślę, że wszystko, co pomogłoby ludziom odpowiedzieć na niektóre oferty pracy, byłoby dobre dla gospodarki” – powiedział Mike Konczal, dyrektor ds. analiz makroekonomicznych w Instytucie Roosevelta.