„Rzeczywista stopa kredytu hipotecznego jest liczbą ujemną”. Skoro inflacja uparcie utrzymuje się na najwyższym poziomie od 40 lat, czy obecne oprocentowanie kredytów hipotecznych wygląda lepiej, niż się wydaje?

O oprocentowaniu kredytów hipotecznych piszę co tydzień, ale ostatnio słyszałem, jak niektóre źródła plotkują o tak zwanej „rzeczywistej oprocentowaniu kredytów hipotecznych”. Krótko mówiąc, jest to oprocentowanie kredytów hipotecznych minus bieżąca stopa inflacji. „Przy tak wysokiej inflacji, mimo że oprocentowanie kredytów hipotecznych wzrosło, rzeczywista oprocentowanie kredytów hipotecznych jest liczbą ujemną” – mówi Kate Wood, ekspert ds. domów w NerdWallet. „W tej chwili, przy CPI na poziomie 9.1%, jeśli miałeś kredyt hipoteczny z oprocentowaniem 5%, twoja rzeczywista stopa kredytu hipotecznego wynosi -4.1%”. (Zobacz najniższe oprocentowanie kredytów hipotecznych, jakie możesz uzyskać tutaj.)

To Mischa Fisher, główny ekonomista w Angi, powiedział nam niedawno: Po raz pierwszy od 40 lat mamy ujemne rzeczywiste oprocentowanie kredytów hipotecznych. Oznacza to, że stopa inflacji jest wyższa niż stopa procentowa – tak więc, jak bolesna jest hipoteka na poziomie 5.5% w stosunku do kredytu hipotecznego 2.9%, to i tak jest to lepsza oferta niż zaparkowanie pieniędzy w gotówce. „Tylko 48 miesięcy w ciągu ostatnich 51 lat miało ujemne stopy procentowe, więc historia sugeruje, że stopy muszą dalej rosnąć lub inflacja musi spaść” – mówi Fisher. 

Zasadniczo rzeczywista stopa procentowa, niezależnie od tego, czy dotyczy to kredytu hipotecznego, czy czegokolwiek innego, jest stopą po inflacji, którą płacisz. „[To} jest lepszą miarą rzeczywistego kosztu długu pod względem wpływu na siłę nabywczą”, mówi Greg McBride, główny analityk finansowy w Bankrate. (Zobacz najniższe oprocentowanie kredytów hipotecznych, jakie możesz uzyskać tutaj.)

Oczywiście, większość profesjonalistów, z którymi rozmawialiśmy, stwierdziła, że ​​korzystanie z rzeczywistej stopy kredytu hipotecznego nie było tak pomocne na dłuższą metę. „Rzeczywista stopa jest najlepiej oceniana w dłuższym okresie, a nie tylko w jednym momencie. W końcu będziesz spłacać tę pożyczkę przez okres do 30 lat”, mówi McBride. Wood zauważa, że ​​chociaż rzeczywista stopa kredytu hipotecznego jest liczbą ujemną, nadal spłacasz swój kredyt hipoteczny, a liczba ta nie jest powszechnie stosowana i jest „myląca” dla kredytobiorców.

Na powierzchni stawka 5%, gdy inflacja wynosi 9%, brzmi jak kradzież. „Ale twoja stawka 5% jest stała na 30 lat, a inflacja nie pozostanie na poziomie 9% na zawsze. To, co dzisiaj wygląda dobrze, nabiera zupełnie innego znaczenia, jeśli za kilka lat inflacja spadnie, powiedzmy, do 3%” – mówi McBride. Oczywiście, jeśli tak się stanie, możesz refinansować (pamiętaj, że ma to koszt). McBride zauważa, że: „Z biegiem czasu inflacja wyniosła średnio około 2.5%, a dla właścicieli domów, którzy zablokowali stopy poniżej 3% w 2020 lub 2021 roku, zablokowali się również na realnej stopie, która powinna wynosić prawie 0% przez całe życie pożyczki”, mówi McBride.

Więc jeśli nie miałeś szczęścia, aby zablokować te stawki, co to oznacza dla ciebie, jeśli chodzi o otrzymanie kredytu hipotecznego teraz? „Patrzenie na rzeczywiste oprocentowanie kredytów hipotecznych może zmienić twoje postrzeganie tego, co jest dobrym oprocentowaniem kredytów hipotecznych”, mówi Wood. Ale jedna rzecz, o której nabywcy domów powinni pamiętać, według starszego ekonomisty LendingTree, Jacoba Channel, to to, że ostateczny wynik sprowadza się do tego: im wyższa stawka RRSO oferowana kupującemu, tym droższa będzie jego pożyczka. „Właściciele domów powinni pamiętać, aby spojrzeć całościowo na swój kredyt hipoteczny, zamiast po prostu skupiać się na jednej lub dwóch jego cechach. APR właśnie im w tym pomaga” — mówi Channel. (Zobacz najniższe oprocentowanie kredytów hipotecznych, jakie możesz uzyskać tutaj.)