Niezależnie od tego, czy dopiero zaczynasz gromadzić swoje oszczędności, czy od dawna oszczędzasz i chcesz otworzyć nowe konto, jedną z najważniejszych decyzji, które możesz podjąć w odniesieniu do strategii oszczędzania, jest to, gdzie zaparkujesz Twoje fundusze. Istnieje wiele pojazdów oszczędnościowych dostępnych dla konsumentów, z których wszystkie działają nieco inaczej. W zależności od tego, na co oszczędzasz i czy jest to cel krótko- czy długoterminowy, Twoje środki mogą lepiej pasować do określonego typu konta niż do innego.
Dwa najpopularniejsze produkty depozytowe to tradycyjne rachunki oszczędnościowe, których jest najwięcej banki i SKOK-i oferta i certyfikaty depozytowe (CD), które są również powszechnie oferowane, ale mogą nie być dostępne we wszystkich krajach.
Jaka jest różnica między CD a zwykłym kontem oszczędnościowym?
Świadectwo depozytowe lub płyta CD to rodzaj konta oszczędnościowego, które płaci odsetki w zamian za odkładanie pieniędzy na określony czas. Oprocentowanie nie ulegnie zmianie przez cały okres obowiązywania CD. Po osiągnięciu terminu zapadalności będziesz mieć dostęp do zdeponowanej kwoty, a także do narosłych odsetek.
CD występują w różnych długościach — od kilku dni do 10 lat. Rok, trzy lata, Pięc lat warunki to najczęstsze płyty CD oferowane w różnych instytucjach finansowych.
Konta oszczędnościowe to rodzaj konta depozytowego, które zwykle wypłaca odsetki od Twoich środków, ale pozwala na dokonywanie wypłat bez kary (do pewnego limitu). Tego typu konta oferują nieco większą płynność w przypadku, gdy posiadacz konta potrzebuje szybkiego dostępu do swoich środków. Z drugiej strony, płyty CD blokują twoje fundusze i mają tendencję do naliczania surowszej kary za dokonanie wypłaty.
Stopy oszczędności dla tych produktów również wyglądają nieco inaczej.
Zobacz ten interaktywny wykres na Fortune.com
Plusy i minusy płyt CD
CD oferują szereg korzyści dla oszczędzających, którzy zobowiązali się zostawić swoje pieniądze w spokoju na określony czas, ale dla oszczędzających, którzy się wahają, włożenie pieniędzy na CD może być ryzykownym posunięciem i ponieść wysokie kary za wcześniejszą wypłatę, jeśli nie nagle potrzebują dostępu do tych funduszy. Dlatego ogólnie dobrze jest mieć na uwadze cel związany z płytą CD i funduszami, które w nią wkładasz. Mając na uwadze konkretny cel za te pieniądze i fundusz awaryjny na oddzielnym koncie oszczędnościowym na wypadek niespodziewanych wydatków, zapewni, że nie będziesz podlegać karom za wcześniejszą wypłatę i nadal będziesz mieć oszczędności przeznaczone na wydatki krótkoterminowe.
Zobacz ten interaktywny wykres na Fortune.com
Pro: CD mają zwykle wyższe RRSO niż tradycyjne konta oszczędnościowe. Może to działać z tobą lub przeciwko tobie, w zależności od tego, kiedy otworzysz płytę CD. Jeśli stopy oszczędności są wyższe, Twoje pieniądze będą rosły znacznie szybciej. Ale jeśli otworzysz płytę CD, gdy stopy oszczędności są na niższym poziomie, twoje pieniądze nie wzrosną tak bardzo, jak gdybyś poczekał. „Płyty CD i warunki tego depozytu są między tobą a emitentem, zazwyczaj z większymi ograniczeniami co do tego, kiedy środki są dostępne dla ciebie niż konto oszczędnościowe, ale mogą być oferowane wyższe stawki”, mówi Doug „Buddy” Amis, certyfikowany planista finansowy i prezes Cardinal Retirement Planning w Północnej Karolinie.
Con: Prawdopodobnie zapłacisz karę za dokonanie wcześniejszej wypłaty. Jeśli spróbujesz dokonać wypłaty, zanim Twoja płyta CD osiągnie datę zapadalności, będziesz odpowiedzialny za wcześniejszą karę za wypłatę. Ta kara różni się w zależności od warunków konta i instytucji finansowych, ale może wahać się od kilkudniowych odsetek uzyskanych na koncie lub miesięcznych odsetek (co może oznaczać utratę wszystkich zarobionych odsetek składanych).
Plusy i minusy tradycyjnego konta oszczędnościowego
Konta oszczędnościowe oferują konsumentom dużą elastyczność dzięki możliwości dokonywania cyklicznych wpłat i wypłat bez kar. W zależności od celu oszczędnościowego, ten rodzaj struktury może być lepiej dopasowany. Konta oszczędnościowe nie są jednak pozbawione wad. Łatwy dostęp do pieniędzy może skusić Cię do nadmiernych wydatków i utrudnić gromadzenie znacznych oszczędności. Kolejna wada: zmienne stopy procentowe.
Zobacz ten interaktywny wykres na Fortune.com
Pro: Twoje oszczędności będą oprocentowane. Podczas gdy oprocentowanie tradycyjnych kont oszczędnościowych może być niższe niż w przypadku innych produktów depozytowych, nadal jest to konto oprocentowane i pomoże zwiększyć Twoje pieniądze w większym stopniu, niż gdybyś zostawił je na koncie czekowym.
Przeciw: Stopy oszczędności mogą się zmieniać i będą się zmieniać. W przeciwieństwie do CD, oszczędzający, którzy zdecydują się na tradycyjne konto oszczędnościowe, nie mają bezpieczeństwa zablokowania określonej RRSO. Elastyczność konta oszczędnościowego pozwala oszczędzającym łatwiej przenosić środki z oszczędności na czeki na wydatki, a niektóre konta oszczędnościowe obsługują polecenia zapłaty, takie jak konto czekowe, mówi Amis. „Niestety ta elastyczność wiąże się z brakiem gwarantowanej stopy procentowej. Banki mają możliwość łatwej zmiany oprocentowania swoich kont oszczędnościowych, a oprocentowanie CD jest gwarantowane przez cały okres ważności certyfikatu.”
Jak wybrać między CD a zwykłym kontem oszczędnościowym
Jeśli nie masz pewności, który typ konta jest dla Ciebie odpowiedni, rozważ te trzy pytania:
Jaki jest Twój cel oszczędnościowy? Jeśli oszczędzasz pieniądze na konkretny cel, taki jak zakup samochodu, płyta CD może pomóc Ci zwiększyć zaoszczędzoną kwotę i zapewnić, że kiedy nadejdzie czas na zakup pojazdu, będziesz mieć wystarczająco dużo pieniędzy, aby zakup. Jeśli jednak Twoim celem jest zbudowanie funduszu awaryjnego z wydatkami na trzy do sześciu miesięcy, będziesz potrzebować natychmiastowego dostępu do tych funduszy na wypadek utraty pracy lub trudności finansowych i musisz uzupełnić swój dochód. W takich przypadkach wygodniejszą opcją może być konto oszczędnościowe.
Ile możesz wpłacić na swoje konto depozytowe? Oba typy kont mogą mieć minimalne wymagania dotyczące salda, ale nie wszystkie płyty CD umożliwiają dokonywanie dodatkowych wpłat po zasileniu konta. Jeśli nie masz odłożonej dużej kwoty pieniędzy z góry, być może lepiej będzie wybrać typ konta, na które będziesz mógł dodawać pieniądze w miarę upływu czasu.
Jak potencjalne kary mogą na Ciebie wpłynąć? Wpłacanie pieniędzy na płytę CD oznacza, że nie przewidujesz, że będziesz potrzebować środków, zanim płyta osiągnie datę zapadalności. Może to oznaczać utratę wszystkich zarobionych odsetek lub przynajmniej ich znacznej części. Zwykle nie płacisz żadnych opłat za wypłaty z konta oszczędnościowego, o ile nie dokonasz żadnych wypłat przekraczających limit federalny. Jeśli jednak okaże się, że musisz przekroczyć limit, większość banków pobiera od 5 do 10 USD za transakcję.
Ważne jest, aby pamiętać, że posiadanie obu rodzajów kont jest realną opcją, jeśli ma to największy sens w Twojej sytuacji finansowej. Jeśli masz mieszankę celów krótkoterminowych i długoterminowych, skorzystanie z konta oszczędnościowego na pokrycie celów krótkoterminowych lub sytuacji awaryjnych oraz płyta CD w celu doładowania celów oszczędnościowych, które są w dalszej perspektywie, może być opłacalną strategią.
Ta historia została pierwotnie przedstawiona na fortune.com
Więcej od Fortuny: Amerykańska klasa średnia jest u schyłku epoki Krypto imperium Sama Bankmana-Frieda „było kierowane przez gang dzieciaków z Bahamów”, którzy umawiali się ze sobą 5 najczęstszych błędów popełnianych przez zwycięzców loterii Masz dość nowego wariantu Omicron? Przygotuj się na ten objaw
Źródło: https://finance.yahoo.com/news/key-differences-between-cds-traditional-164300145.html