Strategia Bucket pomaga emerytom ograniczyć straty i utrzymać przepływ gotówki w 2022 roku

Wraz z niedawnym przybyciem A bessyświeżo przeszli na emeryturę stoją w obliczu otrzeźwiającej rzeczywistości: w okresie pogorszenia koniunktury muszą sprzedawać inwestycje, aby zaspokoić swoje potrzeby dochodowe. Ten koszmarny scenariusz, znany jako ryzyko sekwencji, może skrócić żywotność przejście na emeryturę portfela i wysyłać emerytów w poszukiwaniu dodatkowego dochodu.

Doradca finansowy może pomóc Ci zaplanować emeryturę i poradzić sobie ze zmiennością rynku. Znajdź zaufanego doradcę powierniczego już dziś. 

Z drugiej strony emeryci korzystający z tzw strategia wiadra do inwestowania i wycofywania swoich aktywów mogą być lepiej odizolowane od niedawnych zawirowań na Wall Street. Strategia „wiaderka” polega na segmentowaniu źródeł dochodu na różne grupy lub „wiaderka”, każdy z ustalonym horyzontem czasowym i odpowiadającym mu poziomem ryzyka. Ma na celu zapewnienie emerytom wystarczającej ilości gotówki na pokrycie kilkuletnich wydatków bez konieczności korzystania z inwestycji w okresach spadków na rynku.

Christine Benz, dyrektor finansów osobistych w Morningstar, niedawno zbadane wyniki kilku portfeli modeli wykorzystujących strategię wiadra. Chociaż wszystkie te portfele modelowe przyniosły straty w 2022 r., osiągnęły lepsze wyniki niż tradycyjny portfel 60/40, czyli alokacja aktywów powszechnie stosowana przez emerytów. Z dużym marginesem osiągnęli także lepsze wyniki niż S&P 500, który w ciągu pierwszych sześciu miesięcy roku spadł o 21%.

„System Bucket sprawdził się, utrzymując otwarte krany” – napisał Benz. „Emeryci korzystający z systemu Bucket mogą czerpać ze swoich rezerw gotówkowych bez konieczności zakłócania swoich długoterminowych inwestycji, które w tym roku prawdopodobnie doświadczyły spadków cen”.

Wyjaśnienie strategii koszyka emerytalnego

Strategia kubełkowa to system rozkładania aktywów na różne grupy inwestycji, które będą wykorzystywane w różnych momentach. Podejście to zazwyczaj wymaga trzech różnych koszyków aktywów, każdy o różnym poziomie ryzyka.

Twój portfel krótkoterminowy będzie zawierał wystarczającą ilość gotówki i jej ekwiwalentów, aby pokryć potrzeby związane z wydatkami na około dwa lata. Ten koszyk gotówkowy, na który w dużej mierze nie mają wpływu wahania rynkowe, ma na celu odizolowanie Cię od ryzyka sekwencyjnego i uniknięcie wycofywania bardziej ryzykownych aktywów w czasie spadków na rynku.

Historia jest kontynuowana

Koszyk pośredni będzie obejmował inwestycje, które planujesz wykorzystać i zamienić na gotówkę w ciągu trzech do dziesięciu lat w przyszłości. Wiadro to może obejmować obligacje o dłuższym terminie zapadalności, akcje uprzywilejowane, fundusze wzrostu i dochodowe oraz inne aktywa o stałym dochodzie. Wreszcie, segment długoterminowy będzie obejmował akcje i bardziej ryzykowne inwestycje, które planujesz trzymać przez co najmniej 10 lat.

Teoretycznie system koszykowy umożliwia emerytom wykorzystanie poduszki gotówkowej w celu zaspokojenia krótkoterminowych potrzeb wydatkowych, a wszystko to przy jednoczesnym przezwyciężeniu zmienności rynku i uniknięciu wycofywania środków w okresie pogorszenia koniunktury.

Jak sprawdziła się strategia „wiaderkowa” w 2022 r

Benz śledzi wyniki sześciu różnych ofert modeli wykorzystujących strategię „wiaderka”: trzy z nich korzystają fundusze inwestycyjne i trzy, które używają fundusze giełdowe.

Poziom ryzyka wszystkich sześciu modeli portfeli waha się od agresywnego, przez umiarkowany, aż do konserwatywnego. Jej agresywne portfele oparte na akcjach, obejmujące 8% portfel gotówki, jak można było się spodziewać, wypadły w tym roku najgorzej i spadły o około 12%. Lepiej radziły sobie portfele umiarkowane i konserwatywne, które obejmują pakiety gotówkowe odpowiednio 10% i 12%. Podczas gdy portfele umiarkowane spadły pod koniec czerwca o około 10%, opcje konserwatywne straciły w tym samym czasie zaledwie 8%.

Nie, emeryci nie zarabiają pieniędzy, stosując strategię wiaderka. Zaspokajają jednak swoje potrzeby w zakresie dochodów, wyrządzając jednocześnie minimalną szkodę długoterminowej rentowności swoich portfeli.

Jak napełnić swój portfel gotówką

Oczywiście jednym zastrzeżeniem strategii „wiadra” jest konieczność uzupełnienia krótkoterminowego koszyka gotówki po jego wyczerpaniu. Prawdopodobnie nie będzie to stanowić problemu, jeśli rynki odbiją się w ciągu dwóch lat (lub na jak długo ma wystarczyć pakiet gotówki).

Co jednak, jeśli akcje i obligacje nie odbiją się w ciągu dwóch lat i nadejdzie bardziej przedłużająca się bessa? Benz twierdzi, że odpowiedź leży w znalezieniu „najmniejszej opcji”, czyli prawdopodobnie obligacji krótkoterminowych. Zacznij od ich sprzedaży, sugeruje Benz.

„Nie zastępują gotówki, ale w historii rynku okresy ich strat były zwykle płytkie i krótkotrwałe” – stwierdziła.

Chociaż emeryci mogą również szukać rozwiązań innych niż portfelowe w celu generowania dochodu, takich jak renta, mogą nie mieć kapitału na zakup. A reverse mortgage lub wypłacenie polisy ubezpieczeniowej na życie to dwie inne możliwości, które emeryt może rozważyć w takim scenariuszu.

Podsumowanie

Strategia wiadra to system inwestowania i wycofywania aktywów w celu zaspokojenia krótkoterminowych potrzeb wydatkowych, przy jednoczesnym uniknięciu ryzyka sekwencyjnego. Polega na segregowaniu aktywów na różne „kusze”, każdy o określonym horyzoncie czasowym i poziomie ryzyka. Christine Benz z Morningstar dokonała niedawno przeglądu wyników kilku portfeli modeli korzystających ze strategii „wiaderka” i odkryła, że ​​choć alokacja aktywów przyniosła straty w 2022 r., to jednak osiągnęła lepsze wyniki niż tradycyjny portfel 60/40.

Wskazówki dotyczące planowania emerytury

• Doradca finansowy może pomóc Ci w niezwykle ważnym procesie planowania emerytalnego, udzielić porad inwestycyjnych, a nawet pomóc w planowaniu majątku. Znalezienie wykwalifikowanego doradcy finansowego nie musi być trudne. Darmowe narzędzie SmartAsset dopasowuje Cię do maksymalnie trzech doradców finansowych, którzy obsługują Twój obszar, i możesz bezpłatnie przeprowadzić wywiad z dopasowanym doradcą, aby zdecydować, który z nich jest dla Ciebie odpowiedni. Jeśli jesteś gotowy na znalezienie doradcy, który pomoże Ci osiągnąć Twoje cele finansowe, Zacznij teraz.

• Niezależnie od tego, czy emerytura jest tuż za rogiem, czy dopiero za kilka dekad, wiedza na temat tego, na czym stoisz, jest kluczową częścią każdego planu emerytalnego. SmartAsset Kalkulator emerytalny może pomóc Ci oszacować, ile możesz zaoszczędzić, zanim będziesz gotowy na emeryturę.

• Fidelity odkryło, że w przypadku emerytów, którzy bardziej skupiają się na ograniczeniu swoich rachunków podatkowych proporcjonalne wycofywanie aktywów z różnych koszyków jednocześnie może skutkować niższym zobowiązaniem podatkowym w porównaniu z tradycyjną strategią koszyka.

Nie przegap nowości, które mogą mieć wpływ na Twoje finanse. Otrzymuj wiadomości i wskazówki podejmować mądrzejsze decyzje finansowe dzięki wysyłanym co pół tygodnia wiadomościom e-mail SmartAsset. Jest w 100% darmowy i możesz zrezygnować z subskrypcji w dowolnym momencie. Zarejestruj się już dziś.

Aby uzyskać ważne informacje dotyczące SmartAsset, kliknij tutaj.

Źródło zdjęcia: iStock.com/kate_sept2004, iStock.com/Aslan Alphan, iStock.com/tdub303

Post Strategia Bucket pomaga emerytom ograniczyć straty i utrzymać przepływ gotówki w 2022 roku pojawiła się najpierw na Blog SmartAsset.