Jeśli chodzi o gromadzenie oszczędności, gdzie lokujesz swoje fundusze, to połowa sukcesu.
A certyfikat depozytowy (CD) to jeden z wielu rodzajów pojazdów oszczędnościowych, które możesz rozważyć. Powszechnie oferowane przez banki i spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe, płyty CD zazwyczaj płacą wyższą stopę procentową niż tradycyjne konta oszczędnościowe.
Ale jest pewien haczyk: po zdeponowaniu środków na płycie CD zobowiązujesz się do trzymania rąk z dala od tych pieniędzy przez określony czas. Wypłata pieniędzy z konta przed upływem tego czasu może wiązać się z wysokimi karami – więcej o tym później.
Wybór odpowiedniej płyty CD sprowadza się do kilku różnych czynników. Aby ułatwić Ci podjęcie decyzji, Fortune RecommendsTM zespół redakcyjny ocenił ponad 40 płyt CD i stworzył listę 10 najlepszych. Ważyliśmy minimalne depozyty potrzebne do otwarcia konta, roczne stopy procentowe (APY) na okres jednego, trzech i pięciu lat, częstotliwość łączenia i opcje obsługi klienta. (Przeczytaj naszą pełną metodologię tutaj.) Wszystkie podane stawki są aktualne na dzień 16 listopada 2022 r.
10 najlepszych ocen płyt CD
Oto nasze zestawienie 10 najlepszych płyt CD, w tym kluczowe liczby, które powinieneś znać przed otwarciem konta. (Uwaga: RRSO są aktualne na dzień 16 listopada 2022 r., ale mogą ulec zmianie).
1. CFG Bank: Dla oszczędzającego, który poluje na najwyższą RRSO
O: Założony w 2009 roku CFG Bank to bank z siedzibą w Maryland, który oferuje płyty CD od jednego do pięciu lat, a także rachunki rynku pieniężnego, tradycyjne konta czekowe i produkty bankowości komercyjnej. Mają kilka stacjonarnych lokalizacji w Maryland, chociaż klienci mogą również korzystać z CFG online lub za pośrednictwem aplikacji mobilnej.
Kluczowe numery
Minimalny depozyt otwarcia: $500
Roczna roczna roczna RRSO: 4.60%
Roczna roczna roczna RRSO: 4.60%
Roczna roczna roczna RRSO: 4.60%
Rzut karny: Istnieje kara za wcześniejszą wypłatę w wysokości od 90 do 180 dni odsetek, w zależności od okresu CD.
Dlaczego go wybraliśmy: Oprócz wysokiej RRSO, CFG zajęło pierwsze miejsce na naszej liście ze względu na niższą minimalną wpłatę otwierającą w porównaniu z innymi produktami CD dostępnymi na rynku. Kolejna zaleta: odsetki można wycofać w razie potrzeby. Klienci mogą zażądać, aby ich odsetki były wysyłane do nich jako czek co miesiąc lub mogą zdecydować się na przeniesienie uzyskanych odsetek na inne konto. Z przedstawicielami obsługi klienta można się kontaktować telefonicznie od poniedziałku do piątku w godzinach od 8:30 do 5:24 czasu wschodniego, a klienci mogą również kontaktować się z CFG 7/XNUMX za pośrednictwem poczty elektronicznej lub platform bankowości internetowej i mobilnej banku.
2. Oszczędności na chleb: Dla oszczędzających, którzy nie są nowicjuszami w grach oszczędnościowych
O: Oszczędności chleba, dawniej Comenity Direct Bank, jest bankiem internetowym, który oferuje płyty CD od roku do pięciu lat, a także wysokowydajny rachunek oszczędnościowy.
Kluczowe numery
Minimalny depozyt otwarcia: $1,500
Roczna roczna roczna RRSO: 4.50%
Roczna roczna roczna RRSO: 4.50%
Roczna roczna roczna RRSO: 4.75%
Rzut karny: W przypadku kont CD firmy Bread obowiązują kary za wcześniejszą wypłatę. W przypadku terminów krótszych niż rok kara wynosi 90 dni odsetek prostych. W przypadku okresów od jednego do trzech lat kara wynosi 180 dni odsetek prostych. W przypadku okresów dłuższych niż cztery lata kara wynosi 365 dni zwykłych odsetek.
Dlaczego go wybraliśmy: Podczas gdy depozyt początkowy wynosi ponad 1,000 USD, Bread Savings oferuje swoim klientom konkurencyjne RRSO (znacznie powyżej 4%) na swoich jedno-, trzy- i pięcioletnich płytach CD, a także naliczone odsetki są kapitalizowane codziennie. Właściciele kont nie są obciążani opłatami za niektóre usługi CD, takie jak przelewy ACH, miesięczna konserwacja i przychodzące przelewy bankowe, ale zostaną obciążone opłatą w wysokości 25 USD za wychodzące przelewy bankowe, 15 USD za oficjalne prośby o sprawdzenie i 5 USD za wyciągi papierowe. Klienci mogą bankować za pomocą Bread online lub za pośrednictwem aplikacji mobilnej. Aby uzyskać pomoc, mogą skontaktować się telefonicznie z przedstawicielem obsługi klienta Bread Savings w dni powszednie między 7:9 a 9:5 CT oraz w weekendy i większość świąt od XNUMX:XNUMX do XNUMX:XNUMX CT.
3. Synchrony Bank: Dla oszczędzającego, który dopiero zaczyna, ale chce skorzystać z wyższych RRSO
O: Synchrony Bank to bank internetowy oferujący szeroką gamę produktów oszczędnościowych i kredytowych. Klienci mogą korzystać z bankowości online lub za pośrednictwem aplikacji mobilnej. Jego warunki CD wahają się od trzech miesięcy do pięciu lat.
Kluczowe numery
Minimalny depozyt otwarcia: $0
Roczna roczna roczna RRSO: 4.01%
Roczna roczna roczna RRSO: 4.26%
Roczna roczna roczna RRSO: 4.26%
Rzut karny: Do kwoty kapitału wypłacanego od 90 do 365 dni naliczana jest kara za wcześniejsze wycofanie, w zależności od warunków konta.
Dlaczego go wybraliśmy: Konta CD Synchrony nie wymagają minimalnego depozytu, co oznacza, że oszczędzający, którzy dopiero zaczynają, mogą umieścić na koncie dowolną kwotę, z jaką czują się komfortowo i pozwolić, by magia procentu składanego zadziałała na ich korzyść. Odsetki są kapitalizowane codziennie i możesz wypłacić odsetki zapłacone podczas bieżącego okresu CD w dowolnym momencie bez kary. Możesz skontaktować się z Synchrony Bank przez telefon, czat lub e-mail lub pobrać aplikację mobilną do bankowości 24/7.
4. Ally Bank: Dla oszczędzających, którzy lubią mieć stały dostęp do przedstawiciela obsługi klienta
O: Ally Bank to bank internetowy oferujący czeki, oszczędności, kredyty hipoteczne, produkty samochodowe i wiele innych. Jego warunki CD wahają się od trzech miesięcy do pięciu lat.
Kluczowe numery
Minimalny depozyt otwarcia: $0
Roczna roczna roczna RRSO: 3.75%
Roczna roczna roczna RRSO: 4.05%
Roczna roczna roczna RRSO: 4.10%
Rzut karny: Istnieje kara za wcześniejszą wypłatę od 60 do 150 dni odsetek, w zależności od warunków konta.
Dlaczego go wybraliśmy: Oferty CD Ally dają oszczędzającym szeroki zakres opcji terminowych i pozwalają im zdecydować, ile są gotowi zaoszczędzić, z minimalnym depozytem 0 $, aby otworzyć konto. Klienci nie podlegają żadnym miesięcznym opłatom za utrzymanie, a odsetki na tych kontach są kapitalizowane codziennie. Bonus: Ally Bank oferuje klientom wsparcie przez telefon, czat i e-mail 24/7.
5. [hotlinkignore=true]Barclays[/hotlinkignore=true] Bank: dla oszczędzającego, który nie potrzebuje stacjonarnej lokalizacji
O: Barclays to bank z siedzibą w Londynie, który oferuje usługi online klientom w USA Chociaż nie ma żadnych fizycznych lokalizacji w USA, oferuje kilka warunków CD, od 12 miesięcy do 60 miesięcy.
Kluczowe numery
Minimalny depozyt otwarcia: $0
Roczna roczna roczna RRSO: 4.00%
Roczna roczna roczna RRSO: 4.15%
Roczna roczna roczna RRSO: 4.25%
Rzut karny: Z tymi kontami wiąże się kara za wcześniejszą wypłatę, równa od 90 do 180 dni prostych odsetek, w zależności od warunków twojego konta. Barclays oferuje również aplikację mobilną do bankowości 24/7.
Dlaczego go wybraliśmy: Płyty CD Barclays mogą pochwalić się konkurencyjnymi RRSO bez ukrytych opłat miesięcznych lub minimalnych sald wymaganych do otwarcia konta. Możesz zatrzymać uzyskane odsetki na koncie CD lub przenieść je na osobne konto Barclays lub zweryfikowane zewnętrzne konto bankowe.
6. Sallie Mae Bank: Dla oszczędzającego, który myśli, że trzeba wydawać pieniądze, aby zarabiać
O: Sallie Mae to bank internetowy, który oferuje szeroką gamę produktów oszczędnościowych, kredytowych i pożyczek studenckich. Jego warunki CD wahają się od sześciu miesięcy do pięciu lat, a konsumenci mogą wykonywać wszystkie operacje bankowe online lub za pośrednictwem aplikacji mobilnej Sallie Mae.
Kluczowe numery
Minimalny depozyt otwarcia: $2,500
Roczna roczna roczna RRSO: 4.25%
Roczna roczna roczna RRSO: 4.50%
Roczna roczna roczna RRSO: 4.55%
Rzut karny: Istnieje kara za wcześniejszą wypłatę za wypłatę środków przed terminem zapadalności płyty CD. Może to wynosić od 90 do 180 dni zwykłego odsetek.
Dlaczego go wybraliśmy: Sallie Mae wymaga jednego z najwyższych minimalnych depozytów na naszej liście, ale nagradza oszczędzających za ogromny depozyt, oferując konkurencyjne RRSO i rezygnację z opłat miesięcznych. Odsetki są również naliczane codziennie – co może szybko się sumować przy wysokich stawkach oferowanych przez Sallie Mae – i można je pozostawić na płycie CD w celu automatycznego odnowienia lub można je wypłacić bez kary. Klienci mogą kontaktować się z Sallie Mae przez telefon od poniedziałku do piątku, od 9:6 do XNUMX:XNUMX czasu wschodniego lub za pośrednictwem funkcji czatu online.
7. TAB Bank: Dla oszczędzających, którzy lubią mieć wybór, jeśli chodzi o rodzaje rachunków
O: TAB Banku to bank internetowy z siedzibą w Utah, który został otwarty w 1998 roku i oferuje bankowość internetową i mobilną. Oferuje szereg produktów bankowości osobistej, w tym konta czekowe, wysokodochodowe oszczędności, konta rynku pieniężnego i płyty CD.
Kluczowe numery
Minimalny depozyt otwarcia: $1,000
Roczna roczna roczna RRSO: 4.00%
Roczna roczna roczna RRSO: 4.00%
Roczna roczna roczna RRSO: 4.00%
Rzut karny: Płyty CD TAB podlegają karze za wcześniejsze wycofanie w wysokości od 90 do 180 dni, w zależności od długości okresu obowiązywania CD.
Dlaczego go wybraliśmy: TAB Bank oferuje mnóstwo różnych kont depozytowych, z których klienci mogą wybierać, a także kilka różnych warunków CD, które pomogą im osiągnąć cele finansowe, niezależnie od tego, czy są one krótko-, czy długoterminowe. Chociaż nie uzyskał najwyższych RRSO na naszej liście, jego płyty CD nadal mają 4.00% RRSO, co jest obecnie 19-krotnością średniej krajowej dla kont oszczędnościowych. Odsetki na tych rachunkach narastają codziennie, a przedstawiciele obsługi klienta są dostępni telefonicznie od poniedziałku do piątku w godzinach od 6:7 do 9:3 czasu MST oraz od XNUMX:XNUMX do XNUMX:XNUMX czasu MST w soboty.
8. Marcus by Goldman Sachs: Dla oszczędzającego, który nie dba o twarzą w twarz
O: Marcus to bank internetowy bez fizycznych lokalizacji, który oferuje szeroką gamę produktów oszczędnościowych, inwestycyjnych, kredytowych i pożyczkowych. Jego warunki CD wahają się od sześciu miesięcy do sześciu lat.
Kluczowe numery
Minimalny depozyt otwarcia: $500
Roczna roczna roczna RRSO: 4.00%
Roczna roczna roczna RRSO: 4.00%
Roczna roczna roczna RRSO: 3.80%
Rzut karny: Jeśli wypłacisz środki z CD przed terminem zapadalności, kara wynosi od 90 dni do 270 dni zwykłych odsetek, w zależności od warunków twojego konta.
Dlaczego go wybraliśmy: Płyty CD Marcusa oferują konkurencyjną stawkę z szerokim zakresem warunków, aby pomóc oszczędzającym osiągnąć każdy cel inwestycyjny. Odsetki na tych kontach są codziennie kapitalizowane, a posiadacze kont mają możliwość zatrzymania tych odsetek na swoim CD lub wycofania zarobionych odsetek bez kary. Marcus oferuje aplikację bankowości mobilnej, dzięki której możesz skontaktować się z przedstawicielem obsługi klienta przez telefon lub czat online 24 godziny na dobę, 7 dni w tygodniu.
9. Discover Bank: Dla obeznanych z technologią oszczędzających, którzy wciąż chcą dużych korzyści bankowych
O: Discover to bank internetowy, którego historia sięga prawie czterech dekad. Ten bank oferuje wszystkie zalety tradycyjnego dużego banku, ale z podejściem cyfrowym. Konsumenci mogą korzystać z szerokiej gamy produktów finansowych Discover, w tym kart kredytowych, pożyczek osobistych, pożyczek studenckich, kredytów mieszkaniowych, rachunków rynku pieniężnego, płyt CD i innych.
Kluczowe numery
Minimalny depozyt otwarcia: $2,500
Roczna roczna roczna RRSO: 4.00%
3-letnia CD RRSO:% 4.15
Roczna roczna roczna RRSO: 4.25%
Rzut karny: W przypadku okresów od jednego do pięciu lat kara za wcześniejsze wycofanie jest równa 18-miesięcznym zwykłym odsetkom.
Dlaczego go wybraliśmy: Konta CD Discover miały jeden z najwyższych minimalnych depozytów na naszej liście, ale dla konsumentów, którzy mogą już korzystać z Discover w innych usługach bankowych i chcą przechowywać wszystkie swoje konta w jednym miejscu, może to być opłacalna opcja bankowa. Odsetki na tych rachunkach są kapitalizowane codziennie, a stawki CD Discover są ponad 19 razy wyższe niż średnia krajowa stopa oszczędności. Discover nie ma fizycznych oddziałów, ale klienci mogą kontaktować się z przedstawicielem przez telefon lub czat 24/7.
10. Prime Alliance Bank: Dla oszczędzających, którzy chcą niższego minimalnego depozytu
O: Prime Alliance Bank, z siedzibą w Woods Cross w stanie Utah, oferuje konta czekowe, oszczędnościowe, rynku pieniężnego i wiele innych. Klienci w całym kraju mogą korzystać z bankowości online lub za pośrednictwem aplikacji mobilnej Prime Alliance.
Kluczowe numery
Minimalny depozyt otwarcia: $500
Roczna roczna roczna RRSO: 4.00%
Roczna roczna roczna RRSO: 3.50%
Roczna roczna roczna RRSO: 4.00%
Rzut karny: Płyty CD podlegają karze 90-dniowych odsetek od wypłaconej kwoty.
Dlaczego go wybraliśmy: Chociaż istnieje minimalny depozyt na to konto, znajduje się on na niższym poziomie w porównaniu z innymi kontami, które znalazły się na naszej liście. Płyty CD Prime Alliance mają taki sam minimalny depozyt, bez względu na długość okresu, a odsetki na tych kontach narastają codziennie. Aby uzyskać pomoc, klienci mogą skontaktować się z przedstawicielem przez telefon od poniedziałku do piątku, między 8:30 a 5:00 (MST) lub za pośrednictwem poczty elektronicznej.
Co to jest świadectwo depozytowe?
A CD to rodzaj rachunku oszczędnościowego, który oferuje stałe oprocentowanie lokaty jednorazowo na określony czas. Ten rodzaj konta depozytowego może być szczególnie pomocny dla oszczędzających, którym trudno jest nie korzystać z tradycyjnych kont oszczędnościowych.
Ponieważ bank lub kasa kredytowa trzyma twoje środki przez określony czas, CD zwykle mają wyższe RRSO niż inne instrumenty oszczędnościowe. Średnia krajowa stawka tradycyjnego konta oszczędnościowego wynosi obecnie 0.21%, podczas gdy średnia stawka jedno- rok CD wynosi około 0.71%, według większości ostatnie dane z Federalnej Korporacji Ubezpieczeń Depozytów (FDIC).
Gdy dobiegniesz końca swojego okresu, Twoja płyta CD oficjalnie dojrzeje i możesz wypłacić pieniądze, które pierwotnie zdeponowałeś, plus wszelkie zarobione odsetki, bez kary. Niektóre płyty CD są wolne od kar i umożliwiają wypłatę środków przed końcem okresu, ale inne naliczają karę równą określonej liczbie dni odsetek, która może się różnić w zależności od stopy procentowej oferowanej przez konkretną płytę CD.
Konta CD są świetną opcją dla oszczędzających, którzy chcą grać w długą grę. Zmusza cię do trzymania oszczędności w jednym miejscu i może pomóc ci zarobić odsetki w szybszym tempie, jeśli chcesz to przeczekać.
Jak wybrać najlepszą płytę CD
Każda płyta CD jest trochę inna, więc zanim zdecydujesz, gdzie chcesz ulokować swoje oszczędności, zwróć szczególną uwagę na funkcje konta i drobny druk. Kilka czynników, które należy wziąć pod uwagę przy porównywaniu dostępnych opcji:
Długość kadencji: Okres ważności Twojej płyty CD powie Ci, jak długo musisz czekać, zanim Twoja płyta dojrzeje i będziesz mógł wypłacić pieniądze. Niektóre konta CD oferują warunki tak krótkie, jak tydzień lub nawet 10 lat. Wybierz długość okresu, która odpowiada Twoim potrzebom i jest zgodna z celami finansowymi.
RRSO: Roczny procentowy zysk na Twoim koncie będzie odgrywał dużą rolę w tym, o ile wzrosną Twoje pieniądze, zanim Twoje konto dojrzeje. Im wyższa stawka, tym więcej możesz zarobić na odsetkach. Będziesz także chciał zapytać o częstotliwość łączenia konta, czyli stawkę, z jaką Twoje konto dodaje odsetki do kwoty głównej. Niektóre konta CD są oprocentowane codziennie, inne co tydzień, co miesiąc lub co kwartał.
Minimalny depozyt: Większość kont, ale nie wszystkie, będzie wymagać pewnego rodzaju depozytu, aby otworzyć konto. Może to wahać się od kilku dolarów do tysięcy dolarów. Większość CD wymaga zdeponowania środków w jednej kwocie ryczałtowej i nie pozwala na żadne dodatkowe wpłaty. Upewnij się, że spełniasz minimum i przygotuj pieniądze do wpłaty z góry.
Kary: Nie wszystkie CD nakładają karę za dokonanie wcześniejszej wypłaty, ale jeśli tak się stanie, możesz stracić zarobione odsetki, a nawet część salda głównego. Możesz nie być w stanie przewidzieć, czy będziesz musiał wypłacić swoje środki, ale wiedza, jaka jest kara, jeśli tak się stanie, może pomóc Ci określić, czy Twoje konto jest odpowiednie, czy też chcesz wybrać konto z mniejszymi ograniczeniami.
Ubezpieczenie depozytu: Ubezpieczenie FDIC i NCUA zapewnia deponentom ochronę ubezpieczeniową na wypadek bankructwa ich banku lub unii kredytowej — do 250,000 XNUMX USD na deponenta lub właściciela akcji. Dokładnie sprawdź, czy Twoje konto jest ubezpieczone, aby Twoje pieniądze były chronione w przypadku wystąpienia najgorszego scenariusza.
Nasza metodologia
Fortuna polecaTM zespół porównał certyfikaty depozytowe (CD) z ponad 40 głównych banków, spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych i banków internetowych, które oferowały jedno-, trzy- i pięcioletnie warunki CD. Nasze najlepsze oferty są dostępne dla klientów w całych Stanach Zjednoczonych bez względu na to, gdzie się znajdujesz, z zastrzeżeniem warunków każdej płyty CD.
Aby uzyskać najlepsze ogólne oceny płyt CD, uszeregowaliśmy najlepsze płyty CD w następujących kategoriach i przypisaliśmy wagę każdej kategorii zgodnie z poniższymi wartościami procentowymi:
Procent rocznej stopy zwrotu (APY) w okresie jednego roku (20%): ta liczba przedstawia rzeczywistą stopę zwrotu z Twojego salda; im wyższa RRSO, tym lepiej. Ważyliśmy RRSO dla każdego terminu CD taką samą kwotą.
RRSO na trzy lata (20%)
RRSO na okres 20 lat (XNUMX%)
Minimalny wymagany depozyt (20%): Aby otworzyć płytę CD w dowolnej instytucji finansowej, instytucja ta będzie wymagać wpłaty minimalnej kwoty w dolarach. Uznaliśmy, że preferowane jest niższe minimum, dlatego wyżej oceniliśmy banki o niższych minimalnych wymaganiach depozytowych.
Częstotliwość składania (15%): Odsetki na rachunkach depozytowych, takich jak CD, mogą być składane codziennie lub co miesiąc. Im częściej interesują Cię związki na Twojej płycie CD, tym lepiej.
Obsługa klienta (5%): Najpopularniejsze oferują klientom trzy sposoby kontaktu: pomoc na czacie, telefon, a nawet e-mail. Spośród trzech opcji największą wagę daliśmy wsparciu telefonicznemu.
Uważamy, że najlepsze płyty oferują dwukrotnie wyższą APY Średnia krajowa na okres jednego roku, trzech lat i pięciu lat. Nie uwzględniliśmy na naszej liście brokerskich płyt CD, które są sprzedawane na rynku wtórnym za pośrednictwem domów maklerskich zamiast banków iz tego powodu mogą być bardziej ryzykowne.
Stawki, opłaty i minimalne wymagania depozytowe dla płyt CD są dostępne przez ograniczony czas, a RRSO podlegają wahaniom, co może mieć wpływ na wysokość zarobionych odsetek. Wszystkie banki i unie kredytowe na tej liście są ubezpieczone odpowiednio przez FDIC i NCUA. Jeśli zdecydujesz się zakończyć swoją płytę CD, zanim dojrzeje, możesz prawdopodobnie podlegać karze, która różni się w zależności od banku i unii kredytowej.
Ta historia została pierwotnie przedstawiona na fortune.com
Więcej od Fortuny:
Źródło: https://finance.yahoo.com/news/top-cd-rates-october-2022-125830150.html