Terminy podatkowe dla emerytów: zrób to przed końcem roku

Planowanie podatkowe może być uciążliwe, ale tak samo jest z ustaleniem wszystkiego w tygodniach poprzedzających Dzień Podatkowy. Istnieje również kilka ważnych terminów, o których emeryci muszą pamiętać, aby zaoszczędzić pieniądze lub uniknąć wysokich kar. 

Jedną z najpopularniejszych strategii jest konwersja Rotha. Tradycyjne konta emerytalne, takie jak tradycyjne IRA lub 401(k), są inwestowane pieniędzmi przed opodatkowaniem, co oznacza, że ​​oszczędzający są opodatkowani w momencie wypłaty. Konta Roth są zasilane dolarami po opodatkowaniu, więc każdy, kto przestrzega zasad, będzie czerpał korzyści z wolnych od podatku dystrybucji w późniejszym życiu. 

Nie ma właściwej odpowiedzi na pytanie, które konto jest najlepsze, ale ogólne wytyczne sugerują, że osoby w niższych przedziałach podatkowych wpłacają Roth, zwłaszcza jeśli spodziewają się, że będą w wyższym przedziale podatkowym na emeryturze, a ci, którzy są w szczytowym okresie zarobkowym, powinni iść z tradycyjne, jeśli spodziewają się, że ich dochód będzie niższy w momencie wypłaty. 

Rotha konwersja umożliwia osobom fizycznym przenoszenie pieniędzy, których mogą teraz nie potrzebować, z tradycyjnego konta na konto Roth, dzięki czemu zapłacą podatki w roku, w którym dokonają konwersji. Ta strategia jest najlepsza dla podatników, którzy mogli odnotować zmniejszenie dochodu do opodatkowania, ponieważ mogą znajdować się w niższym przedziale podatkowym niż zwykle i płacić niższe podatki od konwersji. 

Zobacz: Czy teraz jest dobry moment na konwersję Roth IRA?

Szacowanie progów podatkowych to świetny sposób na zaoszczędzenie pieniędzy, powiedzieli doradcy. Jedną z pozycji na liście „do zrobienia” powinno być porównanie ich przewidywanego przedziału podatkowego z obecnymi i potencjalnymi przyszłymi przedziałami podatkowymi, powiedział Vaughn Kellerman, współpracownik doradcy majątkowego w HCM, firmie udzielającej porad w zakresie planowania emerytalnego. 

„Pozwala to na optymalizację najniższego dostępnego przedziału podatkowego dotyczącego zwykłych źródeł dochodu” – powiedział. „Na przykład, jeśli zostanie ustalone, że emeryt będzie w niższym przedziale podatkowym w tym roku w porównaniu z przyszłym rokiem i wiedzą, że planują dodatkowy duży wydatek w przyszłym roku, taki jak nowy samochód, skorzystanie z tego byłoby dla nich korzystne pieniądze z konta emerytalnego przed końcem roku”. 

Posiadanie pojęcia o swoich dochodach i wydatkach na bieżący i przyszły rok jest również dobrą ogólną praktyką planowania finansowego. Dzięki tym informacjom emeryci mogą zdecydować, czy powinni wcześniej zgłosić się do Ubezpieczeń Społecznych, czy też mogą sobie pozwolić na opóźnienie tego, a także czuć się bezpieczniej w swoich finansach, gdy otoczenie gospodarcze wokół nich może być nieco przerażające, jak to miało miejsce w przypadku wielu Amerykanów w tym roku. 

Termin na wymagane minimalne wypłaty jest 31 grudnia każdego roku (z wyjątkiem osób przyjmujących swój pierwszy RMD, które mogą opóźnić się do 1 kwietnia roku następującego po ich 72. urodzinach). IRS oblicza wymagane minimalne dystrybucje na podstawie wieku danej osoby, salda konta i wykresu oczekiwanej długości życia, a dystrybucje te są obowiązkowe, nawet jeśli emeryt nie potrzebuje pieniędzy. 

Kara za zignorowanie RMD wynosi 50% tego, co miało zostać wycofane – na przykład osoba, której RMD wynosiła 1,000 USD, musiałaby zapłacić karę w wysokości 500 USD oprócz RMD. Ktoś, kto dokonuje częściowej dystrybucji, nadal zapłaciłby grzywnę, więc w poprzednim przykładzie, jeśli podatnik wziął tylko 500 USD z 1,000 USD, które miał wziąć, grozi mu kara w wysokości 250 USD. 

Chcesz więcej przydatnych wskazówek dotyczących oszczędzania na emeryturę? Przeczytaj „MarketWatch”Hacki na emeryturękolumna

Zbieranie strat podatkowych jest inna strategia doradcy sugerują, chociaż jest on stosowany w nieemerytalnych rachunkach inwestycyjnych (istnieją ograniczenia w rachunkach z odroczonym podatkiem, zgodnie z Charles Schwab). W przypadku zbierania strat podatkowych aktywa, które obecnie ponoszą stratę, są sprzedawane i zastępowane podobnymi opcjami – rozważ współpracę z planistą finansowym, wykwalifikowanym doradcą podatkowym lub kimś z firmy inwestycyjnej, w której przechowujesz swoje pieniądze, zanim spróbujesz to zrobić.  

Kolejne ważne zadanie podatkowe na koniec roku: upewnienie się, że rozsądnie oszacowałeś zyski kapitałowe, straty i dochody, powiedział Dennis Nolte, doradca finansowy w Seacoast Investment Services. Jest to szczególnie prawdziwe w przypadku osób, które nie potrącają podatków od emerytur, ubezpieczeń społecznych i dystrybucji IRA.

„Szacowane kwartalnie podatki na następny rok zawsze budzą niepokój tych ludzi” – powiedział. 

A potem jest organizowanie dokumenty, aby uniknąć problemów związanych z sezonem podatkowym. Emeryci, którzy wyszczególniają, powinni przechowywać obszerny zbiór najważniejszych dokumentów i pokwitowań, takich jak wydatki medyczne, aby nie łowić tych liczb i żadnych dowodów w kwietniu.