Suze Orman mówi, aby być „bardzo, bardzo ostrożnym”, zanim to zrobisz – ale dla niektórych osób może to być sprytny ruch pieniężny

Linie kredytowe pod zastaw domu (HELOC) – które są pożyczkami zabezpieczonymi przez twój dom, które dają ci odnawialną linię kredytową – są obecnie bardzo popularne wśród właścicieli domów. Według CoreLogic, w pierwszych dwóch kwartałach 2022 r. aktywność HELOC wzrosła do najwyższego poziomu od pierwszej połowy 2007 r., a pożyczkodawcy zainicjowali ponad 807,000 131 nowych HELOC o łącznej wartości prawie XNUMX miliardów dolarów. 

Może to częściowo wynikać z faktu, że według CoreLogic amerykańscy właściciele domów mają obecnie średnio 300,000 XNUMX USD w kapitale własnym, a HELOC są jednym z najtańszych rodzajów pożyczek.zobacz niektóre z najniższych stawek HELOC, które możesz teraz uzyskać tutaj). Rzeczywiście, jeśli pożyczkobiorcy są „w dobrej sytuacji, aby dokonać płatności, pożyczki te mogą zapewnić im gotówkę, którą mogą wykorzystać na sfinansowanie głównych wydatków, takich jak remont domu, po stawkach niższych niż te, które mogliby znaleźć w przypadku pożyczki osobistej lub karty kredytowej. ”, mówi Jacob Channel, starszy ekonomista w LendingTree.

Ale Suze Orman ma wiadomość na temat HELOC: „Proszę, bądź bardzo, bardzo ostrożny, jeśli rozważasz pożyczkę na kapitał własny w swoim domu. Jest to bardzo ryzykowne. Jedyną rzeczą, którą musisz zrozumieć, jest to, że twój dom jest zabezpieczeniem dla HEL i HELOC. Jeśli z jakiegoś powodu nie nadążasz ze spłatą kredytu lub linii, grozi ci utrata domu” – pisze Orman.

Ma całkowitą rację: jednym z największych zagrożeń związanych z pożyczką HELOC lub pod zastaw domu jest to, że pożyczka jest zabezpieczona przez twój dom, więc jeśli jej nie spłacisz, możesz stracić dom. To powiedziawszy, jeśli wiesz, że możesz sobie poradzić z płatnościami HELOC, niskie stawki sprawiają, że HELOC jest teraz szczególnie atrakcyjny. (Możesz zobaczyć niektóre z najniższych stawek HELOC, jakie możesz teraz uzyskać tutaj)

„Wyjęcie HELOC może wydawać się przerażające, ale tak naprawdę nie jest, jeśli poświęcisz trochę czasu, aby zrozumieć, co to jest i rozważysz wpływ, jaki może mieć na twoje krótko-, średnio- i długoterminowe cele finansowe, tak jak powinieneś zrobić z każdą ważną decyzją finansową”, wyjaśnia Zeenat Sidi, prezes produktów i usług cyfrowych w LoanDepot. Oto, co musisz wiedzieć.

Co warto wiedzieć o HELOC

Linie kredytowe pod zastaw domu (HELOC) i pożyczki pod zastaw domu mogą być korzystne dla osób, które chcą spłacić wysoko oprocentowany dług lub realizować projekty majsterkowania, dzięki ich stosunkowo niskim stopom procentowym. Dla odpowiedzialnych kredytobiorców, a mianowicie tych, którzy są dobrzy w nadążaniu za płatnościami i których finanse nie są napięte do granic wytrzymałości, HELOCs i kredyty pod zastaw domu raczej nie stanowią poważnego ryzyka, mówi Channel. (Możesz zobaczyć niektóre z najniższych stawek HELOC, jakie możesz teraz uzyskać tutaj)

To powiedziawszy, ryzykujesz utratę domu, jeśli ich nie spłacisz. „To nie są znalezione pieniądze i to nie to samo, co pójście do bankomatu i wypłacenie własnych pieniędzy z konta. HELOC to pożyczka, którą należy spłacić wraz z odsetkami, a wykorzystanie kapitału własnego jako zabezpieczenia pożyczki, w przypadku niewykonania zobowiązania, nie jest obowiązkiem, z którego można po prostu odejść ”- mówi Greg McBride, główny analityk finansowy w Bankrate .

Dodaje Kate Wood, ekspert ds. domów w NerdWallet: „Używanie domu jako zabezpieczenia naraża Cię na potencjalne ryzyko przejęcia. To dodatkowe ryzyko jest jednym z powodów, dla których stopy procentowe są wyższe w przypadku drugich kredytów hipotecznych niż w przypadku kredytów na zakup, mówi Wood.

Podczas gdy oprocentowanie pożyczek pod zastaw domu jest stałe, w przypadku HELOC są one zwykle zmienne, co może utrudniać spłatę. HELOC składają się zazwyczaj z dwuczęściowej struktury, najczęściej 10-letniego okresu losowania, w którym pożyczkobiorca może wypłacić tyle pieniędzy, ile chce, płacąc tylko odsetki, po czym następuje 20-letni okres spłaty podczas których pieniędzy nie można już wypłacić, a pożyczkobiorca musi zacząć spłacać kapitał oprócz odsetek. „Do czasu, gdy należna jest pełna spłata, będziesz miał nie tylko spłatę kapitału, ale także odsetki od tego kapitału, co sprawia, że ​​​​jest to dość strome wzgórze, na które trzeba się wspiąć, jeśli nie masz świetnej sytuacji finansowej”, mówi Seth Bellas, kierownik oddziału Churchill Mortgage, krajowego pożyczkodawcy hipotecznego. (Możesz zobaczyć niektóre z najniższych stawek HELOC, jakie możesz teraz uzyskać tutaj.)

Pożyczkobiorcy powinni również wiedzieć, że jeśli otrzymają HELOC i napotkają problemy ze spłatą, nie powinni wahać się zwrócić się do pożyczkodawcy z prośbą o pomoc. „Im szybciej skontaktujesz się ze swoim pożyczkodawcą w sprawie napotkanych problemów, tym łatwiej jest często rozwiązać te problemy bez utraty domu”, mówi Channel. Inne potencjalne wady obejmują konieczność dokonywania dodatkowej płatności co miesiąc, radzenie sobie ze zmienną stopą procentową i potencjalnie konieczność płacenia opłat lub kar za to, co pożyczasz. 

Innym potencjalnym minusem wykorzystania własnego kapitału własnego jest pokusa wykorzystania go w sposób, który ostatecznie może być bardzo niebezpieczny, na przykład wykorzystanie środków z HELOC do spłaty zadłużenia z tytułu kart kredytowych lub pożyczek studenckich. „Jednym z głównych powodów, dla których doradzamy klientom, aby unikali produktów takich jak HELOC, jest to, że używanie jednego do spłaty innego długu po prostu kopie puszkę w dół, a jeśli w końcu dotrzesz do miejsca, w którym nie możesz kopać dalej i braku środków na spłatę długu, możesz stracić dom” – mówi Bellas.

Pomijając wszystkie zastrzeżenia, sprytne może być uzyskanie HELOC, jeśli planujesz odpowiedzialnie wykorzystać pieniądze, które otrzymujesz. Jeśli jesteś w sytuacji, w której masz stabilne zatrudnienie, jesteś bezpieczny finansowo i chcesz uzyskać dostęp do części swojego kapitału własnego, HELOCs może być dobrą opcją. „Może to być sprytne, jeśli używasz pieniędzy na remont kuchni zamiast kupować kilka NFT, jeśli zbudowałeś przyzwoity kapitał własny w swoim domu i jeśli możesz być dość pewny, że będziesz w stanie spłacaj to, co pożyczyłeś” — mówi Channel.

Jeśli chodzi o to, czy teraz jest dobry moment, aby uzyskać HELOC, Amerykanie w całym kraju mają znaczną ilość kapitału własnego, który można wykorzystać, co sprawia, że ​​uzyskanie HELOC jest kuszące, ponieważ im więcej masz kapitału, tym łatwiej będzie prawdopodobnie kwalifikuje się do jednego. „Z drugiej strony rosnące stawki sprawiły, że spłata HELOC była droższa. To, w połączeniu z tym, co może być recesją na horyzoncie, może sprawić, że spłata HELOC będzie dla niektórych trudniejsza” – mówi Channel.

Przy wysokich stopach procentowych kredytów hipotecznych i wielu właścicielach domów, którzy kupili lub refinansowali, gdy stopy były bliskie historycznych minimów, większość właścicieli domów uzyskałaby wyższe oprocentowanie większej pożyczki, gdyby mieli dokonać refinansowania wypłaty, sys Wood. W przypadku HELOC, ponieważ jest to drugi kredyt hipoteczny, oprocentowanie podstawowego kredytu mieszkaniowego nie zmienia się, mówi Wood. (Możesz zobaczyć niektóre z najniższych stawek HELOC, jakie możesz teraz uzyskać tutaj)

Oczywiście bardzo ważne jest, aby szukać odpowiedzialnych pożyczkodawców, którzy przestrzegają konserwatywnych wytycznych dotyczących ubezpieczenia, aby upewnić się, że podejmują mądrą decyzję. „Zanim złożysz wniosek o HELOC, zastanów się, ile pieniędzy naprawdę potrzebujesz i jak zamierzasz je wykorzystać. Podejmując decyzję, pamiętaj o uwzględnieniu stóp procentowych, powiązanych opłat, uwzględnienia podatku i miesięcznych rat płatności, mówi Kyle Enright, prezes kredytów hipotecznych w Achieve.