Suze Orman mówi teraz, że tego potrzebujesz do awaryjnych oszczędności (i psst: prawdopodobnie ci się to nie spodoba)

Eksperci finansowi zawsze namawiali ludzi do stworzenia awaryjnego funduszu oszczędnościowego, ale dokładnie, ile powinno być w tym funduszu, nigdy nie zostało obcięte i suche. Niedawno Suze Orman poprawiła się jej porady, ile potrzebujesz w funduszu ratunkowym, aby pokryć wydatki od 8 do 12 miesięcy do 12 miesięcy. Powód? Na horyzoncie pojawia się potencjalna recesja, mówi. „Wiesz, że mam nadzieję, że będziesz pracował nad tym, aby mieć wystarczająco dużo rezerw, aby pokryć 12 miesięcy podstawowych kosztów utrzymania. Wiesz też, że zdaję sobie sprawę, że to może zająć trochę czasu. Każdy miesiąc, w którym zbliżasz się do swojego (nowego) celu, to miesiąc świętowania swoich postępów”.  Tutaj możesz zobaczyć najlepsze stawki, jakie możesz uzyskać na kontach oszczędnościowych.

Jeśli ta liczba dawała ci poczucie „jej”, prawdopodobnie nie jesteś sam. Badanie opublikowane w 2021 r. przez Bankrate wykazało, że ponad połowa Amerykanów nie ma nawet trzymiesięcznych wydatków na fundusz ratunkowy. Niektórzy profesjonaliści twierdzą więc, że celowanie w wydatki poniżej 12 miesięcy jest w porządku. 

„Gdybyśmy mogli tylko skłonić ludzi do gromadzenia 3-miesięcznych dochodów netto z domu, moglibyśmy uratować wiele osób przed katastrofą”, mówi certyfikowany planista finansowy Craig Carnick z Transform Wealth, który dodaje, że ten 12-miesięczny cel może być szczególnie trudne dla osób z dużymi długami, takich jak kredyty studenckie.

Alvin Carlos, certyfikowany planista finansowy w District Capital Management, mówi, że 12 miesięcy to dla większości ludzi za dużo. „Może to być właściwe tylko wtedy, gdy chcesz zmienić karierę i spodziewasz się, że będziesz bezrobotny przez kilka miesięcy. Pięć do sześciu miesięcy jest zwykle wystarczającym funduszem awaryjnym” – mówi Carlos. 

Tutaj możesz zobaczyć najlepsze stawki, jakie możesz uzyskać na kontach oszczędnościowych.

Oczywiście 12 miesięcy dochodu netto, po opodatkowaniu, jest niezłe w rezerwie awaryjnej, ale Carnick mówi, że jeszcze ważniejsze może być stworzenie planu radzenia sobie z sytuacją oszczędności, a także szybka analiza przepływów pieniężnych, aby ustalić, co może być być rozsądnie zrobione. 

Twój wiek, stan cywilny i kariera odgrywają rolę w określaniu, ile oszczędności w nagłych wypadkach osobiście musisz schować. Certyfikowany planista finansowy Curtis Crossland z Suttle Crossland Wealth Advisors mówi, że jeśli jesteś na emeryturze lub masz zamiar przejść na emeryturę, chcesz mieć odłożone koszty utrzymania od 12 do 18 miesięcy. „Celem przy tej kwocie jest kupienie czasu na odbudowę rynków lub poprawę warunków ekonomicznych i uniknięcie konieczności dotykania inwestycji”, mówi Crossland.

Pary małżeńskie, które wciąż są w karierze, chcą od 3 do 6 miesięcy oszczędności, ale prawdopodobnie bliżej 6, jeśli dochód jest nierówny, mówi Crossland. „Możesz dojść do punktu, w którym będziesz mieć znacznie więcej gotówki niż jest to wymagane w funduszu awaryjnym, a to będzie przeszkodą pieniężną w całym portfelu. Każdy ma inne okoliczności i potrzeby, więc zwykle nie zgadzam się na 12-miesięczny koc dla wszystkich” – mówi Crossland.

Tutaj możesz zobaczyć najlepsze stawki, jakie możesz uzyskać na kontach oszczędnościowych.

Jeśli zastanawiasz się, gdzie lub jak zacząć budować fundusz ratunkowy, Orman mówi: „Polecam poświęcenie czasu na przejrzenie wyciągów bankowych i wyciągów z karty kredytowej za ostatnie trzy miesiące i oszacowanie miesięcznych niezbędnych środków koszty życia." Carnick mówi, że cofnięcie się o trzy miesiące może mieć sens, ponieważ oznacza to, że powinieneś być w stanie wyłapać wydatki, które nie są rozliczane co miesiąc, jak kwartalne płatności ubezpieczeniowe. „W takim razie patrzenie na dłuższy okres pozwoli również wykryć wydatki, które nie są regularne, takie jak naprawy samochodów, współpłacenie ubezpieczenia, wizyty u dentysty i duże zakupy. W naszej praktyce tak naprawdę prosimy klientów o cofnięcie się o rok” – mówi Carnick.

Przy obliczaniu podstawowych kosztów utrzymania, takich jak kredyt hipoteczny, żywność, media, ubezpieczenie, opieka zdrowotna i wszystko, co jest wymagane do utrzymania Ciebie i Twojej rodziny w obecnym stanie fizycznym, ważne jest również skatalogowanie nieistotnych wydatków, takich jak jedzenie poza domem, rozrywka, odzież i podróżować, ale nie po to, żeby je wyciąć. „Najskuteczniejszym sposobem budowania rezerw gotówkowych jest eliminacja wysokooprocentowanego zadłużenia z kart kredytowych czy starych pożyczek edukacyjnych. Z pewnością eliminacja zbędnych, nieistotnych wydatków, takich jak nowy 65-calowy telewizor, miałaby sens” – mówi Carnick. 

Jeśli chodzi o ramy czasowe, w których powinieneś mieć pewność, że zmarnujesz znaczne oszczędności, Orman przewiduje, że recesja jest prawdopodobna, a zatem powoduje pilną potrzebę awaryjnych oszczędności. „Jeśli uda Ci się zwiększyć oszczędności, nie zwlekaj. Ryzyko, że w nadchodzących miesiącach możemy popaść w recesję, wzrosło wraz z ostatnim ruchem Rezerwy Federalnej”.

Tutaj możesz zobaczyć najlepsze stawki, jakie możesz uzyskać na kontach oszczędnościowych.

Crossland twierdzi również, że recesja jest uzasadnionym problemem. „Za każdym razem, gdy doświadczasz wysokiego poziomu inflacji i widzisz, jak spadają miary wzrostu gospodarczego, martwisz się, że już jesteś w recesji i czekasz tylko na opóźnione dane, które to potwierdzą”, mówi Crossland.

Oczywiście nikt nie może zagwarantować, że wpadniemy w recesję, ale jeśli tak jest, mówi Carnick, „osoby fizyczne powinny zrobić to samo, co gdyby recesji nie było nigdzie na horyzoncie, a pierwszym krokiem jest stworzenie kompleksowy plan finansowy.”