Obecnie coraz więcej firm oferuje tzw Roth 401 (k) opcji w ramach swoich planów emerytalnych. Jeśli twój pracodawca jest wśród nich i zdecydowałeś się pójść drogą Rotha, oto sześć sposobów na maksymalizację zysków.
Na wynos
- Im wcześniej w swojej karierze zaczniesz wpłacać na Roth 401(k), tym lepiej, ponieważ wykorzystuje to łączenie inwestycji i roczne limity składek.
- Możesz sfinansować zarówno Roth 401 (k), jak i Roth IRA, co ma swoje zalety.
- Roth 401(k) podlegają wymaganym minimalnym dystrybucjom w wieku 72 lat, ale możesz tego uniknąć, przenosząc swoje pieniądze Roth 401(k) na Roth IRA, pozwalając mu na dalszy wzrost.
- 401(k) mają wyższy limit wkładu niż IRA, ale masz większą elastyczność w wyborze własnego brokera i szerszego wyboru inwestycji z IRA.
- Składki na konta emerytalne Roth nie podlegają odliczeniu od podatku, ale zarobki mogą rosnąć bez podatku. Jest odwrotnie w przypadku tradycyjnych 401(k) i tradycyjnych IRA.
1. Zacząć wcześnie
Podobnie jak w przypadku wielu inwestycji, im wcześniej zaczniesz, tym lepsze będą twoje ewentualne zwroty mogą być. Dodatkową zaletą otwarcia Roth 401(k) na jak najwcześniejszym etapie kariery jest to, że w przeciwieństwie do tradycyjnego 401(k) lub tradycyjnej IRA, finansujesz je z dochodu po opodatkowaniu i płacisz podatki od tych pieniędzy dzisiaj, zamiast później w życiu, kiedy możesz być na wyższym poziomie krańcowy próg podatkowy.
Twoja stawka podatkowa jest generalnie najniższa, gdy jesteś młody i na początku swojej kariery. Gdy już zajdziesz dalej i otrzymasz kilka awansów i podwyżek, Twoja stawka podatkowa będzie prawdopodobnie wyższa. Podczas gdy tradycyjna 401 (k) lub tradycyjna IRA pozwala na natychmiastowe odliczenie składek, ta ulga podatkowa jest często bardziej odpowiednia dla osób o wyższych dochodach, które znajdują się w podwyższonych przedziałach podatkowych.
2. Zabezpiecz swoje zakłady
Nikt nie wie, co wydarzy się w gospodarce, zanim nadejdzie data Twojej emerytury. Chociaż może to nie być coś, o czym chcesz myśleć, zdarzenie niepożądane, takie jak utrata pracy, może umieścić Cię w niższym przedziale podatkowym niż obecnie. Z tych powodów niektórzy doradcy finansowi sugerują klientom, aby zabezpieczali swoje zakłady, wpłacając zarówno na Roth 401(k), jak i na tradycyjny 401(k).
W świecie inwestycji A żywopłot jest jak polisa ubezpieczeniowa. Usuwa pewną ilość ryzyka. W takim przypadku, jeśli podzielisz swoje fundusze emerytalne między tradycyjne 401(k) i Roth 401(k), zapłaciłbyś połowę podatków teraz, według niższej stawki podatkowej, i połowę, kiedy przejdziesz na emeryturę, kiedy stawki może być wyższa lub niższa.
Jeśli twój pracodawca dopasuje część lub wszystkie twoje składki Roth 401 (k), musi to zrobić na oddzielnym koncie przed opodatkowaniem, więc istnieje duża szansa, że i tak skończysz z Roth i tradycyjnymi 401 (k).
Kiedy przychodzi czas na emeryturę i wycofanie składek, pozwala to również na lepszą strategię w wycofywaniu środków. Możesz podjąć decyzję o wypłacie określonej kwoty ze swojego tradycyjnego konta emerytalnego, aby uniknąć wysokich zobowiązań podatkowych; wówczas pozostała część kosztów utrzymania może być finansowana z kont Roth.
Jedną z najsilniejszych porad finansowych udzielanych przez większość doradców jest próba maksymalizacji otrzymywania dopasowania 401 (k) od pracodawcy.
Jedną z najsilniejszych porad finansowych udzielanych przez większość doradców jest próba maksymalizacji otrzymywania dopasowania 401 (k) od pracodawcy.
3. Poznaj swoje ograniczenia
Jeśli masz mniej niż 50 lat, możesz wpłacać roczne maksimum 20,500 401 USD na konta 2022 (k) w 22,500 r. i 2023 50 USD w XNUMX r. Jeśli masz XNUMX lat lub więcej, masz prawo do dodatkowego wkład wyrównujący do 401 (k) 6,500 USD w 2022 r. i 7,500 USD w 2023 r. Możesz podzielić swoje składki między Roth i tradycyjne 401 (k), ale łączne składki nie mogą przekroczyć maksymalnej kwoty.
Pamiętaj, że przepisy 401(k) mają również maksymalny całkowity limit składek, biorąc pod uwagę również składki Twojego pracodawcy. Całkowite składki zarówno od Ciebie, jak i Twojego pracodawcy na 401(k) nie mogą przekroczyć 100% Twojej pensji, które jest mniejsze, z zastrzeżeniem maksymalnej kwoty 305,000 2022 USD w 330,000 r. i 2023 XNUMX USD w XNUMX r.
4. Sfinansuj też Roth IRA
Możesz przyczynić się zarówno do Roth 401 (k), jak i oddzielnego Roth IRA, tak długo jak ty nie przekraczaj limitów dochodów dla tych ostatnich.
W 2022 r. IRS kwalifikowalność dochodów Roth IRA i zakresy stopniowego wycofywania są następujące:
- 129,000 144,000 do XNUMX XNUMX USD dla singli i głów rodziny
- 204,000 214,000 $ do XNUMX XNUMX $ dla małżeństw rozliczających się wspólnie
- Od 0 do 10,000 XNUMX USD dla małżeństw rozliczających się osobno
W 2023 r. IRS kwalifikowalność dochodów Roth IRA i zakresy stopniowego wycofywania są następujące:
- 138,000 153,000 do XNUMX XNUMX USD dla singli i głów rodziny
- 218,000 228,000 do XNUMX XNUMX USD dla par składających wnioski wspólnie
- Od 0 do 10,000 XNUMX USD dla małżeństw rozliczających się osobno
Osoby o dochodach poniżej minimalnego progu mogą wpłacać 100% limitu składek IRA. Osoby o dochodach powyżej progu nie kwalifikują się do wniesienia wkładu. Dochód w zakresie stopniowego wycofywania podlega ograniczeniu procentowego wkładu.
Limity wkładu
Zarówno Roth IRA, jak i Roth 401(k) pobierają składki po opodatkowaniu. Poza tym oba pojazdy są postrzegane inaczej jako IRA w porównaniu z 401 (k). Konta Roth IRA podlegają limitowi wkładu IRA, podczas gdy Roth 401(k) podlegają limitowi wkładu 401(k). Limit składek IRA jest znacznie niższy niż limit 401(k).
W 2022 r. limit wpłat na dowolny rodzaj konta IRA wynosi 6,000 USD, jeśli masz mniej niż 50 lat. Osoby powyżej 50 roku życia mogą wpłacić 1,000 USD w ramach nadrabiania zaległości. Pamiętaj, że limit 6,000 USD IRA i 1,000 USD limitów nadrabiania zaległości mają wszechstronne zastosowanie do wszystkich rodzajów kont IRA, do których wpłacasz.
W 2023 r. limit wpłat zostanie zwiększony dla każdego rodzaju konta IRA do 6,500 USD, jeśli masz mniej niż 50 lat. Osoby w wieku 50 lat i starsze mogą nadal kwalifikować się do dodatkowej składki wyrównawczej w wysokości 1,000 USD.
Możesz wpłacać składki Roth IRA najpóźniej w terminie składania zeznań podatkowych. Roth IRA ma kilka innych zalet, które warto rozważyć. W zależności od dostawcy możesz mieć więcej opcji inwestycyjnych, niż może zaoferować Twój pracodawca, a zasady wypłacania środków są luźniejsze. Zasadniczo możesz wycofać swoje składki (ale nie ich zarobki) w dowolnym momencie i nie płacić żadnych podatków ani kar. Nie o to chodzi w koncie emerytalnym, ale o świadomość, że możesz wyjąć trochę pieniędzy w nagłych wypadkach może uspokajać.
Okresowo przeglądaj swoje konto, aby sprawdzić, jak działają Twoje inwestycje i czy alokacja aktywów jest nadal prawidłowa.
Okresowo przeglądaj swoje konto, aby sprawdzić, jak działają Twoje inwestycje i czy alokacja aktywów jest nadal prawidłowa.
5. Planuj wypłaty — lub nie
Kiedy osiągniesz wiek 72 lat, musisz zacząć brać wymagane minimalne wypłaty (RMD) zarówno z tradycyjnych, jak i Roth 401 (k). (Jeśli tego nie zrobisz, zostanie naliczona kara w wysokości 50% kwoty RMD). Możesz jednak uniknąć tego problemu, przeniesienie funduszy Roth 401(k) na konto Roth IRA. Konta Roth IRA nie wymagają RMD przez cały okres życia posiadacza konta.
Jeśli nie potrzebujesz gotówki na pokrycie kosztów utrzymania, możesz pozwolić, aby te pieniądze nadal rosły aż do emerytury, a nawet przeszły, nietknięte, na spadkobierców. Kiedyś RMD było wymagane w roku, w którym skończyłeś 70 lat, ale po przejściu Ustawa o przygotowaniu każdej społeczności do podwyższenia emerytury (SECURE). w grudniu 2019 roku podniesiono go do 72.
Pamiętaj, że jeśli nadal jesteś zatrudniony w wieku 72 lat, nie musisz odbierać RMD od Rotha ani tradycyjnego 401 (k) w firmie, w której pracujesz. Jedna różnica, jeśli ostatecznie weźmiesz RMD: dystrybucje z tradycyjnego 401 (k) podlegają opodatkowaniu według twojej bieżącej stawki podatku dochodowego, ale pieniądze Roth 401 (k) nie są (ponieważ wniosłeś wkład z funduszy po opodatkowaniu).
6. Nie zapomnij o tym
Plany emerytalne sponsorowane przez pracodawców są łatwe do zaniedbania. Wiele osób po prostu pozwala, aby ich wyciągi z konta piętrzyły się bez otwierania. W miarę upływu lat mogą mieć niewielką wiedzę na temat sald swoich kont lub wyników ich różnych inwestycji. Mogą nawet nie pamiętać dokładnie, w co zainwestowali.
Konto emerytalne nie jest oczywiście przeznaczone do ciągłych zmian. Jednak mądrze jest ocenić wybrane inwestycje przynajmniej raz w roku. Jeśli stale osiągają gorsze wyniki, być może nadszedł czas na zmianę lub Twoją alokacja aktywów mógł wyjść z walnięcia, mając za dużo pieniędzy w jednej kategorii (takiej jak akcje), a za mało w innej (takiej jak obligacje). Jeśli nie jesteś dobrze zorientowany w świecie inwestycji, prawdopodobnie najlepiej będzie zasięgnąć porady bezstronnego specjalisty finansowego, takiego jak płatny planista finansowy.
Jak działa Roth 401(k)?
Kiedy składasz składkę na Roth 401(k), twoje składki nie są odliczane od twoich podatków. Zamiast tego Twoje inwestycje mogą rosnąć bez podatku. Oznacza to, że kiedy przejdziesz na emeryturę i nadejdzie czas na wypłatę, nie będziesz musiał płacić podatków od żadnych zysków, które osiągnąłeś.
Czy Roth 401(k) jest lepszy od tradycyjnego 401(k)?
Oba rodzaje kont są wspaniałymi sposobami oszczędzania na emeryturę, zwłaszcza jeśli pracodawca oferuje dopasowanie. Tradycyjny 401(k) jest zwykle lepszy dla osób o wyższych dochodach, ponieważ skorzystanie z natychmiastowej ulgi podatkowej może być korzystne zamiast odkładania jej na przyszłość. Z drugiej strony osoby o niższych dochodach, które mogą obciążyć swoje bieżące zobowiązanie podatkowe (w niższym przedziale), mogą w przyszłości skorzystać z długoterminowych oszczędności podatkowych.
Jaka jest wada Roth 401 (k)?
Główną wadą dowolnego konta emerytalnego Roth jest brak natychmiastowej ulgi podatkowej. Ponadto składki na 401 (k) są często mniej elastyczne niż składki Roth IRA. Na przykład składki Roth IRA mogą zostać wycofane bez kary lub mogą być wykorzystane do jednorazowych wypłat w określonych celach, takich jak zakup pierwszego domu danej osoby.
Bottom Line
Sprytni oszczędzający mają do dyspozycji wiele narzędzi do oszczędzania na emeryturę. Jednym z takich elementów w ich arsenale jest Roth 401(k). Chociaż nie zapewnia to natychmiastowych korzyści podatkowych, zarobki mogą rosnąć bez podatku. Twój pracodawca może dopasować składki, chociaż składki te zostaną umieszczone w tradycyjnym 401 (k). Jeśli zdecydujesz, że Roth 401 (k) jest dla Ciebie odpowiedni, rozważ limity dochodów i progi składek.
Źródło: https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/090914/strategies-your-roth-401k.asp?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo