Dzieci bardzo często zmieniają zdanie, więc zrozumiałe jest, że rodzice mogą być zdenerwowani blokowaniem pieniędzy w planie oszczędnościowym na studia. W końcu co, jeśli Twoje dziecko zdecyduje się opuścić szkołę lub rzucić szkołę? Te pieniądze można było wydać gdzie indziej.
Teraz możesz się mniej martwić. Niewykorzystane pieniądze przeznaczone na edukację można wkrótce odzyskać.
„Osoby z niewykorzystanymi oszczędnościami na studiach potencjalnie będą mogły przenieść te fundusze oszczędności emerytalne zamiast konieczności ich wycofywania i ponoszenia kar podatkowych” – powiedział Keith Namiot, dyrektor operacyjny dostawcy usług finansowych Equitable Group Retirement.
Co stanie się z 529, jeśli dziecko nie pójdzie na studia?
Połączenia 1.7 biliona dolarów federalnego pakietu wydatków zbiorczych uchwalony pod koniec zeszłego roku zawiera przepis, który umożliwia wolne od podatku rolowanie do 35,000 529 USD w 2024 planach oszczędnościowych na indywidualne konta emerytalne Roth począwszy od XNUMX roku.
Rolowanie może rozpocząć się tylko wtedy, gdy pieniądze znajdują się w 529 przez co najmniej 15 lat. Kwota podlega również rocznym limitom Roth IRA. Limit składek na rok 2023 ustalono na 6,500 USD, z dodatkowym zasiłkiem wyrównawczym w wysokości 1,000 USD dla osób powyżej 50 roku życia.
Jakie są zalety i wady 529?
Zgodnie z obowiązującymi przepisami pozostałe pieniądze muszą pozostać w planie 529 i zostać wykorzystane na kwalifikujące się wydatki na edukację lub zostać wycofane i obciążone 10% karą i federalnym podatkiem dochodowym od zarobków.
Jasne, możesz zmienić beneficjenta na innego członka rodziny, na przykład wnuka, siostrzenicę lub siostrzeńca, rodzeństwo, a nawet siebie, ale spójrzmy prawdzie w oczy, być może nie chcesz płacić za edukację kogokolwiek innego niż własne dzieci. Teraz może nie musisz.
„To wielka sprawa” — powiedział John Bergquist, członek zarządzający Lift Financial. „Otwiera możliwość zrobienia czegoś z pieniędzmi na zapleczu. To zachęci ludzi do inwestowania w 529 lub przynajmniej przyjrzenia się im bliżej”.
Zabezpieczenie przyszłości: Ustawa Secure 2.0: Co nowe prawo emerytalne oznacza dla 401(k), IRA, 529 i więcej
Korzyści z Roth IRA: Jesteś jeszcze na wczesnym etapie swojej kariery? Oto dlaczego powinieneś korzystać z Roth IRA, aby oszczędzać na emeryturę.
Jak wielka jest ta zmiana?
Aby zademonstrować, Derek Pszenny, doradca finansowy i współzałożyciel firmy Carolina Wealth Management, zebrał kilka liczb:
Załóżmy, że przekroczyłeś limit 35,000 529 $ z 22 na Roth IRA, zanim twoje dziecko ukończy studia w wieku 67 lat. Kiedy twoje dziecko osiągnie wiek emerytalny 1.6, ta kwota wzrośnie do 9 miliona $, w oparciu o 500% skumulowany roczny wzrost (historycznie S&P 10 zwracał około XNUMX% rocznie).
„Wtedy byłem naprawdę podekscytowany” – powiedział Pszenny. „Wtedy zaczynasz się zastanawiać, jak wycisnąć kilkaset dolarów, aby zaoszczędzić teraz”.
Ponadto wiedza, że pozostałe oszczędności mogą zostać wykorzystane do sfinansowania emerytury, „może być zachętą (dla dzieci) do oszczędnego wyboru miejsca, w którym zdecydują się pójść na studia” – powiedział.
Lepsze lub gorsze?: Oszczędzanie na studia? Oto dlaczego Roth IRA jest lepszy niż 529.
Inny sposób finansowania uczelni: Darmowa uczelnia? Być może, ponieważ niektóre firmy wabią pracowników godzinowych czesnem za studia.
Czy istnieją inne korzyści z 529 planów oszczędnościowych na edukację?
Tak.
Istnieją dwa typy Plany 529lub kwalifikowane programy nauczania: przedpłacone i oszczędnościowe.
Oba są oferowane przez stany, więc mogą się nieznacznie różnić w zależności od stanu, i oba umożliwiają zmianę beneficjentów planu na innego członka rodziny, jeśli pieniądze nie zostaną wykorzystane. Jednak plan oszczędnościowy jest bardziej popularny ze względu na swoją elastyczność, w tym rolowanie Roth IRA w przyszłym roku.
Oto kluczowe punkty każdego planu:
Plany przedpłacone pozwalają na opłacenie z góry i zablokowanie czesnego po aktualnych stawkach w kwalifikujących się publicznych i prywatnych kolegiach lub uniwersytetach, ale zwykle nie pokrywają innych wydatków, takich jak zakwaterowanie i wyżywienie. Często wymagają również rezydencji stanowej podczas składania wniosku i mogą ograniczać rejestrację do określonego okresu każdego roku. Wiele z nich ma również ograniczenia wiekowe lub klasowe dla beneficjentów.
Plany oszczędnościowe nie wymagają rezydencji stanowej, co oznacza, że możesz zaoszczędzić w planie dowolnego stanu w całym kraju. Jednak niektóre stany pozwalają na odliczenie składek od stanowego podatku dochodowego (lub uzyskanie ulgi podatkowej), co może sprawić, że Twój plan lokalny będzie dla Ciebie najlepszą opcją finansową. Możesz wybrać swoje inwestycje, zarobki będą rosły z odroczonym podatkiem, a wypłaty są wolne od podatku, jeśli są wykorzystywane na kwalifikujące się wydatki na edukację, takie jak czesne i opłaty dla K-12 (do 10,000 XNUMX USD rocznie na beneficjenta), kolegium, szkoła podyplomowa i szkoła handlowa; książki i materiały; koszty technologii; a nawet spłaty kredytów studenckich.
Co to jest superfinansowanie i jak jest wykorzystywane?
Superfinansowanie, z którego korzystają głównie osoby zamożne i starsze, pozwala na wstępne załadowanie planu oszczędnościowego 529 poprzez jednoczesne wpłacanie składek na pięć lat. Wpłaty liczą się na poczet rocznego zwolnienia z podatku od darowizn, które w 16,000 r. wyniosło 2022 XNUMX USD.
„Dla ludzi, którzy się martwią planowanie nieruchomości, może być dobrym narzędziem dla ludzi” — powiedział Joel Dickson, szef metodologii doradztwa dla przedsiębiorstw w firmie Vanguard. „To tak naprawdę nie zmienia kwoty, którą możesz przekazać w skali roku, ale może ją wyciągnąć z majątku, więc nie podlega podatkom od nieruchomości”.
Oszczędności na tylnych drzwiach: Tylne drzwi Roth: co to jest i czy nadal jest dostępne dla inwestorów w 2022 roku?
Rachunki podatku od spadków: Jakie podatki trzeba zapłacić od spadku, jak ich uniknąć
Były prezydent Barack Obama i jego żona zasłynęli z superfinansowania po tym, jak w 240,000 roku wnieśli łącznie 529 2007 dolarów na 12,000 planów oszczędnościowych dla swoich dwóch córek. ) każdej córce i uniknęli podatku od kwot, nie korzystając ze zwolnień z podatku od prezentów na całe życie.
IRS pozwala osobom fizycznym rozdawać określoną kwotę w dolarach przez całe życie bez płacenia federalnego podatku od darowizn. Jest to kwota oddzielona od kwoty, którą możesz oddawać rocznie bez podatku.
Ponieważ każdy stan oferuje własny plan, skąd mam wiedzieć, który jest odpowiedni dla mnie?
Wykonać badania.
Narzędzia online mogą pomóc w porównaniu ofert różnych planów i uwzględnieniu opłat za każdy plan, wyborów inwestycyjnych i oszczędności podatkowych. Miejsca rozpoczęcia mogą znajdować się w Sieć planów oszczędnościowych uczelni, filia profesjonalnej, bezpartyjnej organizacji Krajowe Stowarzyszenie Skarbników Stanu lub organizacja non-profit Uczelniana Fundacja Oszczędności.
Wskazówki dotyczące oszczędzania na uczelni: 4 porady ekspertów dotyczące płacenia za studia w 2021 roku i później
Stypendia uczelni: Kwota Pell Grant wzrośnie o 500 USD w 2023 roku. Jak bardzo pomoże studentom?
Ale Dickson oferuje kilka praktycznych zasad, które pomogą rodzinom wejść na ścieżkę oszczędzania na studia:
Zacząć wcześnie. Wczesny start pozwala na skorzystanie zwroty złożone na inwestycjach.
Sprawdź, czy 529 planów ma dla Ciebie sens. Weź pod uwagę ich elastyczność, ulgi podatkowe i korzyści płynące z samych kont oraz to, na co można wykorzystać pieniądze.
Docelowe oszczędności w czasie na jedną trzecią ceny naklejki wydatków na studia. Przez większość czasu ludzie płacą znacznie mniej niż reklamowany koszt studiów.
Bądź elastyczny i dostosuj się. W miarę zbliżania się studiów sprawdź, czego potrzebujesz i odpowiednio dostosuj składki.
I pamiętajcie, że „teraz, gdy istnieje większa elastyczność w korzystaniu z wpływów z 529, oznacza to nieco mniej niepokoju, że składki zostaną zablokowane” – powiedział. „To powinno złagodzić niektóre obawy, szczególnie dla rodziców z młodszymi dziećmi”.
Medora Lee jest reporterem poświęconym pieniądzom, rynkom i finansom osobistym w USA TODAY. Można się z nią skontaktować pod adresem [email chroniony] i zapisz się do naszego bezpłatnego biuletynu Daily Money, w którym znajdziesz porady dotyczące finansów osobistych i wiadomości biznesowe od poniedziałku do piątku rano.
Artykuł pierwotnie ukazał się DZIŚ w USA: 529 pieniędzy z planu oszczędnościowego na studia można w przyszłym roku przelać na Roth IRA
Źródło: https://finance.yahoo.com/news/stranded-college-savings-soon-rescued-100108146.html