Państwowe programy IRA mają na celu zlikwidowanie rasowej luki w oszczędnościach emerytalnych

Różnice w dochodach i zamożności między osobami kolorowymi a białymi gospodarstwami domowymi są duże, ale państwowe programy emerytalne próbują pomóc pracownikom znaleźć parytet.

Aż 67% pracowników sektora prywatnego miało dostęp do planów emerytalnych w 2020 r US Bureau of Labor Statistics. Jednak znaczna liczba pracowników pozostaje wykluczona z tych programów – i zazwyczaj brakuje pracowników kolorowych.

Rzeczywiście, około 64% pracowników pochodzenia latynoskiego, 53% pracowników rasy czarnej i 45% pracowników pochodzenia azjatyckiego nie ma dostępu do planu emerytalnego w miejscu pracy, według AARP. Mali pracodawcy rzadziej oferują swoim pracownikom plany emerytalne, a około 78% osób pracujących w firmach zatrudniających mniej niż 10 pracowników nie ma dostępu do planu, jak stwierdził AARP. 

Wspierane przez państwo programy oszczędnościowe indywidualnych kont emerytalnych podjęły próbę zamknięcia tej rasowej luki oszczędnościowej.

„W tej chwili jest to wstępne, ale pomysł polegał na zlikwidowaniu luki w oszczędnościach emerytalnych dla osób, które zostały pominięte, a są to zwykle pracownicy o niższych dochodach, pracownicy kolorowi” – ​​powiedział Michael Frerichs, skarbnik stanu Illinois.

Szesnaście stanów uchwaliło nowe inicjatywy, aby pomóc pracownikom sektora prywatnego w oszczędzaniu, a 11 z nich ma programy auto-IRA, zgodnie z Georgetown University Centrum Inicjatyw Emerytalnych. Według stanu na koniec stycznia w tych wspieranych przez państwo programach oszczędności emerytalnych było ponad 735 milionów dolarów aktywów.

Zamiast konkurować z dużymi korporacyjnymi programami emerytalnymi, wspierane przez państwo programy oszczędzania na emeryturę skupiają się na niedostatecznie obsługiwanym zakątku rynku: małych firmach.

Większość z tych programów stanowych wymaga od firm oferowania planu emerytalnego w miejscu pracy lub pomocy w automatycznym zapisywaniu swoich pracowników do programu stanowego.

Zazwyczaj program oszczędnościowy to Roth IRA – to znaczy, że pracownicy oszczędzają pieniądze po opodatkowaniu – i mogą odłożyć od 4% do 6% swojego wynagrodzenia poprzez automatyczne potrącenie z listy płac, według Craiga Copelanda, dyrektora ds. badania świadczeń majątkowych w Instytucie Badań nad Świadczeniami Pracowniczymi. Sami pracodawcy nie płacą za programy, a kontami oszczędzających zarządza firma inwestycyjna.

Rezultatem korzystania z Roth IRA do oszczędzania jest to, że fundusze rosną bez podatków i mogą być wypłacone bez podatku na emeryturze, z zastrzeżeniem określone warunki. W przypadku, gdy uczestnicy muszą wyciągnąć pieniądze na nagły wypadek, mogą wziąć własne składki – ale nie zarobki – bez podatku.

Według Frerichsa wśród uczestników programu Secure Choice w Illinois około połowa to osoby rasy czarnej lub Latynosów. Program działa od 2018 roku i ostatnio rozszerzył dostęp do firm zatrudniających zaledwie pięciu pracowników.

„Dostajemy ludzi, którzy wpadli w szczeliny i nie mają siatki bezpieczeństwa”, powiedział, zauważając, że dotyczy to pracowników barów, restauracji i sklepów spożywczych.

Być może najpotężniejszym atrybutem planów auto-IRA jest automatyczne potrącanie wynagrodzenia. „To jest mentalność „ustaw i zapomnij” — powiedziała Fiona Ma, skarbnik stanu Kalifornia. Pracownikom łatwo jest wydawać pieniądze, które lądują na ich kontach czekowych, więc przekazanie ich części bezpośrednio na emeryturę pozwala im rosnąć.

Według Katie Selenski, dyrektor wykonawczej programu, pracownicy dołączający do CalSavers zaczynają od domyślnej składki w wysokości 5% ich wynagrodzenia i podlegają corocznej automatycznej eskalacji o 1 punkt procentowy, dopóki nie zaoszczędzą 8% swojej pensji.

„Możliwość oszczędzania i gromadzenia jej była przełomem w próbach zmniejszenia luki majątkowej” – dodał Ma. Zauważyła, że ​​2 na 3 pracowników kwalifikujących się do programu w Kalifornii to osoby kolorowe.

1 stycznia stan rozszerzył swoją program CalSavers dla firm zatrudniających od jednego do czterech pracowników. Jeśli nie oferują jeszcze pracownikom planu 401 (k), ci pracodawcy są zobowiązani do posiadania umowy o oszczędzaniu na liście płac, która umożliwiłaby pracownikom uczestnictwo w CalSavers do końca 2025 r.

Dysproporcje majątkowe między gospodarstwami domowymi kolorowych i białych są wynikiem pokoleń dyskryminacji, w tym praktyk takich jak redlining – czyli odmawianie pożyczek potencjalnym nabywcom domów w dzielnicach należących do mniejszości. Oznacza to, że te stanowe programy IRA stanowią krok w kierunku wypełnienia luki.

Ustawodawcy naciskali na większy postęp w postaci środka w Bezpieczna ustawa 2.0. Przepis we wniosku ustanowiłby federalną składkę wyrównawczą dla pracowników o niższych dochodach oszczędzających na kwalifikowanym koncie emerytalnym, począwszy od 2027 r. Dopasowanie to wynosiłoby do 50% składek do 2,000 USD – maksymalnie 1,000 USD na osobę.

„Dla pracowników o niskich dochodach, jeśli mogą odłożyć 2,000 dolarów i otrzymać równowartość 50 centów za każdego dolara, to jest to dla nich znaczny wzrost” – powiedziała Monique Morrissey, ekonomistka z Economic Policy Institute. „To pomoże, ale to kwestia kilku lat w przyszłość. Więc teraz widzimy, że te plany [auto-IRA] pomagają pod względem wygody.