Składki na Medicare Część B (która pokrywa niektóre rachunki za lekarza, domowa opieka zdrowotna i sprzęt medyczny) kosztują 164.90 USD miesięcznie, czyli około 1,979 USD rocznie. Ale 7% osób z częścią B zostaje dotkniętych specjalną miesięczną dopłatą Medicare, która może radykalnie zwiększyć te składki.
Ta dopłata jest znana jako Kwota miesięcznego wyrównania zależnego od dochodu, czyli IRMAA. W 2023 r. składki Części B mogą wzrosnąć ponad trzykrotnie, do 560.50 USD miesięcznie lub 6,732 USD rocznie.
Istnieje również dopłata IRMAA dla 8% beneficjentów Medicare, którzy mają plany Part D (leki na receptę). Może to być 76.40 $ miesięcznie - 912 $ rocznie - oprócz składek Part D pobieranych przez ubezpieczycieli zdrowotnych.
Niespodzianka IRMAA w Medicare
IRMAA, uchwalona przez Kongres w 2003 r. i rozszerzona w 2011 r., jest dodatkową opłatą Medicare dla beneficjentów o wysokich dochodach.
Coroczne zawiadomienia Administracji Ubezpieczeń Społecznych o nadchodzących dopłatach IRMAA, wysyłane do beneficjentów Medicare każdego listopada, „z pewnością są zaskoczeniem dla ludzi”, mówi Casey Schwarz, starszy doradca ds. Centrum Praw Medicare, organizacja non-profit zajmująca się rzecznictwem.
„IRMAA wydaje się po prostu jednym z tych bolączek dla ludzi” — mówi Taylor Schulte, dyrektor generalny firmy Zdefiniuj finanse firma zajmująca się planowaniem emerytalnym w San Diego. „Myślę, że dużą częścią tego jest to, że ich to zaskakuje”. Nazywa dopłaty „brzydkimi”.
Jeśli zostaniesz uderzony dopłatą IRMAA, istnieje kilka sposobów, w jakie możesz odwołać się od jej zmniejszenia lub nawet wyeliminowania. Istnieją również sprytne posunięcia finansowe, które możesz wykonać, aby w przyszłości uniknąć rachunku IRMAA.
Jednym z powodów, dla których jest to dla niektórych zaskoczeniem: IRMAA opiera się na dochodzie beneficjenta Medicare dwa lata wcześniej, ponieważ to najlepsze dane o dochodach, jakie posiada rząd.
Schulte mówi, że niektórzy ludzie w wieku 50 i 60 lat nie zdają sobie sprawy, że ich dochód na emeryturze może być wyższy niż wtedy, gdy pracowali w pełnym wymiarze godzin ze względu na świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych, emerytury i wypłaty lub dystrybucje planów emerytalnych. Ten zwiększony dochód może prowadzić do dopłat IRMAA.
Jak ustalane są dopłaty IRMAA
Dopłaty IRMAA są określane na podstawie zmodyfikowanego skorygowanego dochodu brutto (MAGI) beneficjenta Medicare — sumy dochodu brutto i odsetek zwolnionych z podatku pomniejszonych o składki na konto emerytalne i alimenty.
W 2023 r. IRMAA rozpoczyna się, jeśli Twoje MAGI w 2021 r. wyniosły ponad 97,000 194,000 USD; dla małżeństw składających wspólne zeznanie podatkowe powyżej XNUMX XNUMX USD.
Wielkość dopłaty oparta jest na ruchomej skali i wzrasta z każdą kolejną pięć przedziałów dochodów związanych z IRMAA. Te przedziały są najwyższe dla osób o dochodach co najmniej 500,000 750,000 USD (XNUMX XNUMX USD lub więcej dla par).
Progi IRMAA zmieniają się co roku, częściowo z powodu inflacji. „Jeszcze nie widziałem, żeby te progi spadły” – mówi Diane Omdahl, prezes 65 Włączone, usługi doradcze Medicare.
Schulte spodziewa się, że progi dochodu IRMAA w 2024 r. wyniosą 101,000 202,000 USD dla singli i XNUMX XNUMX USD dla małżeństw.
8 zmieniających życie wydarzeń, które odwracają dopłaty IRMAA
Jeśli otrzymasz zawiadomienie z Urzędu Ubezpieczeń Społecznych, że jesteś winien dopłatę IRMAA, możesz być w stanie wyeliminować lub zmniejszyć tę opłatę, wykazując, że zmodyfikowany skorygowany dochód brutto był błędny lub udowadniając, że miałeś jedno z ośmiu „wydarzeń zmieniających życie ”, co obniżyło Twoje dochody.
Są to:
„Prośba o nowe obliczenie IRMAA nie musi oznaczać:„ W ogóle nie powinienem być dłużny IRMAA ”- mówi Schwarz. „Może to być również:„ Miałem wydarzenie zmieniające życie i powinienem być winien mniejszy IRMAA ”.
Aby uzyskać ponowne ustalenie IRMAA, możesz złożyć Ubezpieczenie Społeczne formularz SSA-44 lub umów się na spotkanie z agencją. (Jeśli miałeś więcej niż jedno z wydarzeń zmieniających życie, musisz zadzwonić do Ubezpieczeń Społecznych pod numer 800-772-1213.)
„Większość osób, które wypełnią formularz wydarzenia zmieniającego życie, odnosi sukcesy” w zmniejszaniu lub eliminowaniu dopłaty, mówi Omdahl.
Ale szybkość jest najważniejsza. Zasadniczo musisz odwołać się w ciągu 60 dni od otrzymania zawiadomienia IRMAA.
Jeśli Urząd Ubezpieczeń Społecznych nie zmieni Twojej dopłaty IRMAA po złożeniu wniosku, możesz złożyć wniosek formalny apel za pośrednictwem Biura Przesłuchań i Odwołań Medicare.
5 ruchów pieniężnych, aby zapobiec IRMAA
Aby uniknąć w przyszłości znacznej dopłaty IRMAA, możesz podjąć kroki w celu utrzymania zmodyfikowanego skorygowanego dochodu brutto poniżej progów. „Mieliśmy klienta, który ostatecznie przekroczył najniższy próg IRMAA o 101 USD i był winien dopłatę IRMAA” — mówi Omdahl. "To jest nie co chcesz, żeby się stało”.
Schulte sugeruje tych pięciu potencjalnych niszczycieli IRMAA:
1. Daj na cele charytatywne. „Darowizny charytatywne to naprawdę łatwy sposób na zmniejszenie zmodyfikowanego skorygowanego dochodu brutto” — mówi Schulte. „To także sposób, w jaki ludzie mogą wpływać na swoje pieniądze”.
Jedna z jego ulubionych technik charytatywnych, aby odwrócić uwagę IRMAA: wykorzystanie funduszu doradzanego przez darczyńców z dużej instytucji finansowej. Tutaj dokonujesz wpłaty na konto funduszu wskazanego przez darczyńcę gotówką lub wartościowymi papierami wartościowymi, otrzymujesz ulgę podatkową i przekazujesz pieniądze organizacjom charytatywnym w przyszłości.
Schulte szczególnie faworyzuje strategię IRMAA polegającą na łączeniu funduszu doradzanego przez darczyńców z konwersją Rotha. To wtedy pobierasz pieniądze z tradycyjnego konta IRA, płacisz od niego podatki, a następnie inwestujesz pieniądze w konto Roth IRA, którego wypłaty są wolne od podatku.
„Sposobem na zrekompensowanie podatku od konwersji Rotha dla kogoś, kto jest skłonny do działalności charytatywnej, jest jednoczesne sfinansowanie funduszu doradzanego przez darczyńców” – mówi.
2. Dokonuj odpisów na konto emerytalne do tradycyjnego IRA lub 401(k) lub, jeśli jesteś właścicielem małej firmy, do solo 401(k) lub SIMPLE lub SEP IRA. Może to pomóc w utrzymaniu się w niższym przedziale IRMAA w kolejnych latach, zauważa Schulte.
3. Poszukaj efektywnych podatkowo inwestycji, które zminimalizują Twoje zobowiązania podatkowe. Oznacza to wybór funduszy giełdowych (ETF) zamiast funduszy wspólnego inwestowania i unikanie funduszy o wysokim obrocie, które często sprzedają papiery wartościowe, zmuszając inwestorów do opodatkowania zysków kapitałowych.
4. Fundusz Konto Oszczędnościowe Medicare (MSA) jeśli masz plan Medicare Advantage prywatnego ubezpieczyciela (alternatywa dla Original Medicare). Podobnie jak Zdrowotne Konto Oszczędnościowe, MSA to konto oszczędnościowe w banku wybranym przez ubezpieczyciela. Medicare wpłaca pieniądze do MSA, które nie podlegają opodatkowaniu, a ty wypłacasz pieniądze, wolne od podatku, na bieżące wydatki medyczne.
5. Dokonaj konwersji Roth IRA w tym, co Schulte nazywa „latami przerwy” – kiedy twoje dochody są niskie, pomiędzy rokiem, w którym przechodzisz na emeryturę, a kiedy muszą rozpocząć się wymagane minimalne wypłaty (RMD) z tradycyjnych kont IRA i 401 (k) (wiek 73 lata w 2023 r.; 75 lat począwszy od 2033).
Ale Schulte ostrzega, aby nie przesadzać z robieniem, lub nie podjęciem decyzji inwestycyjnej tylko po to, aby uniknąć dopłaty IRMAA.
„Nie chcesz, aby ogon podatkowy machał psem inwestycyjnym” — mówi. „Może być w porządku zaakceptowanie dopłaty IRMAA w zamian za:„ Zamierzam zrobić świetne planowanie podatkowe, o którym wiem, że zaoszczędzę sześć cyfr, płacąc trochę więcej na Medicare”.
Ta historia została pierwotnie przedstawiona na fortune.com
Więcej od Fortuny:
Legenda olimpijska Usain Bolt stracił 12 milionów dolarów oszczędności w wyniku oszustwa. Na jego koncie zostało tylko 12,000 XNUMX $
Prawdziwy grzech Meghan Markle, którego brytyjska opinia publiczna nie może wybaczyć – a Amerykanie nie mogą tego zrozumieć
„To po prostu nie działa”. Najlepsza restauracja na świecie jest zamykana, ponieważ jej właściciel nazywa nowoczesny model fine dining „niezrównoważonym”
Bob Iger po prostu tupnął nogą i powiedział pracownikom Disneya, żeby wrócili do biura
Źródło: https://finance.yahoo.com/news/medicare-beneficiaries-surprised-premium-surcharges-204237385.html