Inwestowanie na emeryturze może być swego rodzaju haczykiem 22. Z jednej strony chcesz, aby Twoje pieniądze rosły. Nie chcesz, aby marnował się na nieoprocentowanym koncie czekowym, chociaż może to spowodować utratę wartości w stosunku do inflacji. Z drugiej strony chcesz chronić swoje pieniądze. Skończyłeś pracę, co oznacza, że prawdopodobnie nie będzie bardziej wiarygodnego dochodu, którym można zastąpić straty w portfelu. Inwestowanie w emeryturę polega więc na zrównoważeniu tych dwóch potrzeb. Oto kluczowe kwestie, które należy rozważyć przed wyborem określonych papierów wartościowych lub alokacją aktywów. Możesz także pracować z doradca finansowy który może doradzić Ci najlepsze wybory inwestycyjne w Twojej wyjątkowej sytuacji.
Stopa wypłaty a podejście do ryzyka
Twoja stopa wypłaty, oznaczająca, ile musisz zabrać z tego konta każdego miesiąca, może pomóc w określeniu twojego podejścia do ryzyka. Jeśli masz zainwestowany w tradycyjnym majątek podobnie jak akcje i obligacje, z czasem większość portfeli może odzyskać siły po krótkoterminowych stratach. Na przykład w 2022 r. wartość większości zapasów portfele znacznie się obniżył. W ciągu najbliższych kilku lat inwestorzy ci mogą prawdopodobnie spodziewać się odrobienia strat, gdy rynek wznowi wzrost.
Czym różni się a emeryt jest to, że nie zawsze masz czas, aby pozwolić tym zasobom pozostać w bezruchu. Musisz okresowo sprzedawać aktywa i dokonywać wypłat, ponieważ są to pieniądze, z których będziesz żył.
Tak więc dla emerytowanego inwestora stopa wypłaty jest istotną kwestią, jeśli chodzi o zarządzanie ryzykiem. Im więcej pieniędzy musisz wypłacić każdego miesiąca, tym mniej będziesz mieć elastyczności, jeśli chodzi o pozostawienie aktywów w spokoju i odzyskanie strat. Z drugiej strony, im mniej pieniędzy potrzebujesz każdego miesiąca jako część twojego ogólny portfel, tym większą elastyczność będziesz mieć, jeśli zostawisz swój portfel w spokoju po kryzysie. Lub jeśli masz aktywa alternatywne na których możesz polegać w przypadku przegranej, obowiązują te same zasady.
Im więcej możesz pozostawić aktywów na miejscu podczas spadków na rynku, tym bardziej agresywnie możesz podejść do swoich inwestycji na emeryturze. Znając swoje stopa wypłaty pomoże zdefiniować tę elastyczność.
Aprecjacja kapitału a inwestycja dochodowa
Mówiąc ogólnie, istnieją dwa ogólne podejścia do inwestowania jako źródła dochodu. Pierwsza to inwestycje zwiększające wartość kapitału. W tym przypadku inwestujesz w aktywa, które zamierzasz sprzedać. Kiedy aktywa zyskują na wartości w wartość, na przykład jako stany magazynowe rośnie, sprzedajesz inwestycję i wykorzystujesz zyski kapitałowe jako źródło dochodu osobistego. Większość inwestorów zatrzymuje zyski ze sprzedaży i inwestuje pierwotny kapitał z powrotem w nowe inwestycje.
Drugie podejście to inwestycja dochodowa. W takim przypadku inwestujesz w aktywa, które zamierzasz posiadać. Aktywa te następnie generują płatności w czasie, takie jak odsetki od obligacji lub dywidenda wypłaty z akcji. Ta rentowność staje się źródłem twojego osobistego dochodu i zawierasz aktywne transakcje, aby zmaksymalizować płatności swojego portfela w czasie.
Inwestycja zwiększająca wartość kapitału jest zwykle a wyższe ryzyko/podejście z wyższą nagrodą w porównaniu z inwestowaniem w dochód. Możesz zarobić więcej pieniędzy, ale masz większe szanse na stratę. Z drugiej strony, chociaż inwestowanie w dochód jest znacznie bardziej niezawodne niż wzrost wartości kapitału, generalnie potrzeba więcej zainwestowanych pieniędzy, aby wygenerować znaczące zyski.
Dla emeryta inwestowanie w dochód jest często dobrą opcją, jeśli możesz sobie na to pozwolić. Strategia ta zapewnia strukturę preferowaną przez emerytów. Ale wielu inwestorów może stwierdzić, że nie mają wystarczającego kapitału początkowego, aby to zrobić. Renty są inną formą aktywów o stałym dochodzie, które mogą być silnym aktywem w odpowiednim portfelu, ale mogą wymagać wcześniejszej inwestycji, aby wygenerować znaczące zwroty.
Weź pod uwagę otoczenie gospodarcze
W ramach całego rynku rozważ ryzyko zarówno inwestycji, jak i braku inwestycji. Brak inwestycji może narazić Cię na inflację. Na przykład pozostawienie pieniędzy na czymś takim jak konto oszczędnościowe może w rzeczywistości wygenerować znaczne straty. Jeśli zarabiasz 1% odsetek podczas 7% inflacja, to skutecznie straciłeś sześć punktów wartości w ciągu roku. Może to sugerować wybór bardziej agresywnej opcji inwestycyjnej, aby zrekompensować te miękkie straty.
Z drugiej strony, inwestowanie na rynku spadkowym jest często dobrym posunięciem, ale pamiętaj, aby wziąć pod uwagę swoje osobiste potrzeby. Jak wspomniano powyżej, emeryci mają znacznie krótsze okno, jeśli chodzi o inwestowanie, ponieważ muszą dokonywać aktywnych wypłat ze swoich portfeli. Tak więc rynek niedźwiedzia, który może stworzyć możliwości dla kogoś, kto może zostaw swoje portfolio w spokoju może nie działać dla kogoś, kto musi sprzedać te aktywa w ciągu 18 miesięcy.
Na koniec weź pod uwagę własne finanse i koszty utrzymania. To, gdzie mieszkasz i czego potrzebujesz, będzie miało duży wpływ na określenie tego, co Twój portfel musi osiągnąć. Ktoś, kto mieszka na górnym półwyspie w stanie Michigan, będzie potrzebował co miesiąc znacznie mniej pieniędzy niż emeryt mieszkający w Bostonie czy San Francisco. Zaplanuj swój portfel i jego inwestycje zgodnie ze swoimi potrzebami i potencjalnie zaplanuj swoje potrzeby wokół tego, co może osiągnąć Twój portfel.
Inne uwagi dotyczące inwestowania emerytalnego
Istnieją inne względy, na które należy zwrócić uwagę podczas inwestowania po przejściu na emeryturę, które mogą być unikalne dla Ciebie lub wybranych przez Ciebie rodzajów inwestycji. Ważne jest, aby znaleźć sposób, aby upewnić się, że te dodatkowe względy nie szkodzą ci w oparciu o twoje wybory inwestycyjne.
Zobowiązanie podatkowe
Wielu inwestorów nie rozumie, że ich aktywa emerytalne są często podlegający opodatkowaniu. Podczas gdy Twoje wypłaty z a Roth IRA nie są opodatkowane, prawie każdy inny składnik aktywów emerytalnych podlega opodatkowaniu dochodów, a być może także podatkom od zysków kapitałowych. Obejmuje to konta 401 (k), IRA, a nawet ubezpieczenie społeczne. Kiedy inwestujesz w celu wzrostu wartości kapitału, płacisz podatek od zysków kapitałowych od swoich wypłat. Jeśli inwestujesz dla dochodu, np dywidendy i wypłaty odsetek, możesz płacić podatek dochodowy.
Między innymi upewnij się, że uwzględniłeś podatki podczas planowania ogólnych oszczędności. Twój portfel będzie musiał generować wystarczającą ilość pieniędzy, abyś mógł wygodnie żyć i płacić podatki od tych wypłat, więc kiedy obliczasz, ile pieniędzy będziesz potrzebować, nie zapomnij dodać dodatkowych 15% do 20% na podatki.
Środki trwałe
Oprócz portfela finansowego rozważ inne aktywa kapitałowe. W szczególności wielu emerytów posiada własne domy. W razie potrzeby aktywa kapitałowe mogą stanowić dodatkowe źródło finansowania. Sposób, w jaki włączysz to do swojego planu, będzie zależał od ich charakteru. Aktywa, które możesz swobodnie sprzedawać, mogą być dobrym źródłem płynności i mogą dać ci pulę pieniędzy, za pomocą których możesz dokonywać inwestycji o wyższym ryzyku. Aktywa, których nie chcesz sprzedawać, takie jak dom, mogą nadal działać jako fundusz awaryjny.
Zależni i spadkobiercy
Jeśli masz członków rodziny i inne osoby pozostające na utrzymaniu, będziesz chciał zaplanować ich potrzeby w swoim miesięcznym wypłacie. Przewiduj te wydatki w swoich dochodach. Co ważne, jeśli masz osoby na utrzymaniu, być może będziesz musiał przyjąć bardziej konserwatywne podejście do swoich inwestycji. Łatwiej jest dokonać cięć we własnym stylu życia w przypadku strat, niż obciąć pieniądze, od których zależy ktoś inny.
Poza tym zacznij decydować, czy chcesz zostawić pieniądze. Masz dzieci np. A może są organizacje, które chciałbyś wesprzeć? Wszystko to pomoże określić, w jaki sposób chcesz zarządzać swoimi inwestycjami i wypłatami. Im więcej pieniędzy potrzebujesz na aktywne osoby pozostające na Twoim utrzymaniu, tym więcej pieniędzy będziesz potrzebować każdego miesiąca. Im więcej pieniędzy chcesz zostawić, tym więcej bogactwa będziesz musiał zgromadzić i utrzymać.
Bottom Line
Inwestycja nie powinna się kończyć tylko dlatego, że wszedłeś przejście na emeryturę ale twoja strategia prawdopodobnie powinna się zmienić. Kiedy przestaniesz pracować, nadszedł czas, aby zacząć budować plany wokół tego, ile masz elastyczności finansowej, jakie są twoje cele i jakie ryzyko możesz zaakceptować teraz, gdy nie ma nowych pieniędzy w drzwiach. Upewnij się, że wybierasz inwestycje, które pomogą osiągnąć Twoje ogólne cele finansowe.
Wskazówki dotyczące inwestowania
Bardzo ważne jest, aby wziąć pod uwagę fakt, że nie musisz nic robić na własną rękę. Możesz pracować z doradcą finansowym, który pomoże Ci zarządzać Twoim portfelem i przedstawi Ci zalety i wady inwestycji emerytalnych. Jeśli nie masz doradcy finansowego, znalezienie go nie musi być trudne. Darmowe narzędzie SmartAsset dopasowuje Cię do maksymalnie trzech doradców finansowych, którzy obsługują Twój obszar, i możesz bezpłatnie przeprowadzić wywiad z dopasowanym doradcą, aby zdecydować, który z nich jest dla Ciebie odpowiedni. Jeśli jesteś gotowy na znalezienie doradcy, który pomoże Ci osiągnąć Twoje cele finansowe, Zacznij teraz.
Wielu doradców sugeruje, że emeryci powinni skupić się wyłącznie na bezpiecznych aktywach, takich jak obligacje i produkty bankowe. Nie jest to złe podejście do pieniędzy, których potrzebujesz, ale nie musisz całkowicie eliminować ryzyka. Tylko upewnij się, że Twoje rzeczywiste dochody są bezpieczne inwestowanie na emeryturze.
Źródło zdjęcia: ©iStock.com/Mintr, ©iStock.com/izusek, ©iStock.com/nd3000
Post Jak inwestować pieniądze po przejściu na emeryturę pojawiła się najpierw na Blog SmartAsset.
Źródło: https://finance.yahoo.com/news/smart-simple-ways-invest-money-140039583.html