Pracownicy, którzy odchodząc z pracy przeniosą swoje 401(k) na konto IRA, mogą narazić się na utratę dziesiątek tysięcy dolarów z powodu wyższych opłat, co sugeruje, że wielu chętni do pracy lepiej byłoby zostawić swoje oszczędności dawnym pracodawcom.
Według raportu Pew wśród funduszy wspólnego inwestowania, które utrzymują głównie akcje, średnie roczne wydatki na akcje detaliczne były o 0.34 punktu procentowego wyższe niż w przypadku akcji instytucjonalnych. Choć może to nie wydawać się dużo, w raporcie zauważono, że jest to około 37% więcej.
„To nie same przeniesienia są problemem” – powiedział John Scott, dyrektor projektu oszczędności emerytalnych Pew Charitable Trusts. „Problem polega na tym, że zasadniczo przenosimy pieniądze z konta o jednej strukturze opłat na konto o innej strukturze opłat”.
Kosztowne opłaty
Jeśli oszczędzający nie są świadomi potencjalnych różnic w opłatach, może to im zaszkodzić na dłuższą metę. Raport, która przeanalizowała dane za 2019 r., przyjrzała się typowemu funduszowi akcyjnemu średniej kapitalizacji i stwierdziła, że wskaźnik kosztów w jednej z jego instytucjonalnych klas jednostek uczestnictwa wyniósł 0.74%, podczas gdy w klasie jednostek detalicznych tego samego funduszu wskaźnik kosztów wyniósł 1.1%. W TIAA średni ważony wskaźnik kosztów dla funduszy akcyjnych wynosi 0.76% dla funduszy detalicznych w porównaniu do 0.48% dla instytucjonalnych, podczas gdy dla tego samego rodzaju funduszy w Vanguard wynosi 0.1% dla funduszy detalicznych i 0.09% dla instytucjonalnych.
Te pozornie niewielkie różnice mogą się kumulować. Pracownica, która odchodzi na emeryturę w wieku 65 lat z 250,000 401 dolarów i odkłada 20,513(k) na konto IRA, w wieku 90 lat będzie miała 0.65 0.46 dolarów mniej, jak wynika z ilustracji zawartej w raporcie, która zakłada utworzenie funduszu hybrydowego ze współczynnikiem wydatków na koncie IRA wynoszącym 401%. w porównaniu z 5% w planie 1,000 (k). Zakłada również realną stopę zwrotu na poziomie XNUMX% rocznie i miesięczne wypłaty w wysokości XNUMX USD.
W przypadku młodszych pracowników strata z tytułu wyższych wynagrodzeń jest jeszcze większa. 26-latek, który przeniesie saldo 401(k) w wysokości 30,000 64,647 dolarów na konto IRA, w wieku 66 lat będzie miał o 1.24 0.9 dolarów mniej w funduszu akcyjnym z roczną opłatą w wysokości 401% w IRA w porównaniu do 8% opłaty w przypadku tego samego funduszu w art. XNUMX(k), zgodnie z ilustracją w raporcie, która zakłada rzeczywistą stopę zwrotu na poziomie XNUMX% rocznie i brak dalszych składek po początkowym rolowaniu.
Jak sobie poradzić z
Co więc ma zrobić oszczędzający? Dobrym miejscem na rozpoczęcie jest sprawdzenie opłat pobieranych przez fundusz. Można je znaleźć w Internecie, a plany emerytalne są zobowiązane do wysyłania uczestnikom rocznych informacji o opłatach, które je przedstawiają.
A kiedy odchodzisz z pracy, przeanalizuj swoje opcje. Jeśli saldo Twojego konta przekracza 5,000 USD, zazwyczaj możesz pozostawić 401(k) tam, gdzie jest, w ramach planu starego pracodawcy. Staje się nieaktywny, więc nie możesz już wnosić do niego wkładu, ale nadal możesz skorzystać z potencjalnie niższych opłat i wzrostu rynku, jaki z biegiem czasu odnotuje Twoje istniejące saldo.
Jeśli Twoje saldo wynosi od 1,000 do 5,000 USD i nie zdecydujesz się na przeniesienie lub wypłatę środków na koncie, Twój pracodawca może przenieść Twoje konto na konto IRA, które dla Ciebie ustawi. A jeśli Twoje saldo jest mniejsze niż 1,000 dolarów, Twój pracodawca może wypłacić Ci kwotę z planu i wysłać czek bez Twojej zgody.
Według niedawnego raportu firmy spośród uczestników planu Vanguard 52% pozostało przy starym planie, kiedy odeszli z pracy w 2021 r., 18% przeniosło swoje 401(k) na konto IRA, a 29% wypłaciło swoje konto jednorazowo. raport, Jak Ameryka oszczędza 2022.
Nie zawsze jest tak, że sponsorowany przez pracodawcę plan 401 (k) oferuje niższe opłaty niż IRA. Niektórzy mali pracodawcy mogą nie mieć dostępu do instytucjonalnych cenników, co może wiązać się z wysokimi minimalnymi kosztami konta i innymi wymaganiami, powiedział Dave Stinnett, dyrektor i szef strategicznego doradztwa emerytalnego w Vanguard. Ważne jest, aby pracownicy porównali wynagrodzenia i podjęli świadomą decyzję – dodał.
Napisz do Elizabeth O'Brien na [email chroniony]