Czy powinieneś przenieść swoje 401(k) na IRA? Oto 3 wskazówki dotyczące tej kluczowej decyzji o przejściu na emeryturę.

Współprowadzący podcast „Friends Talk Money” Terry Savage, Pam Krueger i ja właśnie wydaliśmy epizod Wszystko o tym, gdzie Savage oferował wskazówki dotyczące najazdów 401(k), które podzielę się poniżej. Odcinka możesz słuchać wszędzie, gdzie dostaniesz podcasty.

Porada wydaje się szczególnie potrzebna. Jak powiedział Savage w podkaście, twój 401(k) jest prawdopodobnie twoim największym atutem poza domem, ale nowy “Perspektywy emerytalne pracowników” z Centrum Badań Emerytalnych Transamerica wykazał, że 62% zatrudnionych pracowników stwierdziło, że „nie wiem tyle, ile powinienem o inwestowaniu w emeryturę”.

Przeczytaj także: 3 popularne pułapki podatkowe IRA – i jak ich uniknąć

Różnica między IRA a 401 (k)

Zanim przedstawię nasze podcasty podcastów na temat kumulacji 401(k), definicja: Kumulacja 401(k) ma miejsce, gdy przenosisz pieniądze z planu emerytalnego pracodawcy na indywidualne konto emerytalne (IRA) firmy świadczącej usługi finansowe, zazwyczaj w ciągu 60 dni od odejścia Twój pracodawca.

Po ukończeniu 72 lat musisz co roku pobierać pieniądze z tradycyjnego konta IRA poprzez tzw. wymaganą minimalną dystrybucję lub RMD. Nie ma RMD dla Roth IRA.

Ty nie mieć przenieść swoje 401(k) pieniądze na konto IRA, gdy odchodzisz od pracodawcy na emeryturę. Zamiast tego możesz zatrzymać pieniądze tam, gdzie są, u swojego pracodawcy lub wypłacić i zabrać wszystkie pieniądze na raz.

„Każda opcja ma inne konsekwencje podatkowe w innym zestawie rozważań. Dlatego ważne jest, aby zrozumieć każdy z nich przed podjęciem decyzji” – powiedział Krueger w „Friends Talk Money”. I dodała: „tak łatwo się pomylić; mechanika musi być wykonana poprawnie albo drogo zapłacisz.”

Dlatego Krueger zaleca skorzystanie z pomocy w podjęciu decyzji i logistyce od zaufanego doradcy finansowego. Z tego też powodu Savage zaleca rozmowę z działem HR na około sześć miesięcy przed przejściem na emeryturę, aby zrozumieć zasady odnawiania obowiązujące u pracodawcy i zacząć snuć plany.

Czytaj: Problem z przeniesieniem swojego 401(k) na IRA po zmianie pracy

Możesz zostać w 401(k)

Jak zauważyłem w podcastie, możesz być całkowicie szczęśliwy zostawiając swoje pieniądze 401(k) tam, gdzie są, kiedy przechodzisz na emeryturę – co Krueger nazwał „nie opuszczaniem strefy komfortu statku-matki 401(k), w którym byłeś ”. Może podobają Ci się opcje inwestycyjne planu, a opłaty za plan są dość niskie.

David Blanchett, z firmy doradztwa inwestycyjnego Morningstar, napisał niedawno w The Wall Street Journal, że istnieją pewne inwestycje w 401(k)s – jak fundusze niskiego ryzyka o stabilnej wartości – które nie są dostępne w IRA. A niektóre 401(k) oferują opcje gwarantowanego dochodu, znane jako renty dla przechodzących na emeryturę pracowników.

Ponadto opłaty IRA mogą być wyższe niż te, które płaciłeś za pomocą 401 (k).

Ale przeniesienie 401(k) na IRA w firmie świadczącej usługi finansowe zazwyczaj otwiera szerszy wybór opcji inwestycyjnych niż to, co oferuje 401(k).

Jeśli zdecydujesz się na rolowanie 401(k), masz dwie możliwości: „bezpośrednie” rolowanie – gdzie pieniądze trafiają bezpośrednio z planu pracodawcy na konto IRA, które ustawiłeś – lub „pośrednie” rolowanie – gdzie Ty wypłacić pieniądze z planu, a następnie samemu przekazać je dostawcy IRA.

Rollover nakazy i zakazy

Prowadzi to do wskazówki nr 1: Savage'a: Jeśli będziesz dokonywał kumulacji 401(k), nigdy nie bierz pieniędzy sam. Zawsze wykonuj najazd bezpośredni, a nie pośredni.

"Zrobić nie Niech opiekun twojego planu wyśle ​​ci czek — powiedział Savage. Zauważyła, że ​​jeśli to zrobisz, będziesz płacić podatki i zapłacisz karę podatkową, jeśli masz mniej niż 59½.

Po prostu zrozum — i mówię to z własnego doświadczenia — że zorganizowanie najazdu 401(k) może być kłopotliwe przy sporej ilości papierkowej roboty. Próbowałeś kiedyś zmienić banki? To jest coś takiego.

Porada nr 2: Znajdź tanią, renomowaną firmę świadczącą usługi finansowe, która przechowa Twoje 401(k) pieniędzy rolowanych. Nie musisz mieć tam konkretnego brokera czy doradcy, wyjaśnił Savage.

Wskazówka nr 3: Zapytaj o specjalistę IRA rollover w tej firmie. Savage powiedział, że dzwoniąc, aby porozmawiać z daną osobą, miej przed sobą numer konta 401(k) i wszystkie informacje o koncie z planu, które możesz znaleźć na ostatnim wyciągu 401(k).

Porada jest dostępna za opłatą

Kiedy będziesz gotów przewrócić pieniądze, powiedział Savage, możesz powiedzieć specjaliście, aby włożył wszystko na superbezpieczne konto na rynku pieniężnym lub zrobił to online. „Oprocentowanie jest niskie [na rachunku rynku pieniężnego], ale nie stracisz ani grosza” – zauważyła.

Podatki od sprzedaży inwestycji, które miałeś w 401(k) będą odroczone do czasu, aż zaczniesz dokonywać wypłat, chyba że ustawisz rolowanie Roth IRA.

Po dokonaniu przelewu z planu pracodawcy do IRA z firmą finansową, możesz poświęcić trochę czasu na podjęcie decyzji, jak zainwestować pieniądze.

Zobacz także: Czy teraz jest dobry moment na konwersję Roth IRA?

Wiele firm finansowych pozwala Ci współpracować z doradcą, aby pomóc Ci zarządzać Twoim kontem IRA, za roczną opłatę wynoszącą zwykle około 0.30% do 0.50% pieniędzy.

Niektóre firmy również wybierają i zarządzają Twoimi rolowanymi inwestycjami IRA za pośrednictwem kont cyfrowych w ich własnych funduszach, często za darmo lub za opłatą poniżej 0.35% rocznie.

Richard Eisenberg jest byłym starszym redaktorem internetowym kanałów Money & Security oraz Work & Purpose w Next Avenue i byłym redaktorem zarządzającym witryny. Jest autorem „How to Avoid a Mid-Life Financial Crisis” i był redaktorem ds. finansów osobistych w Money, Yahoo, Good Housekeeping i CBS MoneyWatch. 

Ten artykuł został przedrukowany za zgodą NextAvenue.org© 2022 Twin Cities Public Television, Inc. Wszelkie prawa zastrzeżone.

Więcej z Next Avenue: