Czy powinieneś dodać 30,000 XNUMX $ do swojej emerytury dzięki automatycznej konwersji Rotha po opodatkowaniu?

To otwiera okno do wykonania strategicznego ruchu ze składkami po opodatkowaniu, które możesz natychmiast wykorzystać do wykonania konwersja backdoora na konto Rotha w swoim planie emerytalnym. 

Ogólnie rzecz biorąc, korzyścią płynącą z wpłacania składek po opodatkowaniu jest unikanie płacenia podatku od wzrostu, dopóki nie wypłacisz pieniędzy na emeryturze, w przeciwnym razie możesz po prostu zatrzymać pieniądze na swoim wynagrodzeniu i umieścić je na podlegającym opodatkowaniu rachunku maklerskim. Jeśli jednak przeniesiesz te pieniądze na konto Roth, w ogóle nie zapłacisz podatku od wzrostu. Ponadto konto Roth nie będzie podlegać wymaganym minimalnym dystrybucjom, gdy przejdziesz na emeryturę. 

Załóżmy na przykład, że masz 55 lat i zarabiasz 200,000 6 $. Jeśli wpłacisz swój maksymalny wkład w nadrabianie zaległości, a Twój pracodawca doda 12,000% wkładu, który wyniósłby 42,000 73,500 USD, zużywasz tylko 31,500 401 USD z dozwolonych XNUMX XNUMX USD. Możesz dodać do XNUMX XNUMX USD w dolarach po opodatkowaniu w tym roku, jeśli Twój pracodawca zezwala na to jako funkcję planu. W zależności od tego, jak pracuje Twój administrator, prawdopodobnie dokonałbyś tych wyborów w tym samym miejscu, w którym wybierasz, ile wpłacasz na swój XNUMX(k). Jednak skonfigurowanie automatycznego przelewu na konto Roth prawdopodobnie wymagałoby połączenia telefonicznego. 

„Odnotowaliśmy 126% wzrost uczestnictwa w latach 2021-2022” — mówi Nathan Voris, dyrektor ds. inwestycji, analiz i usług doradczych w Schwab Retirement Plan Services. „Ludzie zaczynają to widzieć, zaczynają to rozumieć”.

Jak działają konwersje Rotha po opodatkowaniu

Aby skorzystać z tej strategii, Twój plan pracodawcy musi oferować zarówno funkcję wpłacania składek po opodatkowaniu, jak i możliwość dokonywania konwersji w ramach planu na Roth. Około 25% planów obsługiwanych przez Vanguard oferuje tę kombinację, a około 4% uczestników z dostępem dokonało konwersji aktywów, mówi Maria Bruno, szefowa badań planowania bogactwa w USA w Vanguard. 

Po aktywowaniu obu funkcji oszczędzanie dodatkowych pieniędzy przebiega bezproblemowo. Otrzymujesz zapłatę, a podatki są pobierane, a następnie dolary po opodatkowaniu, które wyznaczasz jako składkę, są przenoszone bezpośrednio na twoje konto emerytalne. Na zapleczu administrator czyści konto i przenosi pieniądze do „wiaderka” Rotha, zanim będzie miał szansę na naliczenie jakiegokolwiek wzrostu podlegającego opodatkowaniu. 

„Gdy tylko pieniądze zostaną zainwestowane, są konwertowane, więc nie powoduje to naliczenia podatku” — mówi Bruno. „To bardzo atrakcyjne, ponieważ przekształcasz wzrost podlegający opodatkowaniu w wzrost wolny od podatku, co jest dość wyjątkowe. Tworzysz także dywersyfikację podatkową”.

Twoje konto emerytalne prawdopodobnie zawiera wiele takich wiader, niezależnie od tego, czy zdajesz sobie z tego sprawę, czy nie. Niektórzy administratorzy podzielą kategorie źródeł, abyś mógł je zobaczyć w podsumowaniu konta. Możesz mieć jeden na swój główny tradycyjny wkład 401 (k) i jeden na pasujący wkład twojego pracodawcy, a może jeszcze inny wiadro, jeśli twój plan oferuje opcję Roth 401 (k). 

Powodem, dla którego administrator trzyma je oddzielnie, jest to, że różne składki mają różne limity, harmonogramy nabywania uprawnień i zasady regulujące sposób wypłaty. 

„To codzienna funkcja rejestratora” — mówi Voris. 

Kiedy powinieneś rozważyć tę opcję

Twoja pensja będzie największym czynnikiem decydującym o tym, czy możesz skorzystać z tej funkcji planu emerytalnego. Składki po opodatkowaniu wchodzą w grę tylko wtedy, gdy osiągnąłeś już limit składek pracowniczych, co według Vanguard robi tylko 14% uczestników. 

Jeśli masz możliwość zaoszczędzenia więcej, konwersje po opodatkowaniu na Roth są atrakcyjne. „Jeśli osiągasz maksimum i chcesz dodać kilka tysięcy dolarów, ma to realny wpływ. Historia jakby opowiada się sama. To cholernie dobry sposób na zrobienie tego” — mówi Voris. 

Jeśli nie jesteś na tym poziomie wynagrodzenia, ale nadal jesteś zainteresowany przeniesieniem jak największej ilości pieniędzy na konto Roth, istnieją sposoby, aby zacząć to robić już teraz. Najprostszym sposobem jest po prostu wpłacić pieniądze bezpośrednio do Roth IRA. Jeśli jesteś pod Limit dochodu IRS— poniżej 138,000 218,000 USD dla singli lub 6,500 2023 USD dla małżeństw za pełną kwotę — możesz wpłacić 7,500 USD w 50 r. lub 2022 USD, jeśli masz 2022 lat lub więcej. (Uwaga: możesz wpłacać składki na IRA za 6,000 r. do terminu złożenia zeznania podatkowego, ale limity na 7,000 r. są nieco niższe, XNUMX USD i XNUMX USD z nadrobieniem zaległości.)

Jeśli twój plan miejsca pracy oferuje Roth 401 (k) opcja — co według Vanguard dotyczy około 77% planów — możesz wpłacić całe swoje 22,500 XNUMX $ lub dowolną część. Dokonywanie takich stałych datków w ciągu lat pracy uchroni cię przed koniecznością myślenia o konwersji Rotha w przyszłości. 

Ale nie wszyscy są teraz zainteresowani płaceniem wyższych podatków. Roth 401 (k) s znacznie pozostaje w tyle za tradycyjnym wkładem, z zaledwie 15% udziałem. „Z behawioralnego punktu widzenia ludzie chcą natychmiastowego odroczenia podatku, to natychmiastowa gratyfikacja” — mówi Bruno. 

Istnieje również pewien poziom niepewności co do tego, czy lepiej jest zapłacić podatek teraz, czy później, ponieważ ludzie nie wiedzą, czy będą w wyższym lub niższym przedziale podatkowym na emeryturze, kiedy pieniądze zaczną wychodzić. Jeśli o to chodzi, wiek dla wymaganej dystrybucji minimalnej wciąż się zmienia – obecnie wynosi 73 lata, ale za 75 lat będzie miał 10 lat. 

„Jest to trudne w latach szczytowych zarobków. Trzeba trochę policzyć, żeby zobaczyć, czy to ma sens” — mówi Bruno. 

Masz pytanie dotyczące mechaniki inwestowania, tego, jak wpisuje się to w Twój ogólny plan finansowy i jakie strategie mogą pomóc Ci w pełni wykorzystać swoje pieniądze? Możesz napisać do mnie na [email chroniony]. 

Więcej od MarketWatch